-保险的基本原则课件

赵志强赵志强石家庄邮电职业技术学院金融系石家庄邮电职业技术学院金融系第四章第四章 保险基本原则保险基本原则保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则本章本章主要内容主要内容60AA明为女朋友投保寿险可以吗？明为女朋友投保寿险可以吗？BB小明未告诉保险公司自己做过手小明未告诉保险公司自己做过手术对合同有影响吗？术对合同有影响吗？C C保险公司知道小明做过手术依然和他保险公司知道小明做过手术依然和他签订了合同影响合同的履行吗？签订了合同影响合同的履行吗？思考思考C C小明为自己的汽车投保了两份相同的保险小明为自己的汽车投保了两份相同的保险可以得到双份的赔偿吗可以得到双份的赔偿吗C C小明的汽车发生事故造成损失保险公司如小明的汽车发生事故造成损失保险公司如何确定是否承担责任？何确定是否承担责任？AA小明为女朋友投保寿险可以吗小明为女朋友投保寿险可以吗？思考思考第一节第一节保险利益原则保险利益原则5一、保险利益原则的含义u保险利益保险利益（可保利益）（可保利益）投保人或被保险人对保险标的所具有的法律投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。上承认的利益。“人身保险的投保人在保险合同订立时，对人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险标的应当具有保险利益。”保险法保险法第第1212条条揭示了保险的实质。保险承保的不是房子，船舶，机器，也不是对生命的潜在责任，而是被保险人对房屋，船舶，机器，乃至生命等等之中所具有的利益，经济关系。1 1 1 1为什么要用法律规定保险利益？（意义）2 2 2 2投保人为一个素不相识的陌生人投保人身保投保人为一个素不相识的陌生人投保人身保险，出险后谁会受益？险，出险后谁会受益？3 3 3 3你为同学的财产投保财产保险，受益人是你为同学的财产投保财产保险，受益人是你。会发生什么？你。会发生什么？某人为自己价值某人为自己价值30万的房屋以万的房屋以50万元的保万元的保险金额投保，若发生火灾、全损，会发生险金额投保，若发生火灾、全损，会发生什么？什么？规定保险保障的最高限度，防规定保险保障的最高限度，防止额外获利止额外获利防止道德风险的发生防止道德风险的发生将保险与赌博区分开将保险与赌博区分开保险利益确立的条件合法合法 法律认可并受到法律保护的利益，法律认可并受到法律保护的利益，与社会公共利益相一致。与社会公共利益相一致。确确确确 定定定定是指它是事实上客观存在的利益，是指它是事实上客观存在的利益，是可实现的利益、而非主观臆测。是可实现的利益、而非主观臆测。经经经经 济济济济必须是经济上必须是经济上可以确定的可以确定的和和能够实能够实现的现的利益（货币计量）利益（货币计量）1对以不法利益产对以不法利益产生的保险，不问生的保险，不问投保人是善意还投保人是善意还是恶意均无可保是恶意均无可保利益如赃车、毒利益如赃车、毒品不能投保品不能投保2不能为你游不能为你游戏中的虚拟戏中的虚拟人物买保险人物买保险73古董、名人字画古董、名人字画要约定货币数额要约定货币数额以确定保险利益以确定保险利益恋爱关系不能作恋爱关系不能作为保险利益为保险利益精神精神创伤、刑事处罚创伤、刑事处罚保险利益确立的条件（续）保险利益确立的条件（续）人身保险的保险利益有一定特殊性 人的生命是无价的，但是要约定一个金额来确定保险利益的。否则保险人没有办法确定保费，也更没有办法承保。三、保险利益确立的条件案例1996年年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于约定货物于1996年年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。保险费。保险人签发了保险单。1996年年12月月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。货完毕，承运人签发了两套提单。1997年年1月月8日，承运上日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。保险金及利息。三、保险利益确立的条件案例被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。保险利益，并驳回原告诉讼请求。原告于是提起上诉。原告于是提起上诉。三、保险利益确立的条件案例二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。四、保险利益原则的应用财产保险中的应用财产保险中的应用1人身保险中的应用人身保险中的应用212在财产保险中的应用现有利益现有利益投保人或被保险人对保险标的现在投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有权、占有正享有的利益，包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等权、抵押权、留置权、债权等期待利益期待利益是指通过现有利益而合理预期的未是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入、租金收入、来利益，如盈利收入、租金收入、运费收入等运费收入等责任利益责任利益主要针对责任保险而言，是指民事主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益赔偿责任的不发生而享有的利益合同利益合同利益在财产保险中的应用案例A银行向银行向B企业发放抵押贷款企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为险一年，保单有效期为1998年年1月月1日至该年日至该年12月月31日。银日。银行于行于98年年3月月1日收回抵押贷款日收回抵押贷款20万元。然后机器于万元。然后机器于98年年10月月1日全部毁于大火。问：日全部毁于大火。问：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？索赔多少保险赔款？为什么？变更变更变更变更保险利益可以发保险利益可以发生转移和变动。生转移和变动。如继承、转让、如继承、转让、交易等。交易等。如果保险标的消如果保险标的消失，则保险利益失，则保险利益也同时消失也同时消失存在存在存在存在保保险法法规定定在保在保险事故事故发生生时被保被保险人人对标的具有保的具有保险利益利益在财产保险中的应用存在与变更存在与变更存在与变更存在与变更存在与变更15财产保险合同的保险利益财产保险合同的保险利益财产保险保险利益的变动因被保险人的死亡而发生继承因保险标的易主而发生转让因被保险人的破产而发生破产债权保险利益原则在海上货物运输保险中的规定（特例）（1）.海上货物运输保险的保险利益原则要求在海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。时保险利益一定要存在。买方在投保时往往货买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是有权的转移是必然的必然的，可以投保海上货物运输，可以投保海上货物运输保险。保险。（2）由于运输货物处于）由于运输货物处于流动流动状态，为了便于状态，为了便于国国际际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同无须征得保险人同意。意。案例四商人商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是取的是到岸价格到岸价格。按该价格条件，应由卖方投。按该价格条件，应由卖方投保。于是保。于是B以这批货物为保险标的投保海上货以这批货物为保险标的投保海上货运险。运险。货物装船后货物装船后，B将货物的提单交给买方将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承沉没，货物灭失。问保险公司是否承担担货损的货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？赔偿？是赔给买方还是卖方？分析：保险公司分析：保险公司应当应当承承担担货损的赔偿货损的赔偿，赔给买赔给买方方。因为在出险时，。因为在出险时，买方买方获得了获得了货物的提单货物的提单和和保单，既有保险利益又有有效保单。保单，既有保险利益又有有效保单。对于海上货物运输保险而言，在投保时可不存对于海上货物运输保险而言，在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。保险单可以自由转让，无须征得保定要存在。保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。险人同意。20在财产保险中的应用案例1999年年1月月2日，日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向本市一家印刷厂租借了一间100多多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月月6日，日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。公司只好边维持生产边准备搬迁。次年次年1月月2日至日至18日间，印刷厂多次与日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其公司交涉，催促其尽快搬走，而尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟公司最迟在在2月月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月月3日，日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，元，A公司于是向保险人索赔。公司于是向保险人索赔。21在财产保险中的应用案例本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，第一种意见：租赁合同到期后，A A公司对印刷厂厂房已公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。不存在保险利益。第二种意见：第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。不合法，保险公司不应给予赔偿。本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，律效力，在财产保险中的应用案例本案中，印刷厂法人代表最终同意本案中，印刷厂法人代表最终同意A A公司在公司在2 2月月1010日前交还日前交还厂房，是印刷厂对厂房，是印刷厂对A A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果的认可。而且，如果A A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，从以上两点分析看，保险事故发生时，A A公司对厂房这一保公司对厂房这一保险标的具有保险利益。险标的具有保险利益。因此，保险公司应向因此，保险公司应向A A公司赔偿公司赔偿215000215000元的设备损失及元的设备损失及5300053000元的房顶烧塌修理费。元的房顶烧塌修理费。保险利益原则的应用财产保险中的应用财产保险中的应用1人身保险中的应用人身保险中的应用223为他人投保为他人投保为他人投保为他人投保取决于投保人与取决于投保人与被保险人法律上被保险人法律上的相互关系或经的相互关系或经济上的相互关系济上的相互关系和依赖程度。一和依赖程度。一般没有严格的量般没有严格的量的规定的规定为自己投保为自己投保为自己投保为自己投保投保人为自己投投保人为自己投保，保险利益可保，保险利益可以无限，但要受以无限，但要受到缴费能力的限到缴费能力的限制制人身保险中的应用保险利益的存在保险利益的存在保险利益的存在保险利益的存在和限制和限制和限制和限制24为他人投保是对保险利益的要求-（三十一条）1配偶、子女、配偶、子女、父母父母2其他家庭成其他家庭成员、近亲属员、近亲属（有抚养关系，（有抚养关系，不一定有血缘不一定有血缘关系）关系）3与投保人有与投保人有劳动关系的劳动关系的劳动者劳动者,如雇如雇员员425同意他人投同意他人投保的被保险保的被保险人人（无上述无上述关系，但被关系，但被保险人同意保险人同意）26人身保险中保险利益的存在u为什么？为什么？人身保险着重强调签约时投保人对被保人身保险着重强调签约时投保人对被保险人具有保险利益，至于保险事故发生险人具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在，并不影响保险金的给付。时是否存在，并不影响保险金的给付。人身保险合同保险利益的立法原则人身保险合同保险利益的立法原则利益原则是指投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其它利害关系为判断标准同意原则是指投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，不论投保人和被保险人之间有无厉害关系，据以取得被保险人的同意为判断标准我国实际上是同意原则保险利益存在方式的差异（原因角度）财险财险、人身、人身、人身、人身险险中的不同中的不同中的不同中的不同避免在合同订立避免在合同订立时，投保人对于时，投保人对于被保险人无密切被保险人无密切的利益关系，而的利益关系，而引起道德危险的引起道德危险的发生，危及被保发生，危及被保险人的生命安全险人的生命安全在保险利益消失后在保险利益消失后即认为保险责任终即认为保险责任终止，对保单持有人止，对保单持有人有失公平。因为人有失公平。因为人身保险不是补偿性身保险不是补偿性合同，不是补偿损合同，不是补偿损失失28财险保险利益和人身险保险利益的区别（实施角度）财险保险利益和人身险保险利益的区别（实施角度）1可保利益来源不同。2可保利益存在时间的要求不同。财险要求索赔时具有可保利益；人险只要求投保时具有即可。3确定可保利益的依据不同。保险金额根据保险利益的大小来确定的。财：保险标的的实际价值，保额超过部分无效；人险：生命身体无价，不能用货币计量，为便于理赔，在投保时就确定保额，依据是被保险人的需要和投保人的交费能力，需要和可能。人身保险中的应用案例1被保险人，未成年，年其父作为投保人为其投被保险人，未成年，年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公司保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险少儿乐幸福成长综合保险”，该保，该保险条款第二章险条款第二章“保险责任保险责任”第条第款规定：第条第款规定：“被保险人被保险人在保险生效日起至周岁，如遇父母有一方意外死亡，以在保险生效日起至周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。年缴保险费全免，保险责任继续有效。”19971997年，被保险人年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于于19991999年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。年遇意外事故身故之生父每月支付抚养费。年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年的保费。向保险公司申请豁免今后每年的保费。人身保险中的应用案例1第一种观点认为：并非被保险人之生父，所以第一种观点认为：并非被保险人之生父，所以意外身故，的保险费不能豁免。意外身故，的保险费不能豁免。第二种观点认为：虽然不是被保险人之生父，第二种观点认为：虽然不是被保险人之生父，但他与结婚后，对尽了抚养教育义务，已形成但他与结婚后，对尽了抚养教育义务，已形成有抚养关系的继父子关系，因此，意外身故，有抚养关系的继父子关系，因此，意外身故，的保险费应豁免。的保险费应豁免。第三种观点认为：意外身故，可豁免的第三种观点认为：意外身故，可豁免的保险费，但应约定，如之生父以后因意外身故，保险费，但应约定，如之生父以后因意外身故，不能因此再豁免。不能因此再豁免。本案中主要涉及本案中主要涉及“父母子女父母子女”关系的概念。关系的概念。人身保险中的应用案例1我国民法中的父母子女关系包括生父母子女关系婚我国民法中的父母子女关系包括生父母子女关系婚生与非婚生、养父母子女关系、继父母子女关系。生与非婚生、养父母子女关系、继父母子女关系。我国我国婚姻法婚姻法第条第款规定：第条第款规定：“父母对父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务义务”。第条第款规定：第条第款规定：“父母和子女有相互继承遗父母和子女有相互继承遗产的权利产的权利”。第条第款规定：第条第款规定：“继父或继母和受其抚养教继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定关系的有关规定”。人身保险中的应用案例1继父母与继子女关系，是因为子女的父母一方死亡，他方继父母与继子女关系，是因为子女的父母一方死亡，他方再行结婚，或因父母离婚，一方或双方再行结婚而形成，再行结婚，或因父母离婚，一方或双方再行结婚而形成，夫对妻与其前夫所生的子女或妻对夫与其前妻所生的子女，夫对妻与其前夫所生的子女或妻对夫与其前妻所生的子女，称继子女。子女对父或母的后婚配偶称继母或继父。称继子女。子女对父或母的后婚配偶称继母或继父。实践中，继父母、继子女关系有两种情况：一种是双方形实践中，继父母、继子女关系有两种情况：一种是双方形成抚养关系的继父母、继子女；一种是双方未形成抚养关成抚养关系的继父母、继子女；一种是双方未形成抚养关系的继父母、继子女。而二者的法律地位是不同的。体现系的继父母、继子女。而二者的法律地位是不同的。体现在遗产继承方面，我国在遗产继承方面，我国继承法继承法第条中规定：第条中规定：“遗遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。父母和有抚养关系的继父母。”人身保险中的应用案例1继子女与继父母之间的关系不是血缘关系，而是姻继子女与继父母之间的关系不是血缘关系，而是姻亲关系，因而他们相互之间并不是当然的法定继承亲关系，因而他们相互之间并不是当然的法定继承人，只有具备一定条件才能享有继承权。这个条件人，只有具备一定条件才能享有继承权。这个条件就是抚养关系。有抚养关系的就有继承权。没有抚就是抚养关系。有抚养关系的就有继承权。没有抚养关系的，就没有继承权。养关系的，就没有继承权。本案中，由于保险条款设计上的问题，对本案中，由于保险条款设计上的问题，对“父母父母”未作限制性规定，当被保险人之继父意外身故时，未作限制性规定，当被保险人之继父意外身故时，应按应按保险法保险法第条之规定，作有利于投保人、第条之规定，作有利于投保人、被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保费给予豁免。假如以后被保险人之生父费给予豁免。假如以后被保险人之生父或生母遇意外身故，豁免另外的保费。或生母遇意外身故，豁免另外的保费。人身保险中的应用案例2兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。2000年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。人身保险中的应用案例2保保险险公公司司以以什什么么样样的的理理由由拒拒赔赔呢呢？三三家家保保险险公公司司的的有有关关负负责责人人提提供供的的拒拒赔赔理理由由是是：他他们们接接到到报报案案后后，都都依依照照理理赔赔程程序序对对此此案案进进行行了了调调查查，并并分分别别依依据据中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法和和中中华华人人民民共共和和国国收收养养法法及及投投保保条条款款合合同同作作出出了了拒拒赔赔的的决决定定。理理由由是是，何何丽丽霞霞不不是是高高兴兴的的养养父父母母，依依法法不不得得为为他他人人的的未未成成年年子子女女投投保保以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的的保保险险，何何丽丽霞霞既既没没有有投投保保资资格格，也也不不具具备备保保险险利利益益。并并且且，在调查中，还发现了很多疑点：在调查中，还发现了很多疑点：一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；二二、被被保保险险人人高高兴兴死死因因不不明明，死死亡亡通通知知单单未未反反映映真真实实情情况况。有有关关医医院院和和公公安安部部门门出出具具的的“死死亡亡通通知知单单”和和“非非正正常常死死亡亡尸尸体体火火化化通通知知单单”均均认认为为是是溺溺水水死死亡亡，但但高高兴兴死死亡亡时时并并没有溺水死亡的特殊症状。没有溺水死亡的特殊症状。人身保险中的应用案例2三三、受受益益人人对对被被保保险险人人抢抢救救不不力力，一一系系列列反反常常行行为为有有悖悖道道德伦理，不符合逻辑。德伦理，不符合逻辑。四四、投投保保动动机机可可疑疑，何何丽丽霞霞等等采采取取分分散散、高高额额、超超额额投投保保的的方方式式，共共为为收收抚抚养养的的弃弃婴婴购购买买保保单单6份份，还还为为爱爱人人购购买买了了20万万元元的的保保险险，为为亲亲生生女女购购买买了了保保险险，累累计计需需年年缴缴16万万多多元元，约约占占其其家家庭庭收收入入的的三三分分之之二二。这这种种投投保保行行为为导导致致投投保保人人的的支支付付能能力力不不足足，其其缴缴费费行行为为也也不不可可持持久久。这这种种现现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。五五、受受益益人人处处置置高高兴兴尸尸体体异异常常迅迅速速，致致使使高高兴兴的的死死因因无无法核实。法核实。人身保险中的应用案例2保保险险公公司司认认为为，根根据据中中华华人人民民共共和和国国收收养养法法规规定定，收收养养弃弃婴婴是是要要通通过过国国家家民民政政部部门门登登记记、公公告告后后才才能能正正式式承承认认相相应应关关系系的的。而而何何丽丽霞霞抱抱回回弃弃婴婴后后，并并没没有有按按中中华华人人民民共共和和国国收收养养法法和和中中华华人人民民共共和和国国收收养养登登记记办办法法办办理理收收养养登登记记，只只是是在在9天天之之内内为为弃弃婴婴花花7500元元钱钱在在公公安安局局购购买买了了“蓝蓝印印户户口口”，并并在在落落户户起起的的一一个个月月内内，在在3家家保保险险公公司司6次次重重复复投投保保了了以以死死亡亡责责任任为为主主的的人人身身保保险险，其其首首年年死死亡亡保保险险金金额额累累计计达达到到30万万元元。就就在在何何丽丽霞霞拿拿到到最最后后一一张张保保险险单单时时隔隔3日日后后，被被保保险险人人弃弃婴婴高高兴兴被被大大人人带带着着坐坐船船游游玩玩时时落落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。人身保险中的应用案例2法法院院审审理理后后认认为为，何何、高高二二人人虽虽然然养养育育高高兴兴近近两两个个月月，也也为为高高兴兴办办理理了了“蓝蓝印印户户口口”，但但由由于于高高彦彦明明收收养养高高兴兴时时不不满满30岁岁，不不符符合合我我国国收收养养法法关关于于夫夫妻妻双双方方收收养养孩孩子子必必须须达达到到30周周岁岁的的法法定定条条件件，且且二二人人未未在在民民政政部部门门办办理理合合法法的的收收养养手手续续，所所以以他他们们收收养养高高兴兴的的行行为为从从程程序序和和事事实实上上均均违违犯犯了了我我国国法法律律的的规规定定，收收养养关关系系无无效效。何何、高高没没有有基基于于法法定定程程序序取取得得高高兴兴父父母母的的合合法法身身份份，不不能能成成为为保保险险合合同同受受益益人人，他他们们与与保保险险公公司司订订立立合合同同自自始始无无效效，其其诉诉讼讼请请求求不不予予支支持持。两两家家保保险险公公司司在在履履行行核核保保义义务务时时，未未按按规规定定查查验验出出生生证证和和收收养养证证，主主观观上上疏疏忽忽了了核核保保责责任任，应应对对引引起起保保险险合合同同无无效效承承担担主主要要过过错错责责任任，因因此此法法院院判判决决太太保保退退还还何何丽丽霞霞保保险险费费5290元元，寿寿保保退退还还高高彦彦明明保保险险费费200元元。诉诉讼讼费费由由双双方方按按比例承担。比例承担。人身保险中的应用案例31995年年9月月11日，张某怀孕即将临盆，其丈夫田某与张某日，张某怀孕即将临盆，其丈夫田某与张某之姐将孕妇送进了沈阳矿务局总医院。在实施剖腹产手术之姐将孕妇送进了沈阳矿务局总医院。在实施剖腹产手术前，妇产科一位医生为某保险公司代办母婴安康保险，收前，妇产科一位医生为某保险公司代办母婴安康保险，收40元保险费，保险金额为被保险人元保险费，保险金额为被保险人(孕妇孕妇)1万元，连带被保万元，连带被保险人险人(胎儿胎儿)2000元，总计元，总计1.2万元。保险责任之一是：万元。保险责任之一是：“被被保险人或连带被保险人在被保险人住院分娩期间，因疾病保险人或连带被保险人在被保险人住院分娩期间，因疾病或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额，保险或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额，保险责任终止。责任终止。”田某拿出了田某拿出了50元钱，由张某之姐随着医生到元钱，由张某之姐随着医生到办公室交费填单。此时的被保险人张某已神智不清，谁也办公室交费填单。此时的被保险人张某已神智不清，谁也没想到征求对投保最有发言权的张某的意见，而且张某此没想到征求对投保最有发言权的张某的意见，而且张某此时也不可能有意见了。张某之姐再回到病房时，田某向其时也不可能有意见了。张某之姐再回到病房时，田某向其要保险单，可她既不给他，也不说是如何办的，只还给他要保险单，可她既不给他，也不说是如何办的，只还给他剩下的剩下的10元钱，田某因惦念着母子二人的安危，也未过多元钱，田某因惦念着母子二人的安危，也未过多地计较。地计较。人身保险中的应用案例3手术结束，生出来的男婴因羊水过多而窒息，只存活了一手术结束，生出来的男婴因羊水过多而窒息，只存活了一个多小时便死亡了。而张某又因颅内出血，抢救无效，也个多小时便死亡了。而张某又因颅内出血，抢救无效，也随之撒手人寰。待丧事办完后，张某之姐多次找田某，索随之撒手人寰。待丧事办完后，张某之姐多次找田某，索要其妹妹的户口本、身份证，引起了田某的警觉。他反复要其妹妹的户口本、身份证，引起了田某的警觉。他反复追问保险单是怎么填的，张某之姐就是不露半点口风。田追问保险单是怎么填的，张某之姐就是不露半点口风。田某只好找到保险公司，这才看到保险单副本，只见受益人某只好找到保险公司，这才看到保险单副本，只见受益人栏中，填写的是张某之姐。栏中，填写的是张某之姐。田某一气之下，便将其大姨子起诉到了法院，理由便田某一气之下，便将其大姨子起诉到了法院，理由便是投保是他拿的钱，因此保险金应该全部归自己。而其大是投保是他拿的钱，因此保险金应该全部归自己。而其大姨子则辩称，当时原告不同意投保，是她拿的钱为其妹妹姨子则辩称，当时原告不同意投保，是她拿的钱为其妹妹办的保险，因此，保险金应归她所有。法院应该如何处理办的保险，因此，保险金应归她所有。法院应该如何处理这桩案子呢这桩案子呢?如果以如果以保险法保险法为依据，那将会得出什么样为依据，那将会得出什么样的结论的结论?结果：法院判决一审田某败诉，不服，二审田某败诉。结果：法院判决一审田某败诉，不服，二审田某败诉。人身保险中的应用案例3分析：分析：1、投保人不符合资格：具有保险利益。姐妹之间没有保险利、投保人不符合资格：具有保险利益。姐妹之间没有保险利益。（血缘关系要是直系亲属：父母、子女）。保险代理益。（血缘关系要是直系亲属：父母、子女）。保险代理人的问题。人的问题。2、受益人不合格：由投保人指定但要经过被保险人同意。孕、受益人不合格：由投保人指定但要经过被保险人同意。孕妇已神智不清，处于危险状况，无法指定受益人。受益人妇已神智不清，处于危险状况，无法指定受益人。受益人无效。无效。所以：合同无效。退还所以：合同无效。退还40元保费。元保费。案件发生在案件发生在保险法保险法正式实施前，正式实施前，1995年年10月月保险法保险法才正式实施。相关法律不完善、不规范，法院判决按合同才正式实施。相关法律不完善、不规范，法院判决按合同上写明受益人是谁就是谁，没有考虑其他问题。上写明受益人是谁就是谁，没有考虑其他问题。保险利益的效力保险利益的效力（1）财产保险的保险利益原则的时间效力。在财产保险中，新法要求被保险人在事故发生时，对保险标的具有保险利益（谁损失，补偿谁）（2）人身保险的保险利益的时间效力。与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在（谁关系，给付谁）（一）财产保险的保险利益种类谁谁可以可以为为我投保？我投保？1.财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益.2.财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益.3.财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益.4.经营者对其合法的预期利益具有保险利益。（一）人身保险保险利益以存在的情形保险法保险法第三十一条第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第二节第二节最大诚信原则最大诚信原则帝王原则所有的合同，均须以所有的合同，均须以诚实信用诚实信用为基础，无论是为基础，无论是民事合同，还是商事合同当事人都必须将订立民事合同，还是商事合同当事人都必须将订立合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完整准确地告知对方或者在合同中表述清楚。在整准确地告知对方或者在合同中表述清楚。在我国我国民法原则民法原则中，诚实信用原则要求当事人在中，诚实信用原则要求当事人在主张自己权利的同时承认对方当事人的权利，主张自己权利的同时承认对方当事人的权利，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，就应当承担相应的法律责任。就应当承担相应的法律责任。我国我国民法通则民法通则第四条第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则信用的原则我国合同法第六条我国合同法第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；第六十条第六十条当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务第九十二条第九十二条合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务原则根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务第二节最大诚信原则最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。保险合同是一种建立在诚实和信誉基础之上的以文字条款约定双方权利和保险合同是一种建立在诚实和信誉基础之上的以文字条款约定双方权利和义务的合同义务的合同（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的影响对方是否缔约以及缔约条件的实质性实质性重要事实重要事实，同时绝对信守合，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信是一种主动性的义务最大诚信是一种主动性的义务50一、最大诚信原则的含义u最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立合同时及合保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的是否缔约以及缔约条件的实质性实质性重要事重要事实实，同时绝对信守合同缔结的认定与承，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。失。实务实务中容易中容易引起纠引起纠纷纷对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而产险中的火灾保险、建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。二、设立最大诚信原则的原因1 1保险经营中信息不对称保险经营中信息不对称2 2保险合同的射悻性保险合同的射悻性3 3保险合同的附和性保险合同的附和性三、最大诚信原则的内容1 1告知告知2 2保证保证3 3弃权与禁止反言弃权与禁止反言54三、最大诚信原则的内容如实告知u如实告知如实告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。诚实信用原则要求告知是如口头或书面的陈述。诚实信用原则要求告知是如实告知。实告知。l凡凡能能够够影影响响一一个个正正常常、谨谨慎慎的的保保险险人人决决定定其其是是否否接接受受承承保保，或或者者据据以以确确定定保保险险费费率率，或或者者是是否否在在保保险险合合同同中中增增添添特特别别条条款款的的事事实实，都都是是重重要要事事实。实。三、最大诚信原则的内容如实告知询询问问告告知知，即即保保险险人人书书面面询询问问的的问问题题都都认认定定为为重重要要事事实实，对对于于保保险险人人的的询询问问以以外外的的问问题题，投投保保人人没有告知的义务。没有告知的义务。无限告知，即法律对告无限告知，即法律对告知的内容没有确定的规定，知的内容没有确定的规定，只要事实上与保险标的危只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知实，投保人都有义务告知保险人。保险人。投保人如投保人如实告知形式实告知形式我国我国保险法保险法采取询问回答方式采取询问回答方式海商法海商法海上保险合同采取无限海上保险合同采取无限告知告知三、最大诚信原则的内容如实告知明确列明是指保险人将合明确列明是指保险人将合同的主要内容明确列明在同的主要内容明确列明在保险合同中，就视为已告保险合同中，就视为已告知投保人。知投保人。明确说明是指保险人不仅明确说明是指保险人不仅将主要内容列明在合同宗，将主要内容列明在合同宗，还必须对投保人进行明确还必须对投保人进行明确解释。解释。保险人如保险人如实告知形式实告知形式二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容投保人保险人保险合同告知告知与风险有关的重要事实标的风险增加的情况标的转移或有关事项变更保险事故发生情况重复保险的有关情况保险条款三、最大诚信原则的内容如实告知第第一一,在在签签订订合合同同时时,投投保保人人必必须须主主动动把把有有关关保保险险标标的的的的风风险险状状况况和和其其他他重重要要事事实实告告知保险人；知保险人；第第二二，合合同同订订立立后后，如如果果保保险险标标的的风风险险增增加加，应应当当及及时时通知保险人；通知保险人；第第三三，如如果果发发生生保保险险事事故故，投保人应当及时通知；投保人应当及时通知；第第四四，如如果果有有重重复复保保险险，要要通告保险人；通告保险人；第第五五，在在保保险险标标的的所所有有权权发发生转让时，投保人必须通知。生转让时，投保人必须通知。投保人如投保人如实告知内容实告知内容三、最大诚信原则的内容如实告知保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时应应当当主主动动向向投投保保人人说说明明合合同同条条款款的的内内容容，特特别是明确说明责任免除条款；别是明确说明责任免除条款；第十七条第十七条订立保险合同，采用保订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同款，保险人应当向投保人说明合同的内容。的内容。对保险合同中免除保险人责任对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。不产生效力。保险人如保险人如实告知内容实告知内容三、最大诚信原则的内容如实告知 漏报：即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报 误告：即因为过失而申报不实，主要包括不知道、了解不全面或不准确导致误告，而非故意 隐瞒：即明知而有意不申报重要事实 欺诈：即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图投保人违反投保人违反如实告知表现如实告知表现故意不履行如实告知义务故意不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务过失不履行如实告知义务编造虚假事故原因或扩大损失编造虚假事故原因或扩大损失程度程度为就保险标的危险程度增加通为就保险标的危险程度增加通知保险人知保险人谎称发生保险事故谎称发生保险事故申报的被保险人的年龄不真实申报的被保险人的年龄不真实故意制造保险事故故意制造保险事故投保人违反告知义务的法律后果投保人违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费(第第16条条)投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任(第27条)投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费(第27条)投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费(第第16条条)违反告知义务的法律后果（续）违反告知义务的法律后果（续）当财产保险的保险标的危险显著增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；否则，对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任（第52条）投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务（第27条）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（第32条）投保方未履行或者违反告知义投保方未履行或者违反告知义 务务的法律后果一览表的法律后果一览表行为行为谎称保险事故发生谎称保险事故发生故意制造保险事故故意制造保险事故虚报保险事故虚报保险事故法律后果法律后果合同合同保险费保险费（注意人身）（注意人身）保险责任保险责任故意未告知故意未告知解除解除不退不退不承担不承担过失未告知过失未告知解除解除可以退可以退不承担不承担解除解除不退不退不承担不承担解除解除一般不退一般不退不承担不承担不解除不解除不退不退虚报部分不承担虚报部分不承担三、最大诚信原则的内容如实告知为就责任免除条款明为就责任免除条款明确说明的义务确说明的义务隐瞒与保险合同有关隐瞒与保险合同有关的重要情况的后果的重要情况的后果保险人违反保险人违反如实告知后果如实告知后果最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 -保险人之说明保险人之说明1中华人民共和国保险法第十七条与第十八条的规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；保险人在订立合同时，对于责任免除条款未向投保人明确说明的，责任免除条款不产生效力。说明义务具有以下特点：说明义务具有以下特点：法定性法定性法条明文规定的保险人和其代理人均负此义务法条明文规定的保险人和其代理人均负此义务先合同性先合同性保险人有义务在保险合同订立之前和保险合同订立之时，保险人有义务在保险合同订立之前和保险合同订立之时，详细说明保险合同的条款，并就投保人关于合同条款的疑问予以准详细说明保险合同的条款，并就投保人关于合同条款的疑问予以准确无误的解释，特别要对免责条款做出明确说明确无误的解释，特别要对免责条款做出明确说明主动性主动性不以投保人的询问或请求为条件，应该主动履行，可以书面不以投保人的询问或请求为条件，应该主动履行，可以书面或者口头说明或者口头说明免责条款：指合同中载明的保险人不负赔偿或者给付保险免责条款：指合同中载明的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围的条款金责任的范围的条款解释要完整、客观、真实，要对条款的内容、术语、目的以解释要完整、客观、真实，要对条款的内容、术语、目的以及适用等做多方面的解释，保险人在订立保险合同之后，及适用等做多方面的解释，保险人在订立保险合同之后，才对投保人作说明的，说明不生效才对投保人作说明的，说明不生效5违反说明义务的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款。案例分析：白纸黑字算不算案例分析：白纸黑字算不算“明确说明明确说明”2003年3月5日，A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。案例分析：白纸黑字算不算案例分析：白纸黑字算不算“明确说明明确说明”在庭审过程中，原告超达实达有限公司认为，保单背面虽然印有机动车辆保险条款，该保险条款中也确实规定了机动车辆自燃所致损失为除外责任，但我国保险法第17条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生效力。”被告并未就除外责任条款向原告明确说明，因此，该免责条款不生效力，被告拒赔理由不能成立。被告保险公司向法庭递交了原告签字的保险单和投保单，辩称该保险单背面印有完整的保险责任条款、责任免除条款和特约条款等有关内容，并且在投保单中，保险公司已以书面形式明确提示“投保人应仔细阅读除外责任、被保险人义务等有关内容”