理财规划师工作流程和工作要求-课件

理财规划师工作流程和工作要求重点内容重点内容资产负债表和现金流量表的编制与分析资产负债表和现金流量表的编制与分析预测客户财务发展趋势预测客户财务发展趋势客户理财目标的内容、分类和确定原则客户理财目标的内容、分类和确定原则理财规划方案的主要内容理财规划方案的主要内容理财规划服务中争端的处理理财规划服务中争端的处理理财规划服务合同中应注意的有关问题理财规划服务合同中应注意的有关问题2 2理财规划师的工作流程图客户建立关系沟通客户想得到的服务我们能提供的服务理财顾问需求面谈理财目标资料分析家庭成员基本情况及分析家庭资产负债表资料输入理财相关统计资料库咨商面谈理财规划建议书财务现状分析提出方案建议家庭现金流量表财务比率分析3 3第一节建立客户关系与客户交谈和沟通 应应有有的的态态度度 交交流流中中应应注注意意的的方方式式方方法法 交交流流技技巧巧4 4确定客户关系客户与规划师间的关系：客户与规划师间的关系：客户如何选择理财规划人员客户如何选择理财规划人员理财规划人员应有的资历与经验理财规划人员应有的资历与经验理财规划人员的资格认证理财规划人员的资格认证理财规划人员以何种方式提供理财规划服务理财规划人员以何种方式提供理财规划服务理财服务团队及后勤支援理财服务团队及后勤支援所提供的理财规划服务如何计费所提供的理财规划服务如何计费5 5理财人员如何寻找需要理财规划服务的理财人员如何寻找需要理财规划服务的客户客户有钱但没时间规划及管理资产的客户有钱但没时间规划及管理资产的客户目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来者者家庭责任感强、对子女有高期望者家庭责任感强、对子女有高期望者家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊调整安排者调整安排者6 6理财规划服务合同合同的签订程序及应注意的问题 理理财财规规划划师师不不得得以以个个人人名名义义签签署署合合同同 如如发发现现合合同同存存在在理理解解歧歧义义条条款款，应应提提请请所所在在机机构构修修改改 不不得得做做出出收收益益保保证证或或承承诺诺，不不得得提提供供虚虚假假或或误误导导性性信信息息 合合同同原原件件送送所所在在机机构构存存档档，理理财财规规划划师师个个人人仅仅保保留留复复印印件件准备合同文本提请客户阅读审查客户身份当面签署合同7 7合合同同的的形形式式与与内内容容 理理财财规规划划师师服服务务合合同同应应采采用用书书面面形形式式 合合同同主主要要条条款款包包括括：1 1、当当事事人人条条款款2 2、鉴鉴于于条条款款3 3、委委托托事事项项内内容容4 4、理理财财服服务务费费用用条条款款5 5、陈陈述述与与保保证证条条款款6 6、当当事事人人权权利利与与义义务务7 7、违违约约责责任任8 8、争争议议解解决决9 9、特特别别声声明明条条款款8 8大家应该也有点累了，稍作休息大家有疑问的，可以询问和交流大家有疑问的，可以询问和交流大家有疑问的，可以询问和交流大家有疑问的，可以询问和交流9 9保密合同 目目的的：保保护护客客户户基基本本情情况况和和财财务务信信息息的的私私密密性性 主主要要条条款款1 1、当当事事人人条条款款2 2、鉴鉴于于条条款款3 3、保保密密信信息息定定义义条条款款4 4、当当事事人人权权利利与与义义务务5 5、违违约约责责任任6 6、争争议议解解决决1010第二节收集客户信息财务信息非财务信息期望理财目标1111客户收支信息收入1 1、工工资资和和薪薪金金2 2、自自雇雇收收入入（稿稿费费及及其其他他非非薪薪金金收收入入）3 3、奖奖金金和和佣佣金金4 4、养养老老金金和和年年金金5 5、投投资资收收入入6 6、其其他他收收入入7 7、总总收收入入=1 1+2 2+3 3+4 4+5 5+6 61212支支出出1 1、房房产产支支出出2 2、家家点点、家家具具和和其其他他大大件件消消费费3 3、汽汽车车支支出出4 4、日日常常生生活活开开支支5 5、购购买买衣衣物物开开支支6 6、个个人人护护理理支支出出7 7、休休闲闲和和娱娱乐乐支支出出8 8、商商业业保保险险费费用用9 9、医医疗疗费费用用1 10 0、其其他他支支出出1 11 1、总总支支出出=1 1+2 2+3 3+4 4+5 5+6 6+7 7+8 8+9 9+1 10 01313资产负债信息资资产产项项目目金金融融资资产产实实物物资资产产其其他他个个人人资资产产负负债债项项目目个个人人负负债债企企业业负负债债1414社会保障信息养老保险（补充养老保险）失业保险基本医疗保险工伤保险生育保险社会救济和社会福利计划1515风险管理信息人身保险财产保险责任保险1616遗产管理信息是否拟订了遗嘱遗嘱是否合法是否拟用遗嘱信托方式管理财产目前对遗产分配有无疑问1717非财务信息家家庭庭成成员员基基本本情情况况及及分分析析基本情况介绍客户本人的心理和性格分析客户风险偏好分析家庭重要成员性格分析家庭重要成员投资偏好分析客户及家庭理财观念、习惯分析1818期望理财目标理财目标是指客户通过理财规划所要实现的目标和满足的期望投资需求目标的主要内容现现金金准准备备综综合合投投资资需需求求债债券券投投资资需需求求保保险险投投资资需需求求基基金金投投资资需需求求股股票票投投资资需需求求1919第三节财务分析和财务评价编制财务报表分析财务状况2020资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表1 1、金融资产、金融资产现金现金活期存款活期存款定期存款定期存款其它类型银行存款其它类型银行存款货币市场基金货币市场基金人寿保险现金收入人寿保险现金收入现金与现金等价物2121债债券券股股票票及及权权证证基基金金期期货货外外汇汇实实盘盘投投资资人人民民币币（美美元元、港港币币）理理财财产产品品保保险险理理财财产产品品证证券券理理财财产产品品信信托托理理财财产产品品其他金融资产22222 2、实物资产、实物资产自用住宅自用住宅投资的房地产投资的房地产汽车汽车家具和家电家具和家电珠宝和收藏品珠宝和收藏品其它个人物品其它个人物品23233 3、负债、负债 信用卡透支信用卡透支 消费贷款（含助学贷款）消费贷款（含助学贷款）创业贷款创业贷款 汽车贷款汽车贷款 住房贷款住房贷款 其它其它4 4、净资产、净资产 净资产净资产=总资产总资产-总负债总负债 工资薪金的增加工资薪金的增加 投资收益投资收益 馈赠或遗产馈赠或遗产 减税免债减税免债 资产重估增值资产重估增值2424资产负债表结构分析投资资产投资负债投资净值消费负债消费负债净值自用资产自用资产负债自用资产净值投资资产可生息应提高其比重尽量避免消费负债投资负债获利应及时还清自用资产负债应考虑负担能力年净值变动储蓄投资价值变动自用资产折旧2525资资产产情情况况分分析析1 1、资资产产的的定定义义2 2、资资产产的的合合理理定定价价负负债债情情况况分分析析1 1、负负债债的的定定义义2 2、负负债债的的分分类类与与测测算算净净资资产产分分析析1 1、净净资资产产的的规规模模2 2、净净资资产产的的结结构构比比率率分分析析2626现金流量表通过编制现金流量表，理财规划师可以对客户某一时期的收入和支出进行归纳汇总收入、支出和结余一般以12个月为一个编制周期2727现现金金流流量量表表分分析析的的作作用用1 1、说说明明客客户户现现金金流流入入和和流流出出的的原原因因2 2、深深入入反反映映客客户户的的偿偿债债能能力力3 3、反反映映财财务务活活动动对对财财务务状状况况的的影影响响分分析析时时应应注注意意的的要要点点1 1、首首先先分分析析收收支支项项目目的的数数额额及及在在总总额额中中所所占占比比例例2 2、重重点点关关注注影影响响较较大大的的经经常常性性项项目目3 3、努努力力保保持持正正的的净净现现金金流流量量2828财务状况比率分析结余比率投资与净资产比率清偿比率负债比率即付比率负债收入比率流动性比率2929结余比率结结余余比比率率年年结结余余/税税后后收收入入反反映映客客户户提提高高其其净净资资产产水水平平的的能能力力月月结结余余比比率率=（月月收收入入-月月支支出出）/月月收收入入月月结结余余比比率率参参考考数数值值一一般般为为0 0.1 13030投资与净资产比率投投资资资资产产（生生息息资资产产）/净净资资产产通通常常认认为为该该比比率率应应保保持持在在0 0.5 5以以上上，才才能能保保证证资资产产有有合合适适的的增增长长率率年年轻轻客客户户通通常常在在0 0.2 2左左右右3131清偿比率净净资资产产/总总资资产产理理论论上上，偿偿付付比比率率的的变变化化范范围围在在0 01 1之之间间，通通常常应应高高于于0 0.5 5较较好好太太低低，意意味味着着主主要要靠靠借借贷贷维维持持太太高高，如如接接近近1 1，则则客客户户没没有有充充分分利利用用信信用用额额度度，没没有有利利用用负负债债的的杠杠杆杆作作用用3232负债比率负负债债/总总资资产产理理论论上上，偿偿付付比比率率的的变变化化范范围围在在0 01 1之之间间，通通常常应应控控制制在在0 0.5 5以以下下较较好好3333即付比率流流动动资资产产/负负债债总总额额理理论论上上，即即付付比比率率的的参参考考数数值值为为0 0.7 7流流动动资资产产通通常常为为“现现金金与与现现金金等等价价物物”项项目目3434负债收入比例负负债债/税税后后收收入入在在0 0.4 4以以下下时时，财财务务状状况况属属于于良良好好状状态态应应考考虑虑选选定定测测算算周周期期3535流动性比例流流动动资资产产/每每月月支支出出通通常常认认为为，该该比比例例为为3 3，即即流流动动性性资资产产可可以以满满足足其其三三个个月月的的开开支支，该该客客户户的的资资产产结结构构流流动动性性较较好好。但但收收入入稳稳定定的的人人，该该比比率率可可以以适适当当降降低低，以以增增加加资资产产的的收收益益能能力力。3636衡衡量量客客户户财财务务结结构构的的指指标标：负负债债比比率率总总负负债债总总资资产产衡衡量量财财富富成成长长性性的的指指标标：理理财财成成就就率率目目前前的的净净资资产产（目目前前的的年年储储蓄蓄已已工工作作年年数数）资资产产成成长长率率资资产产变变动动额额期期初初总总资资产产（年年储储蓄蓄年年投投资资收收益益）期期初初总总资资产产 总总资资产产周周转转率率=（工工作作收收入入+理理财财收收入入）/资资产产衡衡量量生生涯涯阶阶段段财财务务充充足足率率的的指指标标：财财务务自自由由度度年年投投资资收收益益年年支支出出 目目标标值值为为退退休休时时等等于于3737预测客户财务发展趋势1 1、自自身身因因素素的的变变化化财财务务信信息息和和非非财财务务信信息息对对客客户户财财务务发发展展趋趋势势的的影影响响2 2、外外部部因因素素的的变变化化如如GGD DP P的的变变化化、国国家家政政策策法法规规的的变变化化3 3、非非经经常常性性收收支支的的预预测测4 4、对对资资产产负负债债情情况况的的规规模模预预测测与与结结构构预预测测3838第四节理财规划方案理理财财目目标标的的内内容容与与分分类类1 1、财财务务安安全全是是否否有有稳稳定定、充充足足的的收收入入个个人人发发展展的的潜潜力力充充足足的的现现金金准准备备适适当当的的住住房房适适当当的的保保险险适适当当且且收收益益稳稳定定的的投投资资是是否否享享受受社社会会保保障障额额外外的的养养老老保保障障计计划划39392、财务自由投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出40404141理财目标确定的原则 理理财财目目标标必必须须具具有有现现实实性性 必必须须以以改改善善客客户户财财务务状状况况，使使之之更更加加合合理理为为主主旨旨 目目标标要要具具体体明明确确 必必须须考考虑虑客客户户的的现现金金准准备备 兼兼顾顾不不同同的的期期限限和和先先后后顺顺序序4242制定具体规划方案现金规划风险管理和保险规划家庭消费支出规划教育规划税收规划投资规划退休养老规划财产分配与传承规划4343交付理财规划方案 方方案案实实施施成成本本的的重重申申 协协助助客客户户理理解解理理财财方方案案 由由不不同同原原因因导导致致理理财财方方案案修修改改时时应应注注意意的的问问题题 客客户户声声明明的的内内容容：1 1、已已完完整整阅阅读读该该方方案案2 2、信信息息真真实实准准确确，没没有有重重大大遗遗漏漏3 3、理理财财规规划划师师已已就就重重要要问问题题进进行行了了必必要要的的解解释释4 4、同同意意接接受受该该方方案案4444实施理财规划方案第第一一步步：取取得得授授权权获获得得代代理理授授权权和和信信息息披披露露权权第第二二步步：客客户户声声明明认认可可资资质质、许许可可实实施施、实实施施效效果果未未做做保保证证、其其他他声声明明第第三三步步：具具体体实实施施应应考考虑虑时时间间因因素素、人人员员因因素素和和资资金金因因素素第第四四步步：资资料料管管理理4545第五步：争端处理倾听客户意见联系与沟通第三方调解诉讼或仲裁4646持续提供理财服务一、定期评估评评估估频频率率评评估估步步骤骤二、不定期信息服务和方案调整可能的突发情况：1、宏观经济的重要参数变化47472、金融市场重大变化3、客户自身情况突然变动财务规划方案修改程序：情况说明会谈记录客户声明方案确认修订执行计划4848案例某某客客户户资资产产负负债债表表4949