理财业务培资料新训(-)课件

v理财类业务培训重点产品-人民币理财产品 人民币理财产品人民币理财产品，即由商业银行，即由商业银行自行设计自行设计并发行，将募集到的资金根并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入据产品合同约定投入相关金融市场及相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。类理财产品。人民币理财产品人民币理财产品1 1、概念、概念（四）企业目前主要热销理财产品简介产品系列名称产品系列名称风险高低风险高低收益大小收益大小投资方向投资方向“创富创富”系系列列较高风险较高风险 较高收益较高收益开放式基金、开放式基金、封闭式基金、封闭式基金、偏二级市场偏二级市场或者挂钩黄或者挂钩黄金期货等衍金期货等衍生产品生产品“天富天富”系系列列中等风险中等风险 中等收益中等收益新股型产品、新股型产品、CPPI保护机保护机制产品、债制产品、债券型产品等券型产品等“财富财富”系系列列低风险低风险 较低收益较低收益固定收益类固定收益类 （货币市场、国债、金融债、央行票据等），在确保客户理财本金低风险的前提下，追求资产的稳定增值。邮储银行常销人民币理财产品财富系列财富系列资金池系列资金池系列鑫鑫向荣鑫鑫向荣日日升日日升月月升月月升财富财富182182天型天型财富御享财富御享财富债券财富债券“财富日日升财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品“财富月月升财富月月升”人民币理财产品人民币理财产品“财富财富鑫鑫向荣鑫鑫向荣”人民币理财产品人民币理财产品“财富债券系列财富债券系列”人民币理财产品人民币理财产品人民币理财产品人民币理财产品4 4、重点产品分析、重点产品分析产品代码：产品代码：0900099C93 0900099C93 购买金额：购买金额：5 5万元起，以万元起，以10001000元递增元递增收益：年化收益率调整为收益：年化收益率调整为2.2%2.2%申购、赎回时间：每个法定工作日的申购、赎回时间：每个法定工作日的8:30-16:30 8:30-16:30 到帐时间：实时到帐到帐时间：实时到帐该产品的投资方向：国债、金融债、央行票据、企业（公该产品的投资方向：国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。产品特点：适合那些拥有灵活资金产品特点：适合那些拥有灵活资金，并且偏好低风险的人，并且偏好低风险的人群；群；方便灵活，用户可随时进行申购和赎回，并且没有任何方便灵活，用户可随时进行申购和赎回，并且没有任何的申购和赎回费用。的申购和赎回费用。A、“财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品产品特点：产品特点：1 1、日日分红，收益可观。、日日分红，收益可观。“日日升日日升”理财产品预期年化收益率理财产品预期年化收益率达到达到2.2%2.2%，相当于目前活期存款利率的，相当于目前活期存款利率的6.36.3倍，同时高于七天通倍，同时高于七天通知存款利率。知存款利率。2 2、流动性高，实时到账。投资者可以在每个工作日的、流动性高，实时到账。投资者可以在每个工作日的8:30-8:30-14:3014:30内申购、赎回。申购实时扣款，当天起息；赎回本金内申购、赎回。申购实时扣款，当天起息；赎回本金T+0T+0日到账，全额赎回时本金、收益实时到账。日到账，全额赎回时本金、收益实时到账。3 3、投资稳健，本金安全。本产品募集资金投向国债、金融债、投资稳健，本金安全。本产品募集资金投向国债、金融债、央行票据、企业债、短期融资券、同业存款等低风险投资工具；央行票据、企业债、短期融资券、同业存款等低风险投资工具；并通过组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金并通过组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金安全和收益稳定。安全和收益稳定。A、“财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品目标客户群体：目标客户群体：私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用；私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用；个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用；个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用；第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作；第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作；我局代发工资客户：工资卡上有一定余额；我局代发工资客户：工资卡上有一定余额；银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息；银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息；通知存款客户。通知存款客户。A、“财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品收益计算：收益计算：当日理财收益当日理财收益=客户当日持有理财产品本金客户当日持有理财产品本金当日年化收益率当日年化收益率365365（注意年化收益率的概念）（注意年化收益率的概念）理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。例：以某客户投资例：以某客户投资2020万元为例，如果客户万元为例，如果客户20112011年年4 4月月1111日申购日申购2020万元，万元，20112011年年5 5月月2121日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到理财产品的年化收益率达到2.20%,2.20%,则客户最终年化收益率为则客户最终年化收益率为2.2%2.2%，客户收益的具体金额为：，客户收益的具体金额为：200000 2000002.2%2.2%40/365=482.1940/365=482.19（元）（元）A、“财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品1.如投资者如投资者未未赎回理财计划，则银行于每月赎回理财计划，则银行于每月1 1日计算上一日计算上一个月的理财收益，并于个月的理财收益，并于3 3个工作日内将理财收益划转至个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。投资者指定账户，逢节假日顺延。2.2.投资者投资者全额全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。财收益划转至投资者指定账户。3.3.投资者投资者部分部分赎回本理财计划时，银行实时将投资者当赎回本理财计划时，银行实时将投资者当日要求赎回的理财本金划转至投资者指定账户；投资者日要求赎回的理财本金划转至投资者指定账户；投资者当日当日部分赎回的理财资金部分赎回的理财资金对应的理财对应的理财收益收益仅在下月仅在下月1 1日日起起3 3个工作日内划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。个工作日内划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。4.4.赎回当日起不计利息，亦不自动续作投资。赎回当日起不计利息，亦不自动续作投资。5.5.日日升申购日计息，赎回日不计息，日日升申购日计息，赎回日不计息，“计头不计尾计头不计尾”A、“财富日日升”本金收益到账时间理财经理：张老板，您好！我是集宁邮储银行工业区支局理财经理：张老板，您好！我是集宁邮储银行工业区支局的理财经理某某。我局近期推出财富日日升理银行财产品，的理财经理某某。我局近期推出财富日日升理银行财产品，不仅不仅跟活期一样的便利，跟活期一样的便利，同时同时它的收益还是活期存款的六它的收益还是活期存款的六倍多，这种类似活期的理财产品只有我们邮政销售，其他倍多，这种类似活期的理财产品只有我们邮政销售，其他银行都没有呀，银行都没有呀，2020万放万放4040天就有天就有480480多的收益多的收益,活期才活期才9090多多块钱。（计算）块钱。（计算）张老板：听起来还不错，收益不会忽高忽低吧？张老板：听起来还不错，收益不会忽高忽低吧？理财经理：您放心，今年以来，该产品年化收益率一直保理财经理：您放心，今年以来，该产品年化收益率一直保持在持在2.2%2.2%，邮储银行网站定期公告该产品的收益率，您可，邮储银行网站定期公告该产品的收益率，您可以随时查询。以随时查询。张老板：如何办理手续呀张老板：如何办理手续呀?理财经理：明天您带好证件和存折到某某邮政支局，我帮理财经理：明天您带好证件和存折到某某邮政支局，我帮您办理。您办理。A、“财富日日升”人民币理财产品人民币理财产品营销话术营销话术产品代码：产品代码：0800099C910800099C91购买金额：购买金额：5 5万元起，以万元起，以10001000元递增元递增收益：年化收益率调整为收益：年化收益率调整为3.1%3.1%申购、赎回时间：每个法定工作日的申购、赎回时间：每个法定工作日的8:30-16:30 8:30-16:30 申购：申购：1.1.每月每月1 1日至月底为一个理财周期，产品成立后每月日至月底为一个理财周期，产品成立后每月1 1日日-27-27日可日可申购和终止投资，未办理终止投资自动滚动投资，其理财本金和收益申购和终止投资，未办理终止投资自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。滚入下个月的理财本金。2.2.申购资金将于月末日扣款，并于次月申购资金将于月末日扣款，并于次月1 1日日投入本理财计划。投入本理财计划。赎回：开放期内可终止投资部分或全部理财资金（部分终止投资时剩赎回：开放期内可终止投资部分或全部理财资金（部分终止投资时剩余额度理财资金不得低于余额度理财资金不得低于5 5万元），终止投资资金将在次月月初万元），终止投资资金将在次月月初2 2个工个工作日内入账。作日内入账。计息：计息：1.1.每月按公布的上月实际收益率分配收益。每月按公布的上月实际收益率分配收益。2.2.计算方式：收益计算方式：收益=客户持有理财产品本金客户持有理财产品本金年化收益率年化收益率持有实际天数持有实际天数当年实际天当年实际天数数3.3.若投资者未提出终止投资申请的本金，则结清后的本金和收益作若投资者未提出终止投资申请的本金，则结清后的本金和收益作为下月理财本金。为下月理财本金。B、“财富月月升”人民币理财产品人民币理财产品月月升的申购、赎回期限：每月的月月升的申购、赎回期限：每月的1 12727日可以进行追加日可以进行追加投资和终止投资，就是说可以在这个期间内进行申购和赎投资和终止投资，就是说可以在这个期间内进行申购和赎回，但资金的扣款和到帐与其他理财产品的规定有所区别。回，但资金的扣款和到帐与其他理财产品的规定有所区别。举例说明：用户张三在举例说明：用户张三在7 7月月2 2日购买日购买5000050000元月月升产品，元月月升产品，在当月底产品成立后（在当月底产品成立后（7 7月月3131日）才扣款，中间日）才扣款，中间(7(7月月3 3日日3131日日)给用户帐户计活期利息。张三在给用户帐户计活期利息。张三在8 8月月1 1日就可以赎回日就可以赎回5000050000元月月升产品，资金是次月第二天（元月月升产品，资金是次月第二天（9 9月月2 2日）到帐，日）到帐，（其他理财产品是到期后的（其他理财产品是到期后的5-85-8天到帐）天到帐）注意注意 产品发行期及追加投资期间，活期结算账户止付的金额仍产品发行期及追加投资期间，活期结算账户止付的金额仍按活期存款利率计息。按活期存款利率计息。投资结束日至支付日之间时间为清算日期，不计息投资结束日至支付日之间时间为清算日期，不计息B、“财富月月升”人民币理财产品人民币理财产品财富财富“月月升月月升”卖点卖点收益收益“月月”长长“月月”高高1 1、预期收益高，投资期限适中。、预期收益高，投资期限适中。“月月升月月升”理财产品预期年理财产品预期年化收益率化收益率3.1%3.1%，投资期限仅，投资期限仅1 1个月，更好地满足了投资者流动个月，更好地满足了投资者流动性的需要。性的需要。2 2、安全性佳，收益稳定。、安全性佳，收益稳定。本产品募集资金投向国债、央行票本产品募集资金投向国债、央行票据、金融债、企业债、同业存款等低风险投资工具；并通过据、金融债、企业债、同业存款等低风险投资工具；并通过组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金安全组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金安全和收益稳定。和收益稳定。3 3、资金到账快，灵活性好。本产品每月、资金到账快，灵活性好。本产品每月1 1日至日至2727日为开放期，日为开放期，投资者可在开放期内预约申购、赎回，赎回后次月投资者可在开放期内预约申购、赎回，赎回后次月2 2个工作日个工作日内本金及收益到账，大大缩短了资金的在途时间。内本金及收益到账，大大缩短了资金的在途时间。4 4、滚动投资，月月盈利。产品成立后，若投资者未办理预约、滚动投资，月月盈利。产品成立后，若投资者未办理预约赎回手续，投资本金和收益将自动滚入下月理财本金，为投赎回手续，投资本金和收益将自动滚入下月理财本金，为投资者资金带来复利增值资者资金带来复利增值B、“财富月月升”人民币理财产品人民币理财产品 产品代码：产品代码：1100099C88 1100099C88 购买金额：购买金额：5 5万元起，以万元起，以10001000元倍数递增元倍数递增收益：收益：2.2%3.25%2.2%3.25%，根据投资者赎回时每笔理财资，根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数金的实际存续天数T T，分档计息，分档计息:第第1 1档：档：1 1天天TT7 7天，天，2.20%2.20%（费后）（费后）第第2 2档：档：7 7天天TT1414天，天，2.30%2.30%（费后）（费后）第第3 3档：档：1414天天TT3030天，天，2.50%2.50%（费后）（费后）第第4 4档：档：3030天天TT6060天，天，2.70%2.70%（费后）（费后）第第5 5档：档：6060天天TT9090天，天，2.90%2.90%（费后）（费后）第第6 6档：档：T 90T 90天，天，3.25%3.25%（费后）（费后）申购、赎回时间：每个法定工作日的申购、赎回时间：每个法定工作日的8 8：30-1630-16：3030到帐时间：到帐时间：T+2T+2日日C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品人民币理财产品鑫鑫向荣与活期存款的收益进行比较鑫鑫向荣与活期存款的收益进行比较:分档分档实际存续实际存续天数天数预期最高年化预期最高年化收益率收益率银行存银行存款利率款利率收益比较收益比较1 11-61-62.20%2.20%0.35%0.35%6.286.28倍倍2 27-137-132.30%2.30%0.35%0.35%6.576.57倍倍3 314-2914-292.50%2.50%0.35%0.35%7.147.14倍倍4 430-5930-592.70%2.70%0.35%0.35%7.717.71倍倍5 560-8960-892.90%2.90%0.35%0.35%8.288.28倍倍6 69090天以上天以上3.25%3.25%2.85%2.85%1.141.14倍倍C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品人民币理财产品“鑫鑫向荣重点鑫鑫向荣重点 收益计算：收益计算：预期期末收益预期期末收益=赎回理财本金赎回理财本金对应档预期对应档预期最高年化收益率最高年化收益率实际存续天数实际存续天数/365365。活期利息的计算是除以活期利息的计算是除以360360天的！天的！重点难点“鑫鑫向荣鑫鑫向荣”的四个的四个“日日”申购日：申购日：即购买日。即购买日。赎回日：赎回日：应用户要求银行做终止资金运行的申请应用户要求银行做终止资金运行的申请的时间。的时间。确认日：确认日：赎回日的次日（赎回日的次日（T+1日日到账日：资金到达客户邮储结算账户的时间（到账日：资金到达客户邮储结算账户的时间（T+2日。日。申购日、赎回日、确认日都计息申购日、赎回日、确认日都计息产品特点：产品特点：收益性：收益递增收益性：收益递增,收益率高于同期存款利率收益率高于同期存款利率,持有持有 时间越长，收益率越高。时间越长，收益率越高。安全性：投资稳健，以安全的固定收益产品为投资对安全性：投资稳健，以安全的固定收益产品为投资对 象，各档收益水平将随市场利率变象，各档收益水平将随市场利率变 动及时动及时 调整，规避利率风险。调整，规避利率风险。流动性：申赎灵活，弥补传统理财产品的流动性缺陷。流动性：申赎灵活，弥补传统理财产品的流动性缺陷。C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品人民币理财产品前台常用交易代码一，客户第一次购买我行理财产品：一，客户第一次购买我行理财产品：第一步第一步 签约：签约：602001 602001 第二步第二步 风险评估：风险评估：602015(602015(选增加）选增加）第三步第三步 认购认购 ：603302 603302，二，客户部分支取时二，客户部分支取时 603304 603304，留存金额大于等于，留存金额大于等于5 5万元，万元，三，客户全额支取时三，客户全额支取时 603305 603305财富财富“鑫鑫向荣鑫鑫向荣B B款款”理财产品理财产品2012013 3年年1212月月1 18 8日日已已隆重发售隆重发售中国邮政储蓄银行v23v24v“鑫鑫向荣鑫鑫向荣”释义释义v“欣欣向荣欣欣向荣”源自于陶渊明的源自于陶渊明的归去来兮辞归去来兮辞，“木，欣木，欣欣以向荣；泉，涓涓而始流欣以向荣；泉，涓涓而始流”，形容草木生长旺盛，比喻事，形容草木生长旺盛，比喻事物的蓬勃生长及事业的兴旺昌盛！物的蓬勃生长及事业的兴旺昌盛！v“欣欣向荣欣欣向荣”内在释义，即世间万物皆有自身运行的规律：内在释义，即世间万物皆有自身运行的规律：“水因湍流而不枯，树因代谢而不朽水因湍流而不枯，树因代谢而不朽”，而现金管理亦是如而现金管理亦是如此，只有流动才会产生价值；此，只有流动才会产生价值；v“鑫鑫”谐音谐音“欣欣”，代表金多兴盛，因此本产品取名代表金多兴盛，因此本产品取名“鑫鑫鑫向荣鑫向荣”，也预示着我行人民币理财业务正处于业务发展的，也预示着我行人民币理财业务正处于业务发展的黄金时期！黄金时期！v25v目目 录录v第一部分第一部分产品要素产品要素v第二部分第二部分产品特性产品特性v第一部分第一部分 v产品要素产品要素v26v27v一、基本要素一、基本要素产品名称产品名称财富系列之财富系列之“鑫鑫向荣鑫鑫向荣”人民币理财产品人民币理财产品适合客户个人客户；期限持续运作，无固定期限币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品申购/赎回1.开放时间为工作日的8：30-16：30；2.免申购、赎回费；3.申购当日起息；4.部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元；5.赎回日后下一工作日进行赎回确认，赎回资金最晚于赎回确认日后下一日入账。（T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账）认购起点金额个人客户5万元，以1千元的整数倍递增产品费率（年）销售费率1.6%，托管费率0.05%v机构客户机构客户v28v二、鑫鑫向荣二、鑫鑫向荣/B/B款比较款比较v 从预期收益率来看，两款从预期收益率来看，两款“鑫鑫向荣鑫鑫向荣”产品的区别主要在产品的区别主要在2929天以内和天以内和9090天天以上以上两个区域的分档设置。具体情况见下表：两个区域的分档设置。具体情况见下表：鑫鑫向荣鑫鑫向荣B B款款鑫鑫向荣鑫鑫向荣分档下限（天）分档上限（天）收益率分档下限（天）分档上限（天）收益率1292.00%162.20%7132.30%14292.50%30592.60%30592.70%60892.80%60892.90%901193.25%903.25%1201794.00%1802694.20%2703644.30%3654.40%v29v三、鑫鑫向荣三、鑫鑫向荣B B款定价表款定价表销售对象销售对象个人客户、机构客户个人客户、机构客户认购起点认购起点个人客户个人客户5 5万元；机构客户万元；机构客户100100万万托管费率托管费率0.05%0.05%分档下限分档下限（天）（天）分档上限分档上限（天）（天）柜台（默认费率）柜台（默认费率）电子渠道电子渠道成本上限成本上限收益率收益率销售费率销售费率收益率收益率销售费率销售费率1 129292.00%2.00%1.00%1.00%2.00%2.00%1.00%1.00%3.00%3.00%303059592.60%2.60%1.00%1.00%2.60%2.60%1.00%1.00%3.60%3.60%606089892.80%2.80%0.80%0.80%2.80%2.80%0.80%0.80%3.60%3.60%90901191193.25%3.25%0.70%0.70%3.35%3.35%0.60%0.60%3.95%3.95%1201201791794.00%4.00%0.60%0.60%4.10%4.10%0.50%0.50%4.60%4.60%1801802692694.20%4.20%0.60%0.60%4.40%4.40%0.40%0.40%4.80%4.80%2702703643644.30%4.30%0.60%0.60%4.50%4.50%0.40%0.40%4.90%4.90%3653654.40%4.40%0.60%0.60%4.60%4.60%0.40%0.40%5.00%5.00%v第二部分第二部分 v产品特性产品特性v30v31v一、产品特性一、产品特性v（一）确保流动性的基础上，长期持有收益率更高（一）确保流动性的基础上，长期持有收益率更高v 与“鑫鑫向荣”相比，B款产品主要优势是在3个月以上档期具有更高的预期收益率，既能满足理财客户的流动性需求，又能满足客户的中长期理财需求。“鑫鑫向荣B款”更适合投资者长期持有。v32v一、产品特性一、产品特性v（二二）分行有一定自主定价权）分行有一定自主定价权v1.“鑫鑫向荣”B款产品引入不同分行制定差别化的费率。v2.电子渠道费率全国统一定价，客户享受较高的收益率。v3.机构客户费率同本分行个人客户费率。v各分行可调整90天以上期限档产品在柜台销售的收益率（收益率调整上限为电子渠道全国统一收益率），同时需将销售费率反方向调整相同幅度，保证客户收益率与销售费率之和等于成本上限；产品收益率下浮调整不受限制，适度有效平衡客户维护与银行创收之间的关系。v33v一、产品特性一、产品特性v （三三）产品手续费计提设置）产品手续费计提设置v 1.各档期产品成本费率总行统一控制，柜台销售产品手续费计提方式为：产品保有期间按最长端费率计产品保有期间按最长端费率计算，赎回时根据实际分档手续费率补差。算，赎回时根据实际分档手续费率补差。v 2.电子渠道销售产品手续费计提方式为：产品保有产品保有期间按对应分行柜台最长端费率计算，赎回时根据电期间按对应分行柜台最长端费率计算，赎回时根据电子渠道实际分档手续费率补差。子渠道实际分档手续费率补差。v34v二、产品卖点二、产品卖点收益递增：收益递增：收益率高于同期存款，随持有时间递增收益率高于同期存款，随持有时间递增资金安全：资金安全：投资稳健，客户资金安全投资稳健，客户资金安全申赎灵活：申赎灵活：成立后每个开放日开放申赎成立后每个开放日开放申赎市场潜力大：市场潜力大：可以有效锁定存量客户，吸引新客户可以有效锁定存量客户，吸引新客户v35v三、产品卖点三、产品卖点v目标客户：目标客户：邮储代发工资业务客户邮储代发工资业务客户：对工资卡上余额有理财需求：对工资卡上余额有理财需求通知存款客户通知存款客户：短期有资金使用需求：短期有资金使用需求小微企业主小微企业主：每日都有现金变化，进货时使用较多资金，：每日都有现金变化，进货时使用较多资金，随时支取使用随时支取使用机构客户机构客户：有一定的闲置资金，且短期内无现金支出计划：有一定的闲置资金，且短期内无现金支出计划谢谢 谢谢!v36