担保业务流程及项目尽职调查

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资源描述
担保业务流程及项目尽 职调查 2010年 8月 担保业务流程及项目尽职调查 开展业务基本程序 : (一)申请与受理; (二)项目调查; (三)项目评审; (四)合同签定; (五)保后检查; (六)项目解责。 担保业务流程及项目尽职调查 一、担保业务受理 三种情况 (一)银行推荐 (二)本公司开发(公司向银行推荐) (三)企业申请 担保业务流程及项目尽职调查 客户受理条件 (一)依法注册登记,具有独立法人资格; (二)重合同、守信用,有较高的资信等 级,有好的领导班子和较高的经营管理水 平; (三)原则上连续经营二年以上,并能依 法经营,无重大民事和经济纠纷; 担保业务流程及项目尽职调查 (四)项目符合国家产业政策; (五)单一客户累计在保额不超相关规定。 (六)担保业务金额不超过该客户有效净 资产的 70%; (七)无重大不良信用记录,提供的资料 真实、有效; (八)反担保措施合法、有效、安全; (九)公司认为必备的其他条件。 担保业务流程及项目尽职调查 五个基本问题 (一)借款主体 (二)借款金额及期限 (三)资金用途、还款来源 (四)基本经营情况 (五)反担保措施 担保业务流程及项目尽职调查 申保书及资料清单 项目经理请客户按要求填写企业申保书,提供 包括但不限于资料清单中的资料 担保业务流程及项目尽职调查 二、项目调查 项目调查的主要对象包括: (一)客户生产、经营现场; (二)客户主要控制人及财务、基建、生产、 供销等部门的负责同志; (内部) (三)客户财务报表及其他有关材料; (四)客户关联单位、人员等方面情况; (五)客户的相关开户银行、辖区工商机关、 税务机关等。(外部、客观) 担保业务流程及项目尽职调查 项目调查的方式: (一)项目调查方式以实地调查为主,查看 客户账务和有关证明材料,并辅以访谈、 发询证函,及其他有效调查方式。 (二)相关情况调查:从客户提供的有关资 料、国家有关政策以及公众媒介等渠道 获得相关情况,并对此进行调研。 担保业务流程及项目尽职调查 调查前的准备 (一)电子版的企业经营情况介绍 (二)纸质基础资料 (三)通过网络、股票系统等方式或渠道 对需调查企业的行业相关知识有所了解, 记录一些重要的基本数据,以备在调查中 和调查后对比分析。 担保业务流程及项目尽职调查 现场实地考察注意事项: 安排好时间,提前与企业沟通好本次考察 需要约见的有哪些部门及个人 需要带走的资料(前期未提供齐全的) 现场拍照、问题记录合理分工 准备好的问题要提出 、对企业提供的纸 质资料中的重要数据或内容现场进行询问 核对 担保业务流程及项目尽职调查 客户基本情况的调查: (一)法人注册登记情况; (二)法人资产及股东情况(审查验资报 告); (三)发展历史及发展趋势分析; (四)资产总额、净资产额、固定资产原 值等基本财务状况; 担保业务流程及项目尽职调查 (五)生产能力、职工人数、分支机构、 客户的产品销售量、盈利水平及在同行业 所处的地位; (六)客户所享受的优惠政策等; (七)其他重要情况,主要包括:企业未 来发展战略、近期重大投资计划及股东、 股本的变化情况,其他重要改革措施或计 划 担保业务流程及项目尽职调查 客户素质调查: 客户素质调查: (一)领导素质:主要指实际控制人的工 作经历、业绩、管理能力、个人信用、年 龄、专业与学历、职称、培训及在同行业 中的建树等; (二)职工素质:主要是指职工的文化素 质、知识结构、年龄结构及技术水平; 担保业务流程及项目尽职调查 (三)技术装备水平:主要指生产设备状 况、工艺和产品技术水平、劳动装备水平 以及在同行业中的比较情况; (四)研究开发能力:主要指客户新产品 研究开发情况,包括客户技术人员人数、 技术投入金额、年开发新产品种类及数量、 年新产品实现收入占总收入的比例等。 担保业务流程及项目尽职调查 客户所在行业有关情况的调查 (一)行业的成本结构; (二)行业的生命周期; (三)行业受经济周期性的影响; (四)行业的赢利性; 担保业务流程及项目尽职调查 (五)客户对供应商、购买方的依赖性; (六)产品的可替代性; (七)国家有关的政策、法规及产业政策 导向; (八)经济、技术环境对客户所在行业产 生的影响; (九)行业竞争程度及行业壁垒(包括资 金、技术)等 担保业务流程及项目尽职调查 客户信用情况调查 ( 一)主要管理人员是否有违法、违纪记录; (二)客户是否受到司法及工商税务等机关的处罚; (三)提供资料的真实性; (四)是否如实提供所有贷款及贷款本息归还情况; (五)合同履行情况; (六)股东、主要管理人员的资信状况; (七)主要领导人和财务负责人的稳定性。 (八)其他有关情况 担保业务流程及项目尽职调查 资金需求原因的调查: 应从客户季节性销售高峰、销售持续增长比 例、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易 信用改变、负债重组、利润下降、分红要求以及 一次性或非预计的支出等方面来分析其借款原 因。 担保业务流程及项目尽职调查 客户财务状况的调查 包括:客户财务报表的审查、主要财务账 户(科目)的审查以及关联方交易审查。 客户财务报表的审查主要包括以下几方面: (一)核对本年度调查基准日的财务报表、 总账、明细账是否相符; 担保业务流程及项目尽职调查 (二)核对最近三年财务报表的年初、年 末数核对是否相符; (三)核对客户提供的财务报表与经会计 师事务所审验过的财务报表是否相符,看 是否有差异,并分析差异所在; (四)比较客户最近月份的总资产与年初 是否有较大变化; 担保业务流程及项目尽职调查 (五)比较分析客户损益表和资产负债表, 审查客户资产、负债及所有者权益变化的 合理性与可靠性; (六)分析客户现金流量表,审查并确定 客户经营活动的现金流量; (七)审查与分析客户财务报表,对客户 未来财务状况进行预测。 担保业务流程及项目尽职调查 客户生产经营情况的调查 (一)客户的总体特征: 1、客户所处的经营发展阶段; 2、生产、经营运行状况。 (二)产品与市场情况: 1、产品的市场供求状况; 2、产品参与市场竞争的能力,是否具 有独创性、先进性; 担保业务流程及项目尽职调查 3、顾客的集中程度等。 (三)客户采购环节情况: 1、客户受原料供给影响情况; 2、客户原料采购的经济合理性等。 (四)客户生产情况: 1、客户生产的连续性、技术水平; 2、是否有生产季节性,及对其影响程 度。 担保业务流程及项目尽职调查 (五)主营业务情况: 1、主导产品的销售区域、市场占有率、 产品销售率、客户的促销能力、客户销售 的灵活性及与同行业的比较; 2、客户主营业务在总体业务中的重要 性等。 担保业务流程及项目尽职调查 (六)其他情况,主要包括: 1、客户“三废”排放是否达标; 2、职业安全、卫生及消防是否达标; 3、生产定员和人员培训情况等; 4、行业准入资格证书。 担保业务流程及项目尽职调查 客户管理情况的调查: (一)组织、管理结构及决策程序; (二)职工工资及各种保险的支付情况; (三)产品质量保证体系的建设、执行情况 及与同行业的比较; (四)是否有比较完善的财务成本核算、费 用控制和财务分析制度; (五)以往经营目标的完成情况等。 担保业务流程及项目尽职调查 客户融资能力的调查: (一)贷款银行、贷款金额及历史信贷记录; (二)融资的主要手段; (三)最近三年的借款增长情况等。 或有负债情况:审查客户对外担保,接受 的商业承兑汇票、内部集资、其他担保公 司借款等情况。 担保业务流程及项目尽职调查 还款能力的调查 : 现金流量调查分析:分析企业现金流量 表,对经营性现金流入及非经营性现金流 出进行重点分析。(重点内容) 担保业务流程及项目尽职调查 对同意申报的项目,项目经理在 项目 审批表 上签署同意意见后,提交担保业 务部经理审核并签署意见。 担保业务部同意的项目,风险控制部对 项目合法、合规性和具体方案的合法、有 效性进行调查。经调查同意的项目,风险 控制部法务人员、经理在 项目审批表 上签署同意意见。 担保业务流程及项目尽职调查 三、业务评审 提交评审委员会审议的项目,风险控制部 将有关材料交评审委员会主任,根据评审 委员会主任的安排,将项目资料至少于会 议前一天(或前几天)交给各位委员。 评审委员会遵循集体评审原则。评审委员 会评审通过的项目,由评审委员会主任在 项目审批表 上签字,报公司领导审批。 担保业务流程及项目尽职调查 项目最终审批后,项目经理根据最终审批 意见,准备相应的合同及相关手续,经公 司法务人员审核后,报有权人签批。 一般情况下,最高审批权人只有一票否定 权,没有一票赞同权。 项目经理根据批准的反担保方案,认真落 实各项措施及核保工作。 担保业务流程及项目尽职调查 四、签定合同 合同填写 合同应在核保人员落实(反)担保措施前 依照要求填写。 合同填写应用黑色钢笔或签字笔书写,不 得使用圆珠笔或铅笔书写。 合同填写应字迹清楚、端正、不得草书和 涂改,不得简写、缩写。(合同的严肃性) 担保业务流程及项目尽职调查 名称或姓名填写:自然人的姓名和法人的 名称填写须完整、准确。自然人姓名以身 份证为准,法人名称以核准登记的营业执 照为准。 日期填写:与银行授信期限一致。 金额填写:金额应大写,且顶格填写。担 保合同按照主债权金额填写。 合同中有空白的地方一律打“”,不得 留有空白。 担保业务流程及项目尽职调查 在公司正式对外签署业务合同之前,必须 按公司担保审批通知书中的要求先办理、 落实反担保措施,否则不得对外签约。特 殊情况下需要先对外签署合同才能办理反 担保措施的,则按照公司出具放款通知书 的程序办理。 担保业务流程及项目尽职调查 合同签订 对于合同对方为自然人的,应工整签名。 签名后加盖右手食指指印。 合同应由对方的法定代表人签章并加盖 单位公章后才能生效,其他任何人的签 章和除单位公章之外的任何章都无效。若 是授权代理人签字,要有授权委托书(必 须经过公证),还要核实授权委托书中授 权范围、权限和时限等。 担保业务流程及项目尽职调查 盖章单位的印章应与单位名称一致。所有 的签字或盖章都必须清晰可辨。(不能重 叠、覆盖) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、 保证人(自然人)签字盖章的情况,应当 由二人当面现场进行。 担保业务流程及项目尽职调查 核保 核保实行双人核保制度,由项目经理和风 险控制部核保人员共同核保。核保目的是 确保合同对方及相关人员身份、签名的真 实性;核保的范围包括公司所有的担保文 书; 担保业务流程及项目尽职调查 风险控制部核保人员应按照本办法要求核 保,项目经理应完成核保准备工作。风险 控制部核保人员承担核保任务的主要责任, 项目经理承担核保任务的次要责任。 核保无误后,客户按收费办法和标准交费, 签订相关合同。 银行项目经理核保,签订相关合同。 担保业务流程及项目尽职调查 落实反担保措施: 项目实施过程中如需对原有反担保措施进 行变更的,由项目经理另行提出变更申请 报风险控制部,并由风险控制部上报项目 评审会主任,经批准后实施。 担保业务流程及项目尽职调查 档案管理 相关合同、文件签署完毕后,项目经理登 记 业务台帐 。 办理完担保签约手续后,项目资料按 档案管理办法 进行整理,十五日内由 风险管理部移交综合部,双方办理交接手 续。担保项目进入担保监管阶段。 担保业务流程及项目尽职调查 五、保后检查(事中监管) 按公司 事中监管办法 ,做好事中监管 工作。 撰写简单的事中监管报告,主要以企业变 化为主。 项目经理对担保项目进行日常管理。保后 次月第一次保后检查。 在事中监管过程中如发现企业存在风险 点,应及时汇报,经项目评审委员会讨论 决定相应的对策、措施。可能涉及法律诉 讼,应及时通知法务人员。 担保业务流程及项目尽职调查 具有下列情形之一的,担保业务部将其列 入预警项目: (一)资金实际使用未按业务申报时的用途 使用; (二)项目或企业技术竞争水平下降; (三)连续二年,该项目未能达到工作预测 目标。 (四)项目承担企业提供虚假资料或具有欺 诈行为; (五)公司认定项目承担企业出现重大经营 失误或市场、财务状况等方面出现潜在风 险。 担保业务部负责填报下月到期业务统计表 ,提前一个月对客户发出 业务到期通知 书 。 担保业务流程及项目尽职调查 六、项目解责 贷款到期后,受保客户按期归还贷款,担 保责任解除。 担保责任解除后,公司向协议银行出具 保证责任解除函 ,由协议银行签章确认。 对已解除责任的担保项目,由风险控制部 办理项目终结手续,注销抵、质押登记, 将代保管权证、文件退还客户,并由客户 签收。 谢谢大家 !
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