个人住房、综合消费及经营贷款PPT课件(-66页)

第第八章八章 个人住房、综合消费及经营贷款个人住房、综合消费及经营贷款个人住房贷款个人住房贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人经营贷款个人经营贷款信用卡透支信用卡透支第一节第一节 个人住房贷款个人住房贷款u个人住房贷款的种类及其发展个人住房贷款的种类及其发展l 个人住房贷款的概念个人住房贷款的概念个人住房贷款是金融机构向购买、建造、改造、个人住房贷款是金融机构向购买、建造、改造、修缮各类住房的自然人发放的贷款。修缮各类住房的自然人发放的贷款。注：注：（1 1）借款人贷款用于自用住房借款人贷款用于自用住房 （2 2）个人住房贷款是一种担保贷款，即借款人）个人住房贷款是一种担保贷款，即借款人必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵押、质押和保证等。押、质押和保证等。第二节住宅抵押贷款第二节住宅抵押贷款 u住宅抵押贷款的种类住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3 3、按资金金额：普通贷款、大额贷款、按资金金额：普通贷款、大额贷款 4 4、按贷款用途：、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款、商用房贷款购房贷款、维修贷款和建房贷款、商用房贷款5 5、按资金来源：、按资金来源：自营性贷款（也称商业性贷款）、委托性贷自营性贷款（也称商业性贷款）、委托性贷款（也称公积金贷款）、组合贷款（由自营性贷款（也称公积金贷款）、组合贷款（由自营性贷款和公积金贷款两部分组合而成，两个贷款品种款和公积金贷款两部分组合而成，两个贷款品种的贷款主体、资金来源、利率不同，因此需要分的贷款主体、资金来源、利率不同，因此需要分别签订借款合同别签订借款合同）6 6、按购买住房类型：、按购买住房类型：购买经济适用住房贷款、个人购买商品住房购买经济适用住房贷款、个人购买商品住房贷款等。贷款等。u住房贷款的创新与发展住房贷款的创新与发展 P189u个人住房抵押贷款业务个人住房抵押贷款业务u个人住房贷款的基本要求个人住房贷款的基本要求 1 1、有合法的身份，有完全民事行为能力、有合法的身份，有完全民事行为能力、6565周岁以下周岁以下 2 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；能力；3 3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；款行要求提供的其他证明文件；4 4、有所购（大修）住房全部价款、有所购（大修）住房全部价款30%30%以上的自筹资金以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；5 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为作为保证人。保证人。补充阅读材料补充阅读材料公积金贷款业务的含义与特点公积金贷款业务的含义与特点住房公积金贷款时指政府部门所属的住住房公积金贷款时指政府部门所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银房资金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房（包括建造、大修行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离退休职工）的住房公积金缴存人和离退休职工发放的优惠贷款。发放的优惠贷款。（1 1）贷款额度）贷款额度（2 2）贷款期限（不超过）贷款期限（不超过3030年，且借款人年，且借款人在最后还款期限不能超过在最后还款期限不能超过6565周岁）周岁）（3 3）公积金贷款利率较一般商业贷款利）公积金贷款利率较一般商业贷款利率低率低（4 4）政策性强。）政策性强。l个人住房贷款结构个人住房贷款结构 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。商用房、别墅、投资性住房商用房、别墅、投资性住房以及二套房的最低首付款比以及二套房的最低首付款比例为例为50%50%以上。以上。贷款期限贷款期限居住性住房的贷款期限不超过居住性住房的贷款期限不超过3030年；年；商用房商用房 贷款期限不超过贷款期限不超过1010年；年；别墅的贷款期限不超过别墅的贷款期限不超过1515年。年。注：贷款申请人的年龄注：贷款申请人的年龄+贷款年限贷款年限65年还款方式还款方式 等额本息还款法计算等额本息还款法计算 指借款人每月还贷本息合计金额相同。该还款方指借款人每月还贷本息合计金额相同。该还款方式适合于在未来预期收入稳定的借款人式适合于在未来预期收入稳定的借款人 公式：公式：MM每月还款额每月还款额LL贷款本金贷款本金RR月利率月利率nn还款期数还款期数(1)(1)1nnLRRMR等额还款等于以贷款金额为现值计算的年金。设贷款等额还款等于以贷款金额为现值计算的年金。设贷款金额为金额为L L，贷款月利率为，贷款月利率为R R，按月计算的贷款期限为，按月计算的贷款期限为n n，月偿还额为月偿还额为MM，用现金流量图如下。，用现金流量图如下。0123n-1nLMMMMMRM1各期贴现值：各期贴现值：nnnnnnnRRRMRRRMRRRRRMRMRMRMRMRML11111111111111111111111111132132例例:某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款2020万，万，年利率年利率5.045.04，贷款期限，贷款期限1515年，若在整个贷款期内，利率未变，那年，若在整个贷款期内，利率未变，那么，该居民每月偿还额为多少么，该居民每月偿还额为多少?解：已知解：已知P P2020（万元），月利率（万元），月利率i i5.04%5.04%1212，n n15151212180180（期）（期）（元）1586112%04.5112%04.512%04.51200000111180180nnRRRLM注意：注意：在整个贷款期内，若遇法定利率调整在整个贷款期内，若遇法定利率调整:贷款期限贷款期限1 1年以内的，实行合同利率；年以内的，实行合同利率；贷款期限在贷款期限在1 1年以上的，于下年初开始，年以上的，于下年初开始，按调整后的利率重新计算月偿还额。按调整后的利率重新计算月偿还额。思考：思考：设贷款本金为设贷款本金为L L，月利率为，月利率为R R，贷款期数为，贷款期数为n n，当，当借款人偿还借款人偿还m m期后，利率调整为期后，利率调整为RR，求利率调整后的，求利率调整后的月还款额月还款额MM为多少为多少?提示：提示：1 1、先计算没时点上未清偿贷款本金、先计算没时点上未清偿贷款本金LL，有两种方法：，有两种方法：方法一：未清贷款余额可采用将年金转换为现值的方法一：未清贷款余额可采用将年金转换为现值的公式计算，即等于第公式计算，即等于第m m期后的偿还额的现值之和。期后的偿还额的现值之和。方法二：即用贷款总额方法二：即用贷款总额L L减去减去m m期累加的现值，然后期累加的现值，然后再计算再计算m m期时点的值，该值即为未清偿贷款余额。期时点的值，该值即为未清偿贷款余额。2 2、计算利率为、计算利率为RR时的月偿还额时的月偿还额mnmnnnmnmnRRRRRRLRRRM111111111L11111111111111111nmnmnnmmmmmmRRRLRRRRiLRLRRMRLRRRRMLL111mnmnRRRLM计算利率为计算利率为R时的月偿还额时的月偿还额 等额本金还款法计算：等额本金还款法计算：M每月还款额；每月还款额；L贷款本金：贷款本金：R月利率；月利率；n还款期数；还款期数；S累计已还本金。累计已还本金。()LML SRn例：例：个人住房贷款个人住房贷款2020万，年利率万，年利率5.045.04，贷款期限，贷款期限1515年年。假设该居民选择等额本金偿还按揭贷款方式，其他条件。假设该居民选择等额本金偿还按揭贷款方式，其他条件不变，那么该居民第不变，那么该居民第1 1期及第期及第6060期的月还款额为多少？期的月还款额为多少？12%04.5200000180160118020000012%04.520000018011118020000011601MMRLnknLMk住房住房借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记u住宅抵押贷款风险分析住宅抵押贷款风险分析l个人住房贷款的特征个人住房贷款的特征 P194单笔贷款规模不大单笔贷款规模不大贷款期限长贷款期限长贷款的抵押性贷款的抵押性贷款的分期偿还性贷款的分期偿还性对于家庭而言，住房贷款数额大对于家庭而言，住房贷款数额大l住房贷款的风险住房贷款的风险1、信用风险：被迫违约和主动违约信用风险：被迫违约和主动违约2 2、利率风险利率风险3 3、提前还款风险、提前还款风险u住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化 P195 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。动的证券来融通资金的过程。兴起于兴起于2020世纪世纪7070年代的美国，于年代的美国，于8080年代迅速发展。年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。v20052005年年4 4月月2222日，人行和银监会公布实施日，人行和银监会公布实施信贷信贷资产证券化试点管理办法资产证券化试点管理办法v20052005年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点点v中国建设银行于中国建设银行于20052005年年12 12月初发行月初发行“次级债券第一期次级债券第一期”，用于补充银行资本金。，用于补充银行资本金。v同时还将发行同时还将发行“2005-1RMBS”2005-1RMBS”居民住房抵押贷款资居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是产支持证券。该证券的基础资产是2000-20062000-2006年深圳、年深圳、福州、泉州地区福州、泉州地区44.9544.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款亿未偿本金的个人住房抵押贷款。第二节第二节 个人综合消费贷款个人综合消费贷款概念概念个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用个人贷款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款。卡透支外，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽车、冰箱、主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。彩电等）、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。u个人综合消费的借款人个人综合消费的借款人u个人综合消费贷款结构个人综合消费贷款结构担保方式担保方式贷款额度贷款额度贷款期限贷款期限贷款利率贷款利率抵押、质押、保证抵押、质押、保证抵押（不超过抵押品价值抵押（不超过抵押品价值70%70%）、质）、质押（不超押（不超90%90%、保证、保证汽车、耐用消费品、旅游等不超汽车、耐用消费品、旅游等不超5 5年；留年；留学、医疗不超学、医疗不超8 8年；有抵押等的情况下可年；有抵押等的情况下可为为1515年年u个人综合消费贷款流程个人综合消费贷款流程 P201借款人提出申请借款人提出申请贷款受理贷款受理贷款调查贷款调查贷贷款审查审批款审查审批贷款签批贷款签批贷款发放贷款发放贷款贷款收回收回u汽车贷款汽车贷款l汽车贷款模式汽车贷款模式“间客模式间客模式”是指银行是指银行通过汽车经销商向客户通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销的大部分环节是由经销商来完成的。商来完成的。“直客模式直客模式”是指银是指银行直接面对客户开展汽行直接面对客户开展汽车信贷业务。车信贷业务。注意：注意：间客模式与直客模式的比较：优劣势间客模式与直客模式的比较：优劣势P202P202l汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程l 汽车贷款业务汽车贷款业务借款人资格借款人资格汽车贷款结构汽车贷款结构额度、期限、还款方式额度、期限、还款方式 1 1、贷款金额贷款金额取决于保证方式取决于保证方式 ：6080%6080%（质押或银（质押或银行等提供保证，贷款金额不超行等提供保证，贷款金额不超80%80%；以车等抵押的不；以车等抵押的不超超70%70%；第三方保证的不超；第三方保证的不超60%60%）2 2、贷款期限贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。一般为一至三年，最长不超过五年。3 3、贷款的、贷款的偿还方式偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或分为两种：按月偿还等额本金或等额本息等额本息。l汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理信用风险信用风险市场风险市场风险操作风险操作风险l 风险管理措施风险管理措施 P203P203保险方式：汽车按揭保证保险保险方式：汽车按揭保证保险担保方式：汽车经销商担保担保方式：汽车经销商担保l 我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法 中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知 银监办发20084号汽车消费贷款案例汽车消费贷款案例 (一一)情况介绍情况介绍 肖五年大学毕业后一直在省城一家电讯公肖五年大学毕业后一直在省城一家电讯公司供职，月薪司供职，月薪5 0005 000元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里元；肖五的妻子姜小娟在一所中学里当教师，月收入当教师，月收入1 5001 500元。夫妇结婚已两年，两个人一直元。夫妇结婚已两年，两个人一直希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品希望有一个自己的家，于是决定申请按揭贷款购买商品房，在用积蓄支付了房，在用积蓄支付了80 00080 000元的首付款后，每月还款元的首付款后，每月还款1 1 300300元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天元。当夫妇二人心满意足地拥有属于自己的一片天地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既地时，他们又有了新的梦想：拥有一辆私家小汽车，既方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房方便自己工作，又能享受驾车的乐趣。但是，付完住房的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选的首付款后，他们的积蓄所剩无几，于是，他们依旧选择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利择申请贷款购买小汽车。为了早日实现购车梦，他们利用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申用休息时间先后到几家国有商业银行咨询，了解个人申请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况请汽车消费贷款的条件、程序、利率、期限、还款情况等。等。不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款不久，肖五在报纸上看到关于申请汽车消费贷款的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考的有关报道，惊喜地发现：现在很多汽车经销商考虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不虑到消费者个人到银行申请汽车消费贷款的种种不便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行便，为了方便消费者，减轻消费者的负担，与银行和保险公司联手推出和保险公司联手推出1 12 2年期的个人汽车消费贷款年期的个人汽车消费贷款，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为，消费者只需用所购车向银行抵押担保，经销商为消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由消费者向银行提供保证担保，而且所有购车程序由经销商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上经销商代理完成，购车手续如公证、汽车上户、上牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使牌、抵押登记等也可在经销商处一次完成，从而使消费者尽早提取新车。报纸上的报道使肖五为之振消费者尽早提取新车。报纸上的报道使肖五为之振奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的奋，他迫不及待地通知妻子直奔省机电设备公司的现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车现场受理处，向市商业银行枫林支行申请贷款购车。(二二)贷款过程贷款过程 肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求肖五夫妇向银行提出贷款购车申请，并按银行要求填写个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以填写个人汽车消费贷款调查表。肖五夫妇向银行提供以下相关手续：下相关手续：提供提供X XX X市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片市城区城镇常住户口；肖五的免冠一寸照片6 6张；肖五的身份证原件及张；肖五的身份证原件及3 3张复印件以及其妻子姜小娟张复印件以及其妻子姜小娟的身份证原件及的身份证原件及3 3张复印件；夫妇二人的户口簿原件及张复印件；夫妇二人的户口簿原件及3 3张复印件；派出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟张复印件；派出所大厅电脑打印的肖五及其妻子姜小娟的的“详细信息浏览单详细信息浏览单”并盖户籍专用章；居委会、房产并盖户籍专用章；居委会、房产物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银物业管理等部门开出的常住地证明及房证复印件；经银行认可的相关收人证明行认可的相关收人证明(肖五所在电讯公司出具肖五所在电讯公司出具)。肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽肖五提供的资料经银行审查合格后，与银行签订汽车消费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来车消费借款合同，并在银行缴纳车辆保险费，一般说来，保险期限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值，保险期限本能低于贷款期限。如果肖五所购汽车价值超过超过100000100000元，还应该向银行提供其他资产并经有关部元，还应该向银行提供其他资产并经有关部门同意。肖五相中的汽车是富康门同意。肖五相中的汽车是富康(1(16i)6i)车价为车价为142 000142 000元元，需首付，需首付42 60042 600元元(大约为车价的大约为车价的3030)，从银行申请的贷，从银行申请的贷款额为款额为9940099400元。根据省机电设备公司的要求，银行可元。根据省机电设备公司的要求，银行可以为肖五提供以为肖五提供12 12个月、个月、18 18个月、个月、2424个月、个月、3030个月、个月、3636个月个月的不同期限的贷款。汽车消费贷款的本金和利息的归还的不同期限的贷款。汽车消费贷款的本金和利息的归还一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期一般都采取等额本息还款法。目前月利率为：半年期4 46565，1 1年期年期4 4875875，1 1年半期至年半期至3 3年期年期4 49595。贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选贷款审批合格后，肖五就可以到省机电设备公司选车并缴纳首付款。车并缴纳首付款。肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车肖五应及时向银行指定的保险公司提供所选车的车型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。型号及发动机号，以便保险公司及时出具保险单据。肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。肖五和银行还要到公证处对所签合同进行公证。待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车待完成上述手续后，某机电设备公司便可办理汽车上户手续并将汽车交给肖五。上户手续并将汽车交给肖五。以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性以上这些手续全部在省机电设备公司的现场一次性办理，最短办理，最短3 3个小时，最长个小时，最长7 7天，肖五便可以拿到自己的天，肖五便可以拿到自己的车。对肖五来说真是既简单又方便，既解除了来回奔波车。对肖五来说真是既简单又方便，既解除了来回奔波之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行归还之苦，又减轻了肖五的负担。肖五每月按时向银行归还贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款贷款，贷款全部归还之后，肖五就可以到银行办理贷款结清手续，领回相关手续。结清手续，领回相关手续。(三三)问题问题 根据所给计算公式，分别计算贷款期限为根据所给计算公式，分别计算贷款期限为1 1年、年、2 2年、年、3 3年等不同情况下肖五夫妇的月还本付息额。根据肖五年等不同情况下肖五夫妇的月还本付息额。根据肖五夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好为好?为什么为什么?如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择如果肖五夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康富康(1(16i)6i)车型是否恰当车型是否恰当?若不当，请为其选择一款更为若不当，请为其选择一款更为恰当的车型。恰当的车型。u非银行个人消费贷款非银行个人消费贷款 P203205l汽车金融公司贷款汽车金融公司贷款l小额贷款公司贷款小额贷款公司贷款l消费金融公司贷款消费金融公司贷款 第三节个人经营贷款第三节个人经营贷款个人经营贷款及其发展个人经营贷款及其发展 P205P205指银行对符合条件的小型私营企业业主指银行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。理性投资需求的人民币贷款业务。u个人经营贷款业务个人经营贷款业务l借款人与贷款用途借款人与贷款用途个人经营贷款的借款人必须是个人经营贷款的借款人必须是从事商业经营从事商业经营活动的主体，活动的主体，例如，个体工商户、独资或例如，个体工商户、独资或合伙中小企业的股东或主要出资人，根据合伙中小企业的股东或主要出资人，根据法律规定，他们要对企业的债务负无限责法律规定，他们要对企业的债务负无限责任。任。l 个人经营贷款结构个人经营贷款结构大多数个人经营贷款是担保贷款大多数个人经营贷款是担保贷款注：房产的注：房产的 房龄不能超过房龄不能超过2020年；以房产做抵押年；以房产做抵押时，进行最高额度授信，以及循环信贷；期限最时，进行最高额度授信，以及循环信贷；期限最长长3030年年l个人经营贷款的流程个人经营贷款的流程贷款申请贷款申请 贷款调查贷款调查 贷款资料采集贷款资料采集 贷款审查、审批贷款审查、审批 办理抵押物办理抵押物保险手保险手续续和登记手续和登记手续 贷款签约和发放贷款签约和发放 贷贷款资金划转款资金划转 归档管理归档管理 贷后监督贷后监督 贷后检查贷后检查 违约贷款催收违约贷款催收中国商业银行个人综合消费贷款管理办法中国商业银行个人综合消费贷款管理办法银发银发【20072007】657657号号 第四节信用卡透支第四节信用卡透支信用卡及其种类信用卡及其种类含义含义l卡组织介绍卡组织介绍威士国际组织（适用于欧洲、东南亚）威士国际组织（适用于欧洲、东南亚）威士国际组织（威士国际组织（VISA INTERNATIONALVISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。的信用卡和旅行支票组织。威士国际组织本身并不直接发卡威士国际组织本身并不直接发卡，VISAVISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约银行）发行的。目前其会员约2.22.2万个，发卡逾万个，发卡逾1010亿张亿张 ，商户超过，商户超过20002000多万家，联网多万家，联网ATMATM机约机约6666万台。万台。万事达卡国际组织万事达卡国际组织（适用于美洲（适用于美洲、东亚、东亚地区）地区）万事达卡国际组织（万事达卡国际组织（MasterCard INTERNATIONALMasterCard INTERNATIONAL）是全球第）是全球第二大信用卡国际组织。万事达卡国际组织本身并不直接发卡二大信用卡国际组织。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCardMasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约融机构会员发行的。目前其会员约2 2万个，拥有超过万个，拥有超过21002100多多万家商户及万家商户及ATMATM机。机。中国银联中国银联(适用于中国）适用于中国）银联是唯一覆盖中国全境的银行卡受理网络，境内有银联是唯一覆盖中国全境的银行卡受理网络，境内有8.68.6万万 台台ATMATM机、机、39.439.4万家特约商户、万家特约商户、60.860.8万部万部POSPOS机。并在海外十机。并在海外十八个国家和地区，拥有八个国家和地区，拥有2.942.94万家特约商户、万家特约商户、4.534.53万台万台POSPOS机、机、6.236.23万台提取当地货币的万台提取当地货币的ATMATM机。机。其他卡组织其他卡组织 美国通用公司美国通用公司 大来信用卡大来信用卡 日本国际信用卡日本国际信用卡l中国信用卡的发展中国信用卡的发展1.19791979年年1010月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为 其代办其代办“东美东美VISAVISA信用卡信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。此，信用卡在中国出现。2.19852.1985年年6 6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡-中银卡中银卡，标志着信用卡在我国诞生。，标志着信用卡在我国诞生。3.19873.1987年年3 3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。中国信用卡开始真正走向世界。的第一家会员。中国信用卡开始真正走向世界。4.20024.2002年年3 3月月2626日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。5.20035.2003年年1212月月3131日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。6.20056.2005年年1 1月月1010日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（坡的自动取款机（ATMATM）和商户）和商户POSPOS受理业务，此举意味着银受理业务，此举意味着银联卡首次在真正意义上走出国门联卡首次在真正意义上走出国门 。单币卡单币卡双币卡双币卡l信用卡种类信用卡种类u信用卡贷款结构信用卡贷款结构l 信用额度信用额度指信用卡最高可以使用的金额。它是依据申请指信用卡最高可以使用的金额。它是依据申请 人在申请信用卡时所填写的数据和提供的相关证明文件人在申请信用卡时所填写的数据和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。注：注：信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高高额度时，也可要求调高临时信用额度临时信用额度可用额度可用额度指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算公式：信用额度计算公式：信用额度-未还清的已出帐金额未还清的已出帐金额 -已使用未入已使用未入账的累积金额账的累积金额=可用额度可用额度 信用卡透支期限、利率和还款信用卡透支期限、利率和还款账单日与到期还款日账单日与到期还款日 1.1.账单日：本期对账单产生日，亦是本期循环信用利息账单日：本期对账单产生日，亦是本期循环信用利息的结的结算日。算日。2.2.到期还款日：本期对账单的最后还款期限。到期还款日：本期对账单的最后还款期限。免息还款期免息还款期 1.1.含义：含义：对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期根据不同银行而不同，一般最长免息期为息还款期。免息还款期根据不同银行而不同，一般最长免息期为5050天到天到5656天，最短天，最短2020天。天。2.2.举例：举例：王先生账单日为王先生账单日为5 5号，到期还款期为号，到期还款期为2323日，则若王先生日，则若王先生1 1月月6 6号消号消费，则在费，则在2 2月月2323日还款日。其免息还款日日还款日。其免息还款日最长最长5050天；若天；若王王先生先生1 1月月4 4号消费，则在号消费，则在1 1月月2323日为还日为还款款日日，其免息还款日最短，其免息还款日最短2020天。天。循环循环信用信用 一种按日计息的小额、无担保贷款。当您偿还的金一种按日计息的小额、无担保贷款。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，就要支付循环信用利息（中国人民银行统还金额时，就要支付循环信用利息（中国人民银行统一规定：一规定：日利率日利率 万分之五，按月计收复利万分之五，按月计收复利）。）。滞纳金滞纳金 如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还低还 款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%5%。最低额度各银最低额度各银 行都不一样。如：行都不一样。如：工商银行：最低工商银行：最低1 1元人民币或元人民币或1 1美元美元或或1 1港元，最高港元，最高500500元人民币或元人民币或500500港元或港元或100100美元（其他银行无最高美元（其他银行无最高)。招商银行：最低招商银行：最低1010元人民币或元人民币或1 1美元美元。中信银行：最低中信银行：最低3030元人民币或元人民币或3 3美元。美元。预借现金预借现金 1.1.含义：含义：即取现，提供无须担保的小额度即取现，提供无须担保的小额度(一般不超过信用额度的一般不超过信用额度的 35%35%）现金借款。现金借款。2.2.费用（手续费费用（手续费+日利息）日利息）（1 1）取现（自存、透支）手续费：各银行各不同，如招商）取现（自存、透支）手续费：各银行各不同，如招商 银行银行：1%;1%;广发银行：广发银行：1.5%1.5%；中信银行：；中信银行：3%3%。（2 2）日利息：万分之五）日利息：万分之五 3.3.注意事项注意事项 （1 1）预借现金）预借现金+已消费额之总额，不得超过信用额度。已消费额之总额，不得超过信用额度。（2 2）根据中国人民银行的相关规定，每卡每日预借现金金）根据中国人民银行的相关规定，每卡每日预借现金金 额累计不超过人民币额累计不超过人民币20002000元或者美元元或者美元10001000元。元。超限费超限费 1.1.含义：含义：根据人民银行有关规定，对于超过信用额度用卡，根据人民银行有关规定，对于超过信用额度用卡，银行将对银行将对 超过信用额度部分计收超限费。超过信用额度部分计收超限费。2.2.额度：额度：各银行政策不同。如招商银行不能超限消费；广发银行可超各银行政策不同。如招商银行不能超限消费；广发银行可超 限消费信用额的限消费信用额的5%5%。3.3.费用：费用：各银行政策不同。如：各银行政策不同。如：浦发银行（双币卡）：超过信用额度部分的浦发银行（双币卡）：超过信用额度部分的5%5%。工商银行（双币卡）：超过信用额度分的工商银行（双币卡）：超过信用额度分的5%5%，最低为，最低为1 1元人民元人民 币或币或1 1美元或美元或1 1港元，最高港元，最高500500元人民币元人民币 或或500500港元或港元或100100美元。美元。广发银行：超过信用额部分年息广发银行：超过信用额部分年息5%5%，逐日计算。，逐日计算。最低还款额最低还款额 1.1.含义：含义：发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况 下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过 信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还 款额未还部分的总和。款额未还部分的总和。2.2.最低还款额计算公式最低还款额计算公式 信用额度内消费款的信用额度内消费款的10%+10%+预借现金交易款的预借现金交易款的100%+100%+前期最低前期最低 还款额未还部分的还款额未还部分的100%+100%+超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100%+100%+费用和费用和 利息的利息的100%100%最低还款额最低还款额例题例题1 1：王先生的账单日为王先生的账单日为5 5日，到期还款日为日，到期还款日为2323日。日。4 4月月5 5日银行给日银行给王先生打印的本期账单包括了从王先生打印的本期账单包括了从3 3月月5 5日到日到4 4月月5 5日之间的所有交易日之间的所有交易账目。本月账单周期，王先生有二笔交易，账目。本月账单周期，王先生有二笔交易，3 3月月6 6日取现日取现20002000元并元并在在4 4月月1 1日还清；日还清；3 3月月2020日消费日消费50005000元，则本期最低还款额为多少元，则本期最低还款额为多少？（招行）？（招行）由最低还款额信用额度内消费款的由最低还款额信用额度内消费款的10%+10%+预借现金交易款的预借现金交易款的100%+100%+前期最低前期最低 还款额未还部分的还款额未还部分的100%+100%+超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100%+100%+费用和费用和 利息的利息的100%100%3 3月月5 5日和日和3 3月月2020日日4 4月月5 5日日4 4月月2323日日信用额度内消费款的信用额度内消费款的10%=500010%=500010%=50010%=500元元预借现金交易额的预借现金交易额的100%=2000100%=2000100%=2000100%=2000元元前期最低还款未还部分的前期最低还款未还部分的100%=0100%=0100%=0100%=0超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100%=0100%=0100%=0100%=0费用和利息的费用和利息的100%=2000100%=20001%+20001%+20002626天（天（3 3月月6 6日日44月月1 1日）日）0.05%=2260.05%=226元元所以：最低还款额所以：最低还款额=500+2000+226=2276=500+2000+226=2276元元例题例题2 2：钟先生申办了某一银行的信用卡，每个月的钟先生申办了某一银行的信用卡，每个月的日为出立对帐单日，日为还款日，钟先生在日为出立对帐单日，日为还款日，钟先生在月日进行了透支消费，钟先生月日进行了透支消费，钟先生4 4月月1010日的账单中日的账单中显示：账户总结欠￥显示：账户总结欠￥10001000元，最低还款额元，最低还款额100100元。元。如果钟先生在如果钟先生在4 4月月3030日之前偿还了日之前偿还了10001000元，则元，则5 5月月1010日日的对账单中显示循环信用余额的利息为的对账单中显示循环信用余额的利息为0 0；如果钟先生仅还了如果钟先生仅还了100100元，则元，则5 5月月1010日对账单中会显示日对账单中会显示利息多少？利息多少？计算如下：计算如下：10001000元元 X 0.05%X 36X 0.05%X 36天天 (3(3月月2525日日-4-4月月3030日日)+(1000+(1000元元-100-100元元)X 0.05%X 11)X 0.05%X 11天天 (4(4月月3030日日-5-5月月1010日日)=22.95=22.95元元信用卡还款方式：信用卡还款方式：（1 1）自动转账还款）自动转账还款 （2 2）半自动还款）半自动还款 （3 3）主动还款）主动还款 信用卡其他收费信用卡其他收费刷卡消费利益分成（招商银行）刷卡消费利益分成（招商银行）发卡行发卡行卡组织（银联）卡组织（银联）一般商户一般商户0.70.70.10.1宾馆、餐饮宾馆、餐饮1.41.40.20.2美容美容1.41.40.20.2航空、加油航空、加油0.350.350.050.05u信用卡风险管理信用卡风险管理l 信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险 （1 1）信用风险）信用风险 （2 2）伪冒风险：）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金 关于警惕不法分子利用关于警惕不法分子利用ATMATM机具盗取银行卡资金的机具盗取银行卡资金的风险提示风险提示 （3 3）作业风险）作业风险 （4 4）内部风险）内部风险 （5 5）套现风险）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知套现活跃风险提示的通知l 信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段 （1 1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。（2 2）运用智能卡降低伪冒风险）运用智能卡降低伪冒风险 （3 3）通过制度建设强化作业风险和内部风险）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理管理5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。