金融风控基础知识

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资源描述
金融风控基础知识一、风控的定义首先了解两个概念:风险管理和风险控制。1. 风险管理:是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里,把风险减至最低的管理过程。 它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。2. 风险控制:是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能 性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。风 控是风险控制的简称。在互联网金融行业,风控的内涵非常宽广,包含了对所有可能风险事件的控制,涉及人员操 作风险、业务操作风险、技术操作风险和外部事件带来的风险。本文所阐述的风控并不是把 所有风险相关的知识都囊括其中,比如指定公司内部各种规范以防范风险事件发生。本文侧 重业务上和技术上风险控制讨论。二、风控应用场景那么风控在什么地方能用到呢?按照其定义,风控被运用到互联网金融各个地方,主要包括 信贷中的个人信贷与小微企业信贷、投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、 用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。通俗来说,风控用于还款能力、还款 意愿的判断,反欺诈反作弊反薅羊毛,防止外部对内部系统的攻击,防范平台和用户的资金 出现问题等等。从行业维度来看,风控运用于互金行业中的消费金融、供应链金融、信用借贷、理财平台、P2P、大数据征信、第三方支付(第四方聚合支付)等各细分领域,同时还可用于电商、游 戏、社交等“传统”互联网公司。甚至可以说,任何互联网公司都需要风控。当然,互联网金融行业的风控不只是一上来就各种数据,各种算法建模,各种风险评估。实 际上,用户的账户、投资支付等环节往往存在着各种风险,了解这部分也非常重要。本文是 互联网金融风控基础知识的第一篇,主要阐述用户账户安全、投资支付安全以及推广运营种 的风险控制。三、用户账户安全较于互联网其他行业,互联网金融产品的账号与资金安全显得尤为重要。若用户遭受经济损 失,则平台的利益与口碑可能双输。基于此,互联网金融产品(无论是移动端还是Web端), 均采取各种措施来保护用户帐号资金安全。对于互金平台,用户体验和安全永远是鱼和熊掌,在保证安全的前提下提高用户体验。在产品设计与后台开发的时候,应事前预计各种情况并 给出解决产品层面和技术层面的方案。用户账户安全涉及到木马植入,暴力破解密码,拖库撞库、虚假注册、短信轰炸、手机丢失 等行为。在注册登录验证码发送等场景下均可能出现各种问题。1.注册行为:建立注册手机号黑名单。在注册时就进行控制。此处可采用第三方风控平台建 立的号码黑名单。实名认证。通过直接实名认证或者银行卡绑定完成注册后的实名认证,增 加平台对用户的了解。当然,按照监管要求,所有投资借贷支付均需实名认证。2.短信验证码:互联网金融平台可能遇到的情况包括垃圾注册,调用短信接口进行轰炸,干 扰了正常的短信下发且大量消耗短信服务费。黑客可通过抓包的形式,获取短信接口,并通 过代理IP,采用不同的手机号,源源不断的请求短信接口。本人所在的项目就遇到过类似的 情况。防止措施包括:产品层面采用图形验证:在用户注册时,为了识别出机器人注册,需输入验证码或者拖动滑 条等方式。IP地址和手机号码地理位置映射:IP地址和手机号码本身携带着地理位置属性,通过建立 GEO-IP库和手机号码归属地库映射,从而判断出风险。请求限制:同一 IP请求短信接口达到一定次数(例如5次)则限制该IP请求24小时。单 个手机号码60s只能请求1次短信接口,1小时内至多请求3次,24小时内至多请求5次。短信预警: 通过评估平台短信业务量,帐号开设日发送上限,限定每天最大发送额度,超 出一定限度则提醒相关人员。3. 登陆行为:判定用户是否在常驻地登录。建立地理栅栏,若用户当前登录地与用户号码归 属地、常驻地存在差异,通过下发短信通知用户。移动端采用Touch ID、图形绘制进入app。为了让用户获取更高的安全保障,在用户完成注 册行为后就立马启用Touch ID、图形绘制,也可以在用户完成充值投资后立马提示用户。修改密码等场景下,需要输入原始密码并进行短信验证。(但此处存在一个悖论,我就是因 为不知道原密码才来改密码的啊请慎重)常用设备登录。普通用户常用设备为1台,多则两台。每台设备均对应特定的型号,若用户 账号与最近登录设备不一致,通过下发短信告知用户。登录连续输入密码错误5次,则限制该账号24小时不能登录。以上关于登录注册的风险控制,并非要全部都做,也不是做完了所有的功能就安全了。四、投资风控 对于理财类平台,在相同的量级下用户往往追捧高收益。在某些理财平台,热门高收益的理 财产品一开标就被秒光的情况很常见。此时一些会技术的用户会利用脚本进行作弊,以达到 秒标的目的。因此这些热门平台存在一标难求的情况,占用了其他用户的资源。为了防止这 类问题:程序识别自动投标。程序自动投标有以下特征,单个用户的投标操作频繁,对相应页面(接 口)的在1 分钟内大于10次,且在开标时间点之前就已经频繁请求。平台可以根据情况设 定阈值,进行识别。通过撰写相应的脚本识别出这类用户,据规则将涉及自动投资的账户交 给运营处理。产品层面增加投资过程难度。如机器投标的情形非常猖獗,对平台造成了很大的影响,则应 考虑牺牲用户体验而增加投资难度。与注册行为类似,在投资流程中增加滑动验证码、计算 题、辨别倒立的汉字等等(例如淘宝在秒杀活动中加入了计算题,四字成语的首字母)。五、推广运营风控随着互联网不断发展,获客成本很高。而互联网金融获取一个投资用户的成本在几百元。在 竞争日趋激烈的互金行业,特别是理财类产品,产品要获客需要去不同的平台推广以获取目 标用户。但某些平台为了业绩,营造流量很大的氛围,通过虚拟机+代理 IP 点击广告。同时, 某些渠道通过购买用户信息,机器模拟注册,甚至完成实名认证和甚至银行卡验证。对此, 消耗了推广费用却没有获得真正的用户。在互联网中,有一群人称为“羊毛党“,各种信用卡的,赚取积分各种奖品优惠券。哪里有 红包哪里就有他们的身影。他们是真实用户,但他们来平台的目的不是参加活动或者投资, 这些人不能成为平台用户,且占用消耗了平台资源。
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