第一章风险和风险管理

第一章风险和风险管理为什么要保险?无时不在，无所不有的危险无时不在，无所不有的危险年夏，淮河年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上高达百亿元以上 年月日，新疆年月日，新疆喀什地区发生里氏级地震，地震受灾范围喀什地区发生里氏级地震，地震受灾范围达平方公里，受灾人口达十余万人。达平方公里，受灾人口达十余万人。初步评估，地震造成的损失总额为亿初步评估，地震造成的损失总额为亿元人民币元人民币 年月日内蒙古东南部年月日内蒙古东南部遭遇年不遇地震遭遇年不遇地震 台风台风“杜鹃杜鹃”数次登陆广数次登陆广东，中心风力达级以上东，中心风力达级以上 我国民政部我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿均下来，每天都要因此损失个多亿 内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时北京时间年月日时分，北纬度，东经度，分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上多年来最大的一次地震，远在上多年来最大的一次地震，远在公里之外的北京有明显震感公里之外的北京有明显震感 天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！年月日中午，上海祥盛医疗器年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。因是颅脑外伤引起颅脑出血。北京北京20042004年元宵晚会踩踏事故死亡年元宵晚会踩踏事故死亡3737人人伤伤1515人人 一定不会是你吗？一定不会是你吗？保险学的研究对象保险商品关系保险商品关系 指保险双方当事人之间遵循商品等价交换原则，指保险双方当事人之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确定双方的权通过签订保险合同的法律形式确定双方的权利与义务，利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功实现保险商品的经济损失补偿功能能 保险商品关系保险商品关系保险当事人之间的关系保险当事人之间的关系 保险当事人与保险中介之间的关系保险当事人与保险中介之间的关系 保险企业之间的关系保险企业之间的关系 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系理的关系 保险学的研究内容保险经济领域中的保险商品关系保险经济领域中的保险商品关系 保险经济领域中的非商品性保险关系保险经济领域中的非商品性保险关系 法律法律 数学数学保险学的主要内容保险概述 保险基础：数理基础 法律基础 经济基础 基本原则 保险种类 财产、人身、责任、政策保险等等保险经营 经营流程：险种开发、展业、承保、理赔 准备金提取、资金运用等 保险监管学习方法学习方法结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家队保险公司资业到底带来何种影响，为什么？国家队保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险公司的在职问金运用的渠道的调整，为什么？保险公司的在职问题为什么在目前才被提上议事日程？保险的营销方题为什么在目前才被提上议事日程？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？注意预习、复习。听课过程中存在的么比较低下？注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。学习参考资料学习参考资料上完课不要这样 保险学保险学第一节 风险概述一、风险的本质一、风险的本质（一）风险的含义（一）风险的含义风险是可测定的不确定性风险是可测定的不确定性；风险是指发生某以经风险是指发生某以经济损失的不确定性济损失的不确定性；风险是一种无法预料的、风险是一种无法预料的、其实质后果可能不同于预测后果的倾向其实质后果可能不同于预测后果的倾向；损失损失的可能即为风险的可能即为风险；风险是指对特定情况下关于风险是指对特定情况下关于未来结果的客观疑虑等。未来结果的客观疑虑等。第一节 风险概述本教材对风险的定义是：本教材对风险的定义是：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这概念强调风险所具有的三个特性这概念强调风险所具有的三个特性：客观性客观性、损失性损失性和和不确定性。不确定性。受伤受伤1/3溺水死亡溺水死亡1/5000难产难产1/6配偶被动吸烟死于肺癌配偶被动吸烟死于肺癌1/60000车祸车祸1/12死于手术并发症死于手术并发症1/80000心脏病突发心脏病突发1/77中毒死亡中毒死亡1/86000死于心脏病死于心脏病1/340骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸1/130000死于中风死于中风1/1700吃东西噎死吃东西噎死1/160000死于突发事件死于突发事件1/2900死于飞机失事死于飞机失事1/250000死于车祸死于车祸1/5000被空中坠落物砸死被空中坠落物砸死1/290000死于怀孕生产死于怀孕生产1/14000触电死亡触电死亡1/350000染上艾滋病染上艾滋病1/5700死于浴缸中死于浴缸中1/1000000自杀（女性）自杀（女性）1/20000坠落床下而死坠落床下而死1/2000000自杀（男性）自杀（男性）1/5000被动物咬死被动物咬死1/2000000坠落死亡坠落死亡1/20000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死1/200000死于工伤死于工伤1/26000冻死冻死1/3000000行走时被撞死行走时被撞死1/40000被谋杀被谋杀1/11000死于火灾死于火灾1/5000糖尿病糖尿病1/35第一节 风险概述（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素1、风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度、风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。包括：的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。包括：（1）实质风险因素：有形的并能直接影响事物物理功能的因素。）实质风险因素：有形的并能直接影响事物物理功能的因素。即某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失的机会或扩即某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失的机会或扩大损失幅度的客观原因和条件。大损失幅度的客观原因和条件。（2）道德风险因素：与人的品德品质有关的无形的因素，即由）道德风险因素：与人的品德品质有关的无形的因素，即由于个人不诚实，不正直或不轨企图促成风险事故的发生，以于个人不诚实，不正直或不轨企图促成风险事故的发生，以致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。致引起社会财产损失和人身伤亡的原因或条件。（3）行为风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。即由于）行为风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。即由于个人疏忽大意、过失，以致于增加风险事故发生的机或扩大个人疏忽大意、过失，以致于增加风险事故发生的机或扩大损失程度的原因和条件。损失程度的原因和条件。第一节 风险概述2，风险事故：直接造成财产损失和人身伤亡，风险事故：直接造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。的偶发事件。问题：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被问题：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被盗；一位癌症患者死亡。盗；一位癌症患者死亡。3，损失：非故意的，非预期的和非计划的经，损失：非故意的，非预期的和非计划的经济价值的减少。其条件包括：不可预料和经济价值的减少。其条件包括：不可预料和经济价值的减少。济价值的减少。第一节 风险概述区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。失才能获得保险赔偿。例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？偿？不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。如被汽车撞死，则可获得赔偿。第一节 风险概述二、风险的种类二、风险的种类财产风险、人身风险、责任风险、信用风险财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 基本风险和特定风险基本风险和特定风险 纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念1、风险管理、风险管理(Risk management)是经济单位透过对风是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。保障的管理方法。风险管理的发展：起源于美国，风险管理的发展：起源于美国，1929年的大危机后年的大危机后保险中的除外责任保险中的除外责任 从单纯的专家风险的保险到以经营管理为重的从单纯的专家风险的保险到以经营管理为重的全面的风险管理全面的风险管理二、风险管理的基本方法v对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：风险控制对策和风险财务对策，当然也可以方法：风险控制对策和风险财务对策，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。采用上述两种或更多方法的综合。1.回避回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。）回避风险可能造成利益受损。损失控制防损与减损防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施，防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。损失的程度。损失融资自留自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑决定自己承担风险。第二种情况：人们经过慎重考虑决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。险。损失融资转移转移 转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：有以下几种：（1）公司组织）公司组织 在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。（2）合同安排）合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险损失融资（3）委托保管）委托保管 委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。等。（4）购买保险）购买保险 购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。险人来承担。三、风险管理的程序（环节）三、风险管理的程序（环节）（一）目标的建立（一）目标的建立（二）风险的识别（二）风险的识别（三）风险的衡量（三）风险的衡量（四）风险管理方法的选择（四）风险管理方法的选择（控制法和财务法）（控制法和财务法）（五）计划的实施（五）计划的实施（六）检查和评估（六）检查和评估风险管理的过程风险管理的过程 风险管理的过程包括风险管理目标的确定、风险识风险管理的过程包括风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果的评估等。别、风险衡量、风险处理和风险管理效果的评估等。1风险管理目标的确定风险管理目标的确定 这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。理目标和损失发生后的风险管理目标。（1）损失发生前的风险管理目标）损失发生前的风险管理目标降低损失成本降低损失成本 减轻和消除精神压力减轻和消除精神压力风险管理的过程风险管理的过程（2）损失发生后的风险管理目标1.维持企业的生存2.生产能力的保持与利润计划的实现3.保持企业的服务能力4.履行社会责任风险管理的过程风险管理的过程2风险的识别 风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。风险分析问询法1.保险营销的特点2.外部环境分析法3.财务报表分析法4.流程分析风险管理的过程风险管理的过程 3风险的衡量风险的衡量 风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。据。通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度和损失的变异性。率、损失程度和损失的变异性。（1）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。能发生损失的数量的比值。（2）损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。风险管理的过程风险管理的过程4选择对付风险方式选择对付风险方式在对风险进行识别和衡量在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。这些付风险的各种方法。这些方法可以分为控制法和财方法可以分为控制法和财务法两类。务法两类。在选择采用何种处理方法在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参处理某种风险时，可以参考图考图13种的选择方案。种的选择方案。损失程度损失频率 低 高 高 损失抑制风险转移 风险回避 损失预防风险自留 风险自留 风险管理的过程风险管理的过程5计划的实施6检查和评估 风险检查和评估是对所采取的风险对策的实用性和效益型及实施情况进行分析、检查、修正和评估。第二节第二节 风险管理风险管理三、风险管理与保险的关系三、风险管理与保险的关系1风险是保险和风险管理的共同对象2保险是完善风险管理的一个重要内容3加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段手段第二节第二节 风险管理风险管理四、可保风险及其条件纯粹风险不确定性大量标的均有遭受损失的可能性导致重大损失的可能不能使大多数的保险对象同时遭受损失具有现实的可测性复习思考题什么是风险？风险的特征有哪些？风险因素有哪几部分组成？它们有何关系？如何对风险进行分类？风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理与保险有何关系？可保风险的条件