如何防止保险中的逆选择和道德风险的产生

如何防止保险中的“逆选择” 与道德风险的产生,保险市场中的逆选择是指投保人进行与保险人相反的选择，即投保人状况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。,逆选择,对于逆选择，主要体现为带病投保 ，如大病医疗保险。,保险市场中的信息不对称现象是 逆选择产生的根本原因。,其次，保险公司自身粗放经营。只注重承保数量，不注重承保质量，风险意识淡薄。,逆选择产生的原因,近年来， 随着保险领域的不断扩大， 加之相关的法律、 法规还不十分完善， 同时， 也因保险公司自身制度不严， 信用防控手段相对滞后， 而使一些利欲熏心者， 利用种种卑劣手段， 把黑手伸向保险公司， 使诈保、 骗保案件屡屡发生， 从而引发的道德风险不断攀升， 已严重影响了保险业的经营和发展， 也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。,保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意反道德规范， 甚至故意犯罪， 而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。,道德风险,第一，相对于被保险人或投保人而言， 道德风险可分为事前道德风险和事后道德风险。 事前道德风险是指被保险人在防损方面行为产生的背离。 事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为产生的背离。,道德风险的表现形式,第二， 相对于保险标的不同又分为发生在财产保险和人身保险中的道德风险。,发生在财产保险中的道德风险则是指被保险人为了获取保险赔偿金， 而编造虚假证明、 资料、 事故原因的恶意欺诈， 故意破坏保险财产或在保险事故时故意放任损失扩大而产生的道德风险。,财产保险中的道德风险,案列:,据 中国保险报 报道: 2000 年9 月2日凌晨， 一场突如其来的大火打破了安徽阜阳市区最繁荣的商业街人民西路的静谧， 大火从邮政局楼下的春辉洋装公司燃起，不仅使公司顿成焦土，也使屋内价值百万余元衣物、 高档家具、 电器等财物在瞬间化为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和安慰店主时， 一周后， 来自警方侦察立案的消息却告知: 火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达4 5 6 万元的巨额保险赔偿金， 而指使他人故意纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、 骗保为目的的道德风险案例。,发生在人身保险中的道德风险是指被保险人或受益人为了获取保险金而采取故意隐瞒事实或作不实告知， 编造虚假证明、 资料， 进行欺诈， 甚至不惜采用暗杀或自杀及自残等方式来骗取保险金。,人身保险中的道德风险,案例,据 中国保险报 报道: 2 0 0 2 年1 2 月2 5日河北省唐山市某村民杨某驾驶自家农用三轮车由唐山去天津送货。当车行至津榆公路时， 三轮车前部将由南向北横过公路行人余敬坤撞倒， 同时， 三轮车前轮将余敬坤大衣缠绕住， 拖带造成余敬坤当场死亡。死者丧事处理完毕后， 死者家属拿着各种票据、 证明和死者的长女余小容， 次女余燕的户口本复印件来到人保财险某支公司索赔。但经核实证明， 死者余敬坤是一个单身汉， 从未结过婚。为骗取保险赔款， 其所谓长女、 次女的户口证明均是通过不法手段伪造的。这又是一个典型的人身保险中的骗赔案例。,保险公司的道德风险,道德风险不仅适用于投保人， 也适用于某些案件的保险公司 保险公司的职业道德和职业操守与企业的信誉紧紧相关，如果发生道德风险将给其公司带来很大的影响。, 法治视界遭遇“道德风险”(2009.12.07),1.保险市场中的信息存在不对称现象。 2.保险公司自身粗放经营。 3 . 保险公司内部管理不规范。,道德风险产生的原因,据( 中国保险报 2 0 0 6 年4 月3日)报道:2 0 0 5 年2 月某日凌晨1 时， 大连人保财险接到驾驶员王伟的报案， 称他开的宝马车( 车主另有其人) 在甘井子区石灰石大道( 非常偏僻的地方) 与洒水车发生追尾碰撞， 要求保险公司来人处理。保险公司的理赔人员接案后立即赶赴现场进行查勘。查勘中发现诸多疑点， 疑点一: 残留物与现场不符， 宝马车的前大灯碎了， 但现场却没有找到大灯碎片; 疑点二: 撞击的痕迹与现场不符; 疑点三: 撞击的受力点与现场不符， 宝马车的撞击点是在底部。后经公安机关的介入调查， 才使这起恶意诈骗保险案告破。原来，事发的前两天， 王伟酒后将车撞到路边的水泥墙上， 他知道酒后驾车出险保险公司是不赔的， 但为了得到保险公司的赔付， 就伙同好友孙白( 洒水车的驾驶员) 自导自演这场撞车事故。,4 . 社会上一些不良风气助长了保险诈保骗赔案件的发生， 从而引发道德风险。 男子烧死同事骗保,5 . 现有法律不健全， 专业司法人员缺乏。 6 . 保险公司内有些工作人员觉悟不高， 责任心不强， 法制观念淡薄， 工作粗枝大叶， 敷衍了事， 不章办事， 对一些本该识破的保险骗局未能及时发现。有些甚至利用职务之便， 以权谋私，以赔谋私， 为获得个人利益而损害公司利益， 或者与被保险人或犯罪分子内外勾结， 进行欺诈、 骗取保险赔款。,道德风险产生的原因,那么，如何防止逆选择和道德风险？,1、 明确保险损失补偿原则。 所谓损失补偿原则是指当保险标的发生在保险责任范围内的损失时， 被保险人有权按照合同的约定， 获得保险赔偿， 用于弥补损失， 但被保险人不能因损失而获得额外的利益。,2、 规范保险合同中免赔条款， 完善保险条款中承保和理赔方式。 保险人在设时， 通过免赔额，规定保险公司计保险条款从损失赔偿金中扣减预定的固定金额，或者通过规定共保条款， 规定从损失赔偿金中扣减预定的百分比。这两项规定都要求一部分损失费用由被保险人承担， 这样就为投保人增加了更多的减损动力。,3、 建立风险评估机制， 培育信用中介机构。 最大诚信是保险的主要原则。在保险活动中， 一方面要靠人们诚实守信， 以使交易双方互相了解， 提高交易的透明度。更重要是靠建立一套制度。 如在保险的信用基础建设方面，建立健全各种信用制度， 成立专门的客户信用评估机构， 建立客户资信档案。 收集足够的被保险人有关的信息， 如客户家庭、 职业、 学历、 收人、 财产、 身体状况及历年出险记录等信息资料， 并定期进行分析与评估， 据此测定客户信用等级， 以便建立合理而准确的风险分类体系， 大大改善被保险人和保险公司之间的信息不对称， 提高风险评估的准确度。,4、 健全保险公司内部管理机制， 提高风险防范意识。 从以往发生的一些骗保、骗赔案件来看，道德风险的存在也与保险公司内部管理存在漏洞有关。因此，提高保险公司内部人风险防范意识，建立健 全和严格执行内控制度，对道德风险能够起到一定的防范作用。 例如，建立、完善和有效遵循保前验标、定期走访、外勤人员出示现场、双人查勘定损、成立专家鉴定、评估小组对大宗项目进行集中核保、核赔等制度。,5、 建立健全保险公司间信息共享制度。 要加强同业间的交流和沟通， 逐步建立投保人的信用风险评估和审核制度。只有同行业联合起来，实行资源共享，才能有力地实现防范风险的目的。 因此， 要利用电子计算机和现代的网络技术， 建立保险同业间信息交换平台 实现信息共享。,谢谢！,