高先生家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书户：高先生理财团队：建行理财中心 理财师：赖小菲完成日期：2011年 11 月 13 日高先生：您好!首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全而的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭 情况、财务状况、生活坏境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假 设， 测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实 性将有利 于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信 原 则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻 莫测，同时，鉴于您 家庭 状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持 定期联 系，以便及时为您调整理财规划报告。您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。 您 在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未 来 生活，让富足永远与您相伴。建行理财中心赖小菲2011 年 11 月 13 H第一部分家庭基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表4、年度家庭现金流量表第二部分家庭财务分析1、财务比率分析2、其他财务分析第三部分 理财目标需求诊断1、理财目标2、风险评估第四部分经济指标参数假设第五部分 理财目标资金供需分析及目标调整 第六部分 理财规划建议1、家庭紧急储备金和职场应付风险规划2、保险规划3、子女教育金规划4、退休规划5、投资规划第七部分敏感度分析第八部分风险揭示第一部分：家庭基本情况家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业父亲高先生35岁房产投资母亲高太太38岁民企职员儿子6岁幼儿园学生近期家庭资产负债表资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额预付保险费消费贷款余额定期存款汽车贷款余额债券房屋贷款余额240债券基金其他股票及股票基金20汽车及家电房地产投资450自用房地产80资产总计（1）550负债总计（2）240净资产（1）（2）310、年度家庭收支表家庭收支储蓄表单位：人民币元项目金额工作收入53052其中：薪资收入53052其他工作收入0其中：子女教育金支第二部分：家庭财务分析家庭财务比率:衡量指标数值合理范围n 二 人、11 111诊断分析流动资产/月支出0. 003-6个、月支出负债/资产43. 64%-I C 匚 THO/小于60%、I, 1 A HO/年供额/收入125 20%小于40%保费/收入0. 00%5%-15%净现金流量/收入-54. 05%20%以上金融资产/总资产3. 64%50%以上- 1 , )1 II- / -1-从豕庭各项财务B比率来看，要体现仕以下几点.从家庭财务比率来看，流动性比例不足，未设置紧急备用金，无法满足家庭对资产的流动性需求； 负 债比例尚在合理范围内，但年贷款支出远远大于年收入，未设置保险，家庭保障不足，金融资产占总 资产 比例过低。可以看出您的家庭不动产投资在资产配置中占据96. 36%比重太大，投资结构过余单一，风险没有得到合理的分散，同时由于每月的收入不够偿还贷款本息，不仅未增加家庭的流 动 资金储备，还会因缺乏流动性而导致家庭抵御风险的能力差，产生财务危机。因此，适当减少固定资 产投 资，将部分固定资产变现，把变现后的资金用于金融资产投资，适当提高投资回报率，是您家庭财 富快速 积累、顺利实现家庭理财目标的关键。二、其他财务分析家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支岀平稳。 财务 目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是 为儿子准备教 育费用。保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，该 家 庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应满足好高先生及其爱人的保障需求。第三部分：理财目标需求诊断一. 家庭理财规划目标：（1）、出售目前拥有的门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大的原有住宅居住。（2）、不再以投资房产为业，寻找年收入 5 万元的工作。（3）、儿子大学前的教育金每年 1 万元现值，大学学费每年 2 万元现值。（4）、两夫妻 20 年后退休，退休后的生活费用每年 6 万元现值。 作为理财师，我们给您建议的理财目标：（1）、调整现有的投资结构，提高流动资金比例，适当提高资金收益率，以满足各项财务目标的 需 求。（2）、实际计算和准备儿子的教育基金。（3）、准备合理的资金结构和规划，抵御职场失业等带来的风险。（4）、20 年后退休，计算和准备足够的退休养老金，享受轻松富足的退休 生活。（5）、购买充足齐全的保险保障。减轻风险对生活的影响。、高先生的风险评估1、风险承受能力分析（客观因素）年龄10分8分6分4分2分得分35总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分40就业状况公务员上班族自由职业个体失业6家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养二代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅10投资经验10年以上6 10年2 5年1年以内无8投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些片空白6总分1 1 、Cllm 、1 ,飞；/.11八八/, 742、风险偏好分析（主观因素）从原有投资组合来看，高先生有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于 中度 偏高的范围。综上所述，高先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的 投资 规划，早日达到财务自由。根据目前经济发展状况，结合高先生自身情况，建议高先生下一步 的投资组 合以重点调整现有固定资产比重为主，结合各项金融资产，采取投资组合实现理财目标。第四部分：相关经济参数假设收入增长率二 4%投资报酬率二 8%退休报酬率二 6%通货膨胀率二生活支岀增长率二 5% 租金增长率=3%当前中学费水平为 1000 元/年，当前大学学费水平为 20000 元/年 学费增长率二 5%房价增长率=5% 高先生夫妻预计 20 年后退休，退休余寿 30 年目前年生活支出 7 万元/年，退休后年生活支出 6 万元/年第六部分：高先生理财目标资金供需分析及调整、资金需求分析1、目前的还贷资金需求：高先生三套房产还有 240 万元贷款需要偿还，所需贷款月供合计为 2. 5360 万元，一年所需 利息支岀合计 16.3542 万元，一年本金还款合计 14. 0778 万元，2、子女教育金需求：大学前教育金每年 1 万元现值，在学费增长率 5%的情况下，需准备资金 10. 32 万元大学教育金 2 万元在 12 年后需 35917 元现值，在上 大学时需准备 128479 元，两 项合计为 231679 元，每年应储蓄 12208 元。3、养老资金需求：在退休报酬率为 6%,退休余寿 30 年条件下，6 万元的年生活支岀在退休 当年需 准备现值 875443 元，因此在 20 年工作期间需每年保证 储蓄额 19130 元/年。二、资金供给分析：1、现有资金供给：一是租金收入 10+6+3=19 万元/年，19/12=1.5833 万元/月，不够偿还贷款 本息。二是高太太月均税前收入 5000 元根据目前社保和个税缴税条件每月实际收入 4421. 5 万元， 计算可支配收 入 53052 元，不够支撑 7 万元/年的生活支出2、出售房产方案一：三套房产一起岀售，可偿还 240 万贷款并回笼资金 290 万元，在均衡投资报酬率为 8%的 情况下， 20 年后可积累资金 1351 万元。出售房产方案二：保留门面房，岀售写字楼和自住房，可偿还 240 万贷款并回笼资金 20 万元，同时仍可实 现 10 万/年的租金收入，在租金增长率 3%和房价增长率为 5%条件下，可积累资金 664 万元, 同时房产增值 为 640 万元。两种方案测算后都能实现您的理财目标，方案一能回笼大量资金，提供了多种投资机会，方 案二 保留了原有房产的同时，也能实现 20 万资金回笼，同时 由于商铺所处地段优劣和稀缺性以及增长速度等情况，可以酌情考虑，在本理财方案中以第一方 案进行 规划。3、高先生调整工作后，年收入 5 万元，则可增加家庭储蓄 3 万元/年，在投资报酬率为 8% 的情 况下，20 年后可积累资金 83 万元。三、理财目标的调整经过上述测算，高先生在调整现有资产回笼大量资金情况下，若投资报酬率为 8%,可以达成所设各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到为及 时扭转现有财务收 支不平衡状况及针对房地产宏观调控的预期，应尽快将部分投资房产变现，以实现家庭财务目标。第七部分：理财规划建议、家庭紧急储备金和职场风险应付的规划在出售房产后，应将资金进行规划配置, 补足原有不足，必须准备家庭紧急储备金，满足家庭对资产的流动性需求，由于高先生准备调整工 作，在面对如短暂失业等职场风险时，还应准备部分流动资金。准备 3-6 个月的家庭固定开支约3.5 万元活期存款作为紧急预备金，同时将 5%约 15 万元的资金配置在货币基金上，可以申请一 张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时 之需。二、家庭保险规划保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用。夫妻均未购买寿险， 现 在应重点考虑，家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收 入来源突然中断而对家庭财务带来的不良 影响。 作为家庭主要经济支柱，一旦出现风险，家庭财务就可能陷入危机，影响日后生活建议 夫妻均补充 20 年期保额为 50 万的消费型定期寿险。按当前的医疗费用水平，重大疾病的花费 在 20 万元以上，建议追 加 20 万重疾险，再购买 2 张卡式保单以保意外风险。并为孩子购买重 大疾病保险附加住院医疗保险及 保意外的卡式保单二张。家庭总保费为家庭收入的 10%左右，建议 家庭年保障性保费支出控制在 1. 1万 元以内。同时可购买 100 万元每年 10 万元期交型银行代 理分红型如幸福人生两全型保险，该 产品每年 返还约 1.9 万元，还可享受分红和满期金，适应不 同时期的保险需求的差异，也可作为养老金和教育金 或其他资金储备比如满足每年旅游资金需求。三、子女教育金规划 由于子女教育在时间上没有弹性，不能承受较大投资风险，且准备的时间较长，可以采用 积极 加稳健的投资策略。针对子女教育金建议采用按月定额定投的基金，如每月定投 600 元基金 可满足整 个大学前子女教育金规划需求，投资组合配置包括股票型 50%、平衡型 50%o 这种组合的 投资收益率 大概在 10%左 右。大学教育金可在现有资金中提取 10 万元通过整笔投资债券型基金进行准备三、 退休养老规划按照您的计划，希望 20 年夫妻双方可以退休。退休养老规划的宗旨保障生活水平不会因为 退休 而有较大的下降。退休养老金还有 20 年的准备期，退休后的生活费储备需要用到 85 岁，根 据每年现 值 6 万元的生活支出要求，每年至少储蓄 19130 元才能达到退休规划需求，退休后的养 老金收益率改 为配置平衡型基金 50%和债券型 50%组合收益率的稳健组合，退休养老由于准备的时 间较长，在退休 前可以采用相对比较激进点的投资策略，定额定投，投资组合配置的基金包括股票 型 25%、平衡型 50%、债券型 25%O 这样的投资收益率大概在 12%左右。每月定投额为 1600 元。四、投资及创业规划财务规划中首先要考虑的因素是风险而非收益，我们运用保险转移了存在的风险，并完成了 家庭紧 急备用金、子女教育金、退休规划、保险规划的资金储备后，您可无后顾之忧的进行其他有 收益的投资了。根据您的目标需求，如实现了房产出售，将回笼大量资金，为了保值增值，我们建议通过不同投资 组合的金融资产来实现在最低风险程度下的最高收益。将 70 万资金投资到有较高收益率的 固定收益 率金融产品中，如建行发行的各种收益较高的信托理财产品，存 20 万元定期存款，40 万 购买建行金， 同时结合中国目前经济发展前景，建议高先生除己有 20 万元股票外，还可投资 20 万元于股票型基金 中，预期收益率为 12%,完成人生投资和新的创业规划。第八部分：敏感性分析一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提 前实现创业基金的目标；二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率 则降低，理财目标将无法如期实现。第九部分：风险揭示、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的， 这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证 券市场的波动，经济 增长 率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支 出的加大，会影响到其他目标的实现。三、儿子的教育目前仅仅只是估算了中小学到大学的费用，如果儿子接受研究生教育，也会对理 财方案产生一定的影响。四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户 对方案进行调整,如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。第十部分：理财规划方案实施及修正:理财规划报告的实施米取什么措施实施人完成期限对宏观经济以及规划方案假设的 重估理财师2011年11月检验投资组合理财师2011 年 12 月调整投资组合理财师与本人2011年12月理财规划报告的修正我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的 遵照执行。精 确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现 财务的自由。客户签名确认:日期: