B0425A金融法doc-【25581】（单项选择题)金

金融法综合练习一、单项选择题（下列每小题的备选答案中，只有一个符合题意的正确答案，多选、错选、不选均不得分。本题共30个小题，每小题1分）1. 金融法律关系的客体是指（） A .金融业B .金融市场C .金融工具D .金融体系【答案】C2. 下列不属于中国人民银行的职能是（ ）A .发行的银行B .银行的银行C .企业的银行D .政府的银行【答案】C3. 中国银监会的法律地位是（ ） A .企业法人B .社会团体C .行政监管部门D .行业协会【答案】C4. 票面残缺不超过1/5的人民币（ ）A .可全额兑换B .可兑换4/5C .可半数兑换D .不予兑换【答案】A5. 利用涂改、粘贴、拼接等手段无中生有或者以小变大的非法改变货币的外形或面额的犯罪行为定为（ ）A .变造票据罪B .伪 .变造货币罪D .伪造货币罪【答案】C6. 以下不属于外汇管理条例规定的外汇形式的是（）A .外国货币B .外币有价证券C .外国房地产D .特别提款权【答案】C7. 我国现行的人民币汇率制度为（ ）A .固定汇率制B .多重汇率制C .自由nD .管理浮动汇率制【答案】D8. 依据我国商业银行法的规定，设立商业银行的最低注册资本数额是人民币 ( )A .1.5亿元 C .10亿元D .20亿元【答案】C9. 为储户保密原则的含义是（）A. 银行应当拒绝任何单位和个人的查询B .绝人民银行以外的任何单位和个人的查询C .银行应当拒绝除商业银行以外的任何单位和个人的查询D .银行应当拒绝法律规定的公检法等部门以外的任何单位和个人的查询【答案】D10. 我国的财务公司的服务对象是（）A .全体社会成员B .特C .企业集团成员D .企业工会成员【答案】C11. 汽车金融公司资本充足率不得低于( )A .4%B .7%.10%【答案】D12. 以下不属于存款合同的法律特征的是A .无名性B .消费寄托性C .统一性D .实践性【答案】C13. 根据贷款通则的规定，有权批准贷款人豁免贷款的机构是（）A .中国人民银行B .财政部C .国务院D .审计署【答案】C14. 依票据法原理，票据被称为无因证券，其含义指的是( )A .取得票据无需合法原因B .转让票据须以向受让方交付票据为先决条件C .占有票据即能行使票据权利，不问占有原因和资金关系D .当事人发行、转让、背书等票据行为须依法定形式进行【答案】C15. 甲公司向乙银行交付35万元，申请签发银行汇票向丙公司付款。这份汇票的当事人为A .出票人乙银行，付款人乙银行，收款人丙公司B .出票人甲公司，付款人甲公司，收款人丙公司C .出票人甲公司，付款人乙银行，收款人丙公司D .出票人乙银行，付款人甲公司，收款人丙公司【答案】A16. 关于票据权利取得的说法，正确的是（ ）A .只有按照票据法规定的方式取得票据，才能取得票据权利B .票据是完全有价证券，持有票据者即享有票据权利C .只有支付对价者才能取得票据权利D .以偷盗手段取得票据的，不享有票据权利【答案】D17. 甲向乙签发支票，因合同总价未确定，故支票金额未填写。甲与乙商定，金额由乙根据实际发货数量补充填写。后来实际发生的货款为21万元，但乙将金额填为24万元，并将支票转让给丙。对此，正确的说法是( )A .乙违反诚信原则填写票据，票据无效B .乙违反甲之授权，填写无效，应按实际发生的货款确定票据金额C .甲可以以乙滥用填充权为由对丙提出抗辩D .乙补充填写的支票有效【答案】D18. 以下不属于证券法的基本原则的是（）A .合法性原则B .分业经营与分业管理原则C .统一性原则D .审计监督原则【答案】C19. 证券登记结算机构的注册资本应当不低于( )人民币A .4000万B .5000万C .1亿元D .2亿元【答案】D20. 不属于我国证券法禁止的欺骗客户行为有（）A .违背客户的想法为其买卖证券B .不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件C .挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金D .私自买卖客户账户上的证券，或者假借客户的名义买卖证券【答案】A21. 下列财产中可作为信托财产使用的是（ ）A .麻醉品 B .放射物品C .国家级文物D .软件版权【答案】D22. 以下叙述不正确的是（）A .保险是一种经济保障制度B .保险是一种具有经济补偿性质的法律制度C .是一种双务有偿的合同关系D .保险具有强制性【答案】D23. 下列关于保险价值的说法错误的一项是（ ）A .保险金额不得超过保险价值B .如果超过的，则超过的部分无效，被保险人不得对超过部分请求赔偿C .保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任D .在人身保险中，保险金额也要由保险价值来确定【答案】D24. 某公司投保财产保险200万元，在一次属于保险责任范围内的火灾事故中，实际遭受损失为195万元，为保护和抢救财产支出必要费用10万元，为确认保险损失交付的评估费用5万元。保险公司应赔偿（）A .195万元 B .200万元C .205万元D .210万元【答案】B25. 我国商业银行法规定的商业银行的资产流动性比例不得低于（ ）A .30B .250D .35【答案】B26. 中国进出口银行的注册资本为（）A .33.8 亿B .50亿C .48亿D .80亿【答7. 以下不属于贷款通则所规定的借款人的是（）A .企事业法人B .其他经济组织C .个体工商户D .具有限制行为能力的自然人【答案】D28. 申请设立金融租赁公司最低注册资本金为（）人民币A .5亿元B .10亿元C .2O亿元D .30亿元【答案】A29. 依据我国金融法律法规的规定，股票发行人如申请其发行的股票在证券交易所上市的，则其股本总额至少应达到的数额是（） A .3000万元 B .4000万元C .5000万元 D .6000万元【答案】A30. 股票发行人申请其发行的股票上市，股票发行人股本总额不少于人民币（ ）A .3000万元B .5000万元C .1亿元D .1.5亿元【答案】A二、多项选择题（下列每小题的备选答案中，有两个或两个以上符合题意的正确答案，多选、少选、错选、不选均不得分。本题共15个小题，每小题2分）1. 中国人民银行作为我国大陆的中央银行，可以采用的货币政策工具包括（）A .存款准备金B .中央银行基准利率C .再贴现D .向商业银行提供贷款E .公开市场业务【答案】A,B,C,D,E2. 下鐀行业金融机构业务违法（） A .未经批准设立银行业金融机构分支机构的B .未经批准变更、终止银行业金融机构的C .违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动 D .违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的【答案】A,3. 我国人民币的发行原则是 ( )A .经济发行的原则B .计划发行的原则C .分散发行的原则D .发行贮备的原则E .定向发行的原则【答案】A,B4. 下列行为属于逃汇的有（） A .擅自将外汇存放在境外的B .不按规定将外汇卖给外汇指定银行C .擅自将外汇汇出或携带出境D .擅自将外币存款凭证、外币有价证券携带或者邮寄出境【答案】A,B,C,D5. 商业银行的经营原则 （ ） A .依法经营原则B .安全性原则C .流动性原则D .盈利性原则【答案】B,C,D6. 商夀业务是（ ） A .负债业务B .资产业务C .中间业务D .贷款业务【答案】A,B,C7. 我国的非银行金融机构包括（）A .保险代理人公司B .中国邮政储金汇业局C .信用卡公司D圀金管理公司【答案】A,B,C,D8. 金融资产管理公司的业务范围包括（）A .追偿债务B .债权转股权C .资产管理范围内的公司的上市推荐及债券、股票承销D .发行金融债券【答案】A,B,C,D9. 属于存款支取规则的是（ ）。A .一般支取规则B .挂失规则C .提前支取规则D .大额现金支付规则【答案】A,C,D10. 出票必须具备的三个要件是（）A .开票B .背书C .要式D .交付【答案】A,C,D11. 根据我国有关规定，不可以挂失止付的票据有( )A .未记载付款人的票据B .无法确定付款人的票据C .未填明代理付款人的银行汇票D .银行本票E .未承兑的商业汇票【答案】A,B,C12. 经纪类证券公司的业务范围包括（）A .证券的代理买卖B .代理证券的还本付息、分红派息C .证券代保管、鉴证D .代理登记开户【答案】A,B,C,D13. 褀有（）A .信托存伀托贷款C .金融租赁D .代理业务E .经济咨询【答案】A,B,C,D,E14. 根据我国保险法的规定，投保人对下列哪些人员具有保险利益（ ）A .本人及其配偶 B .子女C .父母D .与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员【答案】A,B,C,D15. 财产保险合同中，保险责任开始后，当事人不得解除合同的是（）A .货物运输保险合同B .家庭财产保险合同C .运输工具航程保险合同D .企业财产保险合同【答案】A,C三、判断题（正确的填“”；错误的填“”。小题，每小题1金融法的调整对象是指金融活动中各种主体之间产生的社会关系，即金融关系。这里的金融关系不包括资金的财政分配关系【答案】2. 各国的金融立法多表现为民法、商法的特别立法。如银行法、证券法、票据法、保险法等。【答案】3. 中央银行调控的对象主要是货币供应量，主要运用的手段即货币政策工具，包括存款准备金制度、再贴现制度、公开市场业务制度等。【答案】4. 人民币的发行有广义和狭义之分，其中广义的货币发行是指中国人民银行向流通中投放现金的行为。【答案】5. 所有的外国货币都能称之为外汇【答H 外汇管理的作用主要有稳定本国货币对外汇率，保护国内市场，促进经发展，平衡本国的国际收支。【答案】7. 商业银行贷款业务基本规则的宗旨是保障信贷资产的安全性、盈利性和流动性。【答案】8. 政策性银行不具有商业银行和金融机构所必须具备的职能和性质。【答案】9. 商业银行投资业务的风险要比信贷业务低【答案】10. 票据的被追索人在清偿后可对另外的相对人行使追索权，这称为追索权。【答案】11. 对于股票的发行，发行人应当依法具备发行股h匀股票发行人必须是已设立的股份有限公司和经批准拟成立的股份有限公司。【答案】12. 从性质是一种经济补偿制度【答案】13. 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。【答案】14. 金融租赁作为一种新型金融工具，兼有融资和融物的双重职能，在促进企业技术改造、降低企业负债率、盆盘活企业资产存量、促进消费、提高企业产品竞争力方面有其独特的优势。【答案】 按证券法、期货交易管理暂行条例等法律、法规的规定，我国依法对证券业（含证券、期货市场）实行监督管理的机构（即监管主体）是国务院国家期货管理公司。（）【答案】四、简答题（本题共15小题，每小题5分）1. 简述中央银行的调控职能【答案】中央银行的调控职能是指中央银行作为国家宏观经济调控体系的重要组成部分，制定和执行货币政策，通过金融手段，对国家的货币、信用活动进行有目的的、有目标的调节和控制，促进整个国民经济健康发展。中央银行调控的对象主要是货币供应量，主要运用的手段即货币政策工具，包括存款准备金制度、再贴现制度、公开市场业务制度等。2. 简述金融监管的目【答案】 金融监管的目的 金融监管产生于防范和化解金融风险和危机。各国立法中均明确规定了金融监管的目的，归纳起来，主要有以下几点：保护投资者和存款人的利益 维护金融体系的安全与稳定 促进金融业公平竞争 金融监管的原则 遵循金融监管的宗旨，金融监管应坚持以下基本原则：依法监管原则 公开、公正原则 效率原则3. 伪造货币罪的主要内容【答案】伪造货币罪的犯罪构成：是指犯罪嫌疑人出于故意的心理状态，瘀工工具，以印制、复印、拼接剪贴等手段制造货币的行为。其主观动机是出于非法牟利，伪造方法不同对犯罪的构成及罪行的程度有重要的关系。例如，以手工描画、复印、拼接和剪贴伪造货币金额较小，可如果采用机械印刷方法，即使数量和金额很小，只要制作及拥有伪造货币的印制底版，就构成伪造货币罪。4. 简述汇率的作用【答案】汇率在国际经济活动中具有重要的作用。汇率的高低和波动直接影响一国的对外贸易，进而影响其整个经济结构。因而各国都把汇率作为一项重要的货币政策工具，通过汇率的制定和波动达到国际收支平衡的货币政策目标。5. 商业银行破产的条件【答案】商业银行破产的条件主要有三个：第一，不能支付到期债务；第二，银行经营状况持损加重；第三，债权人或银行自己申请，并经银监会同意。此三个条件缺一不可。除了按照商业银行法的有关规定进行破产程序外，主要还应根据破产法和民事诉讼法的规定办理。6. 对商业银行的一般业务进行简述【答案】商业银行的业务可以概括为负债业务、资产业务和中间业务三大类。（1）负债业务 负债业务是商业银行筹措资金以形成其经务。它主要包括筹集自有资本金、吸收存款、承兑票据、发行债券、向中央银行、政府以及金融市场借款、对外担保等。其中，存款是银行的最重要的负债业务。一般占其负债业务总量的75 到80左右。（2）资产业务 资产业务是商业崀的资产获得利润的业务。它主要包括放款、票据贴现、投资等。（3）中间业务 中间业务是商业银行不动用自已的资产，而是凭借自已的业务条件经营金融服务、收取服务费的业务。主要包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、咨询顾问等。近年来，多数国家的商业银行中间业务己超过资产业务收入而成为银行利润的主要来源和增长点。7. 简述储蓄业务基本规则【答案】 个人存款账户实名制规则所谓个人存款账户实名制，是指个人在金融机构开立个人存款账户及在该账户存取资金时，应当依法使用其真实姓名和身份号码的一。实行个人存款实名制有利于保护存款人的合法权益，并推进个人金融信用体系建设；同时，有利于完善国家税收体系；有利于金融机构反洗钱的监测控制，促进杜会经济的健康发展。 储蓄存款利率、计息、结息规则我国实行法定储蓄存款及利率制度。储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄X 储蓄存款利息税收规则1999年11月1日起，国务院对于储蓄存款利息征收个人所得税的实施办法施行。对储蓄存款利息按20的比例税率征收个人所得税。但教育储蓄和财政部确定的其他专项储蓄存款的利息免征个人所得税。 存款支取规则。有一般支取规则、提前支取规则和大额现金支付规则。 挂失规则所谓挂失，是指存款凭证后请求存款机构暂停支付，金融机构经审查属实并符合条件时予以办理的业务活动。就其法律性质而言，挂失是存款机构的存款合同的附随义务。 协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则8. 简述票据贴现的特点【答案】 贴现是一种票据买卖的交易行为。普通贷款则是银行与借款人之间的借贷行为。 票据贴现的流动性和安全性大于一般贷款。票据贴现期限一般较短，通常是3个月，最长不得到期后，承兑人必须无条件支付，如果付款人不能支付，银行可行使追索权，向背书人、贴现人、发票人及其他票据债务人追索。同时圀经营过程中资金紧张，头寸不輀让票据，或向中央银行办理再贴现。而一般贷款的期限较长，且流动性较差。 利息收取时间不同。一般贷款的利息是按期收取，而贴现贷款利息在贴现时就预先扣除。9. 票据的变造与票据的伪造的区别【答案】变造是变更签章以外的嬀，并且在变造前后均以票据在形式上有效为前提，变造的结果使票据上的权利和义务发生了变更，被变造人仍然要承担票据变造前的责任。而票据的伪造是假冒他人的名义而为的行为，即假冒他人退的票据对伪造人和被伪造人来说都是无效的。因此，伪造是伪造人与特定的被伪造人之间的关系，而变造因对客观的票据内容加以变更，以至于发生所有在票据上签章的人的责任问题。10. 商业银行破产的条件【答案】商业银行破产的条件主要有三个：第一，不能支付到期债务；第二，银行经营状况持续恶化，亏损加重；第三，债权人或银行自己申请，并经银监会同意。此三个条件缺一不可。除了按照商业银行法的有关规定进行破产程序外，主要还应根据破产法和民事诉讼法的规定办理。11. 简述信托的功能【答案】信托制度具有多样化的社会功能。诸如在民事活动方面的运用，有财产托管、遗嘱执行、遗属照顾等；在商务活动方面的运用，有代办证券投资、财务咨询、中长期融资服务等；在社会公益活动方面的运用礀技、学术、宗教、环保等。从信托理论和国外信托业发展经验看，现代信托制度的职能主要有财产管理、融通资金、社会投资和为社会公益事业服务等。其中原始功能-财产管理功能是其基本功能，其他诸种功能，都是在这一功能的基础上衍生而来。 财产管理功能财产管理功能是指信托具有受委托人之托，为之经营管理或处理财产的功能，即受人之托、为人管业、代人理财，这是本功能。现代信托业所从事的无论是金钱信托还是实物于财产管理功能的运用，其理论支持是现代产权理论。，受托人必须按委托人的要求或其指定的具体项目，发放贷款或进行投资，为委托人或受益人谋利。而且，信托财产所获收益，全部归受益人享有，信托机构只能按契约规定收取相应手续费。 融通资金功能融通资金功能是指信托业作为金融业的一个重要组成部分，本身就赋有调剂资能，并作为信用中设筹集资金，调剂供求。由于在商品货币经济条件下，财产有相当一部分以货币资金形态存在，因此对这些信托财产的管理和运用就必然伴随着货币资金的融通。表面上看信托业的这一功能与信贷相似，但实则有质的区别：在融资对象上信托既融资又融物；在信用关系上信托体现了委托人、受托人和受益人多边关系；在融资形式上实现了直接融资与间接融资相结合；而在信用形式上信托成为银行信用与商业信用的结合点。因此，信托融资比信贷融资有显著优势。 社会投资功能社会投资功能是指信托业运用信托业务手段参与社会投资活动的功能。信托业务的开拓和延伸，必然伴随着投资行为的出现，也只有在信托机构享有投资权和具有适当的投资方式的条件下，其财产管理功能的发挥才具有了可靠的基础，因此，信托机构开办投资业务是世界上许多国家信托机构的普遍做法。信托业的社会投资功能，可以通过信托投资业务和证券投资业务得到体现。公益事业服务功能社会公益事业服务功能是指信托业可以为欲捐款或资助社会公益事业的委托人服务，以实现其特定目的的功能。随着经济的发展和社会文明程度的提高，越来越多的人热心于学术、科研、教育、慈善、宗教等公益事业，这些亦为促进公益事业的发展捐款或者设立基金会，但他们一般对捐助或募集的资金缺乏管理经验，并且又希望所热心支持的公益事业能持续下去，于是就有了与信托机构合作办理公益事业的愿望。信托业对公益事业的资金进行运用时，一般采取稳妥而且风险较小的投资方法，如选取政府债券作为投资对象。信托机构开展与公益事业有关的业务时，一般收费较低，有的甚至可不收费，提供无偿服务。12. 简述人民币汇率管理规则【答案】1994年我国外汇体制改革以来，取消双重汇率制度，实现了单一的汇率制度。主要内容有：（1）人民币汇率实行以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制度。（2）中国人民银行根据前一日银行间外汇交易市场形成的价格，每帀对美元及其他几种主要货币的汇率。（3）各外汇指定银行在中国人民银行规定的幅度内自行挂牌，确定台买卖外汇价格。（4）中国人民银行通过对外汇交易市场吞吐外汇的调控，保持各银行挂牌汇率的基本一致和相对稳定。在市场出现不公正交易时，由中国人民银行通过限制汇率浮动幅度或其他措施进行干预。13. 简述人民币的法律地位【答案】（1）人民币是法偿性货币。这就是说，凡在中华人民共和国内一切公私债务，均以人民币进行支付，任何债权人在任何时候均不得以任何理由拒绝接受。（2）人民币发行权属于国家。中国人民银行法授权中国人民银行统一发行，任何单位和个人无权发行货币或发行变相货币。（3）人民币是我国惟一的法定货币。国家禁止发行除人民币以外的其他货币或变相货币，禁止金银计价流通和私自买卖。同时，国家禁止外国货币在境内私自流通。未经允许，人民币不准出境。（4）人民币是信用货币。国家发行人民币是通过国家信贷程序发行的。同时，人民币的发行是以国家信用和相应的F伀证的。14. 简述证券的特征【答案】证券是商品经济的产物，是资金商品化、信用证券化、权利证券化的结果。从法律角度去考察，证券具有不同于其他民事客体的显著特征：证券是表示财产权利（民法和商法上的权利）的书面凭证。 证券是证券发行人和证券持有人之间权利义务关系的书面凭证。 证券是可自由流通转让的书面凭证。由于证券投资变现性的需要，各国证券法都规定，绝大多数证券可以上市自由转让、买卖。15. 简述我国对保险合同的解释所依据的基本原则：【答案】诚实信用解释原则。 刀 。专业解释原则 。有利于被保险人的解释原则。 五、论述题（本题共6小题，每小题10分）1. 试对金融法的体系进行论述【答案】综合各国金融立法体例，金融法主要由银行法，货币法，证券法，票据法，信托法，保险法几个法律部门组成。（1）银行法银行法是调整银行和非银行金融机构的主体组织和业务行为的法律规范的总称。由于有关信用活动主要是通过银行和非银行金融机构的各项业务活动实现的，所以银行法是金融法的基本法。 （2）货币法 货币法是关于货币的种类、地位、发行、流通及其管理的法律规范的总称。（3）证券法 证券法是调整证券发行和流通中发生的资金融通关系的法律规范的总称。证券法意义上的证券仅指有价证券中的资本证券，即狭义的证券。（4）票据法 票据法是规定票据的种类、形式、内容以及调的法律规范的总称。（5）信托法 信托法是调整金融信托关系的法律规范的总称。 金融信托是金融机构作为受托人，按照委托人的要求或指明的特定目的，收受、经理或运用资金或其他财产的金融活动。信托法的主要内容应包括信托业务的种类、范围、信托机构的设立、变更、终止及其监管等方面的规定。（6）保险法 保险法是调整保险关系的法律规范的总称。 保险是一种经济补偿制度，它不仅具有补偿损失、防灾防损的职能，还具有积累资金和投资职能。 因此，国际上通常把保险业视为金融业，是金融体系的一个组2. 试论述中央银行的业务及其基本原则【答案】（1）中央银行的业务范围 作为金融机构，中央银行亦有其业务范围。一般而言，中国银行的业务主要有三个方面： 负债业务包括发行货币，即通过再贴现、贷款、购买证券、收购金银开，把货币投入市场，形成流通中的货币；吸收存款即吸收政府公共机构存款、商业银行等金融机构存款；以及其他负债和资本项目。资产业务包括再贴现及放款；买卖政府债券和金融债券；买卖黄金、外汇，以及其他资产业务。清算业务清算业务，即为商业银行等金融机构提供跨行支付服务。（2）中央银行开展业务的基本原则中央银行开展业务活动，有着特别的业务领域和独特的优势地位。因此，更应规范其业务行为。一般而言，中央银行开展业务活动，应遵循以下原则： 守法原则市场原则 3. 我国证券法将公开、公正和公平作为核心原则，即三公原则。分析三公原则的涵义，及在证券发行与交易中，贯彻三公原则的意义。【答案】（1）公开原则是证券法的核心，其要求在股票发行与交易中，股份公司必须依法披露一切有关的信息资料，供投资者作投资决策时参考，不得含有虚假、误导性陈述及重大遗漏。（2分）公平原则要求在股票发行与交易中，各方当事人的法律地位平等，其合法权益受到同等保护。（2分）公开原则要求监管机构在履行职责时，应当在公开、公平原则的基础上，一的权限按法定程序进行，对一切监管对象给予公正待遇，公正合理地处理纠纷和争议（2分）。 （2）三公原则的证券发行与交易中的作用即有利于证券市场实现公平与效率。要答出公平作用意思（1分）和答出效率意思（1分）。 （3）结合我国的证券发行和股市交易来论述（2分）。4. 试述资金信托分别与传统的银行存贷款业务的区别，与企业债券的区别【答资金来源和风险责任承担者不同。银行业务的特点是：客户在银行存款，银行给客户固定的存款利息，银行发放贷款所取得的收入归银行所有，造成的损失由银行承担。资金信托业务的特点是：委托人基于对信托投资公司的信任，将资金贀公司管理，由信托投资公司以自己的名义，按照信托合同的约定，为受益人的利益管理运用、处分信托资金。如果项目成功，收益归委托人指定的受益人所有；项目失败，其损失（包括本金也受到的损失）由委托人指定的受益人承担，信托投资公司收取的是手续费和佣金。信托投资公司不能保证信托本金不受损失，也不能保证最低收益。如没有按照信托合同的约定管理、运用、处分信托资金导致信托资金受到_挀失部分由信托投资偿。其二，财产后果处理不同。银行存款是银行的负债，银行贷款是银行的资产。银行破产时，银行贷款作为破产清算财产统一参与清算。信托投资公司办理资金信托业务取得的资金不属于信托投资公司的负债，因管理、运用和处分信托资金而形成的资产不属于信托投资公司的资产。信托财产具有独立性和连续性。信托投资公司终止时，信托资产不属于清算财产。也就是说，信托投资公司终止了，信托财产的管理运用不终止，而由新的受托人承接继续管理，以保护信托财产免受损失。资金信托与企业债券亦有很大的不同。企业债券是企业为满足其经营过程中的长期资金需要，以发行债券的方个人筹集资金，是企业的长期负债，期限一般在年期以上，债券h嘀定的利息，债券债企业还本付息。如果企业经营不善不能偿还债券本息债券购买人承担。企业债券是一种直接融资行为，是否购买某个企业的债券，主要是看该企业的信誉、经营状况以及为该债券提供担保的企业的经营状况。企业债券有固定回报，资金信托收益率不确定。5. 试对政策性银行的特征进行论述【答案】政策性银行与商业银行相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等，但作为政策性金融机构，也有其独特的特征：（1）由政府创立。大多数国家的政策性银行由政府全部出资创立（如美国的进出口银行）或由政府提供部分资金，但无论由政府全资创立、参股，都以政府为设立后盾，与政府保持着密切关系。（2）不以盈利为目的。这是政策性金融机构与非政策性金融机构的根本区别。政策性银行在经营时主要考虑国家的整体利益、社会利益，不以盈利为目标，力争（3）特定的融资途径。财政拨款、发行政策性金融债券是其主要的资金来源，不面向公众吸收存款。（4）特定的服务领域。政策性银行有自己特定的服务领域，不与商业银行竞争。这些领域集中在国民经济比较薄弱的环节或亟侍发展的部门，共同特点是不易得到商业银行的资金支持，需要政府设立专门的金融机构予以特殊的资金支持。其名称往往与其特定的服务的领域相适应，如进出口银行，一般是服务于进出口领域的。（5）不普遍设立分支机构。政策性银行不以盈利为目的，保本微利的经营目标决定了必须减少成本，同时，它不面向公众吸收存款，因而一般不像商业银行那样普遍设立分支机构，其业务一般由商业银行代理。6. 试阐述商业银行投资业务禁止规则【答案】根据商业银行经营的三性原则及我国的经济金融发展水平，商业银行法规定了分业经营瘀原则，具体表现为商业银行法第43条关于商业银行投资业务禁止性的规定。 商业银行不得在中华人民共和伀托投资业务信托投资是指信托人基于信任将信托财产转移给受托人代为投资营运，受托人享有该项财产的所有权，但有义务将信托收益交付给受益人的业务活动。商业银行作为从事存款贷款等业务的金融机构，从事信托投资业务容易混淆贷款和投资资金界限，加重商业银行的投资风险信托投资业务是信托机构的业务范围。因此，禁止商业银行经营信托投资业务也是分业经营原则的体现。 商业银行不得在中华人民共和国境内从事证券经营业务。根据我国证券法的规定，证券包括股票、公司债券、投资基金券等。证券/阀、高收益的投资工具。证券经营业务包括自营业务和经纪业务。自营买卖风险极大，而经纪业务是经纪人以自已的名义为他人利益计算从事交易活动、收取佣金的业务。但经纪业务中交易的法律后果并不直接及于委托人，而是由经纪人与相对人完成交易后转移给委托人的。因此，经纪业务风险同样是很大的。且银行从事证券经营业务容易引发占用存款资金。投资证券，甚至利用其信息优势进行内幕交易和不正常的承销、经纪业务竞争，损害投资者利益，扰乱证券市场。因此，商业银行不得从事证券经营业务。 商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构投资这是分业经营原则的要求。商业银行不得直接投资或参股经营证券机构、保险机构信托机构、财务公司、信用合作社等非银行金融机构。 商业银行在中华人民共和国境内不得向其他企业投资这里的企业是指除银行以外所有企业，包括工业、农业、商业、交通运输业等企业。向企业直接投资，经营风险、市场风险极大，商业银行参股其中，必然分散商业银行经营精力，加大关系人贷款，导致商业银行风险增大，危及存款人的利益。因此，商业银行不得向企业投资。 商业银行在中华人民共和国境内不得投资于非自用不动产。不动产投资收益较高，但市场风险极大。商业银行的可运用资金生要来自存款，存款可能随时支取，因此，商业银行不得投资于长期收益的不动产。当然，商业银行为了经营、办公和福利需要投资建设的办公、营业大楼和职工住宅等明不动产，应在允许之列。因为若商业银行长期租用不动产，势必加大经营成本高其盈利。六、案例分析题（本题共6小题）1. 1994年5月，A公司向银行提出担保申请，请求银行为其与B公司签订的货物买卖合同(由A公司从B公司处购买一批原材料)提供履约保函。双方签订了履约担保协议书，约定具有条件不可撤销的履约保函。受益人为B公司，担保金额为580万元人民币。随后，银行出具了履约保函，保函中写明，应买方的申请，我行在此开立以你方(即B公司)为受益人的不可撤销的保函，担保金额为580万元人民币。在你方充分履行了合同义务的前提下，如果买方未能按合同规定支付贷款，我行保证代为支付。其后，B公司以A公司未能按时支付货款为由，向银行提出索赔。问题：该银行应承担何种保证责任?为什么?【答案】该银行应承担连带保证。因为根据担保法，当事人对保证方式没有约定或者约定不明的，按照连带责任承担保证责任。2. 甲公司为上市公司，为筹集资金而发行新股。新股上市后，有股东发现，公司将所募集资金用于建造办公大楼，而招股说明书中列明所募集资金的用途是更新设备，因此反映到董事会。董事会认为，所募资金用途变更已由董事会做出决议，且已经监事会和上级主观部门批准，是合法有效的。 （1）你认为甲公司行为是否违法？为什么？（2）该行为对公司股票的发行有何影响？公司股东如何维护自己的权益？【答案】甲公司行为违法。根据证券法第20条的规定，上市公司对发行股票所募集的资金，必须按照招股说明书所列的资金用途使用。改变招股说明书所列资金用途，必须经股东大会批准。因此，由于甲公司未经股东大会批准而改变招股说明书所列资金用途，属于违法行为。证券法规定，上市公司擅自改变用途而未经纠正的或者未经股东大会许可的，不得发行新股。故本案中甲公司发行新股的计划将落空。股东可依法对董事会违反法律、行政法规且侵犯股东合法权益的决议，向人民法院起诉要求停止该违法行为。3. 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为儀，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终该如何判决？【答案】本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保保费的义务，保险人负有承担保险标的遭瘀义务。保险法第13条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定:保单自交费之日起生效。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。当投保人未按约定交付保费时，保险人要采取相应的措施，不能听之任之，待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔。保险人应积极催交保费，必要时在保单上约定合同生效时间，或以对方违约为由，行使保险合同的解除权。以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。4. 李某为家用买了一辆现代轿0万元，并为爱车投了保，保险金额也为20万元。后来，李某下海做了出租车司机，但未把这种情况通知保险公司。轿车在投保期时，李某因在一次运送旅客过程中与张某驾驶的车辆相撞，导致车辆报废。 问题： (1)保险公司是否该赔偿李某?请简要说明原因。 (2)假设事故发生在李某自驾出游的过程中，且责任不在李某，此时保险公司是 否该赔偿李某?为什么?【答案】(1)不该。因为在保险合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同，否则因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。本案中，本来为家用车的李某擅自改变用途，进行出租营运，造成该车在运营中危险程度增加，对此负有通知义务，否则，因出租运营行为造成的事故，保险公司不承担赔偿责任。 (2)应该。在被保险人未履行通知义务时，保险人不承担赔偿责任的情形是因保险标的危险程度增加而发生的保险事故。如果是自驾旅游，此时并没有增加保险标的的危险程度，故保险公司应承担赔偿责任。5. A在B银行办理了个人信用卡后，多次在特约单位消费。1999年7月15日，有人向B银行挂失，声称持卡人名称为A的信用卡遗失。银行立刻发出了止付通知。7月16日，A在特约单位购买了价值达2万元人民币左右的电器。在划卡时，特约单位拒绝受理。A在查询之后，指出是有人冒名挂失。据查，B银行在挂失时并没有要求挂失人出具身份证件。A因此对法院提起诉讼，要求B银行赔偿其为调查此事的往返路费。问题：(1)挂失信用卡应当办理什么样的手续?(2)特约单位拒绝为A划卡的行为是否合法?(3)B银行是否应当赔偿A的损失?【答案】(1)挂失信用卡，持卡人应当持本人身份证或其他有效证明向发卡银行或代办银行申请挂失，并按照规定提供有关情况，办理挂失手续。(2)合法。如果信用卡被列入止付名单的，特约单位应当拒绝接受。(3)应当赔偿损失。因为，B银行在办理挂失时有过错，应当为此过错造成的损失承担赔偿责任。6. 甲为敷衍赌债而签发一张支票给乙，后者则将该支票背书转让给丙以清偿货款。丙向银行交付支票结算时，发现该支票是张空头支票，遂转而向甲索要票款。甲辩称：赌博之债为非法之债，不受法律保护，这张支票岂能算数？拒绝向丙支付票款。问：（1）什么叫做空头支票？我国法律对此有何规定？（2）甲的抗辩是否成立？为什么？【答案】（1）支票出票人所签的票面金额超过其在付款人（银行）处实有的存款金额的，所签支票即为空头支票。我国法律规定禁止签发空头支票。（2）甲的抗辩不能成立。其出票原因不能对抗善意第三人。