我国网上银行发展的现状及其问题

目录摘 要5一、国内网上银行发呈现状及其特点7（一）网上银行业务顾客数及交易量飞速增长7（二）网上银行业务逐渐成为商业银行服务渠道的主流之一7（三）网上银行业务发展不平衡7二、国内网上银行发展存在的问题8（一）网上银行法制建设相对落后8（二）网上银行网络管理管径存在技术风险8（三）网上银行行业的经营水平不高8（四）网上银行业务存在安全隐患8（五）社会信用机制不健全9三、推动国内网上银行进一步发展的对策9（一）加强网上银行的宣传和营销9（二）加强网上银行的网络安全9（三）加快社会信用体系建设10（四）完善法律法规以及监管制度10四、小结10参照文献：10摘 要国内网上银行数量、规模持续增长的过程中，也存在着安全性局限性、金融服务水平低、银行老式业务基本单薄等问题。本文就此展开研究，文中一方面就国内网上银行目前的发呈现状及其特点，从国内网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行论述，在此基本上，就国内目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析阐明，最后据此提出某些可行性的建议与措施。核心词：网上银行：现状比较：安全问题：法律问题：监管问题引言自上世纪美国建立第一家网上银行以来，网上银行在世界范畴内迅速发展。国内招商银行一方面在国内推出网上银行概念，随后各大银行相继抢占网上银行这块蛋糕，在通过十几年的发展之后，国内网上银行交易规模与顾客规模均大幅增长。随着国内对外开放限度的不断扩大，网上银行业务也开始对外资银行全面开放，在其她老式银行业务受限的条件下，网上银行将成为外资银行争夺中国市场的重要武器。网上银行是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其她职能设备，通过因特网或其她公用信息网向客户提供银行业务和有关金融服务。随着信息技术的不断发展，网上银行作为一种新型金融服务渠道，是对于老式银行服务的延伸。网上银行服务最早兴起于美国，目前发达国家的发展相对完善，而国内最早于1996年涉足网上银行业务。网上银行是基于因特网或其她电子通讯网络而提供的金融服务的业务，其不受时间以及空间的限制，具有非常强大的市场竞争力，因而网上银行已经成为银行综合实力与竞争力的一种重要方面， 网上银行在金融机构业务拓展、服务领域扩大、金融发展等过程中扮演日益重要的角色。 国内网上银行在业务种类、技术安全和技术管理等方面都获得了长足发展，但是相较于金融发达国家的网上银行而言，国内目前还存在较多亟待改善的方面。本文就此展开研究，文中一方面就国内网上银行目前的发呈现状及其特点，从国内网上银行交易规模、网上银行的业务种类、网上银行发展的不均衡性以及网上银行发展的优势与重要性等方面进行论述，在此基本上，就国内目前网上银行发展过程中存在的安全、监管、经营与管理、竞争与威胁、社会信用体系等方面进行分析阐明，最后据此提出某些可行性的建议与措施。但愿通过本文的研究，可觉得国内网上银行发展的研究与实践起到某些抛砖引玉的作用。一、国内网上银行发呈现状及其特点 （一）网上银行业务顾客数及交易量飞速增长根据中国互联网络信息中心的调查研究，截止6月底，国内网名数量达到5.38亿人。根据中国金融认证中心发布的年中国网上银行调查报告显示：网上银行总体发展继续保持迅速增长的势头， 顾客量及交易量高速增长。-，年网上银行交易额分别为780.94万亿元、549.5万亿元、368.7万亿元，分别就前一年增长42.12%、49%和16.9%。网银顾客 5800 万人，较增长1800万人，增长率为45%，使用率为19.3%。而3月底，国内网上银行的注册顾客数达到4.56亿。 Enfodesk 易观智库. 年第 1 季度中国网上银行交易额达218.58万亿元EB/OL. 根据证券时报的有关数据显示，国内网上银行累积交易金额已经突破900万亿元，也就是说其交易金额相称于国内GDP的17倍。图1 -中国网上银行交易额规模图表来源：艾瑞征询数据报告根据图1数据可以看出，将来中国网上银行的交易规模还将继续增长，并预测的网上银行交易额还将增长近36%。（二）网上银行业务逐渐成为商业银行服务渠道的主流之一网上银行所具有的天然优势，使得其越来越成为商业银行提供金融服务的重要渠道之一。一方面，网上银行突破了时空局限，变化了银行与客户的联系方式，网上银行能大幅度减少银行交易成本并成为老式银行分支机构网点的重要补充和替代，将使老式银行业分支机构及营业网点数量逐渐减少，网上银行对于老式柜台业务的替代性逐渐提高。另一方面，网上银行能突破老式银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务，可以让客户在 Anytime、Anywhere、Anyhow都享有到便捷、安全、优质的3A金融服务。最后，网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广，从而使得网上银行可以获得更多的投资与建设。（三）网上银行业务发展不平衡与国外发达国家网络银行发展水平相比，国内网络银行发展还仅仅处在初级阶段，重要表目前如下的二个方面 ：第一，一方面国内的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表目前两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。银行间的不平衡表目前：工商银行、农业银行和招商银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场征询根据国内各大银行的数据记录发现，工商银行和农业银行通过凭借其庞大的个人顾客规模和网点优势，分别占比36.4%和20.2%。而作为股份制商业银行中的招商银行，以超过10万亿元的交易额位居第三。通过图2数据可以看出，国内的网上银行业务发展很不平衡，业务发展水平与能力存在较大差距。图2 中国个人网上银行交易规模市场份额图表数据来源：艾瑞征询报告而在公司网银顾客中，工商银行同业依托其丰富的客户资源，在公司网银交易规模中位居第一，占公司网银交易额的41.8%。而建设银行居于另一方面，交易额为56.65万亿元。第二，网络银行的业务发展状况还处在初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最后决定业务发展的主线动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表白长期制约国内电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处在刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。（四）网银产品呈现多元化 目前国内个人网银在产品规划方面的侧重点重要有四方面趋势，具体而言如下，一方面，注重改善顾客使用体验，涉及优化使用流程、增长个性化设立、升级服务品质等；另一方面，继续优化理财服务，增长理财服务团队，实现个性化理财；再次，渗入平常生活，重要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；最后，推出国内跨行服务。而在公司银行方面，各家商业银行在产品规划方面的侧重点涉及增长服务种类，提高顾客体验；公司理财服务；国际贸易有关结算方式的电子化；电子商务服务；满足公司融资需求。二、国内网上银行发展存在的问题（一）网上银行法制建设与监管相对落后国内目前法律法规与现实的网上银行业务的发展还存在脱节，即不能满足现实监管约束需求，缺少与网上银行相配套的完善的法律法规。与国际上先进的银行相比，中国的网上银行法律法规明显滞后，国内波及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，网上银行在有关服务承当者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与老式银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。此外，对网上银行的设立及平常经营活动的有关法规还不全面、不完善;对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与公司之间的信用关系如何用法律保障,跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决。由于理性人的逐利性，任何一项业务的进行都无法回避监管问题，而波及社会公众利益的网上银行业务更是如此。除了网络监管和银行监管之外，尚有对网上虚拟金融产品、价格的监管。目前，国内网上银行的监管是由中国人民银行和银监会共同进行的。由于网上银行的独特性，没有时空限制，虚拟化的金融交易使得交易对象和过程不明确，监管难度大。另一方面，熟悉有关法律法规、精通网上银行业务流程和信息技术的复合型人才的缺少制约着网络监管效率的提高。（二）网上银行网络管理管径存在技术风险国内网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基本设施方面与国外相比还显落后。作为网上银行业务运营的平台和载体,网络的稳定性与安全性必然会影响。并且虽然国内近年来网络发展速度增快,但发展不均衡,与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。国内目前还存在着某些非电子化网点,以及众多独立分散的数据解决中心,还存在低档次反复投入、运营成本高、服务效益差的问题。特别是县如下的银行机构,由于受资金设备的影响, 普及银行电子化还存在相称大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题,也严重影响了网上银行的运营效率和交易质量。（三）网上银行行业的经营水平不高国内网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供， 规模有限，收入水平不高，赚钱状况不客观，更多的把网络当作是一种销售方式或渠道，同步，国内的网络金融各业发展不平衡，这种构造的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推动，尚有也许会影响网络金融的稳定及健康的发展。在某些新兴业务的发展中，某些银行只是片面地追求业务数量的扩大而不注重产品质量的提高。与此同步，业务创新缺少整体的合理规划，各部门没有采用合伙互助的方式，单独行事的现象非常普遍，新兴业务与老式业务的融合性较差。就网上银行产品业务而言，虽然国内网上银行产品业务种类有了明显改善，但是业务的同质化严重，没有新型业务的挖掘，缺少个性化，消费者体验差，同步服务内容也较单一，目前所提供的服务也基本只是老式业务的延伸，如账户信息查询、申请等，而网上借贷、投资、理财等方面的服务内容还比较单一，缺少对于投资者的吸引力。同步，要开发网上银行的新产品和新应用，充足运用网络的特点，拓宽网上银行业务。（四）网上银行业务存在安全隐患安全问题不仅是老式银行业务的三性原则之首,也是网上银行的核心问题。由于互联网具有充足开放、管理松散和不设防护三大特点,要实现网上支付,必须保证支付信息的安全,以打消人们的顾虑。由于技术开发的特殊性,网上银行面临着计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运营等风险。计算机病毒也许毁掉整个系统,网上黑客也许破坏网络,系统软件自身的不完善也许会引起系统故障,甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着网上银行的安全营运。目前国内在网上银行的安全面虽然采用了一定的安全防备措施,制定了相应规定,但是在技术上还不够完善,在执行上也还存在管理不严格的现象,存在不少安全隐患。目前国内网上银行安全隐患不是源于技术，并且管理和规划上存在很大的安全问题。（五）网上银行受到第三方支付的威胁随着电子商务的不断发展以及信息技术的不断改善，第三方支付业务获得高速发展，这是电子金融和网络金融发展的一种重要进步，对于增进国内经济新兴产业的发展做出了重要奉献，提供了交易的工具与平台，这些第三方支付以支付宝为重要代表，其不仅对电子金融进行创新，吸取了大量网上顾客钞票，进行金融理财业务，同步其便利的支付业务，以及广泛的手机终端客户群，使得老式银行的网上银行业务受到第三支付的“绑架”。第三方支付平台，一般都具有较强的创新能力，能较好的结合客户和消费者的体验规定，设计出人性化的金融产品与服务，因而可以在剧烈的竞争市场中保持优势地位，而这些正是老式网上银行所欠缺的，但是又不能找到新的发展点，来突破这些发展瓶颈。（六）社会信用机制不健全目前，国内社会信用环境不够抱负,公司歹意逃废银行债务的现象时有发生, 呆账、坏账不计其数,经济纠纷日益增长,失信现象也常常发生。试想,人们在现实世界中都对对方心存疑虑,又如何能在虚拟世界中放心地进行交易。同样,银行也无法相信对其一无所知的虚拟世界中的客户,唯一的措施是国内的商业银行在大力发展信息的不可更改性等技术以保证自身安全的同步,加快个人资信评级系统的建立和完善,并尽快建立系统准入制度,把风险降到最低。三、推动国内网上银行进一步发展的对策（一）加强网上银行的宣传和营销目前，国内网上银行是在既有银行基本格局上发展起来的，大多数仅限于存款、汇款、汇兑等老式业务，单纯照搬柜面业务。国内网上银行发展中所产生的市场认知度低的问题，其因素具体可分为：一方面，网上银行倾向于年轻化、局部化，使用范畴小，并且许多客户对网上银行概念模糊、结识不清，特别是农村和山区；另一方面，老式支付习惯影响了网上银行的开展，由于受老式思想的影响，居民消费仍偏好使用钞票，网上银行的普及还需要加强宣传；最后，网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够理解，市场认知度较低，客户使用热情不高。因而将来网上银行业务的发展需要通过明确的产品定位、加大营销力度、完善营销服务体系等措施与手段来进行。网上银行的竞争归根究竟是人才的竞争，网上银行市场的不断扩展和业务发展的国际化，前提是人才的培养。因而国内急需培养一批既懂国际金融、国际惯例，又懂有关法律发挥，并能纯熟运用计算机操作系统的现代化管理人才。只有在提高管理人员素质和从业人员水平的基本上，国内网上银行业务才干在国际金融竞争中立于不败之地。（二）加强网上银行的网络安全与管理网上银行的安全可以分为技术安全与管理安全，前者对于技术风险、后者相应管理与操作风险。因而要加强网上银行的网络安全，就应当同步通过提供网络安全技术和内部管理两个方面进行。一方面，提供网上银行的技术安全。资金安全对银行、客户、商家至关重要。据最新的调查数据可知，在未开通个人网上银行的活跃网民中，有48.8%的人是由于网银的“交易安全隐患”而不开通个人网上银行。近年来，各大银行为了保障网银客户安全和改善客户体验，纷纷进行了安全技术升级和完善，例如中国建设银行从4月10日起在全国范畴内推出的二代网银盾新型网银安全产品，虽然在一定限度上刺激了网上银行的发展，但目前网上银行的安全保障仍令人担忧，网上盗窃、网银客户信息泄露事件层出不穷，网上银行的安全问题亟待解决。具体可以从两方面入手，第一,要增强计算机系统的核心技术和核心设备安全防御能力。重要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性,在运营过程中要不断检测多种网络入侵,审核安全记录,发现对网上银行安全构成威胁的状况及时作出解决。第二,要大力提高应用软件的科技含量,敢于使用创新技术,特别是在安全方略上,更应注重采用新技术,提高系统安全管理自动化限度,减少人为因素对系统安全的影响。同步,要不断注意国际应用的新动态,借鉴和吸取先进成果,使国内网上银行发展与国际先进技术同步。第三,应加强对银行内部员工的计算机安全教育,提高员工的整体素质。另一方面，完善网上银行内部风险的管理机制。网上银行内部风险控制的核心是建立以风险防备为重要内容的内控制度。对于提高网上银行内部风险控制，可以从如下两个方面提出建议，第一，通过建立网上银行风险预警机制，对也许发生的风险进行避免，避免风险才是最佳的控制风险的措施，才干尽量避免风险的发生而带来损失。 第二，建立网上银行风险内部控制机构，即建立专职管理和从事防备风险的机构，该机构可以划分为风险部、合规部、稽核部等。（三）加快社会信用体系建设随着国内市场经济的成熟发展和电子商务大潮的涌现，建立个人信用体系和健全公司信用体系是国内市场经济的当务之急，银行业要推动内部信用体系建设的整合，充足运用现代化网络技术，增进银行、保险、证券和税务部门等联手开展公司资信调查，建立跨行业、跨地区、有深度、有精度的公司信用管理体系。由于网上银行的交易具有开放、管理松散等特点，因而导致在进行网上交易、支付时不容易考察真实性，因此对社会信用的规定比较高，但这正是目前国内网上银行发展所欠缺的重要方面，虽然完善信用体系建设任重道远，但是必须明确建立和完善社会信用体系对于网上银行的健康发展具有重要意义。（四）完善法律法规以及监管制度政府、银行、公司要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同步，政府要加快健全和完善与网上银行有关的法律法规，明确对网上银行犯罪的惩罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套的确可行的监管模式，明确监管规则，保证网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，由于不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，也许会导致某些网络银行丧失创新的热情和积极性，并且会增长竞争者参与的成本，削弱市场竞争，因此，有关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。国内银行市场发展空间巨大，因而网上银行竞争也将日趋剧烈，因此国内银行应当注重网络银行的战略规划，如成立战略筹划小组，此外，还应当加快网上银行业务管理制度的制定，全面评估、检测市场风险，和制定具有前瞻性的法律法规等。四、小结网上银行的产生和发展对整个银行业乃至金融业产生极为深刻的影响，它变化了老式银行的组织形式和运作模式，使交易和货币走向电子化、网络化，并使银行服务效率明显提高，使现代金融机构的业务经营和管理、金融风险及其控制与监管呈现出新的时代特性。因此，增进国内网上银行的发展和进步将是国内将来金融制度建设和体制建设中必不可少的一项任务。并且从网上银行的国际经验来看，国内网上银行的发展需要一种漫长的过程，在履行过程中，遇到多种问题是必然的，因此我们需要借鉴国际上网上银行发展的先进经验，大力摸索网上银行创新方式，推动网上银行业务的进一步，不断开创中国特色的网上银行发展模式，减少网上银行风险发生的也许性，提高顾客网上交易的安全保障水平，完善国内金融法律法规和监管体制，为网上银行的发展保驾护航。参照文献：1 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