中国邮政储蓄银行的现状与发展 (2)

中国邮政储蓄银行的现状与发展摘 要2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立。成立后的邮政储蓄银行在经营过程中必将突显一些问 題。如何解决这些突出问题，使邮政储蓄银行能在激烈的竞争中站稳脚跟并发展壮大,是值得思考的问题。关键词：邮政储蓄银行；国有商业银行；定位目 录第一章 中国邮政储蓄的发展历程1第二章 我国邮政储蓄的现状22.1从数据看现状22.2现阶段我国邮政储蓄存在的一些问题22.2.1面临着外来银行的挑战22.2.2金融资源配置严重扭曲32.2.3资金较为分散、以小客户为主32.2.4邮政储蓄银行银行风险的控制较差32.2.5囚徒困境和挤兑行为导致金融机构内在的脆弱性32.2.6基础服务能力较薄弱32.2.7抗风险能力较弱4第三章 邮政储蓄银行加强风险控制的措施53.1建立现代企业制度53.2建立内部控制制度53.3鼓励业务的创新53.3.1 继续推动负债业务健康发展63.3.2 努力提升中间业务规模水平63.4提高现代化服务水平73.5提髙从业人员的业务素质和水平73.6正确定位,找准发展方向7第四章 定位及未来发展模式8参考文献9致 谢10中国银监会副主席蔡鄂生在“2006中国金融髙峰会” 中披露，筹建中的中国邮政储蓄银行已获得国务院批准,中 国邮政储蓄银行将成为面向普通大众提供基础性服务的金 融机构。2007年3月20日，历经9个多月的紧张筹备，中国第五大银行中国邮政储蓄银行在北京成立。第一章 中国邮政储蓄的发展历程我国邮政储蓄始办于1919年,新中圉成立后,邮政储蓄 一度停办。1986年,中国人民银行和原邮电部联合下发关 于开办邮政储蓄的协议，邮政部门开始恢复办理储蓄业务。 20余年来,邮政储蓄大致经历了五个发展时期：第一阶段（1986年一1989年）：依托邮政的网络设施,邮 政部门为人民银行代办储蓄业务，实行资金全额缴存制。邮 政储蓄吸收的存款全部缴存人民银行统一使用，人民银行根 据缴存的平均余额付给手续费。第二阶段(.1990年一1998年）：邮政部门和人民银行 “缴存”存款的业务关系转变为“转存”存款关系邮政储蓄 由“代存”转为“自办”，由邮政储蓄和人民银行协商确定转 存款利率。第三阶段(1998年一2003年）：邮电分营、邮政独立运行 后,邮政储汇业务保持快速发展的势头。从1998年12月 底,全国邮政储蓄存款余额的3065亿元,到2003年底,邮政 储蓄各项存款余额达到8988.1亿元，在各商业银行中排名 第6位。第四阶段(2003年一2005年6月）：邮政储蓄开始实行 新老划段、新增资金自主运用的改革。自2003年8月I日 起,新增邮政储蓄存款利率按1.89%执行，此前存量转存款8290亿元仍按4.131%计息。第五阶段(2OO5年7月一至今）：2005年7月25日开始 进入储蓄银行的成立筹备阶段。2006年12月31日，筹建中 的邮政储蓄银行已获得国务院批准。2007年3月20日，中 国邮政储蓄银行在北京成立。第二章 我国邮政储蓄的现状2.1从数据看现状根据有关年份的中国邮政年报数据显示,从1996年一 直到现在，我国邮政储蓄存款余额和市场占有率均呈现递增 趋势。目前，中国邮政储蓄余额已达到13000多亿元,储蓄 市场占有率已达到9.3%以上,规模仅次于四大国有商业银 行。截止2006年6月底，邮政储蓄已在全国1700多个县市 实现了通存通兑，全国网点已超过36000个,其中有近60% 的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，已成为 我国连接城乡的最大金融网。邮政储蓄自主运用形成的资 产已超过7000亿元。邮政储蓄提供的基础服务已经深人人 心,享有“绿色银行”的美誉。2.2现阶段我国邮政储蓄存在的一些问题邮政储蓄设立的初衷是利用邮政部门的网点优势,吸收 社会闲散资金转存央行,用以支持国家的经济建设,发挥中 国人民银行“第二财政”的作用。然而近年来，邮政储蓄与 邮政企业混合经营管理体制的种种弊端日益显现。表现在 以下几个方面:一是邮政储菁无法依照现代金融企业制度和 商业银行运行管理要求建立健全独立的法人治理结构、内部 控制和风险防范机制;二是由于国家邮政储汇局并非真正意 义上的金融机构,资金运用渠道难以得到灵活拓宽,随着新 增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出；三是邮政储 蓄从业人员特别是基层从业人业与邮政混岗作业、频繁换岗 等问题严重;四是邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清， 财务与邮政混合,管理责任难以落实，监管难以深人査处。这些问题都将导致一系列弊端凸显:扰乱金融市场秩 序、不少邮政企业挤占挪用邮政储蓄资金、农村有限资金大 量外流、给央行带来沉重的付息压力等。所以，在邮政储蓄 银行成立的初期,我们必须找准发展方向,正确定位才能在 激烈的竞争中有更长远的发展。2.2.1面临着外来银行的挑战在中国邮政储蓄银行成立前不久,中国兑现“人世”的承诺,逐步放开了金融业。一大批有着先进管理理念和成熟经营技术的外资银行纷纷开始分食中国银行业这块让人垂涎已久的蛋糕。一时间,“狼来了!”的呼声四起。国内的银行都感受到不小的压力。2.2.2金融资源配置严重扭曲 “只存不贷最安全”是邮政储蓄的宜传口号。到去年年底,全国邮政储蓄存款余额已达1.07万亿元人民币,占全国储蓄余额的近10%,并且每年以大约100亿元的速度递增,邮政储蓄已成为仅次于四大国有商业银行的第五吸储大户。据专家估计,目前邮政储蓄的存款中有65%来自农村。邮政储蓄却把从来自农村的资金,很大一部分抽向了工业领域和城市,按专家的推算,邮政储蓄已经从农村抽走了至少6500亿元。金融资源配置因此出现严重扭曲。2.2.3资金较为分散、以小客户为主邮政储蓄银行的客户构成还是一种小客户为主,比例超过了85%。集团客户所占比例相对较小,形成了客户多而不精的局面。2.2.4邮政储蓄银行银行风险的控制较差中国邮政储蓄银行现行的客户构成大多已中小客户为主,而这么多的中小客户还有大部分集中在农村市场。在一定程度上,中国邮政储蓄银行面临的道德风险和逆向选择比其他的商业银行都要严重。中国邮政储蓄银行的前身中国邮政储蓄的经营模式是“只存不贷”,而如今要经营贷款业务,风险控制的经验相对其它商业银行也显得不足,这都在一定程度上增加了出现呆、坏账的可能。大大提高了中国邮政储蓄银行的经营风险。2.2.5囚徒困境和挤兑行为导致金融机构内在的脆弱性零散客户不同时取款时,才有稳定的存款基础,才能开展正常的业务。但一旦发生意外事件,每一个储户从保护自身利益出发,必将加人挤兑的队伍。挤兑的最终结果必然导致银行的破产。也就是一些发生挤兑总是最脆弱的,银行必须加强流动性管理。在金融机构存在脆弱性的情况下,加强风险管理和内控不但是必要的,也是必需的。2.2.6基础服务能力较薄弱邮储银行经营效益还远低于行业平均水平，点均效能、人均创利、客户贡献度等指标和其他商业银行差距较大。电子化方面差距更加明显，其他银行电子银行交易替代率达 70-80%，邮储银行大约仅为 30%左右，尽管这几年发展较快，但是差距仍然很大。ATM 的总数量、点均数量差距更加明显，比如 ATM 工商银行是 59000台，农行是 64000 台，邮储银行是 37000 台。从网点的点均设备来看，工商银行是3.7 台。农行是 2.8 台，招行是 10.5 台，邮储银行点均为一台左右。在网点形象和服务功能建设上，邮储银行的网点形象与其它专业银行的相比存在一定的差距。在邮储银行成立四年多以来，对自营网点的建设投入大量的资金进行升级改造，整体服务功能和营业环境与国有商业银行的差距逐步缩小，但是自营网点毕竟只是占一部分比例。还有大部分的邮政代理网点和二类网点由于经营权和管理权都属于邮政，在网点建设上投入的资金严重不足，部分网点地理位置不佳，显得陈旧而狭小，无法达到现代金融机构的对外服务标准。2.2.7抗风险能力较弱近年来邮储银行出现的案件，总的发案量和涉案金额出现双升态势，重大案件在全部案件中的占比明显上升。且 90%以上的发生在基层，作案人员多是普通员工。在国内经济下行和银行业竞争日益激烈的情况下，当前案防工作形势依然十分严峻，案防工作对邮储银行的经营转型发展形成发严峻的考验。邮储银行的全员案防意识需要进一步加强。一些基层分支机构存在重业务经营，放松案防日常基础管理的现象。从业人员一旦主动违规，突破第一道防线后，中后台的第二、三道内控防线很难以及时发现。在选人用人上，重个人营销能力轻专业水平，业绩好的人薪酬绩效相对较高，对专业岗位和重要岗位人员的绩效考核机制不够科学。在实际操作中，存在着凭经验、凭感情做事的情况，认为有了制度就可以抓好案防，拉起架势搞监督似乎驳不下情面。储蓄制度、安防制度、贷款三查制度执行不到位现象时有发生，制约监督流于形式，出台的制度也未能严格有效执行，整体抗风险管理能力有待提升。第三章 邮政储蓄银行加强风险控制的措施3.1建立现代企业制度中国邮政储蓄银行应尽快按照公司法、商业银行法等法规建立现代企业制度,改造规范自身的组织形式和结构,尽快转形为股份有限公司或有限责任公司的形式,完善内部组织结构,确立股东大会,董事会,监事会及经营者权利和责任以形成相互制约,相互监督的自我约束机制。要通过企业改革和政府职能转变,执法力度加强,确保自身按照盈利性,安全性,流动性原则进行经营管理,加大自身自主经营,自负盈亏,自担风险,自我发展。邮政储蓄机构由于长期独享优惠政策及单一、无风险的 业务操作模式,使得邮政储蓄成为全国唯一一块没有坏帐的 金融资产。正因为有如此好的发展潜力，邮政储蓄银行就更 应该按照现代企业制度的要求，规范企业的运作,组建专业 化经营机构，促进其良性发展。3.2建立内部控制制度尽快建立和完善统一法人管理制度为基础,资产负债比例管理为核心授权授信制度,内部审计稽核制度为保证的内部审计制度。安全是盈利的基础和前提,因此,无论从保护公众利益角度,还是从自身发展的角度,作为一家商业银行,要在激烈的市场竞争中求得生存和发展,就必须首先确保自身的安全。确保资金的安全性和流动性。这就要建立行之有效的、完善的内部控制制度。邮政储蓄银行很多方面可以借鉴商业银行发展过程中 的有效经验和成果。其中包括借鉴其他银行防范和化解经 营风险方面的经验，结合自身的特点，找准业务运作中的风 险点和风险环节，有针对性地制定防范措施,并在运行中予 以完善。在一存一贷的过程中,确保资金运作的安全性和流 动性是银行对外信誉的表现，同时也是对自身发展的保证。3.3鼓励业务的创新邮政储蓄银行应该在法律规定和业务经营范围内,进行业务创新、在完善内部风险防范与控制的前提下,积极开展新的业务品种。包括代理、咨询、评估、担保、承诺、保管,以及各种电子服务和相配套的业务品种。3.3.1 继续推动负债业务健康发展积极应对利率市场化调整，继续优化储蓄存款结构，进一步扩大公司存款规模，不断提高活期存款占比。一是继续保持个人负债业务的市场优势。突出交叉营销，通过综合联动营销为客户提供多元化的金融服务，拓宽客户基础，提高定价能力，进一步巩固和扩大个人储蓄市场份额，持续优化储蓄存款结构；二是大力发展公司负债业务，要在积极拓展与传统机构客户合作领域的基础上，加快推动向企业类客户的渗透。要以公司资产类业务为抓手，积极开展产品组合营销，进一步巩固和扩大公司存款规模。切实做好中高端客户的拓展和维护，优化个人客户结构，迅速提高优质客户占比，实现储蓄规模快速发展。3.3.2 努力提升中间业务规模水平邮储银行应以产品创新和流程优化为核心，为客户提供多元化的中间业务服务，充分发挥邮政金融网络优势，进一步加强邮银协作，实现本外币联动，推进中间业务规模和质量共同提升。一是做强结算和现金管理业务，以绿卡信用卡等业务为抓手，加快产品创新，拓展网点和电子银行渠道，完善结算工具服务功能，提高个人结算效率和服务能力。依托网络优势、现金管理产品优势和中间业务平台优势，大力发展对公结算业务。要顺应汇率市场化和人民币国际化进程，积极拓展跨境外婆和人民币结算业务。通过个人、对公结算协同发展和本外币联动，提升单一客户综合贡献度；二是做大理财业务，依据客户的需求、持有产品、投资偏好等多维度要素，细分客户群体，加强本、外币理财产品研发力度；提高差异化服务水平，加强理财经理队伍建设和财富中心建设，着力培养中高端客户，以外向型经济活跃区域为重点，围绕各类企业客户需求，积极推进本外币公司理财业务，加大代理保险业务转型力度。加大对托管、黄金等业务的开放力度，拓展多元化收入渠道。加大对财务顾问、信息咨询等新业务的研究力度，提高客户的资金收益率。3.4提高现代化服务水平中国邮政储蓄银行应尽快运用先进的计算机软件系统为其自身发展提供支持。科技不仅仅在支持银行各项业务拓展,各种行为方式的演变,而且还是银行经营模式与管理方式发生根本性转变的先导。3.5提髙从业人员的业务素质和水平从某种程度上讲，商业银行间的竞争集中在提供产品的 种类和服务水平上,这是由银行业所拥有的产品和经营的同 质性所决定的。所以邮政储蓄银行想要在激烈的竞争中站 稳脚跟，不仅要改变现有从业人员的业务水平和服务态度相 对较差的现状，还应该大力加强对现有人员金融专业知识方 面的培训。同时大力引进在开发金融产品、贷款风险识别和 控制、金融法律法规等多方面的专业、创新型技术人才。3.6正确定位,找准发展方向如前所述，按照监管当局对邮政储蓄银行的定位要求， 笔者认为:邮政储蓄银行在成立初期,应充分利用其独具的 优势,组建商业性的从事专门经营范围和提供专门性金融服 务的商业性专业银行,随着发展的成熟及规模的扩大,逐步 可以根据其条件的成熟度将其定位为现代商业银行。第四章 定位及未来发展模式监管当局对未来的邮政储蓄银行的市场定位为:充分依 托和发展网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和 中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金 融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农 村建设和城乡经济协调发展。从这个定位中我们可看出现阶段有关邮政储蓄银行的 两方面信息:一是与商业银行相比具有的比较优势，最为突 出的就是网点众多，这在农村地区更为明显（如前所述）。 加上农村金融市场自身具备的一些特点:业务量大、竞争激 烈程度较低、业务需求和潜在需求巨大、国家对农村市场在 政策上略有倾斜等特点,这些都为邮政储蓄在中国农村大地 上的发展提供良好的基础。与此同时,我们还应该清楚地看 到,邮政储蓄与商业银行相比具有的比较劣势,即作为贷款 市场的新参与者，不具备应有的竞争力。邮政储蓄银行在短 时期内不可能摆脱人才和技术条件的约束,加以经验的缺 乏，必将面临较高的经营成本。因此，在价格竞争方面必将 败于其他竞争者。面对种种现状,邮政储蓄银行应从稳健经营出发,客观 地分析并结合自身的劣势,作出其竞争的战略选择:从为 城乡居民提供基础金k服务和从事低风险的资产业务起步， 通过不断加强银行内部管理和风险控制能力,逐步扩展新的 业务。参考文献1林铁钢.成立中国邮政储蓄银行的政策思路一访中国银 监会副主席蔡鄂生J.中国金融,2007,(4).2郭军海赵丽芬国有商业银行如何应对邮政储蓄银行 的挑战J.时代经贸,2007,(6).3曾刚破解邮储银行的关键难题J.现代商业银行， 2007,(2). 4 王颂邮政业务M北京：北京邮电大学出版社，2000.5 朱璐未来邮政储蓄银行业务向“三农”定位的可行性分析-邮政储蓄银行与农村金融的双赢J.中国发展,2006(2)：37-40.6 赵国君.邮政储蓄银行小额信贷之路初探 J.北京邮电大学学报 (社会科学版),2007(3):49-52.7 林新岳国外小额信贷模式对邮政储蓄银行开展小额信贷的启示J世界华商经济年鉴,2009(4)：68.8 聂晓东,张旭娟.邮储银行提供农村金融支持的思考J.沈阳农业大学学报(社会科学版),2009(2):33-35.9 马英杰,赵贵峰.我国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的 SWOT 分析J.海南金10 谢太丰 . 邮政储蓄银行 : 国际借鉴与中国的选择 J 金融理论与实践，2007(1):24-27.11 王正耀,彭琦,田苗.邮政储蓄改革的变迁与邮政储蓄银行设立的再思考J金融理论与实践，2006 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