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保险学（第三版）习题库答案1第一章 危险管理与保险1第二章 保险概述8第三章 保险的基本原则13第四章 保险合同19第五章 保险与经济25第六章 财产保险32第七章 人身保险43第八章 再保险53第九章 政策保险58第十章 社会保险62第十一章 保险市场经营主体67第十二章 保险费率73第十三章 保险准备金与保险投资76第十四章 核赔与理赔81第十五及第十六章 保险监管概述87保险学（第三版）习题库答案第一章 危险管理与保险一、名词解释1.危险危险是指损失发生及其程度的不确定性。2.风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因； 风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介损失损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。是风险事故的结果。3.生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。4.风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。5.资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。6.分解分析法分解分析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。7.风险衡量风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。8.危险管理评估危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。危险对策是否为最佳对策，可通过评估危险管理的效益来判断。危险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危险管理的效益就是获得的安全保障与成本的比值，比值越大，效益越好9.可保危险可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性10. 收益风险、纯粹风险、投机风险收益风险即只有获利机会的风险。纯粹风险：只有损失机会，而无获利可能的风险。与纯粹风险相对应的是投机风险，投机风险造成的结果有三种，即收益、没有损失、损失。二、选择题1. C. 2.B. 3.B 4.C 5.B 6.B 7.C 8.D 9.A 10. C 11. C 12. C 三、判断题 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 四、简答题1.什么是危险？危险是指损失发生及其程度的不确定性。2. 危险有哪些特征？危险具有以下特征：（1）危险的客观性危险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。 （2）危险的普遍性危险无时不在、无处不在。（3）危险的可测性个别危险的发生是偶然的，但是通过对大量危险的观察可以发现，危险往往呈现出明显的规律性，从而体现出危险是可以测定的特性。（4）危险的可变性质的变化；量的变化；某些危险在一定范围内被消除；新的危险产生。（5）危险的社会性危险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了危险。因此，没有人类社会，就没有危险可言，正体现出危险的社会性。3. 风险的构成要素有哪些？风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。是风险事故的结果。 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体， 风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。4. 风险的分类有哪些？根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。5. 危险管理的目的是什么？危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。6. 危险管理的过程包括哪些？危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果评估等。7. 风险识别有哪些方法？（1）存在于人们周围的风险是多样的,既有当前的也有潜在于未来的,既有内部的也有外部的,既有静态的也有动态的等等.风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。现在使用的风险识别方法，可以分为宏观领域中的决策分析（可行性分析、投入产出分析等）和微观领域的具体分析（资产负债分析、损失清单分析等）。下面介绍几种主要方法：生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。分解分析法分析解析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。8.什么是风险衡量？风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。9.危险处理的方法有哪些？危险处理的主要方法包括：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。10. 什么是危险管理评估？危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。危险对策是否为最佳对策，可通过评估危险管理的效益来判断。危险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危险管理的效益就是获得的安全保障与成本的比值，比值越大，效益越好11. 什么是可保危险？可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性12. 危险、危险管理与保险有什么关系？危险、危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。五、论述题1. 试述危险的特征。（1）危险的客观性危险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。 （2）危险的普遍性危险无时不在、无处不在。（3）危险的可测性个别危险的发生是偶然的，但是通过对大量危险的观察可以发现，危险往往呈现出明显的规律性，从而体现出危险是可以测定的特性。（4）危险的可变性质的变化；量的变化；某些危险在一定范围内被消除；新的危险产生。（5）危险的社会性危险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了危险。因此，没有人类社会，就没有危险可言，正体现出危险的社会性。2. 试述风险的构成要素。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。是风险事故的结果。 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体， 风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。3. 试述风险识别的主要方式。存在于人们周围的风险是多样的,既有当前的也有潜在于未来的,既有内部的也有外部的,既有静态的也有动态的等等.风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。现在使用的风险识别方法，可以分为宏观领域中的决策分析（可行性分析、投入产出分析等）和微观领域的具体分析（资产负债分析、损失清单分析等）。下面介绍几种主要方法：生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。分解分析法分析解析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。4. 试述可保危险的特征。可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性第二章 保险概述一、名词解释1、 1、保险保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。三个要点：建立基金、对特定危险后果提供经济保障、财务转移机制。2、 2、保险损失说损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。3、 3、政策保险政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。4、 4、社会保险社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。5、 5、自保自保多为大公司、大集团采用，是集团内部的危险分散机制。6、再保险 再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己的风险责任的保险行为。简单地说，再保险是“保险人的保险”。7、共同保险共同保险又称“共保”，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。二、选择题1.B 2.D 3.B 4.D 5.D 6.A 7.B 8. B 9.C 10.B11.B 12. A 13. C三、判断题 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 四、简答题1、简述危险的含义。答:危险是指损失发生及其程度的不确定性。具有客观性、损失性、不确定性、普遍性、可测性、可变性等特点。2、简述危险管理的基本程序。答：危险管理的过程包括危险管理目标的确定、危险识别、危险衡量、危险处理和危险管理效果的评估。3、保险的定义及三个要点是什么？答：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。三个要点分别是：聚资建立基金、对特定危险的后果提供经济保障、财务转移机制。4、保险损失说的观点是什么？有哪些分支理论？答：损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。损失说的主要分支理论包括损失赔偿说、损失分担说、危险转移说和人格保险说。5、如何理解保险是一种经济行为？ 答：保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。保险这种经济行为之所以能够进行，是因为社会对保险产品有需求和供给。6、保险的对象是什么？ 答：保险的对象即保险标的物，是保险人对其承担保险责任的各类危险载体。保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。7、商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？答：商业保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。8、 8、简述危险、危险管理和保险的关系。答：危险是指损失发生及其程度的不确定性，是纯粹的风险，危险需要管理，以减少其发生的频率和损失。危险管理是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益，在危险管理中，对不同的危险有不同的处理方法，保险是危险损失转移的重要手段。9、如何理解保险是一种合同行为？ 答：投保人购买保险、保险人出售保险实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利义务关系。10、如何理解保险是一种危险转移机制？ 答：保险使众多单位和个人结合起来，变个体对付危险为大家共同对付危险，从整体上提高了危险事故的承受能力。五、论述题1、试析保险与赌博、储蓄、担保、救济等行为的异同。答：保险与赌博：赌博中的危险是由赌博行为本身引起的，是赌徒在利用不确定的随机事件获利时产生的损失不确定。保险中危险是客观存在的，危险的存在与否并不依赖保险本身的行为。赌博有可能获利，保险无此功能。保险要求投保人对保险对象必须有可保利益，赌博无此限制。保险与储蓄：两者都是将现在的剩余财富用做准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。不同点在于：保险和储蓄体现的经济关系不一样，储蓄是一种个人经济行为，保险是一种互助性的，共同的经济行为。两者遵循的原则不一样，储蓄是以存款自愿、取款自由为原则的，保险以投保自愿、退保自由为原则。储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等的关系，保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系，对于个人不具有这种关系。此外， 保险中采用了特殊的精算计算方法。保险与担保：保险是对偶然事故造成的损失所做的补偿，担保一般分为买卖担保和债务担保，除了债务的无偿担保外，担保也是以偶然事故的发生为条件。两者区别在于：保险的运作在于双方相互的行为，担保中，仅仅担保人有单方面的义务。保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累，担保没有这种基础。保险与救济：保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们早曾的损失。区别在于：保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束，救济行为不是合同行为。保险是双方的行为，救济是单方面的行为。保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，救济金的多少完全由救济人的心愿随意定。2、自保与保险的区别是什么？答：自保多为大公司、大集团采用，是集团内部的危险分散机制。自保公司有以下特点：1） 1）由于自保公司成立的目的是为母公司提供一个危险损失的资金融通工具，因此自保公司可以减少或消除许多开展传统保险业务所必须的费用。2） 2）自保公司在保费收取和赔款支付方面有很大的变通性。3） 3）母公司可以享受到保险投资的好处。4） 4）自保公司可以在已决赔款和费用中享受税收优惠，还能够在赔款准备金中获得税收减免。5） 5）自保公司的存在使母公司在传统保险市场上更具优势。3、保险的基本职能和派生职能有什么样的关系？ 答：保险的基本职能是集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。保险的基本职能包括分担危险和补偿损失，派生职能包括融资职能、防灾防损职能和分配职能。保险基金首先要承担经济补偿职能，以保证保险赔偿为前提，应坚持安全性、盈利性、流动性原则。在顺利完成基本职能的基础上，再考虑保险的派生职能。4、商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？答：商业保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。5、原保险、再保险和共同保险的区别是什么？ 答：发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险(也叫直接保险)。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称为再保险。 再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己的风险责任的保险行为。简单地说，再保险是“保险人的保险”。再保险与原保险的区别在于：（1）主体不同（2）保险标的不同（3）合同性质不同 再保险具有两个重要特点：第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。第二，再保险合同是独立合同。共同保险又称“共保”，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险 金额不超过保险标的的价值。共同保险可分为两种不同类型： （1）投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。 （2）在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。 共同保险特征：共保人的保险责任期限必须是相同的。共保人承保的责任范围必须是相同的。共保人承保的标的必须是相同的。共同保险也指通过被保险人自保与保险人承保从而共同分摊危险的保险。如在不足额保险中其不足部分可视为被保险人自保。当发生损失时，保险人仅赔偿与保险金额相当的保险金，不足部分由被保险人自负。六、计算题按重复保险的赔偿金额责任分摊方式计算：甲公司单独承保应负赔偿责任为6万元;乙公司单独承保应负赔偿责任为7万元。甲公司应赔：7万元6万元/(6万元+7万元)=3.23万元;乙公司应赔：7万元7万元/(6万元+7万元)=3.77万元。第三章 保险的基本原则一、名词解释1、 1、最大诚信原则最大诚信原则实际上主要针对投保人而言，但理论上，该原则对保险人具有和被保险人同等的效力。最大诚信原则的具体内容包含：（1）告知。是指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。所谓重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受对某一危险起影响作用的事实，现告知的方式往往是事实告知，即投保人应做到对保险人的询问如实回答。（2）保证。是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，既被保险人应承诺做某事或不做某事。在大多数情况下，保证是以书面形式列入合同之内，即以条款形式附加在保险单上。这种形式的保证称之为明示保证。另一种保证称之为默示保证，是指习惯上认为被保险人应保证某一事项的作为或不作为。默示保证通常用于海上保险中，默示保证与明示保证具有相同的效力。2、弃权与禁止反言 弃权与禁止反言（Waiver and Estelle） 弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。但从保险实践看，这一规定主要约束保险人。关于弃权与禁止反言的问题，往往涉及到保险人、代理人和投保人三者之间的关系。保险代理人为谋取多收入代理费，往往对保险标的或投保人的声明事项不作严格审核，而以保险人的名义向投保人作出承诺，签发保险单，并收取保险费。一旦合同生效以后，发现投保人违背了保险条件，就产生了弃权行为。因为保险代理人本可以拒保，或附加条件承保。从保险代理关系上讲，保险代理人是以保险人的名义进行代理行为，这可视为保险人的弃权行为。保险人不能解除保险代理人已接受的不符合保险条件的保险单，即所谓禁止反言。3、保险利益所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益。4、近因 造成保险标的的损失的最直接、最有效的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。近因原则是保险理赔过程中必须遵循的重要原则。按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿，即保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。5、损失补偿原则 损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金付、修理、更换和重置。6、代位追偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。7、委付委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。8、推定全损指实际全损已不可避免，或受损货物残值，如果加上施救、整理、修复、续运至目的地的费用之和超过其抵达目的地的价值时，视为已经全损。二、选择题1、B2、ABC 3、ABC4、BCD 5、ABC6、ABCD7、BCD 8、ABCD 9、ABCD三、判断题 1.2.3.4.5. 6. 7. 8. 9. 四、简答题1、简述最大诚信原则规定的原因。答：第一、这是由保险经营的特殊性决定的。第二、保险合同的附和性要求保险人的最大诚信。第三、规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的。2、违反如实告知的法律后果。 答：根据保险法第十七条的规定，投保人故意不履行告知义务的，无论是否发生事故，保险人都有权解除保险合同，对已经发生的保险事故，保险人不承担保险金赔偿或给付责任，并且可以不退还保险费；如果投保人因过失没有履行如实告知义务，只有当不告知的情况足以对保险人承保决定和费率确定产生影响，保险人才有权解除合同；如果解除前已经发生保险事故，则只有当投保人未履行告知的行为对该事故的发生有严重影响时，保险人才可以免于承担保险赔付责任，并可以不返还保险费。3、简述保险利益和保险利益原则的含义。答：保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以其具有保险利益的标的投保，当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，当发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。4、简述坚持保险利益原则的意义。 答：（1）为了防止赌博行为的发生。（2）为了防止道德危险的发生。（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。5、简述近因与近因原则的含义。 答：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成保险标的损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。6、简述如何应用损失赔偿原则进行损失赔偿。答：损失补偿原则要求，被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际损失、合同和保险利益的限制。 （1）损失补偿以被保险人的实际损失为限。（2）损失补偿以投保人投保的保险金额为。（3）损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。在具体的实务操作中，上述 三个限额同时起作用，因此，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。7、简述代位追偿权产生所具备的条件。答：根据代位追偿原则，当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿。所以代位追偿权产生应具备以下几个条件：（1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。（2）被保险人要求第三者赔偿。（3）保险人履行了赔偿责任。8、简述委付及委付成立的条件。 答：委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。保险人在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。委付的成立条件如下：（1）保险标的物推定全损。（2）被保险人对标的物的整体提出委付要求。（3）须由被保险人向保险人提出，并经保险人同意。（4）被保险人在法定时限内提出委付申请。（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。（6）委付不得附有条件。五、论述题1、简述最大诚信的含义和最大诚信原则的含义及其主要内容。答：最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。最大诚信原则是指保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。2、简述如何判定近因。 答：近因原则在实践中分为以下几种情况：（1）单一原因造成的损失，如果这一原因是保险人承保的风险，那么这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿责任。（2）多数原因造成的损失，而这些原因都是保险责任范围内的，则该损失的近因肯定是保险事故，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿之责。（3）多数原因造成损失的，这些原因中既有保险责任范围内，也有保险责任范围外的，则要具体情况具体分析，如果前面的原因是保险责任范围内的，后面的原因虽不再保险责任范围之内，但后面的原因是前面原因导致的必然结果，则前面的原因是近因，保险人应负责赔偿。如果前面的原因不是保险责任范围内的，后面的原因却在保险责任范围之内，但后面的原因是前面的原因导致的必然结果，则近因不是责任范围内的，保险人不负赔偿之责。3、简述损失补偿原则的含义及坚持损失补偿原则的意义。答：损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是财产保险理赔的基本原则。 损失补偿原则除了与海上保险法其它原则（尤其是可保利益原则）密切相关外，还衍生出代位、委付、重复保险与分摊等规则。在英国，损失补偿原则来自于禁止赌博的公共政策；而在我国，损失补偿原则来自于公平原则和禁止不当得利的规定。损失补偿原则禁止被保险人从保险中得利，从而减少了道德风险，维护了保险制度的正常运作，因此具有重要的现实意义。4、简述损失补偿原则的派生原则有哪些，为什么说它们是损失补偿原则的派生原则？答：损失补偿原则除了与海上保险法其它原则，尤其是可保利益原则密切相关外，还衍生出代位、委付、重复保险分摊等原则。代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。 以上由损失补偿原则派生出的其他原则都是继承了损失补偿原则中使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，并完善了损失补偿原则对于保险人的保护和被保险人不当获利的限制，对防止被保险人及受益人获得非法保险赔偿金和保险人的责任分担、减小风险有重大的帮助。5、简述代位追偿与物上代位的区别。答：代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务。二者的区别有以下几点：（1）代位求偿原则是从补偿原则中派生出来的，只适用于财产保险，不适用于人身保险。物上代位是海上保险中的一种赔偿制度，只适用于保险船舶或所运输货物。（2）代位求偿以当保险事故由第三者造成，保险人向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内代替被保险人向第三者要求赔偿为前提。物上代位则是以推定全损，被保险人自愿放弃保险标的的所有权并将一切权益转让给保险人，由保险人按保险金额赔偿被保险人为前提。（3）代位追偿是追偿权的转让，物上代位是所有权的转让。（4）代位追偿是为保护保险人的利益。物上代位是为保护被保险人的利益。六、案例分析题第1例 王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B地某幼儿园。在转幼儿园前三个月，王某外公替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公报了案并请求保险公司支付保险金，但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起争议。案例分析：一、依据保险法第五十二条之规定，很难说明王某同意其外公为其投保，王某的外公对王某的确不具有保险利益，但本案应另当别论。在本案中，王某的外公与王某之间已非单纯的亲戚关系。王某年幼，属无民事权处行为人，丧母后其父就为其唯一的法定监护人。王某在2岁至3岁时由外公外婆照料，其父仅支付日常所需费用，实际上此时王某父亲已将其对王某的监护职责全部委托给王某的外公外婆，因此王某的外公为王某的委托监护人。监护权的内容，对未成年来讲，基本上同于亲权，亲权是指父母对未成年子女的身心抚教监护和财产管理的权利。故王某的外公对王某的委托监护权基本上同于亲权，从此意义上来讲，王某的外公同王某父亲一样对王某具有保险利益。因此，王某的外公为王某投保少儿平安险是符合法律规定的，保险合同有效，保险公司不得拒绝支付保险金。二、任何权利都要以一定的实有利益为基础，权利都要体现权利人的权益，但监护的着眼点在于保护被监护人的合法权益，而不是为监护人自身的权益，所以监护权在本质上不是一种权利，而是一种职责，即监护人不享有利益。本案中王某的外公作为委托监护人虽有权为王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己为受益人，保险金只能作为王某的遗产来处理。王某父亲作为第一顺位继承人，该保险金理应为其所得。案例结论： 王某的外公有权利为其投保，但不能作为受益人去领取保险金。保险金只能作为遗产处理，交给王某的父亲。第2例 某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。 自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。第四章 保险合同一、 一、名词解释1、 1、保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2、保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。3、被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。4、投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。5、受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。二、选择题1. C 2.A 3.C 4.A 5. A 6. C 7、ABCD 8、AC 9、BCD 10、ABC 11、ABCD 三、判断题 1.2.3. 4.5. 6、7、8、9、10、11、12、13、14、15、 15、四、简答题1、简述保险合同的类型。 答：根据保险合同的标的分为财产保险合同和人身保险合同。根据保险合同订立时是否确定保险价值分为定值保险合同和不定值保险合同。根据保险人支付保险金的行为性质不同分为补偿性保险合同和给付性保险合同。根据保险责任范围分为特定保险合同和综合风险保险合同。根据保险合同保障标的分为特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同和预约保险合同。根据订立保险合同的主体不同分为原保险合同和再保险合同。2、简述保险合同的主体和客体。 答：第一，合同的主体。（一）保险合同的当事人： （1）保险人。我国是指保险公司。 （2）投保人。是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。（二）保险合同的关系人：（1）被保险人。受保险合同保障，具有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。（2）受益人。是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（3）保单所有人。是拥有保单各种权利的人。（三）保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人 第二，保险合同的客体。 （1）保险利益。是指在民事法律关系中主体享受权利和履行义务时共同指向的对象。（2）保险标的。是保险利益的载体，是投保人申请投保的财产及其有关的利益或人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。3、简述保险合同条款的特征。 答：保险合同条款具有以下特征：（1）保险合同的条款有保险人事先拟定（2）保险合同条款通常规定各种险种的基本事项。保险合同包括基本条款和特约条款。4、保险合同的概念及其特点是什么？答：保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其特点有：（）保险合同是有偿合同。（）保险合同是保障性合同。（）保险合同是有条件的双务合同。（）保险合同是附合合同。（）保险合同是射幸合同。（）保险合同是最大诚信合同。5、保险合同在什么情况下需要变更？ 答：（1）保险合同主体的变更大都是由保险标的的权利发生转移引起的（2）保险合同客体的变更主要是指保险标的的种类，数量的变化从而导致保险标的的价值增减变化，引起了保险利益的变化，进而需要变更客体以获得足够的保险保障。（3）保险主体不变时，当保险主题权利和义务变更时，保险合同内容发生变更。6、简述被保险人的成立应具备两个条件。答：第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。第二，被保险人必须享有保险金请求权。7、简述受益人应具备的两个条件。答：第一，受益人必须是由被保险人或投保人指定。第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。8、简述保险金作为被保险人遗产处理的情况。 答：第一，受益人先于被保险人死亡。第二，受益人依法丧失收益权。第三，受益人放弃收益权。9、简述承诺满足的条件。 答：第一，承诺不能附带任何条件，是无条件的。第二，承诺须由受约人本人或其合法代理人做出。第三，承诺须在要约的有效期内做出。五、论述题1、论述保险合同的主要形式。 答：我国保险合同的形式为书面形式，主要包括投保单、保险单、暂保单、保险凭证和批单。 （1）投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，投保单通常由保险人事先统一印制，投保人依其所列项目逐一据实填写后交付给保险人。投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。 （2）保险单。保险单简称保单，它是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证，由保险人制作，签章并交付给投保人，一旦发生保险事故，保险单是被保险人向保险人索赔的主要凭证，也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。 （3）保险凭证。保险凭证也称小保单，它是保险人出立给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件，它也是一种简化的保险单，与保险单有相同的效力。若保险凭证未列明的内容均以正式保单为准。 （4）暂保单。暂保单又称临时保单，它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。它表明保险人或其代理人已接受了保险，等待出立正式保险单。 （5）批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。2、论述保险合同的订立程序。 答：保险合同的订立，即指保险合同的设立。保险合同的设立，必须要有投保人要求投保和保险人同意承保的意思表示。保险合同属于诺成合同，所以与一般民事合同的订立一样，保险合同订立的程序必须经过要约和承诺两个阶段： （一）要约（1）要约邀请。投保人的要约一般应当采用书面形式，即采用要保书形式进行“要约邀请”。（2）保险要约。投保人索取并填写投保单，认可保险人设定的保险费和保险条款，并将之交给保险人的行为，即为保险要约。 （二）承诺。承诺又称之为“承保”。它是保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示。亦即保险人接受投保人在投保单中提出的全部条件，同意在发生保险事故或者在约定的保险事件到来时承担保险责任。3、论述保险合同的终止和中止。 答：保险合同的终止是指当事人之间根据合同确立的权利义务因某种法定或约定事由出现时而不复存在，它是保险关系的绝对消灭。保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。保险合同的终止包括以下3种情形：（一）保险合同的解除。保险合同的解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依照法律规定或者合同约定提前终止合同效力的法律行为。（1）投保人解除保险合同。由于保险合同是在平等自愿的基础上订立的，因而在一般情况下，投保人可以随时提出解除保险合同。（2）保险人解除保险合同。按照各国的保险法规定，保险人一般不能解除保险合同，否则应承担违约责任。根据我国保险法的规定，保险人在下列情况下有权解除保险合同：（3）保险双方约定解除保险合同。这种情况简称为约定解除或协议注销。保险合同当事人在不违反法律法规或公共利益的前提下，可以在合同中约定当一定的事实发生时，一方或双方当事人有权解除合同，并且可以约定行使解除权的期限。（二）履约终止。履约终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。（三）自然终止。自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通常包括：1、保险合同期限届满；2、合同生效后承保的风险消失；3、保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；4、合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。六、案例分析题第1例 赵某投保了一份终身寿险险合同，2009年10月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2010年10月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？ 分析：已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。第2例 去年张先生为自己十四岁的儿子投保了学生平安险，保险金额为六千元，保险期限为一年。当年期末考试后，其子因成绩较差而被学校做留级处理，当天返家后即遭其父的责骂和毒打。第二天张先生下班归家发现其子失踪，离家出走，便和亲属四处寻找，至今半年仍音信全无。无奈之下，张先生请求人民法院宣告失踪，并持法院的失踪证明请求给付保险金。分析：保险是以盈利为目的的经济活动，不承担扮演社会慈善或救济机构角色的责任，故须依法经营。若被保险人失踪满四年，经其父母申请由人民法院宣告死亡，才能按宣告死亡给付保险金。但若给付后被保险人又重新出现，则张先生仍负有返还保险金义务。因张先生所持的只是失踪证明，而保险公司只能在宣告死亡的情况下，才给付保险金，所以，保险公司不给付死亡保险金。第3例2005年8月5日，王慧敏（原告袁军的母亲）从哈尔滨乘坐哈北公司黑A84892号客运汽车前往黑河，途中由于驾驶员操作失误，在哈黑大公路发生交通事故，包括王慧敏在内的8名乘客当场死亡。同年8月16日，在交警部门的主持下，袁军与哈北公司达成调解协议，哈北公司赔偿袁军死亡赔偿金、丧葬费、交通费、误工费等合计139566元，并已将款项支付给了袁军。袁军后来发现，其母亲当时购买的客车票中含有2%的旅客意外伤害保险费。袁军随后找到中国人寿哈尔滨市