强力推进银行基层营业网点转型的调查与思考

强力推进基层营业网点转型的调查与思考营业网点建设关系着农业银行金融产品的营销、企业文化的深刻转变、品牌形象和综合竞争力的全面提升，是今后一段时期内农业银行转型开展的重要工程，也是农业银行参与同业竞争的必然选择。为了构建“布局合理、形象统一、功能完善、效劳高效、遍布城乡的农业银行网点网络，全力“建设国内一流零售银行的战略目标，最近，笔者对农行江西省赣州分行网点建设情况进行了专题调研。一、赣州分行网点建设现状及存在问题 调查显示，近年来，赣州市分行在加强网点建设与管理方面都做了大量根底性工作，总体上看，全行网点建设与管理工作已经取得了阶段性成果，有力地助推了全行业务快速开展。截至2021年6月，赣州分行人民币各项贷款净增37.25亿元，同比多增32.79亿元，贷款增量超过前10年的总和，贷款总额达84.52亿元；各项存款净增43.80亿元，同比多增28.68亿元，存款总额突破200亿，达206.86亿元；中间业务收入5802万元，同比多增1666万元，增长40.28%，完成上半年方案的102.9%。实现拨备前利润1.68亿元，同比增盈6197万元，完成上半年方案的107.79%。总之，网点建设为全面推进零售业务转型、提升网点综合竟争能力奠定了良好的根底。但是，我们同时应该看到，赣州市分行网点建设与管理工作，尤其是网点形象建设与当地同业比、与形势开展要求比仍然存在以下亟待解决的突出问题： 1、网点人员问题突出。 一是基层网点人员紧缺。截止2021年6月，全行现有在岗员工1839名，其中：长期合同工1118人，储蓄合同工360人，劳务派遣工361人。全行营业网点员工1031 名，占全行员工总数的56 %，营业网点平均人数7.36 人，最多的 19人，最少6人。全行还有许多综合网点没有到达柜员配置的最低要求。全行有近70 %的营业网点未配专职大堂经理、专职客户经理、专职产品经理，有近70 %的营业网点未配低柜业务。一批新装修改造的网点,功能分区很完善,却因为人员缺乏而形同虚设。实现网点由“交易结算型向“营销效劳型转变,还需要付出艰苦努力。二是员工年龄平均偏大。截止2021年6月底，赣州分行现有 1839 名在岗人员，其中女员工718 人。全行平均年龄 32 周岁，其中营业机构平均年龄34 周岁。而中行、工行等金融机构营业网点员工年龄平均不到30岁。调查还显示，赣州分行35岁以上的员工占 64.7。全行还有16个50岁以上的员工在网点担任柜员。加快改善基层网点的知识结构和年龄结构,已成为提升网点功能,提高效劳水平的当务之急。三是员工文化素质低。据调查，截止2021年6月，赣州市分行现有在岗员工1839名，有大学本科以上学历的357人，大学专科学历有890人，高中中专学历497人，初中及以下学历95人。有中共党员642人。有高级技术职称的2人，有中级技术职称的225人，有初级技术职称的1612人。从整体上看，员工队伍的素质和能力结构参差不齐的现象也较明显，岗位业务能手及操作骨干结构性短缺的问题比拟突出。同时，专业人员缺乏，特别是理财师严重缺乏，素质高的客户经理比拟缺乏，影响了财富中心、精品网点的人员配备。此外，从不同角度配合与推动网点转型的网点一线员工及有关专业管理人员的知识技能和综合素质，尚不能适应网点转型的新形势和新要求。 2、营业网点问题突出。截止2021年6月，赣州市分行现有20个县级支行，有118个营业机构，其中农村乡镇营业机构44 个。全行现有精品网点17个，根底网点16个，离行式自助银行3个，理财中心1个。据调查，营业网点存在以下突出问题：一是网点营业面积小。全行网点营业面积在200平方以下的有99 个营业网点，300平方以下的有 6个营业网点，400平方以下的有2 个营业网点，没有500平方以上的营业网点，从此可知，我行目前不管县域城区网点还是县域乡镇网点营业面积普遍较小，致使有许多网点没有对等候区、现金区、非现金区、自助银行区、个人理财区、贵宾区等功能分区，更加无法实施分层效劳。据调查，全市有 80的营业网点未能实施功能分区。 二是网点分布不合理。网点在传统中心地段分布过于密集，在经济活泼、人流量大、优质客户密集等新兴经济增长区域，网点数量与同业相比存在明显差距，特别是在市区主干道、商业街、高档社区等地段很少有我行网点。三是农村网点数量少。前些年，上级行要求支行撤销低产低效营业网点，致使农村网点数量越来越少。据调查，龙南支行营业网点由2000年未的 19个减少到2021年6月的4个，共减少15个。赣州市分行20个县级支行中，有9个县支行只有13个农村网点，5个县支行只有45个农村网点，2个县支行只有6个以上农村网点，6个县支行没有农村网点。四是网点效劳功能单一。随着市场营销层次和信贷审批层次的不断提升,局部基层网点的功能趋于单一化,只是在履行着单纯的“存取款机和“交易结算中心的职能,并没有成长为全行最根底的营销中心和利润中心。能够根本到达“客户分层、功能分区、业务分流标准的综合性网点太少。调研发现,当前大局部基层网点都把主要精力放在了组织存款上。调研的 8 个支行的近50 个基层网点,有30 %以上的网点根本没有对公客户,近42 %的网点根本没有资产业务，一半左右的网点只能办理汇款、代发工资等简单的中间业务。70%以上的基层网点客户经理和大堂经理严重短缺,贷记卡、网上银行、转账 等重点产品,主要是依靠网点负责人和柜员进行业余营销。同时,通过调查还发现,在县域的一些基层网点,虽然对全行“面向三农、“商业运作新的市场定位,在思想上有了一定程度的认识,但对如何效劳“三农、具体效劳“三农中的什么客户、基层网点在效劳“三农中的地位和作用等方面认识还不充分。五是网点效劳机具少。赣州市分行所辖支行网点普遍缺少存取款一体机CDS、9559专用 、叫号机、产品展示架、客户叫号集中显示屏或在多媒体播放系统上显示、大堂式自助取款机、自助终端、网银终端、壁挂式自助通、公告公示牌、温馨提示牌，柜员用扎把机、客户用复点机、密码键盘、 产品展示柜、工艺品、现金循环机、大堂式自助存取款机、自助查询打印设备等，因而对业务无法有效分流和对客户提供优质、高效的效劳，导致网点整体对外形象欠佳。与此同时，局部配备的设施产品质量差、售后效劳差，如腾达公司配备的叫号机，几年来，经常修修停停，根本上未正常使用，长期停摆，且售后效劳非常差。此外，局部网点未改造装修。如章贡区支行12个网点中就有7个网点未改造装修，且网点场所小、年久失修、功能单一、设施落后的问题比拟突出，严重影响了网点“硬转工作。 3、员工着装不统一。对网点员工的着装标准要求和监督不严格，致使局部营业网点出现工作人员上岗不穿行服、工装混穿、不系领带丝巾、不挂牌工号牌、大堂经理工作牌上岗、服装不整洁、仪容不整、使用浓烈香水等不良现象。实际上网点员工着装的不统一、不标准也会使客户对农行的印象大打折扣。如果连服装都穿戴不整齐，还何谈其战斗力和凝聚力呢？所以说，统一网点员工行服的问题看似小事，但对提升网点品牌形象、塑造网点精神、强化队伍纪律来说却是大事。 4、自助银行设备少。截止2021年6月底，赣州分行现有自助银行设备139台，其中：1离行式自助设备13台；2城区有自助银行设备91台，农村有自助银行设备48台。全行有存取款功能的自助银行设备2台。从此说明，农行有存取款功能的自助设备和在农村布放的自助银行设备少，且自助设备质量较差。 5、内部环境不标准。表现在：一是很多网点存在现金柜台和员工办公占用面积过大，功能分区和空间利用不合理，内部光线昏暗等问题，其核心是没有表达以客户为中心的经营理念； 二是局部网点不通风、不透气，存在设计不科学、不合理、不先进、缺乏人性化的情况。如龙南支行第三分理处营业室不通风、空气差，员工经常生病。三是营业室引导台、大堂经理桌、客户等候座椅、填单台、垃圾桶、宣传指示牌等物品不仅各式各样，而且摆放张贴随意，造成整个网点环境凌乱不堪，有的网点走进去感觉不像银行，倒像是个杂货铺；四是营业室内地面有尘土、烟头、果皮、纸屑，墙面有蚊蝇、蛛网，柜台、门窗、柜台玻璃、墙壁不清洁，绿色植物不清洁卫生；五是营业许可证照未按规定悬挂的；六是电子显示屏或液晶电视未开启，或营业终了未及时关闭；是七业务宣传资料、效劳监督牌、意见簿、防撞条等不齐全或损坏；八是办公桌面有书刊、报纸和废弃物及有与办理业务无关的杂物及私人物品。是室外墙壁有小广告，门口车辆停放混乱，达不到畅通无阻；九是营业室门前经常悬挂过时的、破旧的条幅横幅。十是营业室内客户休息区没有充足的饮用水、纸杯和报纸或杂志，更没有卫生间等便民设施。 6、员工营销意识差。表现在：一是大堂和柜面人员未主动向用户介绍推荐业务、派发相应的业务宣传单张，突出介绍业务的卖点(优点、特点、优惠)；二是大堂和柜面人员接待客户不热情，未主动询问和了解客户需求和开展针对性的营销，柜员的微笑效劳需加强；三是未关注客户业务种类的变化，不能具备识别中、高端客户的能力；四是网点主任未将更多的精力用于营业大厅的营销效劳管理中；此外，许多员工推销金融产品目的是完成个人营销任务，不是为了业务开展和“满足客户需求而推销金融产品；五是柜员的主动营销需加强。由于受网点“硬转和客户结构的影响，网点普遍存在排长队等候的问题，柜员长时间疲于应付，柜员没有一定的时间搞好主动营销，既影响柜员的收入，也影响柜员的工作热情，不利于网点转型工作。 7、员工效劳意识差。表现在：一是少数员工未使用根本礼貌用语和效劳用语，对客户使用藐视语、烦躁语、斗气语等效劳禁语。二少数员工是单手接递单且出现扔、抛、甩动作的。三是接待客户用语生硬，态度冷漠。四是效劳礼仪不标准，站立时双手叉腰、双臂抱于胸前、手插口袋、身体东倒西歪或身体依靠其他物体；就坐时腿脚不停晃动、双手叉腰或交叉胸前。五是少数员工办理业务未能做到面带微笑，和蔼谦恭，态度亲切。 8、运营体系明显差。长期以来，农行一直沿袭“网点全功能，柜员全流程的传统作业模式，业务操作流程仍是直接模拟手工时代的整链条作业方式，每笔业务的全过程均由一个柜员完成，风险控制主要采取“面对面、“人盯人的横向岗位制约方式。在金融竞争日益市场化，金融产品日益复杂化、组合化，客户需求日益个性化的开展趋势下，这种模式已受到了严峻挑战：一是柜员压力大，既要做好大量柜面效劳，还要承当繁重的后台操作。柜员压力大表现在：风险控制的管理压力；业务经营指标的考核压力；客户投诉的精神压力；业务过失罚款通报的压力。二是网点转型难，但凡操作性的工作都给交网点办理，网点疲于应付，很难有精力向效劳营销转型。三是业务处理效率低，客户办业务等待时间长，满意度低。四是风险防控难度大，传统作业模式下，一个柜员就一个风险点，岗位制约一旦失效，往往形成风险隐患。在现有运营模式下，仅仅通过对一些制度、流程的修修补补，这些问题是难以根本改善的。此外，会计主管压力大。调查发现，目前会计主管除了履历工作职能外，普遍承当了平安保卫、电视监控管理与录象回放、传票装订与管理和反洗钱等许多工作，同时还承当了很多与会计内控无关的其他职责，致使会计主管难以专心从事会计检查和监督工作。 9、门牌标识不标准。2009年1月15日，农行正式完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份，并更名为“中国农业银行股份。半年多时间过去了， 目前营业网点对外挂牌仍为“中国农业银行。门牌标识的不统一、不标准已经严重损害了农行的企业形象，务必引起高度重视。 10、客户结构不合理。据笔者在龙南支行的调查发现，该行2021年8月底储蓄存款余额43054万元，共有星级客户4178户。其中：五星级优质个人客户30户, 四星级优质个人客户78户，三星级优质个人客户286户，二星级优质个人客户265户，一星级优质个人客户3519户。从此说明，该行客户结构不合理，星级客户少、低效客户多,不仅占用农行的网络和效劳资源,也对优良客户形成了挤压和驱逐。 11、流程和转授权需改良。表现在：一是局部业务制度陈旧,手续过于繁琐,签字多、环节多、时间长、客户意见大。如无折无卡存款在1万元以上的业务，上级行规定要在ABIS系统进行客户身份联网核查交易前方可办理相关业务，并要求客户留存身份证复印件，这不仅客户对此意见大、不理解，而且增添了柜员的业务量。又如主管授权后的业务，记帐凭证上已打印出主管姓名，说明此笔业务已经主管审核，但上级行规定主管还要在传票上签字审批，实在麻烦。再如开立电子银行业务的客户已在本行开立了个人结算帐户，并在开户时进行了联网核查，还需做联网核查0310交易，手续过于繁琐。二是授权业务偏多,占用会计主管时间多。据调查，龙南支行营业部平均每天业务量900笔以上,授权业务在180笔以上,等待时间过长,引起了局部客户的不满。如预警信息监控系统每日核销量过大，而且还要主管在传票上签字，占用主管大量工作时间。又如同城清算不在ABIS系统，每日下午资金经市分行清算后，柜员打印出同城清算凭证，而后又要经过ABIS系统进行逐笔入帐，手续繁琐，客户较大意见，等等，以上问题亟需改良。 12、员工收入低差距大。如龙南支行2021年上半年人均创利10 多万元，全行61名员工不含行领导月平均收入应发4163.56 元，其中1支行机关前台9人月平均收入5168 元，后台11人 4536元，前后台收入相差632元；2营业网点前台26人月平均收入3394元，后台15人4342元，前后台收入相差948元；3机关前台与网点前台人员收入相差 1774元；机关后台与网点后台人员收入相差194元。上半年前台计价收入最高的为 30026元，最低的为临柜柜员 2710元，产品计价收入最低的与最高的相差11倍。临柜的一线员工中业务量计价收入部份，最高的为1165元，最低的为34元，最低收入与最高收入相差34倍。 此外，目前大局部基层网点功能单一，只是在履行着单纯的“存取款机和“交易结算中心的职能，并没有成长为全行最根底的营销中心和利润中心。个人理财中心、财富管理中心建设缓慢，无法为高端客户提供优质、高效的效劳。 网点形象建设中存在的上述种种问题，不仅严重地影响了农行的整体形象，而且限制了网点营销功能的提升，成为制约零售业务转型的重要瓶颈。如2021年6月末，宁都农行城区5个网点个人存款净增额在四行工农中建份额中为24%，个人存款净增额、点均净增额分别列四大行第3位、第4位，说明农行精品网点较少，城区网点竞争力非常薄弱。因此，农行加快网点转型，尽快改变相对落后的网点管理现状已刻不容缓。 二新形势下强力推进网点转型的思路 网点转型是农行向国际一流商业银行转变的一项重要战略措施，也是赣州分行许多营业网点目前正在面临或者即将承当的一项重要历史使命。网点转型到底转什么？农总行项俊波行长在2021年年中会议讲话中提出，网点转型的最终目标是实现“网点分类、功能分区、业务分流、效劳分层和产品分销，并到达品牌形象、操作流程、效劳体验“三个一致，显著增强网点的产品交叉销售与客户分层效劳能力，不断提高零售银行业务的市场竞争力和价值奉献度，为建设最大零售银行的目标奠定根底。强力推进赣州分行网点转型，笔者认为： 1、加强领导。网点建设与转型的最终目标是要实现网点功能的提升，实现网点功能由原来的交易核算主导型向营销效劳主导型转变。为此，各级行党委要高度重视网点转型工作,把推进网点转型作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销效劳能力和核心竞争力，乃至撬动全行业务转型，实现工作目标的重中之重的工作来抓。首先，成立网点管理委员会。网点管理委员会由市分行行长任主任，分管副行长任副主任，有关部室负责人为成员，网点管理委员会下设网点管理办公室，作为专职工作机构，并配备网点管理专职人员。各支行也要成立网点管理领导小组， 要求支行行长亲自抓好转型的全局工作，分管副行长具体负责组织相关部门做好各项具体工作。其次，精心制定?赣州分行网点转型推广实施方案?和?赣州分行网点转型推广工作时间安排表?等一系列文件，对网点转型的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为网点转型提供科学依据。第三，要典型示范，分步推进。分行选取12个支行作为全行转型网点示范点，在积累经验的根底上，逐步在全行转型网点中全面推进。第四，要组织全行转型网点员工进行理论培训和角色演练，并制作?大堂经理工作手册?、?个人业务参谋工作手册?和?柜员工作手册?等，方便柜员随时掌握、学习转型内容，确保员工真正掌握网点转型的精髓。 2、坚持原那么。一是优化布局、提高效益原那么。本着“稳定乡镇网点、整合县城网点、优化城市网点的思路，合理调整网点布局，提高网点的创效能力。二是因地制宜、分类建设原那么。根据不同的区域和经济条件，把辖内网点按照财富网点、精品网点、根底网点和自助网点进行建设，重点建设一批能吸引和稳定高端客户的财富网点和精品网点。三是“四个统一原那么。在网点建设上实行统一规划设计、统一视觉形象、统一建设标准、统一施工管理。四是严格标准、强制执行原那么。这是我们启动形象建设工作的一个纪律，总行下发的?中国农业银行营业网点管理方法?、省分行?网点建设管理标准?和市分行?网点转型实施方案?三个文件是在反复征求相关部门意见、反复讨论修改的根底上出台的，是全行集体智慧的结晶，全行上下必须严格遵照执行，确保全行营业网点视觉形象的统一标准，确保执行中不走样、不变形，确保三个文件一推到底。五是统筹资源、分步实施原那么。要按照“从城市到农村的次序做好网点建设的规划与安排。六是加强监督、保证质量原那么。各级行要对标准的执行情况进行全过程检查、监督和评价考核, 对执行不力的行要严肃追究责任，以确保网点标准化建设的质量和效果。七是软硬结合、促进转型原那么。外在形象是网点的硬件，更重要的是要与我们软件转型有机结合起来。要通过网点形象建设工作促进网点功能提升，有效实现“网点分类、功能分区、业务分流、效劳分层和产品分销，到达品牌形象、操作流程、效劳体验“三个一致。 3、明确内容。网点转型的最终目标是实现“网点分类、功能分区、业务分流、效劳分层和产品分销，并到达品牌形象、操作流程、效劳体验“三个一致。其主要内容：一是要实现银行总体的转型，从过去的传统银行转化成全能型银行；二是要实现从过去以公司业务为主转向公司、零售和中间业务并重；三是零售业务要实现从过去的被动负债转向主动负债、产品销售以及创造价值的个人信贷这三个方面运作和开展，零售业务是整个转型中的核心；四是要实现资产结构的调整，把风险本钱和投资回报这两个因素进行比照调整；五是要实现客户结构的调整，从过去单纯以大客户为主转向高价值的大中小客户；六是要实现收入结构的调整，从过去的利差收入为主转向利差收入和非利差收入并重。要实现这一目标，既要发挥网点布局优化、功能分区、统一形象、设备设施投放等硬件建设措施的作用，同时要与网点分类分级管理、业务流程优化、客户分层效劳、岗位和劳动组合优化、网点文化建设等软件转型措施结合起来同步推进。 4、做实工作。一是制定网点建设与转型战略规划，进一步优化网点布局，改良网点运营模式，提升网点效劳功能和水平。二是规定网点营业室的面积，规划营业网点的标准功能分区，明确各分区的功能、布局要求和设施配备标准，并针对不同类型营业网点和所处地理环境及效劳客户群体不同，提出不同的功能分区组合与扩展。三是集中财物资源，加快网点根底建设步伐，重点建设一批财富中心、理财中心、精品网点和离行式自助银行，以网点改造来推动网点转型，力争23年内统一全辖网点的功能布局和内外部视觉形象，打造“连锁店式网点，着力提升农行品牌形象。四是引入专业咨询公司，开展网点转型参谋工程并组织试点，重点改造网点的业务和效劳流程，改良IT系统，优化管理架构和岗位，改善营销模式，完善绩效管理，塑造网点文化，打造流程一致、效劳体验一致、品牌形象一致的标准化网点。五是制定统一的网点效劳标准标准，统一的着装要求，建立晨会制度、巡检制度和“神秘客户检查制度，形成“标准标准、培训提升、文化鼓励和监督评价四位一体的效劳质量管理体系和机制，全面提升网点效劳软实力。六是加大自助银行、网上银行、 银行等金融产品的推广力度，在大型社区、商场、宾馆、公寓等人员密集地区全面铺开，加大自助设备的布放力度，开辟新的效劳渠道，进一步提升电子银行业务竞争力，着力减轻柜面效劳压力。七是加强网点现场管理，促进全行构建以营业网点为根底的零售业务营销体系，实现“网点分类、功能分区、业务分流、客户分层、产品分销，有效提升营业网点的综合效劳和营销能力。八是改造业务流程。根据基层员工反映的柜面业务流程和转授权存在的问题，上级行要高度重视，认真研究，积极改良，着力减轻基层员工的负担和压力。要制定?赣州分行网点标准化建设手册?、?赣州分行基层网点岗位设置及角色分工?、?赣州分行营销类ATM管理方法?等一系列实施细那么，围绕经营转型操作环节中的瓶颈,统一标准。九是要有方案、有步骤地统一做好全行机构网点的门牌更换工作，并纳入当年的网点建设投资方案，以统一门牌标识，提升农行网点形象。十是完善收入分配方法，提高网点员工收入水平。提高根底工资，满足网点员工日常生活需求，使他们安心工作，提高柜面效劳水平，减少业务过失。要拉近网点前后台之间的收入差距，合理进行产品计价。十一是尽快解决基层网点人员紧缺问题。这是推进网点转型的关键和决定因素。同时，要全面推广使用个人客户效劳信息计算机维护与管理，进一步提升客户效劳满意度。此外，加快构建“理财中心、理财室和理财专柜三级理财效劳平台，为客户提供“一揽子效劳方案，全方位满足中高端客户需求。通过以上工作，“硬转与“软转齐头并进，力促网点转型由“形似到达“神似。 5、建立机制。在推进网点转型过程中，分行要建立网点建设与转型的四项机制：1培训机制。网点转型必须思想先行，要根据网点转型进度和岗位设置，分阶段、分层次制定培训方案和方案，切实抓好组织落实工作，推动网点员工角色转换和业务能力不断提高，为网点转型提供人才保证和智力支持。同时，要加强风险教育，正确处理转型和风险控制的关系。转型是为了更好的为客户提供效劳，增加产品销售，但转型过程中如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加效劳的便利性，那么有可能导致转型的失败。因此，转型过程中必须牢固树立“内控优先的理念，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化。此外，要加大力度培训理财专业人员，尽快提高零售业务专业人才的数量和比例。2资源分配机制。要建立与网点形象建设达标率和网点转型成效相挂钩的网点建设资源分配机制。3评比机制。要组织开展网点建设与转型“双优工程评比工作。分行根据网点建设工程验收及后评价结果，每年推荐一批网点参与省分行和总行“双优工程评比，进行表彰奖励。4监督评价机制。要开展网点建设与转型的专项检查与督导。分行将对支行网点建设与转型工作开展专项检查与督导，建立神秘人检查制度，组织神秘人对网点营业环境标准、仪容仪表标准、大堂经理、柜员、个人业务参谋、自助设备等方面进行暗访，催促网点整改，稳固转型效果。 6、完善措施。一是搞好标准效劳导入工作。要采取“整体谋划、分步推进、分层落实的方法，搞好网点文明标准效劳导入工作，充分发挥标准化效劳样板网点的示范作用，通过专业的、贴心的效劳，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准效劳的气氛，确保我行零售业务效劳质量能有一个根本性的提升。二是完善基层网点资源配置方法。1加快人力资源结构调整和配置。根据赣州分行目前基层网点员工的年龄结构、知识结构和各门类专业人员现状, ,要认真研究制定?赣州分行基层网点人力资源调整规划?，尽快从大中院校招聘一批适合基层网点工作需要的青年员工充实到基层网点，着力解决基层网点人员缺乏、年龄老化等问题。同时，配备大堂经理、配足个人客户经理和理财经理。此外，通过控制机关编制、撤并低效网点、压缩非业务人员、后台业务集中化处理等方式,充实基层网点的营销和效劳力量。2加大财务资源的倾斜力度，配足“硬转费用。在网点根本业务费用配置上,建立统一的预算标准,全面推行根本业务费用实拨制,保证基层网点业务开展的费用需求，不断增加基层网点在固定资产、电子设备、网点改造等方面的投入,尽快改善基层网点的社会形象和效劳能力。3选好“硬转产品，确保产品质量，强化售后效劳。三是改良网点考核方法，做到“六个加大：1加大网点案件防控和标准化效劳的考核。2加大零售业务的考核，引导基层网点自觉把经营重心转移到零售业务开展上。3加大营销职能的考核，引导基层网点加快由“交易结算型向“营销效劳型转变。4加大对中高端客户营销的考核，引导基层网点把营销重点放在中高端客户上,自觉调整全行客户结构。5加大对综合营销的考核，引导网点积极拓展资产和中间业务,实现资产、负债和中间业务的全面开展。6加大对业务质量的考核，减少业务过失，降低经营风险。四是调整网点布局，增设农村网点。“省直管县财政改革即将实施，这给县域金融开展带来无限良机。建议农业人口在5万以上且没有农行效劳网点的乡镇应增设营业网点，以抓住机遇，抢占市场，全力做好“三农和县域金融效劳工作，更好地为实现农行“3510”开展战略，为努力保障和改善民生、力促实现农村小康社会充分发挥农行的积极作用。