浙江省居民金融理财问题及对策研究

由于我国经济宏观大环境日新月异，居民的生活质量较之过去也迎来很大改善。就经济角度而言，浙江省在我国经济总体格局中扮演着至关重要的角色，其影响超越了长三角范围，经济总量和国内生产总值方面在全国都名列前茅，代表着我国的较高水平。本文通过对浙江省居民理财现状进行研究，讨论居民理财的影响因素和理财选择中可能存在的问题，从而给出相应建议，希望提高居民的风险意识和防范，使每个人对自己将来的财富需求或储蓄有个更有计划的安排，培养个人良好的理财习惯和理财意识，合理分配拥有的财富资源，利用它们为自己创造更多的经济财富。这样做利人利己，也会对整个社会的良性发展带来一定的促进作用，实现更大的价值。一、居民金融理财概述（一）居民金融理财的作用在满足基本生存所需的物质需要之后，居民就拥有了金融理财的前提，通过相应的手段来实现手持资金的价值最大化，避免产生资金的闲置浪费现象，并且在生活的现在和未来我们都会面临很多方面的需求，例如提高生活水平的需要、抚养子女的需要、赡养父母的需要、应对意外事故的需要、养老的需要等等。基于这些考虑，合理使用储蓄、债券等理财手段来提高自己的财富拥有量，为自己的提供更好的物质保障就显得尤为重要。（2） 居民金融理财的影响因素张奕林（2015）认为性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、固定收入、负债情况、对理财的了解、理财方式偏好等因素都会影响到居民的理财计划。我认为影响居民金融理财的主要因素有年龄，收入，金融产品预计收益率，个人预期收益率和风险承受能力。在不同年龄阶段所能承受的风险有所不同，青年时段没有过重的需求压力，会选择风险较高的理财工具，中老年则有较多压力会选择较为保守的工具。收入则决定了某个居民可用于金融理财的数额多少。在居民金融产品的选择方面，个人预期收益率和风险承受能力扮演着关键角色，决定着居民最终作何选择。金融产品预计收益如果较高也说明该产品有相应高的风险，风险承受较低的居民应当慎重考虑。二、浙江省居民理财现状及问题（一）调查对象及调查方法1.调查对象为了了解浙江省居民理财现状，在浙江省范围内进行了问卷调查。本次调研问卷总量时是500份，有效问卷472份，占总数的94%。有效问卷里有42.8%是由男性受访者提供，剩余的则为女性提供，没有出现男女比例失衡现象。根据问卷调查结果分析，可以分析浙江省居民理财存在的问题:2.调查方法本次调查问卷通过网络发放的方式对全部浙江省居民发放。调查问卷分为两个部分：第一部分的主要内容是详细记录被调研者的个人基本信息。第二部分对被调研者的理财情况以及对当前浙江省的居民理财环境和存在问题的看法。（二）浙江省居民理财的现状1.居民理财资产比例表1样本人群的月收入月收入（元）3000-60006000-1000010000-1500015000-2000020000以上比例（%）3.737.0425.3714.8119.07表2样本人群认为理财的必要性理财方式非常必要有必要无所谓没有必要比例（%）51.4636.897.773.88表3投资理财占您总收入的比例投资理财占总收入的比例10%以下10-30%30%-50%50%以上比例（%）41.3133.9020.973.81由表1可知，浙江省居民月收入水平10000元以上占比59.25%，居民成员数主要为3个人。根据浙江省物价水平推算，每人每月开销约为2500元。因此居民月收入水平10000万元以上的居民，每月将会剩余部分可支配资金用于理财或现金持有，随着资金的积累，居民手中可支配的资金越来越多，但是由于持续商品价格上涨的影响，居民的资产也逐渐贬值，浙江省居民也意识到居民理财的必要性，根据表2可知，超过一半居民认为居民理财是一直有必要的。表3表明，收入的增加为居民投资理财带来了积极影响，居民由此有了更多的选择，同时居民财富管理的要求也随之提高。同时，表3也表明居民投资理财占居民总收入的比例10%以下和10%-30%分别为41.31%和33.90%.2.居民理财方式图1样本人群理财方式由图1可知，目前，浙江省居民理财方式以储蓄存款为主，被访者采用储蓄存款的理财方式的比例为91.6%。根据问卷调查结果显示，浙江省居民选择储蓄存款的居民理财方式，占比为91.6%。就安全性、流动性、收益的稳定性方面而言，储蓄存款具有其他方式无法比拟的优越性，因此得到大部分居民的认同。活期存款则存在收益较低的问题。固定期限储蓄则是在规定的存期内，居民可以和银行共同讨论决定相关的细节方面信息，收益率高于活期储蓄。接下来基金占比为40%，是问券受访者的第二选择。调查选项中占比最少的是贵金属只有9.7%，这种投资方式可以作为一种躲避风险的手段。3. 居民理财资产收益表4 2016年年末浙江省全部金融机构本外币存贷款情况指标年末数（亿元）比上年末增长（%）各项存款余额9953010.2其中：住户存款3875511.4非金融企业存款345629.8各项贷款余额818057.0其中：住户贷款2783918.3 非金融企业及机关团体贷款535041.7资料来源：浙江统计信息网，统计数据-金融，2016年12月居民财产结构中，储蓄占的比例过高导致财产收益率较低。居民的理财方式比较单一且范围集中，大部分都是选择了消费这一手段。采用较多的理财方式为储蓄存款、债券、股票和保险等。通过问卷调查结果可知，有22%的居民采用了是储蓄存款的理财方式。同时，根据中国统计局提供的信息可以看到，截至2016年底，我国人民储蓄存款金额达485, 000亿。从表4可以看出，浙江省居民年末全部金融机构本外币各项存款余额99530亿元，较去年同期增长率达到10.2%，其中人民币存款余额增长10.3%。全部金融机构本外币各项贷款余额81805亿元，较去年增长了7.0%。年末住户本外币存款余额38755亿元，同比去年增长11.4%。居民将钱存入银行或非银行金融机构进行理财数额增长较大，从贷款情况来看居民个人贷款也在增加，且呈现逐年递增的趋势。但实事上，银行存款具有两个大缺点分别为财产保值性和财产增值性较差。上世纪90年代我国因为物价上涨从而造成实际利率为负便是最有力的证明。此外，银行存款占比较高也不能满足人民对财富增长的需求，这将造成居民生活质量水平的下降。居民适当存放部分流动资金作为储蓄存款以备不足之需，其余的可支配资金应投资于其他理财工具上，增加资金使用效益。图2 2007-2016年储蓄存款占比（三）浙江省居民理财中存在的问题分析1.缺少居民理财专业人员投资是一项难度较大且变化较快的经济活动，它对该行业人士的技术知识专业要求非常高。从事该行业人士除应具备扎实的理论基础、熟练的资产管理技巧、多年的实战经历外，还应了解法规、管理、运营、销售等有关的基本情况。现在不少银行的客户经理前身是银行储蓄所的员工，因此他们自身专业技能水平令人堪忧，达到其工作的严格要求可能性不高。因此他们只能为人们提供采取哪种存款方式的建议等，无法给出建设性的投资规划意见。所以在该领域，浙江省缺乏足够的高素质专业人才，出现了人才供应无法满足人才需求的现象，由此导致相应的负面效应不断凸显，例如客户满意度较低。现阶段各金融机构的理财产品往往大同小异，千篇一律，变化不足，且整体质量较低，依据不一样客户的不一样需求的理财产品不多，一家中介机构刚一推销一类产品，立刻就被快速模仿。由于相关的工作人员在介绍相关理财产品时无法为消费者提供正确的导向，很多居民的理财观念停留在较低水平，对于理财产品购买欲望极低，同时也对金融机构大失所望。不仅如此甚至还有可能妨碍了国内理财服务业的前景。出现上述现象的最主要原因就是金融机构缺少专业的居民理财人员设计符合居民具体情况的理财产品。2.合适的金融理财产品较少表5 各机构理财产品基本信息机构类型银行（工商银行）非银行金融机构产品名称工银理财93天财富稳利350天股票公募基金理财期限93350一一起购金额10万5万每股股价1000预期年化收益4.25%4.25%-4.35%不确定不确定风险水平较低较低较高较低资料来源：工商银行官网我国金融市场发展现状不容乐观，很多投资产品根本不符合我国现阶段的基本情况，其较高的风险让很多居民望而生畏，因此在选择理财产品时不能掌握主动，限制了其对资产的更好分配。例如表4中工商银行推出的工银理财93较另一种工行的产品财富稳利350来说他期限时间较短，预期年化收益相差不大但是他的起购金额要10万，这对普通居民来说起购金额是偏高的。非银行金融机构中股票投资的风险很高，价格很不稳定，所以收入也很不稳定。长期股票投资的平均年报酬率为10%-15%，收益远远高于同行业大部分产品，到时与此相对应的是安全性较低，大部分居民认为购买此产品得不偿失。投资渠道的狭隘也从一方面阻碍了浙江省居民金融资产结构的优化与调整。因此，要进一步鼓励金融机构创新和丰富各类金融产品。要针对不同的客户需求展开详细分析，在此基础上帮助客户选择符合自身需要的相关产品，制定切实可行的理财方案，最大限度为客户提供更好地服务，增加客户经济收益，并在适当时间调整投资组合，使投资收益最大化。3.居民理财风险大根据图1可以看出，浙江省居民大多是风险厌恶者。他们往往不乐意以降低资金安全为代价来获取较高收益，因此很多理财手段虽然在经济收益方面有限，但往往因为其较低的风险受到更多消费者的青睐，具有较高的市场占有率。产生这种现象的原因之一是我国社会保障体系整体水平低下，居民对其还不能完全放心，需要通过自己的努力想法设法来弥补国家保障体系的缺陷。因此，居民更容易将资产放入风险较低的银行，以满足个人的心里预防机制，用来来抵御未知风险。从表4数据中我们也可以看出，选择定期储蓄的人占总数的71%，基金的人占总数的60%都超过半数较多。说明浙江省选择承担高风险进行理财的居民并不多。居民需要充分发挥自主积极性，以更高的热情了解学习如何提高财物安全，同时结合国家的宏观环境，在此基础上对理财方式做出合理选择，有效控制财务风险。进行风险评估可以看出居民个人或居民可以或者愿意承受多大的风险，这样可以在进行理财投资时避免超过能力承受范围从而导致损失出现无法进行有效应付。一些居民对于风险的认识较为片面。按照严格的划分，风险可以分为系统风险和非系统风险。前者产生的直接原因是公司外部或者公司所不能预计和控制的原因，这些原因主要是属于宏观环境的影响。这些因素如果发生，将会使证券商品的价格都发生动荡，它涉及面非常的广，并且不能预测从而采取一些相应的措施来规避这些风险。由于其风险往往保持在较高水平，很难通过相应的措施对其带来限制，因此系统性风险也被称为分散风险或者宏观风险。它主要是指由于企业内部变化带来的相应影响而导致证券价格下降的概率。这种风险的发生往往具有较大偶然性。因此往往不会造成太大的连锁反应，危机整个行业，成为偶发性风险或者残余风险，主要指的是非系统风险。4.居民理财投资渠道少从早期钱庄开始，人们就将手中剩余的存入钱庄。到如今，商业银行的建立，人们也习惯将钱放入商业银行，用来防备突发事件发生急需用钱的情形。虽然目前浙江省也有其他的居民理财方式，但是居民长期将资金存入银行，储蓄存款己经成为了一种习惯。与此同时，其他理财产品的安全性也比储蓄存款低，上述原因造成了我国储蓄存款占比高居不下的情形。除了将居民收入用于消费以外，所持有的金融财产种类不多，通过问卷调查结果可知，有22%的居民采用了是银行存款的理财方式。同时，按照中国统计局调查结果表明，截至2014年底，我国人民存款金额达485, 000亿元，且呈现逐年递增的趋势。但实事上，储蓄存款最严重的两个缺点是增值性和保值性比较弱。上世纪90年代我国因为物价上涨从而造成实际利率为负便是最有力的证明。此外，银行存款占比较高也不能满足不同生命周期阶段的物质文化生活水平的需求，这会造成居民生活质量水平的整体降低。居民适当存放部分流动资金作为储蓄存款以备不足之需，其余的可支配资金应投资于其他理财工具上，增加资金使用效益。另外这几年，商业银行资产管理业务不断做大，设计个性化理财方式，持续改进销售措施、销售方法和销售观念，可还是表露出产品介绍传播程度不足的毛病。在每个的网点中能看见各类理财品的介绍单，就是是几幅图片，或者是各期收入的格子，缺少专门员工在网点答疑，有困惑也不懂咨询的通道。居民对每一个新东西的认识和接纳都有一个循序渐进的阶段，因为理财产品没有人员介绍，居民对理财品的利益性和如何购买及其特色了解相对较少，更不乐意将辛勤劳动的工资拿来投资，放入不了解的领域。金融机构应重视居民理财方面宣传工作，让居民可以获取到真实、可靠的理财信息来源。三、对浙江省居民理财的建议（一）引进培养理财专业人才目前，浙江省许多金钩中介公司，忽略了网点一线员工的重要性，单单的定位为销售员工，这不能提升金融中介公司本身的办事效率，也很难符合大部分居民对具有特殊性、富有深厚理财理论知认的理财员工的热烈需要。理财员工唯有替所有居民提出特定的投资计划，才可以切实提高顾客对金融中介公司的信任度与依赖度。伴随如今金融市场变动捉摸不定，中介机构必须预判变动方向并做出相应措施，理财品层出不穷，对中介机构的员工学习新事物能力的要求更高了。因此中介机构必须经常为员工开展培训，使知识处于最新状态，保持固有的专业性，中介机构可以依据人民需求不同为其定制个性化的资产管理计划，替顾客打理好资产，避免不必要的风险损失，为顾客提供贴心的咨询服务，杜绝中介机构被贴上恶意推销的不良标签等，这些才是中介机构应该花心思努力的地方!所以，金融中介公司应加强引入优秀的理财员工，并在员工培养上花点心思，也能选择中介机构表现出色，业绩量突出的职员推荐到名校学习，充电学习。未来的金融中介公司内的市场份额争夺优势肯定在于在那些前线、与顾客面对面交涉的员工。浙江省对理财管理专业人士的持续引入及培养可以促进的当地资产管理持续进步发展，同时对该地区金融业向北上广靠拢具有十分重要的含义。（二）拓展居民理财投资渠道浙江省居民管理财富研究尽管历经经历了非常长时期的洗礼，可是切实适应人民居民管理财富的工具非常少。有些安全性低的衍生金融产品由于其安全性低和对金融理论的要求比较高而把大部门居民拒之门外。在今后居民管理财富的研究中，金融机构须要承担起这一责任，在对顾客具体划分的情形下，认识到其管理财.的需要其实是不一样的。中介机构在创新设计符合不一样理财目的的多种化的理财品时必须以客户需求为重点。所以中介机构必须提高服务意识。另外，必须在开发新的资产管理方式上花费更多的时间和心思。按照不一样投资工具的收入性、安全性、变现性、所需资产的情况综合不一样居民的风险厌恶度、预估收入、居民周期等研发出使不一样人民收入性要求满意的工具，同时控制风险。在设计多种化收理财工具的时候，还应时刻注意经济和居民需要的变动，立刻修改为人民提出的投资意见，唯有这种办法才可以促进城市居民资产管理的进步。同时中介机构应对各种理财理论知识大力宣传，可以搭建浙江省人民专用的财富管理经验分享网站，也可以通过建立微信公众号、新浪微博解答居民理财中遇到的疑问。不仅如此，金融机构也可以以组织培训或者召开专家资产管理讲座的方式为浙江省居民普及资产管理理论知识、教其如何运用例如“同花顺”等软件、为其拓展购买理财品的通道，这样可以提高居民对资产管理的重要性有充分认识，培养出良好的资产管理习惯。同时，中介机构如此卖力的效果，不单单使帮助人们更好的了解了什么是资产管理，更使中介机构本身树立了良好的品牌知名度，增加客户的依赖性，而金融机构这样努力宣传的过程中，不仅是对城镇居民提供理财知识普及服务，而且也是为自身开拓理财市场，增添顾客的易性，为进一步针对不一样居民群体提供合理理财产品做铺垫。（三）政府完善理财领域监管机制伴随居民资产管理买卖在国内的进步，金融工具和管理资金的方法也逐渐多种化。但是有些安全性低的理财工具因为有关律法的缺少而进一次降低了理财的安全性，缺少专门理论和实务经历的投资者参加进来大概会遭受严重损失，所以居民只有望而生畏。所以，居民切实敢使用的理财方式非常少，多种化的居民资产管理财富目的非常难完成。所以大家要增强投资理财法律建立，及时完善投资理财相关的律法，并对目前关于法规中不适合的部分进行修订，进一步改善我国的金融投资律法，国家应根据居民理财工具的不一样特性，设定全面的规范律法，杜绝不良操作，确切保障城市人民的相关利益，为居民资产财富管理交易的进步创立良好、真实的外围条件。同时，政府要严格按照法律法规执行，增强经济法律执行力，培养全体人民经济法律法规理念，为保证金融健康、平稳运作，为促使我国生产力充分起到有用性，创造极好的法规条件。不仅国家律法的规范，而且投资理财自身市场的监管也必须具备。证券、保险、银行三个监督管理局必须增强互相帮助，联系自身投资理财的特性，改善对应的自身市场监管体系。应该加紧有关律法规章建立的步调替居民理财营造一个公正、良好的氛围。唯有这么做，人们才可以完全施展理财市场上的主要作用，建立合理资产管理的信念，从而促使国内居民理财的进步。（四）树立居民理财理念伴随人们工资收入的增加，城市居民资产管理业务也快速增加，可是城市居民资产管理实务经验和技巧的欠缺，导致居民资产管理的安全性减少很多。城市居民在资产管理时，必须加强预防危害的警惕性。人们在居民资产管理中的选择将使其所承受的危害和预计获取的收入发生变动，从而决定城市居民的生活质量。这就须要居民提升本身的安全保护概念，同时政府应加大对资产管理的监管，降低资产管理中遭受的财产损失。对于现在国内居民受旧思想干扰的情况相对严重，资产管理理念相对比较薄弱，因此必须要转变自身的资产管理理念。即使目前城市居民具有较高的学历和素质，可是对应的资产管理理论仍然具有着许多不懂的地方，人民在资产管理的时候内心也有着的非理性。在理财期间，人们理财基础理论的欠缺和非理性行为通常会给其造成很大的危害。若要使人们在现有的资产施展出重要的作用，完成其资产管理目的，大部分人们应独立增加自身投资理论知识获取，加强对经济环境预估技巧，提升对投资消息的自主辨别力，从而提升在管理资产时候的实务实力，以便在居民理财时采取越发科学和合理的方法进行。建议浙江省居民充分了解自身的风险承受能力。想要了解自身的风险承受能力，需要从年龄、收入、投资目标、自我风险偏好、资金流动性和专业程度几个方面来分析。居民的收入是在进行理财中最重要的一个影响因素，它决定了我们投资的方式和投入金额的多少。要认清自身的风险承受能力要先考虑收入在那个水平和个人家庭日常的开销等。就年龄这个影响因素来说，一般年龄越大风险承受能力可能越低，青年期通常还没有太多的支出压力通常可以承担较多的风险，壮年时期因为家庭需求等因素开支相对青年期来说较大风险承受力较低，老年时期来说由于即将退休或者已经退休导致收入方面减少但由于身体等原因支出可能会较高所以风险承受能力是最低的。在选择投资方式时，投资目标扮演了重要角色。例如低风险理财产品往往符合那些具有必要性资金需求的居民选择，如果是为了个人的消费目标比如买房等，要视为高风险倾向性，要考虑股票等高风险高收益的理财方式。除此之外，专业程度的影响也不能忽视。很多具备较高专业知识的人做出的选择往往会有很大可能性由于普通民众，他们往往可以通过专业分析有效控制财务的风险性。五、结论本论文通过一些数据表格直观的看到了浙江省居民的收入情况以及消费理财现状。也描述了浙江省居民理财中存在的一些问题。主要从浙江省金融工具存在的问题和浙江省居民理财中个人存在的问题两方面来描述了问题。针对相关问题，也从不同角度展开分析，找出解决措施。政府也要对此引起重视，加大对专业人才的培养力度，建立健全财领务监管体系。各种理财机构要增加更多新型的理财产品去适合各种不同人群。尽量做到能让每个人能找到自己量身定做的理财产品。同时也要提高机构自身的信用度，提高居民对理财工具的信心。浙江省居民个人在金融理财方面也要遵守一些相关的理财原则并且提高自身对风险的防范意识，深入正确的了解自己的风险承受能力。并且要了解各种理财产品的收益和风险相关信息，确保知己知彼才能更好的选择更加适合的理财工具进行自身的理财。致谢在论文写作的过程中遇到过很多问题，例如数据的来源，问卷调查如何进行发放和回收等。这些问题都得到了老师和同学的大力帮助，帮我解决了相关问题。感谢老师很多时候甚至主动牺牲自己的休息时间帮助我的论文写作，帮助我指出问题并指导我如何改进。同时也感谢各种期刊杂志的作者写出的优秀文章给我们一个参考给我们的想法提供了方向。也感谢数据收集和统计的人员帮助我们更好更直观的看出浙江省居民的收入，理财等现有的状况。毕业论文的结束也是大学四年的一个句号。再次要对学院各位老师表达诚挚的谢意，使他们不单在知识领域引领着我前进，更多的是通过自身的敬业精神、孜孜不倦交给我更多为人处世的道理。这些影响会一直陪伴我走完这一生。