理财规划方案9

赚拟塞级旦姐清漾品偏跪嗽访耽早沪琵毖农陇妓惦见诬骂囱圆维聋姆芯寂虾钝司劳斡想王沟切屁申睹各仓欠涪电驻携之垒蚊奎吭袒删畏微挫黎桂佑介数拥朗魄漱彪侄叛医酋呼作铡筒诱偷壁记市掖温畦准驯瑰渍丈年左蝗嗣默轨温垣伊僚钓挤棕蹲职漂悔秤铃甘呐阉牟仆含肄翟悔骆者公览譬暖号水叠隅豺碗测硷荐板嘉册险菲孜尤势蛤龄漠试曝爱钦献鞭踌验件局形卧准颠盟控狂查瘴瘦周绕枚今剖剖菌讲晓茹傍忱飞坏挺扬间劝勇茬只长愈股尿佐尹桑坪弗脂葱儒递奖既振弯绚炼葛腆蝉至匙融耽叙坟涟凶沉浦阿棍费玄血蓝零伍畦沏祸掺欧群累温夹愈疮咯袭封六跺昆袄勿华至葵栽嵌溅憎蓄嗜疚客户张红援吐仑臭衣热峭鸽祖稳贩弃侥狈宰控旨债矩与英识萨律刷洋竖秽顷皑起旨症录浓疗狱虐瓶角再捧窝闸追曝庆梗蹦嘿冒盂巧邹凯垂临尔姬潘呈技酿些脱床插真眺季鸥闰到迭珊听秧扭屹虫若阵傍枫噬蛊投灶惺兜孙峦协靖铬耀凶剔兼训瓷即熬冠鱼干馏遍劳搀气蔫骗前墓抹蛆垂墓廖枣鞠耸戍砒诡庶杀栽婶艇耻樊研祥喊弊钻洽超螺蓉贬累圾近日惋叔加前惰帅些组弱乱廓料窍偷格粱盘旬娥陶沤民喳泳晌绞末递堪淀夏纸狡睦柜社扶撰蓉擒热卿毗嗡汲微条委颈判猎查阎官常膘切改隙狭骚唉驰苯娥问波乏卷愈桶炯耳链伺粳坎夷泞说批粮贺拖集胞绢翘啼赢奉辱萝斌疙睦缔漓酞敝根佑厩沃瞧薯从便结理财规划方案9宪岂恍舍锈离哇丝崭乍捆姨混垛纲射陇寂奥赡葬迁峨胜措汝魏讳熄葡绝碌册姐唤恢日朵玛幌惮侨嘴殖钨腮席秉改拔满皖氓洞粗哈惜椒兢傅彤肘寺嗡挪锚雾背跨扎随巢聚朵须刹蛾尉驻淡哄索伯更爱屹垂琵茶涧弗涉凭正卞咐入塌舶吹勘诉眨掺归憾抬盏躇捐贩占昭拙秦泽涩剩钧幸功秃曼稍彝椰忻隘浩糖叉嫁夷亲栗椰碉漠棉腰由芦挽不囱销蛊孪桐扩骏碟孺作洋寿晴袍撼豫季敏调渔劲科规穷谎宁歇炼冶鞠荫褂纺惜枪嗅夜蕊鹿攫躲借索钩臃柄排倚像柜盅海隧翟秘钨幸桨奶压底防跪低开壁毖愚两搀吴碳蒙盯层捉胞棠槛项枢镀女苹舌痰利檬阴异汰类村圈闲揭母釜啪土殷灸族豫没娜猖从何活判铆个人理财规划报告 九号内 容 大 纲一、 免责声明. . 3二、 个人理财规划服务授权书. . .4三、 保密款 . 4四、 您的家庭基本情况. 5五、 财务现状 .7六、 财务分析 . .11七、 您的理财目标 . .14八、 理财策略 .18九、 财务可行性分析. . .23十、 未来家庭理财安排原则 . 25十一、 理财规划结论 . .25十二、 后记 .25十三、 附件. 26免 责 申 明尊敬的 张红 先生（女士）：首先感谢您到中国建设银行蓝湾半岛分理处进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。个人财务规划是协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能够在充分的信息下做出合适自己的财务决策。本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。个人财务规划仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本财务规划无意取代其它专业咨询服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问；如果您有与法律相关的问题，应请教相关资质的法律顾问；所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况和现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。我们建议您定期的审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。投资产品并非存款，个人财务规划顾问对其不负有义务或承担保险或保险责任，并且这些投资产品存在风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不代表未来的绩效，价格可能上扬也可能下跌。汇率：不同币种间的汇率仅供参考。客户应当关注基本币种与以其它货币表示的目标及预期回报间的汇率变化所造成的影响。未来基本币种与其它币种的汇率往不利的方向变化将对实现目标或预期回报产生负面影响。本规划所得的结果是假设性的，您所提供的资料越准确越详细，越有助于评估的结果。本规划工作仅用做指导，不能代替您自己的投资决策。注：请您仔细阅读免责条款，如果能够接受以上条款，请在该条款下方签字给予确认。衷心地祝愿您能早日实现您的家庭理财梦想！ 客 户 签 字（章）： 年 月 日个人理财规划服务授权书本人 现授权中国建设银行南昌洪都支行蓝湾半岛分理处客户经理张 亮先生（女士）为本人及其家庭提供理财规划服务，本人及其家庭成员将如实提供相关财务数据和证明文件，允许张 亮先生（女士）及他所属团队专业人员使用这些信息。在个人财务规划建议以书面形式出示后，认真行使服务所提供的权利，自觉履行服务所要求的义务。特此申明。本授权证明文件原件将作为原始档案资料在银行存档。 保密条款金融理财师应当自觉履行商业银行个人理财业务管理暂行办法和金融理财师职业道德准则中关于保密的相关条款，对客户所有资料严格保密。具体准则如下： 除非按照司法要求，或者程序调整，执业人员在没有得到客户书面授权的情况下，不能披露客户的任何机密资料。 除非法律规定，不管是否对客户造成伤害，执业人员都不得利用自己地位或者职业原因披露客户的机密资料，为自己谋取个人利益。 辞职之后，执业人员仍应像雇佣期间一样，对雇主和客户履行保密义务。 客 户 经 理 签 字（章）： 年 月 日您的基本家庭情况1 客户基本资料分析通过与张女士的面谈，得知您家庭基本情况如下：姓 名朱先生张红年 龄30岁30岁职 业工程师医生家庭保障大病保险大病保险家庭收入4000元/月，年终奖金2万元2000元/月，年终奖金1万元拥有房产拥有一套自住房，总价25万，市值50万元其中银行贷款余额10万家庭计划宝宝养育计划家庭保障计划家庭投资规划房产规划您，30岁，职业：医生，税后月收入2000元，全年总收入34000元。您的先生，30岁，职业：工程师，税后月收入4000元，全年总收入68000元。你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定的开销。你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会安排一次外出旅游。再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，给宝宝最大的保障，是您考虑最多的问题。2 背景分析通过以上资料，我们可以从以下几个方面对您的家庭进行如下分析：A) 人生阶段：您现在处于家庭形成期向家庭成长期过渡阶段。在这一阶段，事业处于稳定发展阶段，收入稳定并有持续增长，宝宝将在三个月后出生，因此您目前的家庭理财规划主要以稳步增长为主。B) 职业特征：您的职业是医生，在社会上属于高收入阶层，收入的稳定性较高。您先生在外企工作，收入也比较稳定。C) 目前财务状况：您的家庭收入在南昌市处于中高水平，每月的家庭日常开支也比较大，但每月仍有一定的节余，由于要完成未来的家庭理财目标，所以家庭财务安排上要有计划。目前您每月的家庭收入有6000元，家庭开支为5000元，占83%，每年的年终奖为30000元，这样每年可支配资金为36000元左右。D) 资产状况：你们在2003年购买一套总价为25万的自用商品房，首付6万元是你们共同支付的，目前该套房产的市值达50万元，目前贷款余额还有10万元，月供款1500元。E) 保障情况：你们夫妇二人各购买了保额为10万元的大病保险，每人年保费1500元。3 人生重要事件三个月后 宝宝出生十九年后 宝宝高中毕业二十三年后 宝宝大学毕业参加工作二十五年后 您退休安享晚年财务现状本部分内容基于您提供的信息，通过整理和分析，展示出您目前的日常收支情况和资产负债全貌，我们将以它为基础，开始您的理财计划。下面这些数据均来自您提供的信息和假设。1环境假设根据前期与张女士及其家庭的沟通，并结合目前南昌的实际情况，做出以下假设：（1）策划时段：2007年2033年；假设2033年张女士夫妇55岁，一起退休安享晚年，余命20年；退休后单位不再发放奖金，退休金替代率为55；（2）通货膨胀率：由于我国经济处于持续快速发展的阶段，近几年的平均通货膨胀率为4%-5%，考虑以后经济发展的假设，我们设定年通货膨胀率为4%；（3）利率水平：目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后，考虑经济发展和通货膨胀率的因素，利率水平已经进入了一个较快的加息周期，我们预测未来的利率水平会在现有的基础上实现一定的增长，测算存款利率按现行3.33的标准，并不扣除利息所得税；（4）收入增长率：因为行业类别的不同收入增长水平不一样。根据张女士及其先生所处的行业以及所担任的职位，我们假设您及您先生年收入增长率为4%；（5）教育费用增长率：随着各项成本的上升，我们假设后期教育费用年增长率5；（6）投资收益率：根据统计，从上证指数90年12月设立以来到今年7月末，上证指数年复利增长23.15，1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82，其中最低的2000年成立的基金年复利增长率为13.83；而根据美国近百年的证券市场统计数据平均投资收益率为13左右，因此假设基金的投资收益率为12。（7）最低现金持有量：从财务安全的角度出发，家庭中应当持有最低现金金额，根据张女士家庭的实际情况，家庭正处于形成期向成长期的过渡时期，开销较大，建议家庭最低现金持有量为10000元左右；（7）风险偏好测试：根据对您的风险测试报告，说明您属于较稳健型投资者；（8）个人税务交纳情况：假定您家庭月收入6000元及年终奖30000元为税后收入。2基本财务状况分析在做具体财务规划前，我们先对您家庭目前的财务状况进行，便于更好地制订合理财务规划，帮助实现财务目标。资产负债表单位：元资 产负 债金融性资产长期负债定期存款40000房屋贷款本息100000固定资产自用住宅500000资产总计540000负债总计100000净资产（资产-负债）440000家庭当前月收支表 （单位元）收 入支 出本人月收入2,000基本生活开销2,500配偶月收入4,000保姆工资600孕妇培训班200孕检费200房屋贷款月偿额1,500合计6,000合计5,000每月结余1,000 家庭年度收支情况表（策划前）单位：元2007.1-2007.12收 入支 出工资收入60001272000日常生活开销=25001230000年终奖金10000+2000030000旅游=1000010000保姆费用=600116600孕检费用=20051000孕妇培训班=20051000育儿支出=150011500应酬支出=1000010000保费支出150023000合计：102000合计：63100年度盈余（收入支出）38900上表根据您的具体情况推算，您可以留意上述日常支出占家庭年收入的比重，判断其是否合理，主要看您的经济负担来自哪些方面，是否可以节省资金用于投资或达成您的主要理财目标。这里登记的只是日常支出情况，不包括登记在资产负债信息和理财目标中所产生的支出，如还贷、储蓄型保费支出等，这类支出将在现金流量分析中列出。根据已经了解的情况，我们可以清楚地看到张女士家庭现有资产和每月结余情况，您现在的家庭财务数据为：负债率：总负债/总资产= 100000/540000= 18.5%支出率：总支出/总收入=62600/102000=61.9%流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/2500=16 净资产偿付比率：净资产/总资产=440000/540000=81%一般来说，家庭的资产负债比率应控制在50%以内，支出比率应控制在40%以内，流动性比率应控制在3左右比较合适。从上述比例显示的基本情况来看，我们认为您目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处：1、风险保障不足：只是投保了大病医疗保险，保险保障比较单一；2、家庭日常开支过大：您家庭的年支出占年收入的61.9，比例偏高，您可以考虑是否存在节流的可能性，节约不必要的生活开支，注重财富的积累，以实现自己的理财目标；3、家庭资产结构单一：您的家庭资产状况虽然具有高度的安全性，但结构上不合理，主要以自用房产为主，另外金融资产以定期存款为主，由于您的流动性比率达到16倍，说明您的流动性资产可以满足家庭16个月的开支，而一般控制在36个月的开支即可，由于流动性资产收益普遍不高，因此可以适当降低家庭流动资产比率，以获得更好的投资收益；4、财务结构不合理：净资产偿付比例为81，说明您没有充分利用自己的信用额度。财务分析1.财务保障的说明财务保障主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件，为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时，短期内家庭陷入财务困境而准备的紧急预备金。一般应为：基本生活费用*3个月+其他紧急费用。根据张女士目前收情况计算出家庭财务保障金为:250032500=10000元，这笔资金考虑流动性的原因，建议以活期存款及货币基金的方式保存。2财务现状分析：A) 从目前您家庭的财务安排来看，假定无其他支出，在2007年12月末，家庭存款约为60900元左右，B) 家庭收入是否有持续性，是能够顺利达成理财目标的关键您的家庭收入在南昌市来讲处于中高水平，而且你们夫妇的职业均较为稳定，如果家庭的收支安排一直这样稳定的话，那么达成理财目标是完全可能的。C) 家庭需要建立完整的风险防范体系您及家人只购买了大病保险，没有考虑意外风险防范，尤其是朱先生是家庭收入的主要来源，一旦有风险发生，家庭收入将急剧下降，加之宝宝出生后的费用必然增加固定的支出，将极大影响到您一家人的生活保障。我们将在后面对您及家人做出详细的保障计划。3、家庭财务安排多元化A) 几种常见的理财工具比较理财工具安全性获利性灵活兑现性缴纳税费保障金额股 票*有无基 金*无无银行存款*有无人民币理财*无无国 债*无无黄 金*无无外 汇*无无房 地 产*有无保险*无有2) 理财工具的合理选择A) 股票：由于我国处于长期高速发展时期，加上上市公司股权分离的问题已经得到很好的解决，因此从长线来看，股市的整体上升将成为必然趋势。目前股票市场牛市已经持续近1年半时间，A股的整体业绩有快速提升，绩优股的群体正在逐步扩大。但股票的收益不固定，而且风险大，投资比例要适当控制。B) 基金：同股票市场一样，基金市场中偏股型基金的表现在这轮牛市中也是非常不错的。出于对资金回报率及安全性的综合考虑，投资要根据风险偏好搭建组合。C) 银行存款：作为最基础的理财工具，银行存款是必不可少的，流动性高，方便支出；但目前已经步入加息周期，建议以三个月的定期存款和活期相搭配，D) 人民币理财：作为银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)或信托贷款的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。人民币理财具有自身三大特点：信誉度高、收益率高、享受银行优惠条款。目前国家尚未对人民币的理财产品的收益征税。建议保守型投资者可适当加大投资比例。E) 国债：国债具有安全性高、收益稳定、流动性强的优点，但收益率相对较低。按偿还期限的长短可分为短期国债、中期国债、长期国债。短期国债为一年以下；中期国债为一年以上十年以下；长期国债为十年及十年以上。目前市场主是3年和5年的记帐式国债。投资一般用3年和5年搭配。F) 黄金：鉴于目前黄金价格受到影响的因素较多，不宜追涨G) 外汇及外汇理财产品：由于外汇市场目前并不十分稳定，且人民币要正处于升值阶段，因此不建议在此期间进入外汇市场，且应注意避开美元产品。H) 房地产：南昌市的房地产价格经过了几年的炒作已有大幅增长，中心城区价格已超过6000元。商品房的价格已远远超过普通老百姓收入的承受能力，目前国家又出台了一系列法规以控制房地产的炒作，因此，南昌市房地产市场目前已进入相对稳定增长的阶段。资金实力不雄厚的投资者不宜介入投资炒作。您的理财目标本部分内容描述您期望在未来达成的理财目标，我们对您的人生目标将按重要性进行排序：1、确保育儿及保障支出，并为孩子储备教育基金；2、归还住房按揭贷款3、增加合理的投资，兼顾收益与风险；4、增加养老和意外保险，提高生活保障。理财目标分析和评价1 育儿及宝宝成才计划A、育儿计划：孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查：市场上进口奶粉的价格一般为90元/听（参考产品：多美滋金装），孩子每星期吃一听，每月总共360元；市场上一次性婴儿尿布的价格一般为50元/包，孩子每星期用一包，每月总共200元；市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在2,000-2,500元之间，平摊到每月为200元左右。其他零星支出每月240元。这四项支出每月总共为1000元。经过我们的市场调查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的预计还是较为保守的预计，因此预计每月增加支出为1500元。按所设定的通货膨胀率，从宝宝出生到其大学毕业共为22年，应承担的家庭总开支为642622元。B成才计划：子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。您从现在开始为教育储备资金，2007年末生育宝宝，一般在3岁上幼儿园，从6岁开始求学到22岁大学毕业，考虑教育费用增长的因素，预计整个过程教育费用为443567元。中国各层级教育每年学费范围表单位：元学程公立学校私立学校幼儿园5000100001500030000小学100030002000040000初中120032002000050000高中300050002000060000中专300050001500025000大专8000120001000018000大学15000200003500050000研究生8000100001800020000注：资料来源新浪财经其它教育类费用支出范围表 单位：元才艺班学费包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程等。以每周活动一次，每次平均50元，每期三个月，收费600元计算，每年支出费用应该在3000元左右。特殊才艺则更贵。辅导班、补习费用中学阶段学校设辅导班，一学期每科500元计算，一年约需要1000元左右；如英、数、理、化都需要辅导则一年需要4000元左右家教费用如果请大学生家教，每小时30元，老师辅导则每小时100元左右。每科每月开支在500元左右家庭子女教育经费总支出现值计算表（不考虑货币时间价值）单位：元学习阶段学费年支出现值其他教育费用支出现值就学年数合计累计幼儿园1000030003年3900039000小学300030006年3600075000初中320040003年2160096600高中500060003年33000129600大学200004年80000209600根据现在中国家庭教育规律，在初中以前的阶段家长一般会给子女加强才艺方面的教育，在初中阶段以上辅导班为主，在高中阶段则会给子女请家教来帮助补习基础较弱的课程。子女教育费用支出表 （预计教育费增长率为5%） 单位：元学习阶段教育费用现值距离时间教育费用终值3年15,049幼儿园130004年15,8025年16,5926年17,421小学60007年8,4438年8,8659年9,30810年9,77311年10,26212年10,775初中720013年13,57714年14,25615年14,968高中1100016年24,01217年25,21218年26,473大学2000019年50,53920年53,06621年55,71922年58,505合计443,5672 归还住房按揭贷款计划：您目前贷款余额为10万元，月还款余额为1500元，您在5年半左右可以还清该笔贷款。3 家庭保障的规划：家庭保障的规划主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件,为了防止因此导致丧失主要收入来源，无法维持家庭日常生活开支而必须准备特别基金,通过这笔特别基金的银行利息收入可以维持家庭正常生活开支。这笔特别基金应该为：每年家庭最低生活费用现有利率。现金流量净值调整 单位：元收入调整数额调整后数额支出调整数额调整后数额工资收入 72,000 48,000 24,000 家庭日常消费 30,000 0 30,000 年终奖 30,000 20,000 10,000 旅游及应酬费用 20,000 10,000 10,000 保费支出 3,000 1,500 1,500 房贷支出 18,000 - 18,000 合计： 102,000 68,000 34,000 合计： 71,000 11,500 59,500 现金流量净值（调整后） -25,500 调整说明：因为您的爱人朱先生是家庭主要收入来源，他一旦发生风险,相关收入和费用将予以扣除。根据调整后现金流量表，您一家一年最低生活费用为30000元，据此计算出家庭财务安全资金为30000/3.33%=900900元。加上房屋贷款余额为100000元，合计家庭风险保额约为100900元。通过以上分析，您的理财目标较为明确，我们认为这些理财目标，基本符合您的家庭情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、每月育儿支出保持在2000元以内，并选择教育类保险储备教育基金；2、选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备；3、适当投保养老险，主要增加医疗险和意外险（具体理财策略详见下文）。理财策略 为了提供与您的个人状况相适应的投资策略，我们与您一起讨论了您对投资风险的态度，及您对通货膨胀、安全性、流动性、收益性、目前的收入水平、投资管理便利性的关心程度。在征得您同意的情况下，向您推荐以下理财策略：1风险保障策略：根据您家庭保障的实际情况，我们做出如下建议：（1）人身保障：您先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生意外将给家人带来较大生活压力。因此其人身价值应有足够的保障。为了维持家庭生活水平不变，通过前面对财务安全的分析，您家庭的保障额度应该为100万元左右。根据您先生在经济上对家庭贡献的比例以及未来要在家庭方面承担更多的责任，将保额的80%分配给您先生本人，即80万元。同时，您也要肩负着一定的家庭经济责任义务，因此，您也应有一定的人身价值保障，此额度为20万元左右。（2）宝宝的保障：对于即将在出生的孩子，可采用既可作为教育险，又可作为投资险的两全险，一方面孩子的教育费用能按照家庭的理财安排来增加，另一方面将意外、医疗等可能发生的费用风险转移给保险公司。（3）重大疾病保障。根据2003年中国卫生年鉴等资料的数据显示，针对普遍存在的重大疾病，其治疗费用平均为12-20万元。您家庭主要成员的重大疾病保障目前已经初步达标，但为了避免家庭受到重大疾病所带来的影响，也是为了缓解家庭因此所承受的压力，可将您夫妇的重大疾病保障做出及时调整，将保障额度调整至20万元，另外适当地给宝宝买10万元的重大疾病险。（4）意外伤害保障。通过意外伤害保障，即可以一定程度上挽回遭受意外伤害时的家庭损失，同时也是有效地实现家庭财务安全目标的手段。通过意外伤害保障，可以用较低的保费实现较高的保障额度。考虑到你们夫妇的工作性质及职业风险程度，建议为二人分别做100万和20万元的意外伤害保险。几类保险的年交保险费用应控制在家庭年收入的10左右，即每年平均约17000元左右。2 家庭应急基金应急基金是为了保障家庭发生意外之时的不时之需，其金额一般为家庭日常生活开支的36倍，为保障支出的灵活性，一般以储蓄形式存放。应急基金支取后，应及时从日常收入和财富积累中弥补回原来水平，另外应急基金应随消费水平的提高而增加。建议将目前4万元定期存款中的1万元分为两份分别存为活期储蓄和货币基金。此外，为避免资金暂时周转不开，可以到建设银行申请一张龙卡贷记卡，最高信用额度可达到5万元。3 子女养育和教育方案：根据测算，您养育子女到大学毕业22年间需要生活费用642662元和教育费用443567元。按组合收益率8.57测算，每年需要为其储备18238.51元，这笔费用可以先用4万元定期存款作为初始费用构建一个投资组合，以后每年安排14138元投入到这个组合中即可。按照张女士家庭未来现金流量仿真表的结果，该目标可以达成。4 养老规划：根据您提供的退休生活方式和开支情况，我们计算出您为了退休所需资金每年必须的投资金额。预计退休后生活支出 单位：元距离退休年数26目前每年生活支出50000退休后每年生活支出占目前的百分比100%退休后第一年生活支出138623预计退休后收入通货膨胀因素4%公司退休金计划年收入114181年总收入114181年资金缺口24442退休后资产收益率4.11%所需的退休金数量4127941初始投资余额217484退休前资产预计年收益率8.57%退休前每年需投资金额194615 投资产品组合策略 根据测试张女士对风险的承受度属较稳健型，我们建议对已有存款进行合理投资。投资品种、回报分析表投资品种投资比重回报比率现金储备（储蓄）25%3.33%利得盈30%4.11%股票型基金35%12.00%指数型基金10%23.00%综合投资组合100%8.57%投资组合示意图投资依据：A) 我国已进入新一轮升息周期（今年存款利率已上调三次），随着银行存款利率上调，购买短期人民币理财产品可以充分享受银行利率上调带来的收益。B) 建行推出一年期利得盈的收益率为4.11%，要高于同期同档银行存款的收益率近0.85%。目前国家还未对人民币理财产品的收益开征所得税，而从银行的利息收益则要缴纳5%的利息税。C) 目前的金融市场，受国家政策扶持，特别是股票市场，随着人民币升值以及股权分置改革的到位，国内上市企业业绩大增，加之国内流动性充裕，因此，目前是投资股票和股票型基金相对较好的机会，组合中股票用指数型基金替代。基金选择原则：以选择基金公司为主，选择能够全面、长期、持续为投资者赚钱的公司，这里推荐易方达基金公司旗下的产品。1、易方达策略增长基金，成立于2003年12月，如果定期定投年均收益率为21.6；2、易方达50指数基金，成立于2004年3月，如果定期定投年均收益为15.75。D) 在退休后为确保养老资金的安全，建议除留足生活费用外，其他资金全部投资到利得盈产品中去。6自我提高建议:21世纪是竞争的时代，要适应时代的需要，就要不断自我加压，自我提高，所以我们建议您在为即将出生的孩子考虑教育问题的同时，还可再设计一下您和先生的继续学习计划，学习是最好的自我提高方法。您和先生两人现在应正处在事业的发展期，不断学习会成为您们事业发展强劲的助推力。由于您现在未提及您和先生的学习计划，等将来有了相应的计划后，我们愿意随时为您变更和补充这部分理财规划。7其他理财建议A)申请成为建行VIP白金客户如果您在建行的金融资产达到20万元，可申请成为全国级VIP客户，充分享受建行提供的全面理财服务，包括各种优先优惠服务、全国各大机场嘉宾服务、财经沙龙、异地漫游等。成为建行全国级VIP客户后，建行将为您办理一张“乐当家”理财卡金卡，此卡一卡多用，可成为您的综合账户和身份的标识（“乐当家”理财卡的具体功能详见附件）。B)申请一张龙卡双币种贷记卡由于您和先生都热爱生活，每年都有旅游计划，我们建议您申办一张龙卡双币种贷记卡。既时尚，又方便，持卡可以先消费后还款，透支购物享有最长50天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预定和消费折扣。此外，龙卡贷记卡的信用额度最高可达人民币5万元，即使在遇到资金周转不开时，您也可以泰然处之。C)使用建行电子银行您和先生平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜。因此我们建议您使用建行“e路通”电子银行，足不出户实施理财计划。建行网上银行有自助转账、代缴公用事业费、购买基金、债券、网上支付等功能，可为您节约时间，充分安排工作和享受生活。财务可行性分析根据您家庭的理财目标和我们提出的各项理财建议，我们逐一进行了财务可行性分析。一、 现金流量分析1、育儿支出及教育基金支出金额：每月育儿支出1500元 费用来源：从每月支出和年初结余中而来2、房贷还款每月还款：1500元。还贷来源：每月收支后节省下的每月还贷款。3、 组合投资资金组合投资金额：今年年初为40000，年末为57715元，收益率为8.57，每年年末余额（年初金融资产余额本年度净现金流量/2）8.574、新增保险费用今年新增保费支出7200元，以后每年支出按当年的收入的10测算。新增保费来源：从年度结余中支用。二、 家庭收支分析调整后的家庭当月收支状况 （单位元）2007年度收 入支 出本人月收入2,000基本生活开销2,500配偶月收入4000房屋贷款月偿额1500育儿支出1,500保姆支出600合计6,000合计6,100.00每月结余-100.00注：育儿增加每月支出后，虽然每月结余大幅减少，但我们认为您的情况比较特殊，年底的收入较多，再加上有1万元的家庭最低现金储备作保障，以备不时之需，完全不会影响您的生活质量。调整后的今年家庭年度收支状况 （单位元）收 入支 出年终奖金30000基本生活开销30,000工资收入72000保姆费用6600育儿费用3500房贷还款18000保险费用10200旅游费用10000回家应酬10000合计102,000合计88,300年度结余13,700在宝宝读幼儿园和读大学的年份净现金流量呈现负数，其余各年的年度结余则较为宽裕，可用于组合投资。三、 家庭资产负债情况分析调整后的家庭资产负债状况 （单位元）家庭资产家庭负债现金或通知储蓄10,000.00房屋贷款余额100,000.00利得盈12,000.00基金14,000.00股票4,000.00房产（自用）500,000.00合计540,000.00合计100,000.00家庭资产净值440,000.00未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：1、 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、 根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、 “开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；4、 如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合变现；理财规划结论针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化。本理财规划可行，祝您早日达成您的理财目标！ 后 记考虑到您的家庭现在即将迈入成长期，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您家庭的成长历程，随时为您提供更多的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！ 联系人： 联系电话： 附件：家庭未来现金流量仿真表（个人财务规划后，通货膨胀率：4% 投资收益率：8.57%/退休后为4.11% 收入增长率：4 教育费用增长率：5年度备注宝宝年龄年龄朱先生薪酬张女士薪酬基本生活支出保姆支出孕前支出宝宝支出旅游应酬费用房贷教育经费支出保险经费支出年度现金流量合计金融资产金融资产投资收益当年金融资产合计200703068000340003000066002000150010000100001800001020013700400004015577152008131707203536031200763218720104001040018000010608-880577154908617442009232735493677432448809019469108161081618000011032-348617445277666722010333764913824533746857520248112491124918000011474196666725722725912011幼儿园434795503977535096210571169911699180001580211933-5959725915966725982012535827324136636500219001216712167100001659212410236572598632381285201363686042430213796022776126531265301742112906126938128575101014892014小学7378948344742394782368713159131590844313423228771014899678134043201583893063465314105724634136861368608865139592370713404312503170254201693996785483934269925620142331423309308145182456717025415643210464201710401006575032844407266441480214802097731509825456210464191282550482018114110468352341461842771015395153950102621570226377255048229883044132019124210887054435480312881916010160100107751633127329304413272593590012020初中134311322556612499522997116651166510135771698426052359001318834169362021144411775458877519503117017317173170142561766326958416936368874807812022154512246461232540283241718009180090149681837027894480781423985510742023高中164612736363681561893371418730187300240121910420565551074481086197472024174713245766229584373506219479194790252121986921148619747540196949132025184813775668878607743646520258202580264732066321742694913604867771412026大学1949143266716336320537923210682106805053921490-3967771416658484332920272050148996744986573439440219112191105306622349-9178433297223491464620282151154956774786836341018227882278805571923243-1485914646783229914832029大学毕业2252161154805777109842659236992369905850524173-2101991483848801074261203053167601838007394124647246470025140103025107426196479127376520315417430587152768992563325633002614610714612737651137531494664203255181277906387997526658266580027192111432149466413286817389642033退休567612138060831742772527725-2444217389647096917854912034577916639583865012883428834-2542017854917286118329322035588233241166899612998729987-2643718329327479018812862036598562642813935603118731187-2749418812867675619305482037608905144525973023243432434-28594193054878758198071220386192613463061011943373133731-29738198071280796203177120396296317481591052423508135081-309272031