支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作(可编辑)

支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作 第 卷第 期 23 3 南通职业大学学报 Vol23 No3 年 月 2009 9 JOURNAL OF NANTONG VOCATIONAL COLLEGE Sept 2009 南 通 职 业 大 学 学 报 2009 年 9999999999999999999999999999999999999999999999999999999999 支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作 颜白鹭 上海财经大学 金融学院 上海 （ ， 200433 ） 摘 要 支付宝等第三方支付平台的建立 解决了电子商务的瓶颈之一 安全支付问题 为电子 ： ， ， 商务的繁荣奠定了基础 第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分 随着支付宝等第三方 。 。 支付平台的发展 支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系 ， 。 关键词 支付宝 银行 竞争 合作 ： ； ； ； 中图分类号： F724.6 文献标识码： A 文章编号： 1008-5327 2009 03-0038-04 1 支付宝的崛起 作为拥有国内最大独立第三方支付平台 支付宝的淘宝网 其网络购物用户渗透率已达 支付是电子商务发展的基石 传统的电子商 ， 。 随着电子商务规模的不断扩大 第三方支 81.5 % 。 ， 务通过汇款 转账等方式进行结算 这些支付方式 、 ， 付平台与银行之间的关系也开始出现变化 例如 往往费时费力且安全性不高 电子商务曾一度因 。 ， 。 由于日交易量巨大 支付宝每日都会在交易过程 为没有既方便快捷又安全可靠的支付方式而发展 ， 中积累巨额的沉淀资金 产生了一种类似银行的 缓慢 年 阿里巴巴公司与工商银行 建设银 ， 。 2005 ， 、 资金吸附功能 此外 年 月 日 支付宝 。 ， ， 2008 1 17 行 农业银行和招商银行联手打造第三方支付平 、 宣布 推出与中国建设银行合作的支付宝卖家信 台 支付宝 长期困扰中国电子商务发展的瓶 ， ， 贷服务 符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最 颈安全支付问题取得实质性的突破 年 与 ， 。 2008 ， 高十万元的个人小额信贷 因此 从某种意义上 支付宝达成合作协议的银行已增至 家 网民网 。 ， ， 16 说 支付宝已经具备了银行的储蓄和信贷的功能 络购物的热情与日俱增 电子商务的发展迎来了 ， 。 ， 银行与国内最大独立第三方支付平台支付宝之间 春天 1 。 根据中国互联网络中心发布的中国网络 形成了一种竞争与合作的关系。 购物报告 截至 年底 全国网络购物人数总 ， ， 2008 规模为 万人 年增长率达到 网络购 支付宝的特点 7 400 ， 60.9 。 2 物逐渐普及 不仅体现在网络购物人数的增加 还 ， ， 根据中国互联网络中心 年的统计 全国 ， 2008 表现为用户使用率的增长 统计数据见表 ， 。 1 进行网络购物的 万网民中 采用电子支付 ， 7 400 表 1 2007-2008 年电子商务类应用用户对比 的占到 见表 其中 运用支付宝进行电 71.3 ， 2 。 ， 2007 年底 2008 年底 变化 子支付的占76.2 ，见表3 。 使用 网民规模 使用 网民规模增长量 增长 率 万人 率 万人 万人 率 /% / /% / / /% 表2 网络购物的支付方式及占比 网络购物 22.1 4 600 24.8 7 400 2 800 60.9 支付方式 比例/ % 网络售物 3.7 1 100 电子支付 71.3 网上支付 15.8 3 300 17.6 5 200 1 900 57.6 货到付款 35.7 旅行预订 5.6 1 700 邮局汇款 14.7 数据来源 中国互联网络中心 第 次中国互联网络发展 ： ， 23 其他 0.2 统计报告 收稿日期： 2009-06-18 作者简介 颜白鹭 女 江西吉安人 金融学硕士生 上海财经大学与上海农村商业银行小企业融资研究中心助理 ： （1986- ， ， ， ， 研究员 主要研究方向为国际金融 企业融资 ， 、 。 38 颜白鹭 支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作 第 期 ： 3 表3 电子支付方式及占比 2.4 作为信用中介解决了买卖双方的信任问题 相对于传统的资金划拨交易方式 第三方支 支付方式 比例/ % , 付有效地保障了货物质量 在交易诚信 退换要求 支付宝 76.2 ， 、 等环节 以至在整个交易过程中可以对交易双方 网上开户银行直接支付 32.5 、 , 进行约束和监督 其实质是一种提供支付结算的 信用卡支付 11.6 , 信用担保中介的服务方式。 财付通 5.8 手机支付 1.8 3 支付宝与银行的竞争 安付通 1.3 3.1 业务竞争 贝宝 0.8 在第三方支付平台出现以前 电子商务的支 ， 云网支付 0.6 付方式为转账或者汇款 这样的支付方式发生在 。 环迅支付 0.1 交易之前 网上欺诈事件时有发生 安全性不高 ， ， 。 数据来源 中国互联网络中心 第 次中国互联网络发展 ： ， 23 支付宝出现之后 大多数的支付都是以第三方支 ， 统计报告 付为媒介来进行的 在网上交易时 客户不是直接 。 ， 不难看出 选择支付宝作为网络购物支付工 ， 把钱划到交易对方的账户上 而是通过网上银行 ， 具的网民比例已经达到54.3 ，支付宝成为大多 把钱充值到支付宝账户上 在收到商品且确认无 ， 数网络购物者所选择的支付方式 之所以如此 主 。 ， 误之后 才通知第三方放款给卖家 事实上这是一 ， ， 要是因为支付宝具有以下几个优点： 种结算业务 2 。 独立的 公正的第三方支付平台 根据 中华人民共和国商业银行法 修正 第 2.1 、 （ ） 支付宝不附属于任何一家银行 也独立于其 ， 三条的规定 结算业务属于商业银行的中间业务 ， ， 服务对象 商户和消费者 是一种相对公正的 ， 必须经过银监会的批准才能从事 显然支付宝已 。 第三方支付平台 支付宝的架构 底层为支付和 。 ， 突破了这种特许经营限制 对银行的业务形成了 ， 信用体系 上边才是 业务的开展 3 ， B2B 、B2C 、C2C ， 冲击 例如 支付宝等第三方支付平台的出现减 。 ， 前者是后者的平台和根基。 少了对电子商务传统的支付方式 同时也是银 2.2 快捷方便的小额支付工具 行的收入来源之一 转账业务的需求。 网上交易的便利和较低的交易成本 促进了 可是 从另一个角度分析 由于支付宝的运用 , ， ， 许多小金额产品的交易和支付 如手机 电话充 , 、 与网上银行业务紧密相连 客户需要通过网上银 ， 值等 尤其是 电子商务 有支付金额小 支付 ； B2C ， 、 行来实现实际金融账户与支付宝账户的对接 支 ， 频繁等特点 若通过传统银行通道完成这些小额 。 、 付宝的广泛运用也使得各商业银行的网上银行业 频繁的支付活动 成本高且安全系数低 而支付宝 ， ， 务迅速扩大 因为网上支付需要网民接触网上银 。 的产生满足了这些需求。 行业务 网民因为使用网上银行的支付功能进而 ； 2.3 降低了从事电子商务商户的成本 熟悉了网上银行的其他功能 显然 支付宝对网银 。 ， 支付是电子商务发展的基本支撑 虽然第三方 业务起到了推广作用 。 。 支付出现之前 电子商务商户也可以通过货到付 资金竞争 ， 3.2 款 汇款等传统方式进行支付 但面对诸多不便 电 资金对于企业来说是至关重要的 对银行而 、 ， ， ， 子商务商户不得不自己与银行建立支付通道 这 言 更可谓 经营之本 吸收存款是银行重要的资 。 ， “ ”。 样一来 建立支付通道的成本就成了商户不能承 金来源 也是银行经营和生存的基础 然而 一般 ， ， 。 ， 受之重 支付宝采取的是一种全新的商业模 而言 第三方支付都具有资金吸附的功能 购物者 。 ， ， 式 网关模式 通过支付宝 任一商户只要与某 将钱转到第三方支付平台 待收到货物后 再通过 。 ， ， ， 一家支付服务企业完成技术联接 商业谈判 形成 该平台将货款支付给卖家 那么 在购物者将钱转 、 , 。 ， 一套结算 收费 控制风险的流程 就可以接受该支 到第三方支付平台账户和通过第三方平台支付货 、 、 , 付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。 款的时间间隔中 这些钱就成为了支付宝的沉淀 ， 39 南 通 职 业 大 学 学 报 2009 年 资金 此外 购物者从网上银行充值到支付宝账户 有疑虑 以及银行业对基于公共网络的 技术还 。 ， ， IT 上 余额也成为了支付宝的沉淀资金 由于日交易 不能掌控 经过第三方支付企业的开拓 网上购物 ， 。 。 ， 额巨大 粗略估算 每天滞留在第三方平台上的资 用户对第三方支付已经认可 网上支付的风险也 ， ， ， 金至少有数百万元 根据目前的交易规则 支付金 逐渐显性化 当银行认清这些问题 并且可以从第 。 ， 。 ， 额可以在第三方支付平台上停留 天 这样 三方支付企业处获得现成的解决办法时 他们必 37 。 ， ， 平台中随时都有数以千万计的资金沉淀 因此 从 然会切入网上支付领域 一旦银行进入网上支付 。 ， 。 某种意义上说 第三方支付平台已经具备了银行 领域 第三方支付企业的生存空间将毫无疑问地 ， ， 的吸收存款的功能。 受到挤压 2 。 沉淀资金的归属权是属于支付宝的客户的。 4 支付宝与银行的合作 从技术角度来说 这些资金是在支付宝的虚拟账 ， 户中 物理上还是存于银行的账户里 支付宝不 ， 。 虽然支付宝与银行之间存在竞争 但在相当 ， 能将这些钱挪作他用 银行也不能运用这笔资金 ， 。 长的时间内 支付宝和银行之间的合作仍将继续 ， 实际上这部分资金失去了运用价值 4 。 下去 为双方的利益共同努力 合作的重点是 ， 。 ： 针对沉淀资金 各国有不同的处理模式 美国 ， 。 4.1 确保资金安全 模式是将沉淀资金视为第三方支付平台的负债而 资金安全是第三方支付中最为关键的问题， 不是存款 因此对第三方支付平台的监管只是从 ， 也是让交易各方担心的问题 曾有人提出质疑 支 。 ： 现有法规中寻找依据或对其进行适当补充 欧盟 ； 付宝所构建的交易平台是否会成为黑客们 大显 “ 则将第三方支付平台视为银行或电子货币公司， 身手 的舞台 支付宝中网民的大量资金 是否会 ” ？ ， 第三方支付平台须向中央银行交存大量资金 亚 ； 成为不法分子的 囊中之物 年 一则关于 “ ”？ 2006 ， 洲各国尚处于发展初期 监管政策尚处于探索阶 ， 某一支付宝控件存在可种植木马的严重漏洞 对 ， 段 我国也处于探索之中 5 ， 。 支付宝用户造成安全隐患的新闻 曾让无数网民 ， 3.3 存亡之争 人心惶惶 虽然支付宝公司立即声明 已寻求第三 。 ， 自从支付宝发放小额贷款之后 有人担心 如 ， ， 方认证中心对支付宝安全控件进行检测 并不存 ， 果客户的资金在支付宝上能够获得利息 那么 支 ， ， 在上述安全漏洞 但人们对资金安全的疑虑 仍成 ， ， 付宝与网络银行甚至实体银行之间相似度就愈发 为不少网民拒绝使用电子支付的原因 而支付宝 。 提高了 支付宝是否有可能取代银行 ， ？ 的资金安全主要依靠的是SSL 、SET 等加密技术 这种担心是多余的 首先 第三方支付平台 。 ， 以及银行完善的安全系统 一方面 保证客户资金 。 ， 的存在及其安全性 都依赖于银行建立的完善的 ， 的安全性是支付宝与银行的共同职责 另一方面 ； ， 金融网络 其次 在支付产业链中 第三方支付企 。 ， ， 如果支付宝的资金被盗取 则说明银行的资金也 ， 业只有支付通道 其资金必须通过银行账户兑 ， 有风险 至少网上银行业务存在极大风险 这 ， 现 第三 银行对第三方支付平台具有监管作用 。 ， 。 将产生信任危机 网上银行将受到怀疑 也可能导 ， ， 例如 曾有银行认为某一知名支付用户涉嫌利用 ， 致银行的信誉受损 故银行与支付宝必然会加强 。 第三方支付企业的平台进行信用卡套现 遂中止 ， 合作 确保资金的安全 ， 。 了与这家企业的信用卡支付合作 可以说 银行 反洗钱 。 ， 4.2 掌握着支付宝的 生杀大权 支付宝不可能取代 “ ”， 由于网上支付存在保密性 不少犯罪分子企 ， 银行。 图通过第三方支付平台 利用互联网进行洗钱 自 、 。 银行与支付宝的关系是十分复杂的 一方面 。 ， 支付宝诞生之日起 这一问题一直困扰着支付宝 ， 、 第三方支付企业可以为银行带来巨大的资金流 银行以及监管机构 年 月 日 反洗钱 。 2007 1 1 ， 量 另一方面 第三方支付企业不断探索新的支付 ； ， 法 正式施行 将 特定非金融机构 列入反洗钱义 ， “ ” 手段 支付技术 进行市场开拓 客观上为银行进 务主体范围 、 ， ， ， 规定在我国境内设立的金融机构和 行了风险探索 银行之所以没有迅速进入第三方 。 按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机 支付领域 是因为他们对其中可能存在的风险尚 构 ， 应当依法采取预防 监控措施 建立健全客户 ， 、 ， 40 颜白鹭 支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作 第 期 ： 3 身份识别制度 客户身份资料和交易记录保存制 金 并出具 客户交易保证金托管报告 对外公示 、 ， ， 度 大额交易和可疑交易报告制度 履行反洗钱义 支付宝平台资金的归属和去向 确保公众清楚支 、 ， ， 务 这样就为 特定非金融机构 之一的支付宝等 付宝平台资金的流向 保证资金安全 6 。 “ ” ， 。 第三方支付企业反洗钱提供了法律依据 从 。 2005 5 结 语 年 月 日开始 支付宝公司推出 支付宝认证 7 25 ， “ ” 服务 对支付宝用户进行了双重身份认证 身 ， 以支付宝为代表的第三方支付平台 是电子 ， 份证认证和银行卡认证 同时 支付宝公司也是国 。 ， 商务兴起的产物 更与完善的金融网络紧密联系 ， 。 内惟一一家主动要求银行监管的第三方支付平 第三方支付平台的兴起 使得银行的地位与功能 ， 台 年 中国工商银行总行为支付宝公司出 。 2006 ， 出现了新的变化 面对第三方支付平台的发展 银 。 ， 具了 客户交易保证金托管报告 报告显示 截 ， ，“ 行既有新的机会 也面临一系列新的挑战 在监管 ， 。 至 年 月 日 支付宝公司存放在各家银 2006 11 30 ， 还存在缺失 信用制度还不完善的背景下 支付宝 ， ， 行的客户交易保证金余额总和等于支付宝客户存 现在不能 将来也不会动摇银行的地位 双方都应 、 。 放在贵公司的资金余额与待处理款 未达款余额 、 考虑发展网上银行与电子商务的大趋势 在合作 ， 之和 报告期间内未发现支付宝客户交易保证金 ， 中谋求发展 从而为电子商务 网络经济乃至实体 ， 、 被挪用情况 抽查结果显示 没有发现任何与贵公 。 ， 经济的发展 发挥更强的推动作用 ， 。 司提供信息资料不符的交易 这仅仅是支付宝与 。” 银行 监管部门合作反洗钱的开始 支付宝与银行 参考文献： 、 ， 麻丽颖 陈德人 支付宝 创建电子商务大众支付服务平台 合作反洗钱还任重道远 需要双方共同努力 1 ， . ： . ， 。 4.3 解决资金沉淀问题 177526. 周元英 支付宝业务扩展生猛 银行合作态度转向微妙 时 2 . ， J.IT 支付宝约束买家和卖家的一个重要手段 就 ， 代周刊， （ ）：