银行从业考试个人贷款讲座

银行从业考试个人贷款讲座前言前言一、从业资格考试简要介绍1建立银行业从业人员资格认证制度是依法从事银行业专业岗位的学识、技术和能力的基本要求。因此，通过资格考试是每一个从事银行业业务人员所必须的。2资格考试分公共基础科目和专业科目。公共基础科目：公共基础专业科目：个人理财、风险管理、公司信贷和个人贷款（新增科目）3考试方式和考试题型（仅作参考）：考试方式：资格考试实行计算机考试。考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题(注意：并非不定项选择题)和判断题三种题型。4考试时间和分值分布：考试时间：120分钟分值分布：单选90题，每题0.5分，共45分；多项选择题：40题，每题1分，共40分；判断题：15题，每题1分，共15分。特点和技巧：时间充分，题量适中，总120分钟，题量共145道题，平均80秒1题，要求答题时必须首先合理分配时间，不要纠缠在难题上以免耽误时间，其次仔细阅读每题题目，认真作答。二、本科目教材和考试大纲简要分析1考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲。具体内容可参照教材的目录。2教材内容：全篇共八章内容第一章个人贷款概述第二章个人贷款营销第三章个人住房贷款第四章个人汽车贷款第五章个人教育贷款第六章个人经营类贷款第七章其他个人贷款第八章个人征信系统附录：一、个人贷款的相关法律二、个人贷款的监管政策和法规第一章 个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源；分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求；促进国民经济发展个人贷款的特征二、个人贷款的特征1贷款品种多、用途广2贷款便利3还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展3商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展个人贷款产品的分类第二节 个人贷款产品的分类一、按产品用途分类1个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。(1)自营性个人住房贷款(2)公积金个人住房贷款(3)个人住房组合贷款2个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。(1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款自用车、商用车；新车、二手车(2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款(3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器(4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款(5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游(6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:16个人经营类贷款3个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款(1)专项贷款(2)流动资金贷款二、按担保方式分类1个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。主要都是固定资产、财产2个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款主要都是金融资产、财产权利3个人保证贷款：第三方提供保证的贷款4个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款第三节 个人贷款产品的要素一、贷款对象仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人二、贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者是银行取得的报酬。利率=利息额/本金贷款期限三、贷款期限贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。借款期限并非越长越好，一般在1520年最为合理四、还款方式1到期一次还本付息法(1年以内)2等额本息还款法3等额本金还款法4等比累进还款法5等额累进还款法6组合还款法五、担保方式六、贷款额度 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:17作业名称： 个人贷款精讲班第2讲作业卷 详 细 情 况 一、多选题: 1、 个人贷款的特征包括( )。A贷款品种多 B贷款用途广C贷款便利 D还款方式灵活 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析： -2、 个人经营类贷款的用途包括( )。A借款人定向购买商用房、机械设备B满足个人控制的企业生产经营流动资金需求C满足个人控制的企业其他合理资金需求D借款人定向租赁商用房、机械设备 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。 -3、 根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为( )。A个人抵押贷款 B个人质押贷款C个人保证贷款 D个人信用贷款 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：根据担保方式不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。 -4、 个人贷款的对象要求( )。A可以是自然人 B可以是法人C必须具有完全民事行为能力 D可以是限制民事行为能力 A B C D 你的答案: 标准答案: a, c 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：个人贷款的对象不包括法人，而且申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 -5、 下列关于个人贷款的利率说法正确的是( )。A按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行B贷款期限在1年内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整分段计息C贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，执行原合同利率D贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式 A B C D 你的答案: 标准答案: a, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。 -6、 与等额本息还款法比较而言，等额本金还款法( )。A在还款初期高于等额本息还款法B贷款门槛要高于等额本息还款法C对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的D等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。 -7、 等额累进还款法的特点是( )。A客户根据间隔和相应的递增或递减额度进行还款B当还款能力发生变化时，可调整累进额或间隔期C对收入增加的客户，可增大累进额、缩短间隔期，减少利息负担D对收入水平下降的客户，可减少累进额、扩大累进间隔期，减少分期还款额和还款压力 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析： -8、 个人贷款可采用的担保方式主要有( )。A抵押担保 B质押担保C保证担保 D组合使用上述三种担保方式 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 12.50 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析： 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:17市场环境分析第二章 个人贷款营销第一节 个人贷款目标市场分析随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。一、市场环境分析银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。1银行进行市场环境分析的意义(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会(4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险2、银行市场环境分析的主要任务银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”：(1)经常化(2)系统化(3)科学化(4)制度化银行市场环境分析的内容3、银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境A经济与技术环境B政治与法律环境C社会与文化环境微观环境A信贷资金的供求状况B客户的信贷需求和信贷动机C银行同业竞争对手的实力与策略(2)内部环境银行内部资源分析A人力资源B资讯资源C市场营销部分的能力D经营绩效E研究开发银行自身实力分析A银行的业务能力B银行的市场地位C银行的市场声誉D银行的财务实力E政府对银行的特殊政策F银行领导人的能力4市场环境分析的基本方法银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。二、市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出的一个概念。1银行市场细分的定义所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。2银行市场细分的作用(1)有利于选择目标市场和制定营销策略(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:18市场细分的原则、标准与战略3市场细分的原则、标准与战略(1)市场细分的原则可衡量性原则可进入性原则差异性原则经济性原则(2)市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。(3)市场细分的策略集中策略差异性策略市场选择和定位三、市场选择和定位1市场选择(1)市场选择的意义市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。(2)市场选择标准符合银行的目标和能力有一定的规模和发展潜力细分市场结构的吸引力2市场定位(1)银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。(2)银行市场定位的原则发挥优势围绕目标突出特色(3)银行市场定位的步骤识别重要属性制定定位图定位选择A主导式定位B追随式定位C补缺式定位执行定位(4)银行市场定位策略客户定位策略产品定位策略形象定位策略利益定位策略竞争定位策略联盟定位策略例题：银行市场定位的原则包括( )。A发挥优势 B围绕目标C突出特色 D全局战略答案：ABCD解析：以上四项都属于银行市场定位的原则。合作单位定位第二节 个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。一、合作单位定位1个人住房贷款合作单位定位(1)一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。(2)二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。(3)合作单位准入2其他个人贷款合作单位定位(1)其他个人贷款合作单位(2)其他个人贷款合作单位准入二、贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:18市场细分的原则、标准与战略3市场细分的原则、标准与战略(1)市场细分的原则可衡量性原则可进入性原则差异性原则经济性原则(2)市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。(3)市场细分的策略集中策略差异性策略市场选择和定位三、市场选择和定位1市场选择(1)市场选择的意义市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。(2)市场选择标准符合银行的目标和能力有一定的规模和发展潜力细分市场结构的吸引力2市场定位(1)银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。(2)银行市场定位的原则发挥优势围绕目标突出特色(3)银行市场定位的步骤识别重要属性制定定位图定位选择A主导式定位B追随式定位C补缺式定位执行定位(4)银行市场定位策略客户定位策略产品定位策略形象定位策略利益定位策略竞争定位策略联盟定位策略例题：银行市场定位的原则包括( )。A发挥优势 B围绕目标C突出特色 D全局战略答案：ABCD解析：以上四项都属于银行市场定位的原则。合作单位定位第二节 个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。一、合作单位定位1个人住房贷款合作单位定位(1)一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。(2)二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。(3)合作单位准入2其他个人贷款合作单位定位(1)其他个人贷款合作单位(2)其他个人贷款合作单位准入二、贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:18作业名称： 个人贷款精讲班第4讲作业卷 详 细 情 况 一、多选题: 1、 个人客户的信贷需求包括( )。A已实现的需求 B待实现的需求C日常生活需求 D待开发的需求 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, d 本题分数: 20.00 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。 -2、 市场环境分析的SWOT方法包括( )。A优势 B劣势C机遇 D威胁 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 20.00 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。 -3、 银行个人贷款产品的市场定位过程包括( )。A识别重要属性 B制定定位图 C定位选择 D执行定位 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 20.00 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：银行个人贷款产品的市场定位过程包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择和执行定位。 -4、 市场细分的原则包括( )。A可衡量性原则 B可进入性原则C差异性原则 D经济性原则 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 20.00 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：以上四项都是市场细分的原则。 -5、 集中策略的主要特点是( )。A目标集中，并尽全力试图准确击中要害B能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求C能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显D通常适用于大中型银行答案：ABC A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c 本题分数: 20.00 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：集中策略通常适用于中小型银行。 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:19贷款客户定位二、贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。第三节 个人贷款营销渠道银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。一、合作单位营销1个人住房贷款合作单位营销(1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程(2)二手个人住房贷款合作单位营销2其他个人贷款合作单位营销二、网点机构营销网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。1网点机构营销渠道分类(1)全方位网点机构营销渠道(2)专业性网点机构营销渠道(3)高端化网点机构营销渠道(4)零售型网点机构营销渠道2“直客式”个人贷款营销模式所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。网上银行营销三、网上银行营销1网上银行的特征电子虚拟服务方式运行环境开放模糊的业务时空界限业务实时处理，服务效率高设立成本低，降低了银行成本严密的安全系统，保证交易安全2网上银行的功能(1)信息服务功能(2)展示与查询功能(3)综合业务功能3网上银行营销途径(1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站(2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势(5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量(6)利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理第四节 个人贷款营销组织一、营销人员(一)银行营销人员分类1客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习2中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:22银行营销人员能力要求(二)银行营销人员能力要求1品质：诚信、自信心2技能：销售、观察分析、应变能力3知识：企业知识、产品知识(三)银行营销人员训练1最佳营销团队：花时间训练营销人员技能提高建立互信关系更多授权团队高绩效；2差的营销团队：不花时间训练技能低互不信任工作量增加压力增大无法授权失败的一群人3经常组织减压训练二、营销机构(一)银行营销组织职责1不同级别的银行承担着不同的营销职责总行：主要职责是管理：制定营销战略；进行市场细分；制定营销制度；牵头营销；客户管理系统、客户服务和产品开发；推动全行营销；建立对外门户网站；建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达；研究、细化营销方案；协调、推动营销；实施对营销人员的管理；细化总部出台的营销制度；收集和发布本区域的营销信息；负责本区域的重要行业、关键客户的业务；本区域的广告策划和宣传；分销渠道建设；处理公共关系；与当地行业合作。支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判；实现交易，为客户提供服务；收集和反馈客户信息，处理客户异议；进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作；客户风险的具体管理；建立营销队伍。2银行营销组织模式选择：(1)职能型营销组织(2)产品型营销组织(3)市场型营销组织(4)区域型营销组织三、营销管理(一)银行营销管理的概念1管理是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行计划、组织、领导与控制的系统过程。2银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构想、定价和促销的过程。(二)银行营销管理的框架1银行营销管理框架图基础理论核心概念、营销观念需求分析、市场细分市场选择、市场定位战略理论策略理论产品策略、定价策略渠道策略、促销策略营销计划、营销组织营销领导、营销控制管理理论2银行营销管理主要活动分析营销机会调整业务组合制定营销战略设计营销方案实施营销控制品牌营销第五节 个人贷款营销方法一、品牌营销1银行品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争对手区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。品牌是银行的核心竞争力2银行品牌营销的重要性：(1)二八定律：20%的品牌占据80%的市场(2)消费者对金融产品认知不深，判断能力差；金融产品同质化现象严重3品牌营销的要素(1)质量第一(2)诚信至上(3)定位准确(4)个性鲜明(5)巧妙传播4银行品牌营销途径(1)改变银行运作常规(2)传播品牌(3)整合品牌资源(4)建立品牌工作室(5)为品牌创造影响力和崇高感二、策略营销1银行营销策略的内涵：是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。2有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一3银行营销策略(美国迈克尔波特的竞争战略理论)(1)低成本策略(2)产品差异策略(3)专业化策略(4)大众营销策略(5)单一营销策略(6)情感营销策略(7)分层营销策略(8)交叉营销策略三、定向营销1银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道。2交流阶段的五个步骤：感觉、认知、获得、发展和保留 后三个就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的3银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得突破。 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:22作业名称： 个人贷款精讲班第6讲作业卷 详 细 情 况 一、单选题: 1、 当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取( )营销组织。A职能型营销组织 B产品型营销组织 C市场性营销组织 D区域性营销组织 A B C D 你的答案: 标准答案: a 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。 -2、 在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取( )。A职能型营销组织B产品型营销组织C市场性营销组织D区域性营销组织 A B C D 你的答案: 标准答案: d 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。 -3、 ( )是银行的核心竞争力。A质量第一B诚信至上C定位准确D品牌 A B C D 你的答案: 标准答案: d 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：品牌是银行的核心竞争力，其余三项均为品牌营销的要素之一。 -4、 从业务分，不属于此类客户经理的是( )。A公司业务经理B零售业务经理C负债业务经理D资金业务经理 A B C D 你的答案: 标准答案: c 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：负债业务经理是从产品来分的客户经理。 -5、 不属于网上银行功能的是( )。A产品销售功能B信息服务功能C展示与查询功能D综合业务功能 A B C D 你的答案: 标准答案: a 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：产品销售功能不属于网上银行功能。 -二、多选题: 6、 个人住房贷款的“直客式”营销模式( )。A购房者可以自主地选择贷款银行B直接接触银行，免去了中间诸多收费环节C买房时享受一次性付款的优惠D担保方式更灵活，就近选择办理网点 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 28.57 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：以上答案都是正确的 彩云之南 发表于 2009-10-15 11:22作业名称： 个人贷款精讲班第6讲作业卷 详 细 情 况 一、单选题: 1、 当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取( )营销组织。A职能型营销组织 B产品型营销组织 C市场性营销组织 D区域性营销组织 A B C D 你的答案: 标准答案: a 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。 -2、 在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取( )。A职能型营销组织B产品型营销组织C市场性营销组织D区域性营销组织 A B C D 你的答案: 标准答案: d 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。 -3、 ( )是银行的核心竞争力。A质量第一B诚信至上C定位准确D品牌 A B C D 你的答案: 标准答案: d 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：品牌是银行的核心竞争力，其余三项均为品牌营销的要素之一。 -4、 从业务分，不属于此类客户经理的是( )。A公司业务经理B零售业务经理C负债业务经理D资金业务经理 A B C D 你的答案: 标准答案: c 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：负债业务经理是从产品来分的客户经理。 -5、 不属于网上银行功能的是( )。A产品销售功能B信息服务功能C展示与查询功能D综合业务功能 A B C D 你的答案: 标准答案: a 本题分数: 14.29 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：产品销售功能不属于网上银行功能。 -二、多选题: 6、 个人住房贷款的“直客式”营销模式( )。A购房者可以自主地选择贷款银行B直接接触银行，免去了中间诸多收费环节C买房时享受一次性付款的优惠D担保方式更灵活，就近选择办理网点 A B C D 你的答案: 标准答案: a, b, c, d 本题分数: 28.57 本题得分: 0 回答情况: 错误 解析：以上答案都是正确的 大炮 发表于 2009-10-15 12:37学习学习了解了解 埊朝 发表于 2009-10-15 21:53如此及时好帖，焉有不顶之理！ qhh_999 发表于 2009-10-15 22:20谢谢斑竹谢谢em21 雨田雨田 发表于 2009-10-15 22:25学习学习了解了解 灰太狼 发表于 2009-10-19 12:01学习了 彩云之南 发表于 2009-10-22 11:31个人征信系统的含义及内容第八章 个人信征信系统第一节 概述一、个人征信系统的含义及内容1个人征信系统的含义(1)个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。个人征信系统（个人信用信息基础数据库）是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。(2)我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求；同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。但其影响力已波及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法和银行信贷登记咨询管理办法（试行）的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。将来，随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。个人征信系统的内容2、个人征信系统的内容个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。(1)个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间；(2)个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息（信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等）等信息；(3)特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。二、个人征信系统的主要功能个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。1社会功能主要体现在：随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会建设。2经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进经济增长，改善经济增长结构，促进经济可持续发展。个人征信系统的社会功能和经济功能相辅相成，互相促进。随着数据采集和个人信用报告使用范围的逐步扩大，个人征信系统的功能将会逐步提高和完善。建立个人征信系统的意义三、建立个人征信系统的意义在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。1个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。2个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。3个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。4个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用，一些消费者会发现，他们最终不能偿还他们所借的款项，或者不能为所购买的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错误决策。然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律被制定用来保护消费者，使其能够正确理解信用活动并免受信用提供者不公正行为的侵害。5全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。6个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源，同时通过银行对客户资信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度的贷款。宏观来说，个人征信系统的建立，有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率，从而可以促进经济稳定增长。通过加强风险分析，促进金融体系的稳定，提高银行监管的效率。个人征信立法状况四、个人征信立法状况1一般征信法规目前，最重要的当属个人信用信息基础数据库管理暂行办法。该办法是根据中华人民共和国中国人民银行法等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。该办法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。个人信用信息基础数据库管理暂行办法共7章45条，主要内容包括四个方面；一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展；二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全；三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式；四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。2个人隐私保护建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间的信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险，又要保护个人隐私和信息安全。人民银行在加快数据库建设的同时，也加强了制度法规的建设。为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上，人民银行制定颁布了个人信用信息基础数据库管理暂行办法、个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法、个人信用信息基础数据库异议处理规程等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人