毕业设计（论文）我国中小商业银行在三线城市的发展现状和建议

Abstract题目：我国中小商业银行在三线城市的发展现状和建议学 院 经济与贸易学院 专 业 金融学 学生姓名 学生学号 指导教师 提交日期 2011年5月22日毕 业 设 计 （论文） 任 务 书兹发给 2007级金融学3 班学生 潘健 毕业设计（论文）任务书，内容如下： 1、毕业设计（论文）题目： 我国中小商业银行在三线城市的发展现状和建议 2、应完成的项目： （1）阅读文献，完成文献综述。 （2）基本概念和研究对象的界定。 （3）我国中小商业银行在三线城市的发展现状分析。 （4）我国中小商业银行在三线城市发现的优劣势分析。 （5）根据分析得到的问题，提出相对应的建议。 3、参考资料以及说明： （1）程慧霞.中小银行生存与发展研究(第一版)M.中国经济出版社,2004 （2）李印喜.国外中小商业银行发展模式及对我国的启示J科技信息.2007.35 （3）尹弢光. 我国中小商业银行竞争战略的选择J现代金融.2008.03 （4）肖远企.后危机时代我国中小银行的发展方向J中国金融.2010.3 （5）杨强.新时期中小股份制商业银行可持续发展的战略定位与思考J金融纵横.2008.11（6）中国统计年鉴2002-2010.中国统计出版社，2003-2011 4、本毕业设计（论文）任务书于 2010 年 12 月 15 日发出，应于 2011 年 5 月 10 日前完成，然后提交毕业答辩委员会进行答辩。指导教师 签发， 年 月 日教研组（系、研究所）负责人 审核， 年 月 日31摘要本文介绍了我国中小商业银行在三线城市的发展现状和建议。在国家政策的支持下，三线城市发展迅速，中小商业银行在三线城市开设新的银行分支机构。针对中小商业银行布局三线城市的现象，本文就我国中小商业银行在三线城市的现状进行分析，并提出发展建议。本文首先是现状的分析，三线城市经济高速发展，商业氛围浓厚，居民生活水平日益提高。中小商业银行纷纷布局三线城市，和当地政府企业建立良好的合作关系，开展各项银行业务。而后通过中小商业银行在三线城市的优劣势进行分析。发现目前中小商业银行在三线城市的发展还处于起步阶段，面临着很多的问题，但同样存在着很大的发展空间，机遇和挑战并存。最后针对所面临的问题，提出相应建议。分析表明，中小商业银行在三线城市的发展是一条漫漫长路，很多事项是值得注意的。首先必须建立完善的风险管理体系；然后是和当地政府企业建立良好的合作关系；接着是坚持制度的革新和产品创新的相结合；最后将优质热情的服务带给消费者，积极参与当地城市的公益建设，培育优良的潜在客户，提高企业在当地的知名度，为中小银行在当地的持续发展打好基础。通过我们不断的探索和研究，必能找出一条符合中小商业银行在三线城市发展的道路。关键词：中小商业银行；三线城市；银行业务AbstractThis thesis describes thesmall and medium-sized commercialbanks (SMCBs) in the third-class cities developmentstatus andrecommendations.Insupport of national policy, SMCBs opennew bankbranches in the third-class cities. This thesisanalyzes the situation of SMCBs inthe third-class cities, and put forward the ideas ofdevelopment.The development of SMCBs among the third-class cities is illustrated in actuality in this thesis. It shows that with the rapid development of economy and industrial systems in the third-class cities, which followed by the improvement of living standard of local residence, SMCBs are making a distribution over the third-class cities and promoting sundry banking services, establishing the benign cooperating relationships with local governments and enterprises. On the basis of the development of SMCBs in third-class cities, a comparative analysis on advantage and disadvantage is conducted through three dimensions: The comparison among the third-class cities, the comparison among the SMCBs and the comparison between those SMCBs which had already settled in the third-class cites. Those SMCBs, with a promising development perspective, are at the initial stage of its development at present in the third-class cities, encountering a plenty of problems as well as opportunities. The advice on the development of SMCBs among the third-class had been put forward in the last section of this thesis.It is worthy staying sharp to plenty kinds of issues because it demands a long-term development for SMCBs in the third-class cities. First of all, an adaptive risk management system should be established. Secondary, mutual cooperative relationship ought to be built between SMCBs and local government and enterprises. Thirdly, the combination of system reform and production innovation needed to be persisted. Finally, passionate service for customers, active participation in local commonweal projects is needed in order to cultivate the potential clients and to boost the reputation of local enterprises, which paves the road for the sustaining development of the SMCBs. Through the persistent explorations and studies, an adaptive way for SMCBs development among the third-class cities is bound to be founded.Keyword: Small and medium-sized commercialbank, Third-class city, Bank operations目录目录摘要IAbstractII第一章 绪 论11.1选题背景11.1.1国家出台相关政策文件扶持中小城市的发展11.1.2国内中小商业银行发展迅速，影响力日益增大21.1.3国内二三线城市高速发展21.2选题意义31.2.1理论意义31.2.2现实意义41.3研究对象的界定41.3.1中小商业银行的界定41.3.2三线城市的界定41.4 研究方法和技术路线51.5国内外文献综述5第二章 中小商业银行在我国三线城市的发展现状82.1我国三线城市的发展现状82.1.1三线城市的城市建设现状82.1.2三线城市的经济发展现状92.1.3三线城市的商业发展现状102.1.4三线城市个人消费能力现状112.2中小商业银行的发展现状122.2.1我国中小商业银行的发展的现状122.2.2我国中小商业银行在三线城市的现状132.3本章小结13第三章 我国中小商业银行在三线城市的优劣势比较分析143.1我国中小商业银行在三线城市发展的优势143.1.1三线城市的优势143.1.2中小商业银行的优势153.1.3中小商业银行在三线城市发展的优势163.2我国中小商业银行在三线城市发展的劣势173.2.1三线城市的劣势173.2.2 中小商业银行的劣势183.2.3 中小商业银行在三线城市发展的劣势193.3 我国中小商业银行在三线城市面临的问题203.4 本章小结21第四章 中小商业银行在三线城市的发展建议224.1城建贷款业务的建议224.2对公司业务的建议234.3个人信贷业务的建议244.4个人理财业务的建议254.5 银行运营过程的建议264.5.1遵守法律法规264.5.2建立完善的风险控制体系264.5.3与当地政府和企业建立良好的合作关系264.5.4坚持机制更新和产品创新274.5.5提高知名度和影响力274.6本章小结27结论28参考文献29致谢30致谢第一章 绪 论1.1选题背景随着经济的发展，国家出台扶持城镇化建设的相关文件，三线城市大力建设城市基础设施，革新工业技术，房地产市场高速增长，个人消费能力增强，人民生活水平日益提高。这些变化对金融机构提出了新的要求，原有的国有银行已经不能满足日益发展的需求，银行服务的相对滞后成为制约城市发展和人民生活水平提高的最大瓶颈，因此中小商业银行凭借其自身特点，在三线城市拥有广阔的发展空间。从改革开放至今，中小商业银行依托其机制灵活、市场意识强、创新能力强等诸多方面优势，按照“大企业、大城市、沿海、沿江”的市场定位战略，积累了大量优质客户，在布局全面的国有银行的夹缝中快速发展，奠定了中小商业银行在市场中的重要地位。目前三线城市四大国有银行占据绝对主导地位，随着三线城市的发展，房地产、汽车消费、中小企业信贷和个人理财业务等迅猛发展，借此契机，招商、中信、浦发等一批中小股份商业银行纷纷进驻三线城市，针对此现象，探究中小商业银行在此类城市的发展方向，从而制定出一条更符合自身发展的道路。1.1.1国家出台相关政策文件扶持中小城市的发展北京大学房地产研究所所长陈国强表示，国际经验表明，城市化率在30%-70%是城市化速度最快的时期。数据显示，从一线城市开始的第一次城市化浪潮，已使一线城市化率高达70%以上，相比之下，二三线城市的城市化率大多不足40%。2009年12月，中央经济工作会议上时隔4年之后再次明确将城镇化问题提上重要议程，提出“城镇化是2010年主要经济工作之一。”在中央所提出的 “积极稳妥推进城镇化，提升城镇发展质量和水平，放宽中小城市和城镇户籍限制，提高城市规划水平，加强市政基础设施建设，完善城市管理，全方位提高城镇化发展水平”等要求中，值得注意的是，以前经常提到的“城市化进程”已经被“城镇化”取代，二三线城市的发展被推到台前。在新制定的“十二五”规划中第五章之中，明确提出“促进区域协调发展，积极稳妥推进城镇化”，规划中要求实施区域发展总体战略和主体功能区战略，构筑区域经济优势互补、主体功能定位清晰、国土空间高效利用、人与自然和谐相处的区域发展格局，逐步实现不同区域基本公共服务均等化。坚持走中国特色城镇化道路，科学制定城镇化发展规划，促进城镇化健康发展。完善城市化布局和形态。按照统筹规划、合理布局、完善功能、以大带小的原则，遵循城市发展客观规律，以大城市为依托，以中小城市为重点，逐步形成辐射作用大的城市群，促进大中小城市和小城镇协调发展。科学规划城市群内各城市功能定位和产业布局，缓解特大城市中心城区压力，强化中小城市产业功能，增强小城镇公共服务和居住功能，推进大中小城市交通、通信、供电、供排水等基础设施一体化建设和网络化发展。其中对中小城市的以后发展明确了定位，中小城市的发展空间日益增大。1.1.2国内中小商业银行发展迅速，影响力日益增大截至2010年末，股份制商业银行和城市商业银行（简称中小商业银行）合计资产总额已达17.5万亿元，占全国银行业资产总额的22.21%。其中，股份制商业银行资产总额11.8万亿元，较上年增长33.7%；城市商业银行资产总额5.7万亿元，较上年增长37.5%。同期，股份制商业银行净利润925亿元，城市商业银行净利润497亿元。截至2010年末，中小银行对小企业贷款余额15203亿元，对新农村建设的贷款余额41985亿元。另外，中小银行深入贯彻国家宏观调控政策，加大了对公共事业领域的信贷支持力度。以股份制商业银行为例，截至年末，股份制商业银行向卫生、社会保障和社会福利业投放贷款的余额较年初增长70.49%。近年来，部分中小银行根据业务发展需要，积极通过跨境设立机构的方式拓展海外市场，截至2010年末，部分中小银行在境外设立分行、代表处或开展境外收购。其中，招商银行在美国和英国设立代表处，成立纽约分行，拥有招银国际金融有限公司，并全资收购香港永隆银行；民生银行、深圳发展银行设立香港代表处；广东发展银行在澳门设有分支机构。中信银行收购中信国金70.32%的股份，为其国际化经营提供平台。1.1.3国内二三线城市高速发展从世界范围来看，中国经济发展状况全球瞩目。亚洲银行最近公布的报告显示，2011年中国可能增长9.6%，经济保持较高增长速度的基本面没有改变。从中国大陆范围来看，中部地区、二三线城市增长速度明显高于全国平均水平，也显示了二三线城市巨大的发展空间和无限商机。2011年3月份，一线城市的服务业撤出的资金预计600亿元，从这些资本开始，投资向二三线城市转移。中国市场还是全球最好的市场，中国市场是品牌、渠道、获益最高的市场，但是二三线城市有更光明的发展前景。近年来二三线城市经济增长速度很快，甚至超过了一些一线大城市，这种局面有可能在较长时间里持续下去。中小城市的发展潜力最近几年已见端倪，企业对中小城市市场的潜力越来越重视。以零售市场为例，沃尔玛、家乐福等世界零售巨头在一线城市跑马圈地已基本告一段落，目前他们的竞争重心就是二、三线城市，有一些本土零售企业甚至已把四线城镇作为市场重点。中小城市的发展机会是多方面的，中小城市较低的生活成本和较好的生活环境能吸引许多人才和企业落户。中小城市的崛起将带来产业格局、企业营销策略甚至是投资策略的重大改变，以前奢侈品只有在一线城市和少数二线城市有市场，现在二、三线城市也将成为营销重点；以前汽车市场的竞争重点一直是三线以上城市，以后针对三线以下城市和农村市场的汽车企业更有发展空间；以前地产商们争破头挤进中国最大的20多个城市，现在中国300个中等以上城市都有很大的发展机会。自2008年，中国的众多二三线城市均不同程度地启动了新城建设，包括天津滨海新区、石家庄滨河新城、昆明旧城区改造、厦门岛外新城、杭州沿江10座新城等。不仅如此，随着京津高铁、武广高铁等快速交通工具的发展，半小时甚至一小时经济圈将使不在核心的二三线城市无限接近核心价值。中国房产信息集团联合中国房地产测评中心共同发布的2010年中国房地产企业第一季度销售TOP20排行榜显示，在一线城市房价泡沫越来越明显的情况下，二三线城市已经成为大型房地产企业的重要战场。第一季度排行数据显示，TOP20企业在二三线的销售金额占比达到64%，比2009年高出6%，而销售面积占比也从2009年的74%增长到78%。尤其是房价相对没有遭到爆炒的三线城市，销售金额占比从2009年的10%一跃上升到17%。而受二三线城市第一季度的销售带动，以这些城市为战略核心的企业业绩增长明显，其中最为突出的就是两家香港上市公司恒大地产和碧桂园。以恒大为例，第一季度销售面积与销售金额分列第一与第二位，大有赶超行业老大万科之趋势，而其靠的就是在二三线城市的超前布局。在已进入的27个城市中，其绝大多数项目都位于二三线城市，作为专注于二三线城市的地产发展商，今年第一季度恒大二线城市销售额已占90%以上。此外，碧桂园凭借2009在多个二三线城市增加的项目投资，尽管其2009年的销售业绩增长没有其他企业强劲，但今年一季度出现了“补涨”势头，销售面积一跃进入三甲。而万科、金地等传统几强，虽然增长速度不及恒大、碧桂园等新贵，但也依靠在二三线城市的提前布局，在今年一季度巩固了其市场地位。这些数据表明，二、三线城市对于企业的业绩增长贡献度正越来越大，对企业的发展也将起到更为重要的作用。1.2选题意义1.2.1理论意义经济的核心是金融，而银行则是其中的重中之重，是整个金融体系的有机组成部分。我国目前资本市场虽有已经取得了很大的发展，但和发达国家相比仍然有很大的差距，融资难的问题一直存在。而目前三线城市的快速发展，对融资等金融服务的需求日益增大。在这样的背景下，银行业的地位将会十分重要，其中中小商业银行又是银行业的重要组成部分，他们对三线城市的发展有着十分重要的作用，而目前国内对中小商业银行的研究集中于竞争力的研究和功能定位上，对于特定三线城市的研究还较少，因此对其研究是对中小商业银行发展的一个有效补充。1.2.2现实意义随着“十二五”规划中对推进城镇化的要求，我国城镇化建设的不断建设，各级城市发展迅速，人民生活水平日益提高，市场空间广大，中小城市对更多优质金融服务的需求日益增大，中小银行抓住契机，纷纷进入经济快速增长的三线城市，扩展银行业务。三线城市虽然高速发展，但是各方面还存在诸多不完善的地方，各中小股份商业银行在三线城市普遍处于起步阶段，对于发展的方向处于摸索阶段。本文就中小商业银行如何在三线城市发展进行探究论证，从国家政策，经济环境，城市特点，竞争优势等多方面进行探究，通过数据研究和实例研究，最终提出一条相对合理的发展道路，为中小商业银行在三线城市的发展提供相对的参考。1.3研究对象的界定1.3.1中小商业银行的界定对于中小商业银行会因为时代的发展有着不同的界定，国外资料中对中小商业银行的定义是指专门为中小企业融资的金融机构，常年雇佣人员在500人以下，资产小于10亿美元。在我国，对中小商业银行没有统一的概念确定。一种普遍的认识是除了四大国有商业银行以外，都是中小商业银行。而在中小商业银行中也有两类的划分，第一类是具有跨区域性的股份制商业银行，如招商银行，中信银行，光大银行，广发银行，民生银行，华夏银行，上海浦东发展银行，深圳发展银行等银行，另一类是地方性城市商业银行和农村信用合作社。本文中对中小商业银行研究的界定主要是放在第一类中小商业银行，也就是具有跨区域性的股份制商业银行1.3.2三线城市的界定目前对三线城市的定义没有一个统一的标准，普遍受到学者认可的划分是根据中国社会科学院财政与贸易经济研究所提出的，一线城市是指1992年允许合资试点的六大城市；二线城市是指1999年扩大合资试点的省会、直辖市和计划单列市；三线城市是指有战略意义的大中城市。根据这个划分，将国内城市划为四线。一线城市：北京、上海、深圳、广州、重庆、天津 二线城市：成都、南京、杭州、苏州、宁波、沈阳、大连、武汉、长沙、西安、昆明、贵阳、珠海等，二线城市包括省会城市等几类，副省级城市、主体是省会城市；三线城市：如呼和浩特、乌鲁木齐、银川、西宁、海口、绍兴、温州、台州、 嘉兴、泉州、漳州、中山、珠海、汕头、柳州、邯郸、洛阳、常州、徐州、镇江、潍坊、淄博、连云港、湛江等城市。三线城市包括一些经济欠发达地区的省会城市及大多数地级市。四线城市：则为一些县级市、县城等。本篇文章对三线城市的界定主要是经济欠发达地区的省会城市和经济实力强的地级市。文章主要针对的是中小商业银行在三线城市的研究。中小商业银行在三线城市中的经济实力较强的地方迅速发展，起到了越来越重要的作用。1.4 研究方法和技术路线本论文采用了理论研究、案例研究、比较研究、规范研究等相结合的方法，研究我国中小商业银行在三线城市的发展现状，并针对其问题，提出相对应的建议。研究技术路线如下：图1-1 论文研究技术路线图1.5国内外文献综述国外城市化进程远远高于我国的城市化进程，欧洲北美等发达地区的城市化程度相当高，商业银行的发展也相对完善，西方学者对中小商业银行及其作用的分析多体现在金融制度、市场竞争、社会效率与规模经济等理论研究。按照西方经济学和银行实业界的观点，净资产在10亿美元以下的银行属于中等规模银行，1亿美元以下的银行属于小规模银行。中小商业银行资产额较小，分支机构较少，例如美国的州银行体系、社区银行、储蓄银行和地方信用社；德国的区域性商业银行、私人银行、储蓄银行和信用合作银行；日本的地方银行、互助银行、信用组合及中小城市银行。大量中小银行的存在抑制了银行业的垄断，促进了银行业竞争和金融发展，从而有助于金融体系融资效率的提高。国外中小商业银行的发展对本文的研究有借鉴意义，但是国内的城市发展和国外有着诸多的差别，还需要根据中国自身的特点，寻找一条符合中国特色的发展道路。如今国内城市化进程加快，区域经济迅速发展，三线城市发展迅猛，城建、经济、房地产等快速增长，居民生活水平日益提高，随着一、二线偏高的房价和生活压力，更多的人将目光转移到了三线城市，一些企业纷纷从沿海各地转入成本更低，政策更优惠的三线城市，房地产商在国内严峻的房地产政策下，纷纷布局三线城市，这些都促进了三线城市的高速发展 ，银行服务业作为经济建设的有力支撑，中小商业银行也开始加快步伐在三线城市建设分支机构。随着市场经济的逐步完善，经济全球化的格局形成，各个股份制商业银行都在探寻自身发展的道路，并取得了显著的成果，但银行之间的竞争压力也越来越大，因此我国学者目前的研究更多的在于商业银行的竞争力上的研究，多数研究者集中于对国内各家商业银行的财务绩效比较。而对中小商业银行的研究主要在于如何定位，选择正确战略和特色经营上，认为从规模经济不等于规模效益出发，与国有银行相比，中小银行具有体制和管理上的灵活性，并在科技上有“后发优势”。而针对三线城市中小商业银行发展的研究相对较少，都是相对具体的实例分析，如银行业新动向：股份制商业银行快速进入三线城市，此文是根据株洲市多家中小股份商业银行设立分支机构的现象进行分析，文章主要针对的是株洲的现状来进行分析，从进入株洲的动因；业务开展的基本情况和优劣势；对经济金融的影响分析和政策建议四个方面来探讨这个新动向，有具体的实证效果，但是没有针对国内的整个三线城市的发展现状做出普遍解释分析，有一定的局限性。三线城市作为新兴的城市体系，在国内城市体系发挥着越来越重要的作用，目前的研究只是针对三线城市经济发展表象的研究，关注最多的是三线城市房地产业得发展，随着国家宏观调控的越来越严厉，各房地产商在一线城市的各项成本在提高，利润空间下降，纷纷将目光转向了二三线城市，中国房产信息集团联合中国房地产测评中心共同发布的2010年中国房地产企业第一季度销售TOP20排行榜显示，在一线城市房价泡沫越来越明显的情况下，二三线城市已经成为大型房地产企业的重要战场。在第一季度排行榜的数据显示，排名前二十的房地产企业在二三线的销售金额占比达到64%，比2009年高出六个百分点，而销售面积占比也从2009年的74%增长到78%。尤其是房价相对没有遭到爆炒的三线城市，销售金额占比从2009年的10%一跃上升到17%。而受二三线城市第一季度的销售带动，以这些城市为战略核心的企业的业绩增长十分明显，在此之中最为突出的就是两家公司是恒大地产和碧桂园。数据表明，二、三线城市对于企业的业绩增长贡献度正越来越大，对企业的发展也将起到更为重要的作用。目前的三线城市的研究更多在于房地产这块，而在中小商业银行这方面的研究还是比较少，房地产业的高速发展对促进城市的发展有着十分重要的意义，而中小商业银行在三线城市的发展方向可以一定程度向房地产靠拢，相互依存，相互发展，对中小商业银行的发展有着积极的意义。总而言之，在现阶段，欧美中小商业银行在动员储蓄、促进中小企业融资、鼓励竞争、促进金融平衡发展等方面能够发挥重要作用，而且在市场经济建立和完善过程中，发展中小银行还能够有效的抑制地下金融活动，促进现有金融体系改革，成为金融体系改革的动力和重组的手段，对我国中小商业银行的发展有积极的借鉴作用，首先要明确我国中小商业银行的发展方向；接着是选择正确的发展方式；最后是加强对中小商业银行的监管。而国内的研究并没有明确的针对三线城市的中小商业银行探究，一些现存的研究存在局限性，没有概括性的就三线城市中小商业银行发展进行系统概述，而本文将系统的就此进行论证，从当今三线城市的现状和发展前景出发，到中小商业银行的发展现状，然后具体到三线城市的中小商业银行存在的机会，着重从城建，企业发展，商业发展和个人理财四个方面论述，最后提出相关的发展建议。探究一条适合中小商业银行在三线城市的发展之路。 第二章 中小商业银行在我国三线城市的发展现状2.1我国三线城市的发展现状三线城市的快速发展已经受到了越来越多人的重视，其以后广阔的发展空间已经得到了众多投资者的肯定。下文针对三线城市现状的论述，主要以徐州、柳州、洛阳、呼和浩特和中山五个城市为实例进行阐述。这五个城市包括欠发达区省会城市呼和浩特（内蒙古），东部地级市徐州（江苏），西部地级市柳州（广西），中部地级市洛阳（河南），华南地级市中山（广东）。五个城市都为三线城市，都处于高速的发展当中，具有一定的代表性。2.1.1三线城市的城市建设现状中央对城镇化建设的支持，加快了中小城市的发展，促进了城市的进程，各三线城市在城市建设方面迅猛发展。自2008年开始，中国众多的三线城市不同程度的开始了城市建设。对原有的城市功能区进行重新的划分，建立新的工业区和行政区，辅以交通，基础设施的建设，使三线城市面貌焕然一新。以柳州市的城市建设为例：城市东部依托柳州东部新区和阳和工业新区，加快建设国家汽车及零部件出口基地，重点打造广西柳州汽车城，把柳东新区建设成为具有国际先进水平的汽车城；城市西部以河西工业片区为核心，加快发展装备制造业，形成国内知名的装备制造业基地；城市北部以建设柳州北部城镇带为核心，大力发展配套工业、钢铁深加工、轻纺服装加工、农产品加工、物流配送、都市生态文化休闲产业和循环经济产业；城市南部以新兴工业园区和洛维工业集中区为核心，大力发展文化产业、信息产业、机械装备、仓储物流、食品加工业，大力发展生产性服务业，努力建设和大力提升消费性服务业；城市中部以五星商业圈为核心，大力发展现代服务业，培育发展总部经济、楼宇经济，延伸和发展中心城市现代服务功能。柳州提出做大城市，其重点在东部。按照“一心两城、沿江发展、重点向东”的城市发展方向，柳州把东部新区作为城市扩张的主要承载地，全面推进城市东扩攻坚战。高标准加快广西柳州汽车城和柳东新区基础设施建设，建设产业集聚度高、生态环境好的产业新城和城市新区。完善城市功能布局，规划新的城市承载地，扩大城市发展空间，重点发展静兰片区，尽快将旧城和柳东新区连接成片，形成沿江发展的新格局。柳州市的城市建设的重点主要在集中于新的功能区的划分上，通过新的功能区的建设，打造一个崭新的城市面貌。重新定位各个区的功能，将产业集中化产业化，有利于企业的发展，从而能更好的带动城市发展。柳州只是众多三线城市建设发展上的一个缩影，大多数三线城市的城市建设都在这几年发展迅速，城市风貌日新月异，日益显现大都市的风貌。2.1.2三线城市的经济发展现状随着沿海城市的生产成本压力的增大，越来越多的企业将企业从沿海城市迁移到生产成本更低的三线城市，三线城市很好的转接了这类劳动密集制造业，这些企业的到来给三线城市的发展带来了新的机会。同时三线城市原有企业也伴随着城市发展，各方面实力都得到了很大的提升。从数据可以看出5个城市的生产总值自2008年以来都维持着较高的增长水平。展现出了经济发展的良好现状。图2-1 2008年-2010年地区生产总值 单位：亿元资料来源：5城市2008-2010年国民经济和社会发展统计公报整理以徐州市为例：徐州经济已经基本形成了装备制造、能源、徐州商圈、食品及农副产品加工业四大千亿元支柱产业，新医药、电子信息、环保设备为新兴产业，煤炭、电力、建材、轻纺、冶金等传统产业加快发展的具有比较鲜明特色的产业体系，3家企业名列中国最大500家企业，10家企业进入全国同行业百强，50余种产品产量位居中国或江苏省第一，徐工集团、天宝集团、维维集团、保利协鑫是中国同行业生产规模最大的企业。近年来，徐州市充分利用江苏省加快苏北振兴和开发建设沿东陇海线产业带的有利时机，按照“点线面推进、大项目带动、城市间协调发展”的思路，着力实施“大工业支撑、大项目带动、大商贸流通、大城市建设”四大战略，使全市经济社会快速发展。工业经济稳健运行。2010年全年规模以上工业实现增加值1382.45亿元，比上年增长17.5%，其中，轻、重工业分别完成增加值407.84亿元和974.61亿元，分别增长12.9%和19.6%。全年全社会用电量246.01亿千瓦时，增长21.5%，其中，工业用电量191.90亿千瓦时，增长22.4%。工业经济效益大幅提升。全年规模以上工业实现销售收入、利税、利润分别为5149.74亿元、843.92亿元和450.79亿元，比上年分别增长46.8%、46.6%和60.8%。全市规模以上工业经济效益综合指数为341.37，比上年提高62个点。图2-2 徐州2010年各项工业指标数据 单位：亿元资料来源：徐州市2009-2010年国民经济和社会发展统计公报整理徐州工业经济的快速发展从一个侧面展示了三线城市的活力，三0000线城市以高速增长的速度，已经越来越受到了投资者的关注。2.1.3三线城市的商业发展现状随着三线城市经济的快速发展，也给三线城市的商业带来了积极的影响。从数据可以看出自2008年以来，5个城市的社会消费品零售总额增速明显，显示出来良好的发展势头，一些世界知名的商业企业也开始纷纷布局三线城市，在三线城市中开设自己的分店，这样也进一步的加速了三线城市的商圈成熟，促进了商业经济的发展。以徐州市的商业经济现状为例：徐州传统服务业起步较早、基础扎实，现代服务业业态健全、层次较高，金地商都、沃尔玛、家乐福、金鹰国际、中央百货等国内外知名商家纷纷入驻，形成了淮海经济区规模最大、门类最全、档次最高的“中心商圈”。 消费品市场平稳较快增长。2010年全年实现社会消费品零售总额965.25亿元，比上年增长18.9%。按经营单位所在地分，乡村零售额199.18亿元，增长18.2%；城镇零售额766.07亿元，增长19.1%。热点商品需求旺盛。全年实现建筑及装潢材料类零售额19.47亿元，比上年增长63.0%；金银珠宝类8.31亿元，增长37.0%；汽车类126.5亿元，增长35.6%；石油及制品类44.18亿元，增长34.9%。徐州市的各项数据表明了徐州市的商业经济快速发展，徐州作为三线城市的一个代表，很好的体现出了三线城市商业快速发展的一个现状。图2-3 2008-2010年社会消费品零售总额 单位：亿元资料来源：5城市2008-2010年国民经济和社会发展统计公报整理2.1.4三线城市个人消费能力现状三线城市的快速发展，也带来了三线城市居民的收入快速提高，消费者有着更多的可支配收入来进行消费。5个城市2008年至2010年城镇居民人均可支配收入逐年提高，增速可人，展示了良好的消费能力。图2-4 2008-2010年 全年城镇居民人均可支配收入 单位：元资料来源：5城市2008-2010年国民经济和社会发展统计公报整理以徐州市为例：徐州人民生活水平持续提高。城镇居民人均可支配收入20645元，比上年增长13.3%；人均消费性支出10558元，增长12.0%，其中食品支出占消费性支出的比重为35.2%。农村居民人均纯收入7955元，增长14.4%；人均生活消费支出5216元，增长10.5%，其中食品支出占生活消费支出的比重为37.6%。徐州市人民生活水平持续提高，居民拥有更多的可支配收入，在消费商的支出更显从容，三线城市居民的收入快速增长，展现了三线城市巨大的消费市场。2.2中小商业银行的发展现状2.2.1我国中小商业银行的发展的现状我国中小商业各地区银行是在国有商业银行的夹缝中发展起来的，对于活跃整个国民经济和促进经济发展，发挥着重要作用：首先打破了四大国有商业银行的垄断，扩大了国内银行业的竞争主体，有利于金融竞争局面的形成。然后是促进国有商业银行改革，提高银行业运行效率。接着是有利于利率的逐步放开。推进利率市场化，没有一定数量的商业银行相互竞争，就不可能产生弹性利率及地区间差别利率，开放的现代金融市场也无从谈起。再就是增强了市场机制在资金配置中的作用，并推动了金融创新，为我国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，提高了我国银行业的整体服务水平。最后是支持非国有经济和中小企业的发展，促进地区经济发展和满足地区金融需求。国商业银行现仍处于粗放型经营向集约化经营转变的重要时期，在市场定位战略选择上，大都身不由己，好客户争着抢、好业务争着拉，同化趋势明显。近年来，我国中小商业银行相继引入市场营销理念，初步具备了战略意识，大致有了自己的市场定位，做到从客户需求出发，追求客户的认同感和亲和力，结合自身特点进行了一定的营销创新，并取得一定的成效。如招商银行较早地提出“立足深圳，凭借香港，依托股东，积极发展国际业务”的战略，并在离岸业务和表外业务方面显示出较强的优势；民生银行从成立之日就注重向工商企业，特别是中小企业倾斜。然而，我国各中小商业银行的市场定位理念尚处于萌芽状态，既缺乏系统的理论指导，又没有被提升到战略的高度来对待。中小商业银行的市场定位存在严重的缺陷。截至2010年末，股份制商业银行和城市商业银行（简称中小商业银行）合计资产总额已达17.5万亿元，占全国银行业资产总额的22.21%。其中，股份制商业银行资产总额11.8万亿元，较上年增长33.7%；城市商业银行资产总额5.7万亿元，较上年增长37.5%。同期，股份制商业银行净利润925亿元，城市商业银行净利润497亿元。截至2010年末，中小银行对小企业贷款余额15203亿元，对新农村建设的贷款余额41985亿元。另外，中小银行深入贯彻国家宏观调控政策，加大了对公共事业领域的信贷支持力度。以股份制商业银行为例，截至年末，股份制商业银行向卫生、社会保障和社会福利业投放贷款的余额较年初增长70.49%。2.2.2我国中小商业银行在三线城市的现状通过对各中小商业银行在2009年至2010年新开的分支机构数据的研究，可以发现有相当大的一个比例的新开分支机构处于三线城市。可以看出各家中小商业银行开始把眼光放到三线城市，分分着手布局三线，抢占市场。表2-1 新开设银行分支机构所在城市银行名称2009-2010新开分支机构所在的三线城市招商银行中山 营口 乐山 孝感 襄樊 云集 镇江 泰州 乐清 诸暨 淮南 银川 丽江 淄博 临沂 洛阳 柳州上海浦东发展银行郴州 柳州 乌鲁木齐 鄂尔多斯光大银行焦作 中山 曲靖 温州 许昌 呼和浩特 唐山 南昌 芜湖 株洲 洛阳 柳州兴业银行呼和浩特 黄石 十堰 北海 桂林 柳州 钦州 昌吉华夏银行东营 沧州 徐州 南通 保定 鄂尔多斯 襄阳 唐山 东莞 佛山资料来源：各银行官方网站整理通过上表可以清晰的看出来，自2009年开始，中小商业银行纷纷开始布局三线城市，在对三线城市的选取上，普遍选取经济实力较强，地理位置较好的三线城市，如柳州，洛阳，呼和浩特。在这些城市开立新的分支机构，主要从事储蓄，个人贷款，对公司业务，个人理财业务等相关银行业务。各个银行在新建之初，和当地政府建立了良好的合作关系，得到各级政府的高度支持，并和当地企业开展了良好的业务关系。并对地方的中小企业发展大力支持，为中小企业的融资提高了新的渠道，很大意义上的刺激了三线城市各项的发展。 2.3本章小结三线城市在城市建设上日新月异，经济高速发展，商圈愈发成熟，居民收入逐年增多，消费能力日益增强。中小商业银行抓住三线城市发展契机，纷纷布局三线城市，和当地政府和企业密切合作，开展各项银行业务。第三章 我国中小商业银行在三线城市的优劣势比较分析3.1我国中小商业银行在三线城市发展的优势3.1.1三线城市的优势3.1.1.1政策优势在新制定的“十二五”规划中第五章之中，明确提出“促进区域协调发展，积极稳妥推进城镇化”，规划中要求实施区域发展总体战略和主体功能区战略，构筑区域经济优势互补、主体功能定位清晰、国土空间高效利用、人与自然和谐相处的区域发展格局，逐步实现不同区域基本公共服务均等化。坚持走中国特色城镇化道路，科学制定城镇化发展规划，促进城镇化健康发展。完善城市化布局和形态。按照统筹规划、合理布局、完善功能、以大带小的原则，遵循城市发展客观规律，以大城市为依托，以中小城市为重点，逐步形成辐射作用大的城市群，促进大中小城市和小城镇协调发展。科学规划城市群内各城市功能定位和产业布局，缓解特大城市中心城区压力，强化中小城市产业功能，增强小城镇公共服务和居住功能，推进大中小城市交通、通信、供电、供排水等基础设施一体化建设和网络化发展。其中对中小城市的以后发展明确了定位，中小城市的发展空间日益增大。可以预见，在“十二五”规划指导下，三线城市必将迎来新的发展机会。3.1.1.2成本优势三线城市无论在生活成本还是生产成本与一线城市相比都偏低，。以郴州为例，目前其执行的最低工资标准为650元/月，远远低于珠三角地区目前执行的1100元/月，这样以来，劳动密集型企业搬迁至西部地区，劳动力成本至少能够节约将近一半，这对于以低廉劳动成本作为优势的企业而言，意味能获取更多的利益，这促使了众多企业将厂址从原来的沿海发达城市迁往三线城市。例如：东莞代工巨头台达电子，在湖南郴州新建的工厂项目已经签约。不仅仅在人工的生产成本上降低，各三线城市为了更好的吸引投资，往往会在行政审批，地税政策上有所优惠，这就促进了整个工厂的效率，减小了不必要的计划外开支，从而使利润得到提升。3.1.1.3幸福指数优势如今的三线城市其实已经具备了初等规模，无论是交通等硬件设施，还是努力营造出来促进发展的软环境，都为能在这里生活创造了基本的条件，无论是房价还是物价指数或者是子女教育等方面，都突显出和发达城市所不具备的优势，并且这些三线城市还在努力向前推进和发展，在这些城市里生存和发展，可以规避很多很多问题，诸如高强度工作、竞争压力、没有归属感等。很大程度上提升生活质量和幸福指数。三线城市的生活节奏比大城市慢很多，交通没有大城市的拥挤，房价还处于比较合理的价位，生活压力较小。一线城市的机遇虽多，但人力资源也相对集中，竞争激烈。个人发展前景并不明朗。尤其是随着城市化浪潮进一步向二三线城市扩展，三线城市的经济发展速度、工资水平、个人发展空间等呈现出巨大的潜力空间。3.1.2中小商业银行的优势3.1.2.1效率优势中小商业银行作为我国金融体系的一部分，在社会经济发展中发挥着其重要作用。相比国有四大银行，在效率上更具有优势。国有四大银行作为国企，在一些事情的处理上必须遵守已有的规定和章程，欠缺灵活性，往往在审批上效率偏低，不能很快的将业务处理完成。但中小商业银行凭借其灵活性，往往在一些业务的处理上更显效率。这其中民生和光大两家银行在效率上更显高效。3.1.2.2对中小企业的支持优势中小商业银行的资产规模决定了其目标客户主要是中小企业。我国经济处于初级发展阶段，中小企业数量大，活力强，相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升，中小企业可以成为中小商业银行稳定而优质的客户。在现阶段和预见的未来，中小企业发展过程中将产生大量的金融服务需求，参与其中的中小商业银行可收获与中小企业一同成长之利。四大国有银行为中小企业提供融资服务时，单位资金的交易成本相对较高，为中小企业提供融资服务时，信息成本比较高，银行在发放贷款时需对申请贷款的企业进行资信审查，贷款发放之后要对所贷放资金的运用情况进行监督。这些都依赖于所掌握的关于企业从事项目的质量、企业的管理水平等等方面的信息。与四大国有银行相比，中小商业银行委托管理层次少，与客户空间上联系紧密，银企之间的信息对称性强，业务决策迅速，对市场反应灵敏，庞大的中小企业群体是中小商业银行主要的客户群。机制灵活，决策效率高，管理成本低。中小商业银行大多采用一级法人制度，结构简洁，机制灵活，决策层少，对市场反应迅速，这一特点切合了中小企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。3.1.2.3银行产品特色化优势中小商业银行立身之本是独具特色的业务品种。美国互助储蓄银行吸收中小额储蓄贷款用于不动产抵押贷款，并从事公司债券投资业务。英国的商人银行办理短期业务、承兑汇票、组织和认购新发行证券。德国的私人银行主要经营证券、工业放款、财产管理和房地产的业务。而我国的中小商业银行在这方面有着自己的特色，各银行根据自己的自身特点，开展了相对应的特色服务。如广发行的行用卡业务，连续5年盈利，累计发放1033万张，还结合百货公司、超市、旅行社、加油站发行联名卡，希望消费者不断的刷卡消费。这些都很好的迎合了消费者的口味。再就是招商银行，积极探索市场营销管理和风险审批有机结合模式，大幅提高中小企业业务的审批效率，有效促进中小企业业务的发展，重点发展物业抵押类、动产质押类、应收账款融资类，担保类，“1+N”融资等5个产品。在个人理财方面，民生银行推出了私人银行业务，在国内大城市建设了十二家私人银行专营机构，私人银行围绕客户多元化金融服务需求，持续开发了专属的投资产品、个性化信贷业务以及其他综合金融服务方案，并提供家庭资产传承，功能信托等方面非金融服务。3.1.2.4客户服务优势中小商业银行对客户服务的质量更高。四大国有银行作为传统银行机构，有着广阔的受众面，每天业务繁多，对客户的服务很难做到面面俱到，在服务质量上和中小商业银行有一定差距。中小商业银行网点较少，从便捷程度上远远不如四大国有银行，所以在客户服务质量上狠下功夫，从网点的设计装潢到家具摆放上无一不体现着以顾客为本的理念，给每一个客户以家一般的温馨体验。一些银行还会为银行客户在生日时送上小礼物祝福，这点点滴滴关怀的客户服务是中小商业银行的优势所在。3.1.3中小商业银行在三线城市发展的优势3.1.3.1地方政府的支持优势随着三线城市的高速发展，城市建设资金短缺，企业发展融资难的问题已经日益凸显。而中小商业银行的进驻，建立新的分支机构，能很有效的的解决这些问题。所以地方政府欢迎各中小商业在本地建立分支机构，并在行政审批，税收等方面给予优惠措施，使这些新的银行机构能在新的环境中尽快适应，发挥其应有的作用。而对中小商业银行而言，三线城市的快速发展，带来了广阔的发展空间，对银行的发展也是有着积极影响的。这是一个地方政府和中小商业银行双赢的局面。3.1.3.2中小企业贷款需求优势中小企业在我国经济社会发展中愈益发挥重要的作用。我国中小企业融资难及其负面影响早己成为一个不争的事实。融资难问题一直困扰着中小企业，成为阻碍其发展的最大瓶颈。尽管近年来，中央和地方政府采取了多项缓解中小企业融资难的政策，但效果有限。据国务院发展研究中心(2007)调查，有80%的企业认为融资环境无变化或趋于恶化。三线城市企业在融资方难度要比