农村合作银行农户小额信用贷款操作细则

农村合作银行农户小额信用贷款操作细则为了加强对农村合作银行（以下简称“本行”，支行、分理处简称“分支机构”）农户小额信用贷款工作的管理，充分发挥信贷支农作用，根据农村合作银行农户小额信用贷款管理办法的规定，结合本行实际实际，特制定农户小额信用贷款实施细则，具体如下：一、建立农户花名册根据所辖区域行政村花名册以村、队、组编号，建立信用社农户信贷花名册，编制方法：1、农户信贷花名册编号由14位组成，从左到右顺序排列，即科目代号（4位）信用社排列序号（2位，如营业部为01）所辖行政村代号（1位，如所辖3个村，则编号为1、2、3）行政村下生产队（2位，如村所辖2个队，则编号为01、02）生产队下村民组（2位，如队所辖2个村民组，则编号为01、02）农户（3位，如村民组有30人，则编号为001030）。2、帐号一经确立，借款农户终身使用。二、成立评定小组农户小额信用贷款评定小组的成员组成：分支机构负责人、信贷员、信贷会计、社员代表等为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。三、农户的申请分支机构根据农户申请小额贷款，要求农户提供：1、农户小额信用贷款申请书，申请书内容：本人基本情况：姓名、身份证号码、家庭住址、是否已婚、家庭成员、家庭财产情况。经济来源：从事生产经营活动的主要内容、收入状况、资金状况。在本行有无信贷历史记录贷款申请：申请贷款的用途、期限、借款金额、还款计划。2、农户所在村、队、组三级证明；用与证明农户的确实身份，证明要求由村、队、组负责人签字并加盖公章。3、农户婚姻证明；4、农户夫妻双方承诺书，承诺贷款确为自己使用，并由夫妻双方归还；5、夫妻双方身份证复印件；6、农户本人两张1寸免冠照片。四、信贷员调查根据农户的申请书及有关材料，分支机构应指定包村或包队信贷员对申请农户进行认真调查、核实，并出具调查报告。调查报告要详细的对农户家庭所有情况包括个人道德品质等方面进行阐述，同时填写农户小额信用贷款经济档案。五、信用等级评定然后由农户小额信用贷款资信评定小组对申请农户评定信用等级，以确定申请农户是否有贷款资格，以及贷款额度。信用等级的评定标准及贷款额度：（一）“优秀”等级标准是：等级评分在90分以上。1、从事该行业3年（含）以上，经验丰富，综合素质很高，各类信用纪录良好；2、经营实力和财务实力较为雄厚，能够抵御和承受市场的风险，负债适度，具有很强的偿债能力和盈利能力。（二）“较好”等级标准是：等级评分在70分以上。1、从事该行业2年（含）以上，经验丰富，综合素质较高，各类信用纪录良好；2、经营实力和财务实力强，能够抵御和承受较大的外部不利变化，负债适度，偿债能力和盈利能力强，发展前景良好。 （三）“一般”等级标准是：等级评分在60分以上。1、从事该行业1年（含）以上，有一定的经验，综合素质良好，各类信用纪录良好；2、经营实力和财务实力一般，有一定的偿债能力和财务实力。评为“优秀”等级借款额度最高为10万元，“较好”等级贷款额度最高为5万元，“一般”等级贷款额度最高为2万元以下。六、贷款证申请经农户小额信用贷款评定申请农户的信用等级后，对有贷款资格的农户，分支机构要求其提出农户小额贷款的贷款证申请，申请书内容包括：1、本人姓名及配偶姓名；2、严格按照信用社贷款证管理要求，承诺贷款证必须由本人持证、贷款，并不得出租、出借或转让贷款证；3、妥善保管贷款证，若有被盗、遗失、灭失或毁损时，应立即持有效身份证到分支机构办理响应的挂失手续。4、持证人及其配偶签字；七、贷款证的领取1、分支机构根据农户贷款证的申请，要求申请农户夫妻双方在农户小额信用贷款证领用表中签字、盖章，并预留农户印章和签名。2、要求信贷会计在贷款证上张贴农户本人一寸免冠照片，同时认真填写贷款证上需要填写的栏目，特别是贷款额度的填写，一定要与评定小组核定的额度一致，在加盖分支机构业务公章后，发给申请贷款农户贷款证。3、分支机构建立已发放贷款证分户帐和台帐，由信贷会计保管分户帐，由信贷员保管台帐，核算视同贷款分户帐一样；八、贷款的发放农户持贷款证、身份证、本人私章到分支机构柜面办理贷款时，由信贷会计对农户贷款证与贷款证分户帐进行核对。核对一致后，由信贷会计填写借据，农户签字盖章，在确定预留印章、签名无误后，予以贷款。九、贷款证的年审贷款证的使用期限1年，每年终了，要通知农户年审。年审主要是根据农户一年来的信贷资信状况，以及农户其他各个方面进行重新认定，并对农户的信用等级和贷款额度进行重新评定。对条件达不到的农户，降低贷款额度，该取消贷款证的取消贷款证；对条件提高的农户，按照规定提高贷款额度。九、农户小额信用贷款经济档案的建立上述各项中所有的材料均应纳入农户小额信用贷款的经济档案中，一户一册，妥善保管。