我国网上银行发展现状、问题及对策研究

袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀腿薃虿螆节蒆薅螅莄蚁袃螅肄蒄蝿螄膆虿蚅螃芈蒂薁袂莀芅袀袁肀蒀螆袀节芃螂衿莅蕿蚈衿肄莂薄袈膇薇袃袇艿莀蝿袆莁薅蚅羅肁莈薁羄膃薄蒇羃莆莆袅羃肅蚂螁羂膈蒅蚇羁芀蚀薃羀莂蒃袂聿肂芆螈肈膄蒁蚄肇芆芄薀肇羆蒀薆肆膈莂袄肅芁薈螀肄莃莁蚆肃肃薆薂膂膅荿袁膂芇薄螇膁莀莇蚃膀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肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螀膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆芁蒅薅袅羁芈蒁袄膃 期末论文期末论文课程名称 电子商务支付与结算 题 目 我国网上银行发展现状、问题及对策研究 姓 名 谢 赛 学 号 3090113062 专业班级 电子商务 092 任课教师 禹银艳 分 院 经济与贸易学院 完成日期 2012 年 6 月 8 日 宁波理工学院宁波理工学院 摘 要网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐。其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步，面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效监管。 关键字： 网上银行；发展；问题；解决策略目 录一、引 言.1二、网络银行的概念及运行特点.2（一）网上银行的概念.2（二）网上银行的特点.2三、我国网上银行的发展历程及现状.3（一）我国网上银行的发展历程及现状.3（二）我国银行网上银行业务的比较.6四、我国网上银行发展存在的问题.7（一）我国网银存在的问题.7五、我国网上银行面临问题的应对对策.9（一）我国网上银行面临问题的应对对策.9六、结 论.11七、参考文献.12八、附录.131一、引 言今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。来自 2010 年 10 月 26 日在深圳举行的 “第一届中国银行业信息科技风险管理年会”的数据显示，今年前三季度，仅深圳国内的银行网上银行业务交易达到 3.3 亿笔 同比增幅 100%，交易金额 3.3 万亿元， 同比增长 52%。根据预测到 2013 年，中国网络经济规模胃 5868.2 亿元，同比增长59.8%（如图 1.1）。 回顾往昔，从 1995 年 10 月全球第一家因特网网上银行美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短 15 年，网银（网上银行）已经迅速蔓延到 Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。图 1.1 中国网络经济规模及增长率2二、网络银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过 Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。（二）网上银行的特点网上银行的特征可概括为 5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。（1）业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 （2）服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。 （3）金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 3三、我国网上银行的发展历程及现状（一）我国网上银行的发展历程及现状我国网上银行产生于 1996 年，自 1996 年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自 1996 年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003 年 6 月，招商银行获得“CHP 国际计算机大赛”金融房地产门类的“21 世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。1999 年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。图 3.1 中国企业网上银行交易规模市场份额4中国银行于 1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。 随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。目前，国内所有 15 家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网络支付、 帐户信息查询、 转帐等基本网络银行功能。1中国银行。1996 年 2 月，中国银行在国际互联网络建立了主页，成为中国第一家在 Internet 上发布信息的银行，从 1996 年起，中国银行开始统采用先进的 SET 标准； 1998 年 3 月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、 银证转账、网络支付等金融服务。中国银行的网络银行与其 1000 万张长城卡相结合，推出“支付网络行”，日均处理业务 500 笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为 40 万。投入网络银行的开发其网络支付系。2招商银行。招商银行 1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，如网络企业银行、网络个人银行、网络支付系统、通用的网络购物广场、实时证券行业系统等；招行于 1997 年 2 月 28 日正式建立自己的网址( http:/) ，推出招商银行网络主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997 年 4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行 1.0 版；1998 年 2 月，招商银行推出 “ 一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999 年 9 月，招商银行率先在国内全面启动“ 一网通”网络服务，建立了由网络企业银行、网络个人银行、 网络支付、网络证券及网络商城为核心的网络银行服务体系。到 2002年 6 月底，招商银行网络个人银行的用户已近 1000 万户，网络企业银行系统开户数也已达 29561 户，累计交易笔数 218 万笔，累计交易金额达 2 万亿元以上。3中国建设银行。1997 年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、 网络证券、网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年 12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展不均衡。54中国工商银行 2000 年 2 月 1 日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000 年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了 31 个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的 BTOB 在线支付业务。我国的网络银行是实体银行为加强金融竞争能力而产生的，其存在和发展的前提是实体银行，造成我国网络银行电子化程度低、规模小、投入不足、经营成本居高不下的局面同时，各家银行缺乏信息沟通和必要的协调措施，导致各家银行各自为政、 “ 群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享，不能形成统一高效的网络银行体系。应该说，目前我国网络银行的发展仍在低水平徘徊。图 3.2 中国网上银行交易额规模短短十几年，电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模（2010 年 12 月底中国网民规模达到了 4.57 亿，互联网普及率 34.3%。）即网民规模的扩大直接推6动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2009 年中国网上银行的交易额为 368.7 万亿元，2010 年该交易额增长为 553.8 万亿元，年增长率达到 50.2%。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比较低。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。（二）我国银行网上银行业务的比较中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没有什么竞争优势，但为了标新立异，又在业务名称，网页设计等方面各有不同，造成广大用户在理解上的困难、心理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入，为中国银行的网上业务带来了更大竞争压力。一个行业的发展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产品外观的竞争，最终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来。因此，我国的网上银行在发展上，从一开始就要注意如何迎合中国大众的口味，如何使网上银行的使用更便捷、服务更周到、用户的认可度更高上来。表 3.1 我国银行网上银行业务的比较7四、我国网上银行发展存在的问题（一）我国网银存在的问题1法规滞后网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂，必须通过法律的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。2安全隐患。尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。有调查表明，进行网络交易，用户最担心的也是安全问题。3技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行的经营风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效地解决，必然会造成损失，影响信用。4功能有待完善，拳头产品较少。目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。5售后服务不到位，市场培育能力差。一是客户意见得不到