2.4第四章保险的基本原则

单击此处编辑母版标题样式,2.4(,),新人育成之二考证辅导,第四章 保险的基本原则,1,课程大纲,第一节 最大诚信原则,第二节 保险利益原则,第三节 损失补偿原则,第四节 近因原则,2,2.4(,),第一节 最大诚信原则,（,P83-92,）,最大诚信原则的含义,规定最大诚信原则的原因,最大诚信原则的内容,违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,3,2.4(,),一、最大诚信原则含义,（,P83-84,）,含义表述：,保险合同当事人,订立合同,及在,合同有效期,内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。,4,2.4(,),二、规定最大诚信原则的原因,（,P84,）,（一）保险经营中的信息不对称性,重要信息的拥有程度的不对称,对保险人而言，远离保险标的,对投保人而言，条款的专业性与复杂性,（二）保险合同的附合性与射幸性,5,2.4(,),三、最大诚信原则的内容,（,P85-87,）,（一）告知,告知含义,告知内容,（,1,）投保人应告知的内容,（,2,）保险人应告知的内容,6,2.4(,),三、最大诚信原则的内容,（,P85-87,）,3.,告知的形式,（,1,）投保人告知的形式（无限告知与,询问回答告知,）,（,2,）保险人告知的形式（明确列明、明确说明）,（,3,）我国对保险人的告知要求,明确说明与明确列明相结合,7,2.4(,),三、最大诚信原则的内容,（,P85-87,）,（二）保证,1.,含义：,是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。,履行主体是,投保人或被保险人,8,2.4(,),三、最大诚信原则的内容,（,P85-87,）,2.,保证的两种形式,（,1,）明示保证（含义、分类）,确认保证：是投保人对,过去或现在,某一特定事实存在或不存在的保证,承诺保证：是指投保人对,将来,某一特定事项的作为或不作为,（,2,）默示保证的含义、,效力,及其在海上保险中的运用,9,2.4(,),三、最大诚信原则的内容,（,P85-87,）,（三）弃权与禁止反言,1.,弃权,(1),含义,(2),构成要件,2.,禁止反言,(1),含义,(2),主要约束对象,(3),产生原因,10,2.4(,),四、违反最大诚信原则的保险形式及其法律后果,（,P89,92,）,（一）违反最大诚信原则的表现形式（四种）,（二）违反最大诚信原则的法律后果,当事人双方违反告知的法律后果,投保人或被保险人违反保证的法律后果,11,2.4(,),第二节 保险利益原则,（,P92-101,）,一、保险利益及其确立条件,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,三、保险利益原则在保险实务中的应用,12,2.4(,),一、保险利益及其确立条件,（,P92,94,）,（一）保险利益的定义,保险利益的主体是,投保人,（二）保险利益的确立条件,保险利益必须是合法的利益,保险利益必须是确定的利益,保险利益必须是经济利益,13,2.4(,),二、保险利益原则及其对保险经营的意义,（,P94-95,）,（一）保险利益原则的含义,是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益,（二）保险利益原则对保险经营的意义,从根本上划清保险与赌博的界限,防止道德风险的产生,界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,14,2.4(,),案例,借款人以价值,10,万元的房屋作抵向银行贷款,6,万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，保险公司因赔付,6,万元还是,10,万元？,15,2.4(,),三、保险利益原则在保险实务中的应用,（,P95-101,）,（一）保险利益原则在财产保险中的应用,财产保险的保险利益的确立,财产保险的保险利益时效,（,1,）,从合同订立时到损失发生时,（,2,）海上货物运输保险的例外,财产保险的保险利益变动,（,1,）保险利益的转移（在保险事故发生前）,（,2,）保险利益的消灭,16,2.4(,),三、保险利益原则在保险实务中的应用,（,P95-101,）,（二）保险利益原则在人身保险中的应用,人身保险的保险利益的确立,人身保险的保险利益时效,必须在合同订立时存在,人身保险的保险利益变动,（,1,）专属投保人,（,2,）非专属投保人,17,2.4(,),案例,张某以自己为受益人为其丈夫李某投保死亡保险，并征得李某的同意，后双方离婚。李某在保险事故死亡。,请问：张某可以得到这笔保险金吗？,18,2.4(,),保险利益原则时效的比较,财产保险,海洋货运保险,人身保险,合同订立时,必须,不必,必须,损失发生时,必须,必须,不必,19,2.4(,),三、保险利益原则在保险实务中的应用,（,P95-101,）,（三）保险利益原则在责任保险中的应用,责任保险的保险标的：,是被保险人对他人的财产损失或人身伤亡依法（或合同）应承担的民事损害的经济赔偿责任,2.,构成：,投保人与其所应负的民事损害赔偿责任之间的法律关系,20,2.4(,),三、保险利益原则在保险实务中的应用,（,P95-101,）,（四）信用保险的保险利益的确定,保险标的：,各种信用行为,保险利益的产生：,各类经济合同,保证保险与信用保险区别：,自身信用与他人信用,21,2.4(,),第三节 损失补偿原则,（,P101-111,）,损失补偿原则及其意义,影响损失补偿原则的因素,损失补偿原则的派生原则,损失补偿原则的例外,22,2.4(,),一、损失补偿原则及其意义,（,P101-102,）,（一）损失补偿原则的含义,两层含义（质的规定、量的限定）,主要适用于,财产保险合同和其他补偿性保险合同,（二）坚持损失补偿原则的意义,有利于实现保险的基本职能,有利于防止被保险人通过保险获取,额外利益,，减少道德风险,23,2.4(,),二、影响保险补偿的因素,（,P102-104,）,（一）实际损失,实际损失为限，是基本限制条件,（二）保险金额,（三）保险利益,（四）赔偿方法,限额责任赔偿方法（多用于,农业保险,）,免赔额（率）赔偿方法,24,2.4(,),三、损失补偿原则的 派生原则,（,P104-110,）,（一）保险代位原则,保险代位原则的含义与意义,保险代位求偿原则的内容,（,1,）代位求偿权（前提、对双方的要求、行使对象、限制条件、行使范围）,（,2,）物上代位权（通过,委付取得,、是所有权的代位）,25,2.4(,),三、损失补偿原则的 派生原则,（,P104-110,）,（二）损失分摊原则,含义与意义,分摊方法,（,1,）比例责任制,（,2,）限额责任制,（,3,）顺序责任制,26,2.4(,),四、损失补偿原则的例外 情况,（,P104-110,）,（一）定值保险,（二）重置成本保险,（三）人寿保险,27,2.4(,),第四节 近因原则,（,P111-115,）,一、近因与近因原则,二、近因原则的应用,28,2.4(,),一、近因与近因原则,（,P111-112,）,（一）近因含义,（二）近因原则的含义,29,2.4(,),二、近因原则的应用,（,P112-115,）,（一）近因的认定方法,（二）近因的认定与保险责任的确定,单一原因,单一原因,近 因,属于保险风险,属于除外风险,不予赔付,赔付,30,2.4(,),二、近因原则的应用,（,P112-115,）,2.,多种原因同时并存发生,多种原因,近 因,赔分开部分,一般不赔,不能分开,属 于,能分开,不属于,既有属于,也有不属于,不予赔付,赔 付,31,2.4(,),多种原因连续发生,4.,多种原因间断发生,（新原因为近因）,二、近因原则的应用,（,P112-115,）,多种原因,近 因,赔付,不予赔付,前因是除外风险,后因是保险风险,前因是保险风险,后因是除外风险,既有保险风险,也有除外风险,都属于,赔 付,32,2.4(,),第四章,保险的基本原则,第一节,最大诚信原则,第三节,损失补偿原则,含义,原因,内容,违反后果,含义与意义,影响因素,派生原则,第二节,保险利益原则,第四节,近因原则,确立条件,含义与意义,实务应用,应用,定义,例外情况,33,2.4(,),