商保与社保的区别

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,商业保险和社会保险,保障体系的构成,第一支柱,第二支柱,第三支柱,社会,保险,企业,补充保险,个人,保险,社保与商保的概念,社保：,是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得,必要的,物质帮助，是一种社会政策性保险。,商保：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。,社保只能是低水平的保，而不是“包，实际上，我们是包不起的！,-朱镕基,“五险指的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金指的是住房公积金.其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险是法定的，而“一金不是法定的。,单位与自己所交保险金比例,养老保险:单位每个月缴纳21%,自己缴纳8%;,医疗保险:单位每个月缴纳9%,自己缴纳2%,外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院,失业保险:单位每个月缴纳2%,自己缴纳1%;,工伤保险:单位每个月缴纳0.5%,自己一分钱也不要缴;,生育保险:单位每个月缴纳0.8%,自己一分钱也不要缴;,住房公积金:单位每个月缴纳8%,自己缴纳8%,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%,你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块,暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱。,所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多。,养老保险,要交满,15年,以后到退休的时候才能终生享受养老金,如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。,那你会问,单位给你交的21%到哪里去了?,这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了。,养老保险交的越早越好，交的越多收益越多。,医疗保险,如果你2021年8月1日住院了,住的是三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块医保中心可以报400086%=3440元,你个人只要付400014%=560元就可以了,加上之前的1000元起步价,你自己只要付1560元就可以了,而且这1560元还可以从你的医保卡里扣所以实际上你住院花不了多少钱。医疗保险对于年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太贵了,这也是参加社会保险最重要的意义之所在。,生育保险,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公司在医保规定范围内根本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月4个月的工资补贴=7256块。,如果你是男士，那么如果你的妻子没有生育保险，那么你可以替她报销检查费+住院手术费的一半。每个月的补贴钱4个月的工资你就享受不到了!这是只有女性报销的时候才可以享受。,但是生育保险一定要交满一年才能享受。,失业保险,如果你缴纳了满一年的失业保险，那么将会在公司辞退你之后享受到两个月的根本工资，缴纳两年可以享受四个月，以此类推，但是一辈子最多拿两年。,但是如果是你自己辞职走掉的话，那么即使你交了十年的失业保险也不会得到补贴。,住房公积金,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子,的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了。,公积金可以用来买房子,还贷款,装修。,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子的钱也可以从公积金里付。,如果你一直不用这钱,最后退休的时候就可以把钱全部取出来。,总结：,社会保险的优势在于高覆盖并且有单位替我们缴纳一局部的保费，但是保障实在的低得可怜，而且有着众多的限制。,如果你的户口没有在工作单位所在地的，或者档案调转不清不楚的，应该赶紧向劳动部门打听清楚，不然的话，可能交的社会保险都给别人交的！,所以说：社保必不可少，商保不可或缺！,社保与商保的比照表,医疗险社保与商保的区别,养老险社保与商保的区别,我们来举个例子吧！,陈先生今年30岁，将按正常退休年龄60岁退休。他从25岁起便按每月5000元的指数化月平均工资缴纳社保，到退休为止共可缴纳35年。,假设在陈先生退休时，当地的社会平均工资为5000元；那么他每月可领取的社保养老金仅为,按现行养老政策测算所得,2683元,社保养老政策新变化,从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。同时，相应调整根本养老金计发方法。,很明显，如果社会统筹不增加，个人账户减少，那总数肯定是会降低的。,社保新办法，想说爱你不容易！,2021年9月7日，国务院新闻办发布了?中国的社会保障状况和政策?白皮书。白皮书指出：在人口老龄化加速、退休人员不断增多的背景下，根本养老保险基金支付压力越来越大。因此，要建立多层次养老保险体系应对老龄化，其中开展个人储蓄性养老保险受到国家鼓励。,严峻的现实,1、养老金缺口巨大：,中国养老金原本就存在巨大缺口，根据劳动和社会保障部前任部长郑斯林给出的数据是,2.5万亿元,，相当于我国年国民经济总收入的近,1/4,。而社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行5月份提供的研究数据是,9.15万亿元,！,到2030年也无力填平这个缺口！,据2006年年初劳动力和社会保障部已向国务院递交的一份报告显示：,中国未来30年养老金的缺口是6万亿元人民币,。如果完全依赖政府，即使用30年来弥补，每年财政也要为此支出,2000亿元,！,严峻的现实,国家财政财政已投入2095亿元人民币来充实养老金，但根本不能解决养老金的赤字问题。,个人帐户的资金被挪用，形成空帐！,随着我国老龄化程度的加深，养老金赤字将愈突显。这样巨大的资金缺口，已使国家财政不堪重负，,必将转嫁给当代的企业或者进行代际转移,。,严峻的现实,在这样的背景下，2005年12月3日，国务院出台了?国务院关于完善企业职工根本养老保险制度的决定?国发200538号，这个决定在很大程度上改变了现行的社会根本养老保险制度。,新的社会根本养老保险制度在哪些方面做了何种变化，对我们未来养老有什么样的影响？,严峻的现实,1、在养老金征集方面的变化：,决定第六条规定：从2006年1月1日起，个人帐户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户。,新社保制度的变化,养老金征集解析：,个人帐户计帐比例下调，个人帐户金额下降。单位缴纳的社会根本养老保险金全部划入社会统筹由原来的9增至12，我们的个人帐户养老金完全由个人缴费构成。,企业为国家做奉献，尽义务。,员工养老靠自己。,社保缴费期限延长，且缴费额度逐年增加，根本上每4年翻一番，增长一倍。,新社保制度的变化,2、在养老金领取方面的变化新人：,决定第六条规定：?国务院关于建立统一的企业职工根本养老保险制度的决定?国发199726号下简称决定实施后参加工作的，缴费年限含视同缴费年限，下同累计满15年的人员，退休后按月发放根本养老金。根本养老金由根底养老金和个人帐户养老金组成。,根底养老金=当年上年度在岗职工月均工资和本人指数化月均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。,个人帐户养老金月标准=个人帐户储存额除以计发月数。计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。,新社保制度的变化,养老金领取解析：,政策针对不同的人群，分为三种政策，即老人老政策，新人新方法，中人逐步过渡。,重点看一下新人新方法：,老方法：根底养老金=上年度市均工资20%,新方法：根底养老金=上年度在岗职工市均工资+本人指数化月均缴费工资/2缴费累计年限1%,老方法只要累计缴费满15年，根底养老金的计发比例定额为20%；新方法那么是缴费满15年，计发比例为15%；缴费满20年，计发比例才为20%。假设缴费年限同为15年，新方法下根底养老金领取额肯定会下降。,新社保制度的变化,老方法：个人帐户养老金=个人帐户储存额/120,新方法：个人帐户养老金=个人帐户储存额/当地实际余命,个人帐户储存额较之老方法已下降了3%，当地实际余命较之老方法的120个月十年肯定会延长，估计余命可能达240个月20年，这样个人帐户养老金领取额肯定会下降。,根据中山大学社会保障研究中心主任申曙光教授的估算，在新的规定下，一个缴费20年的人养老金水平肯定会降低；而要维持原方法下的养老金水平，那么可能要缴费30年左右。,新社保制度的变化,社保“新人”，新办法想说爱你不容易！,领取养老金的标准肯定会降低,安徽财政大学劳动社会保障系主任王洪春,“很明显，如果社会统筹不增加，个人账户减少，那总数肯定是会降低的。,王洪春,新社保制度的变化,举例说明：,王先生现在30岁，月工资5000元。当前已经交纳社会根本养老保险4年，当前个人养老帐户中储存额为6000元。,王先生预想累计缴纳社会根本养老保险15年就不再缴纳。假设王先生55岁正常退休，当地平均寿命是80岁，当地市平工资为4000元。那么，在老方法下王先生可领取的社会根本养老金=400020%+50008%+3%1215-4+6000/120=800+655=1455元,在新方法下王先生可领取的社会根本养老金,=400015%+50008%1215-4+6000/2512=600+196=796元,在新方法下，王先生每月可领取的社会根本养老金将减少1455-796=659元。,新社保制度的变化,2、在养老金领取方面的变化中人：,决定实施前参加工作，本决定实施后退休且缴费年限累计满15年的人员，在发给根底养老金和个人帐户养老金的根底上，再发给过渡性养老金。由各省、自治区、直辖市人民政府制订具体的过渡方法。假设到达退休年龄但缴费年限累计不满15年的人员，不发给根底养老金，个人帐户储存额一次性支付给本人，终止根本养老保险关系。,新社保制度的变化,社保“中人”，被新办法重重地闪了一下腰！,2、在养老金领取方面的变化老人：,本决定实施前已离退休的人员，仍按国家原来的规定发给根本养老金。,新社保制度的变化,社保“老人”，新办法蒙你没商量！,社保“老人老方法,举例:,贾明仁同志是成都市某国营企业职工,1969年2月1日参加工作,2002年4月30日办理正常退休。他所在的单位是1990年1月开始参缴社会根本养老保险的。贾明仁同志视同缴费年限是281个月(1969年2月1日至1995年12月31日的连续工作时间),实际缴费年限是118个月从1992年1月至2002年4月30日实际足额缴纳时间。贾明仁同志的缴费年限=281+118/12=33.25年。,贾明仁同志的社会根本养老保险缴费情况和其领取的社会根本养老金的情况怎样？,社保“老人老方法,个人缴费工资记录,社保“老人老方法,社会根本养老险计发,社保“老人老方法,未来生活品质下降足可定论,中国已进入老龄化社会！,诺贝尔经济学奖得主、美国宾夕法尼亚大学的克莱因教授指出：任何国家如果要想沉着应对社会老龄化问题，都需要具备一个重要前提，那就是：它必须首先变得非常富裕。否那么社保基金数量再大，到时候也买