7.3-贷款风险与逾期处理汇总

,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,*,Seite,*,贷款风险与逾期处理,柳州,名目,信贷流程环节的质量检查,监控与逾期处理机制,监控的目的,监控的方法与组织,逾期预警,逾期处理根本要素,逾期处理的方法与组织,行业风险,其他,什么叫监控,?,“监控”是,观看,沟通,检验,掌握,监控指的是从贷款发放直到完全收回的过程中，信贷人员通过观看，沟通，检验，掌握把握贷款的风险动态变化，并能准时作出反响。,监控目的,监控目的,收集客户信息，关注对客户经营状况可能产生影响的因素,风险预警，提前识别风险并实行必要措施,监控目的,保证贷款安全,觉察潜在问题,通过对客户的了解与把握找到相对低本钱解决问题的方法,不要让客户在你的视野中消逝！,监控目的,定期的回访有助于稳固客户对银行的信任，建立与银行长期的合作关系,和银行建立的好的关系会促使客户更有纪律性，对履行他的义务起正面影响,监控目的,客户关系治理：银行与客户的伙伴关系,让了解信息变得简洁,关系的治理与约束！,保证良好的效劳质量与维护长期稳定的银行客户关系,提高工作效率,进展客户根底,监控目的,增加客户的满足度促进正面的“口口相传”,提高银行的整体形象，推广银行的其它产品/效劳,总而言之，成功的监控就是在猎取信息，准时觉察问题的同时，促进与客户的合作，为建立长期的关系打下根底。,监控目的,监控同样是一个良好的营销时机：,-你的客户有供给商，有客户,-你的客户有社会关联人,监控方式的分类,标准监控：标准客户，标准贷款而且还款正常没有 延误/没有问题非标准监控：假设发生了任何不正常的状况非标准客户:由于借款人生意的非典型状况，在放款前审贷会指定了特殊的监控条件标准客户:假设发生了什么非正常的状况(生意中的不行抗力,生意全部权构造方面的变动等;固然也包括有逾期的状况),标准监控,日常监控如监控饭店商店，路过看生意如何,特殊监控依据行业特点，选择监控的时间和方法,监控日常通 ，从与客户沟通中感觉是否正常,侧面监控假设拥有信息网络，通过侧面了解客户生意，比方，在客户店边上，问其他周边生意人客户生意如何,消费监控在消费的同时，感觉客户的状态和生意状况留意：行为准则,标准监控,必需知道自己要干什么,对自己的监控“干的活”作出评价,找出下一次更有效的方法,把握时间效率,做好监控预备工作,阅读客户档案包括以前的监控记录,依据客户生意特点制定监控方案,监控作为一种“社会交往”对待,针对不同类别的客户做不同的贷后监控,标准监控,访问经营场所步骤,-在监控前，扫瞄客户档案，特殊留意审贷会决议，放款合同中对监控的附加条件贷款目的的履行，第一次监控中需要客户出示的凭据等,-未事先商定地访问经营场所，也可是在去做贷款分析或市场营销的途中,-在对经营场所的观看包括存货状况，客户的客户，雇员状况及机器运转等和与客户共同借款人的交谈过程中收集财务状况，贷款用途，个人状况与将来准备等方面信息，同时提示客户本期还款日期,-将监控视为“交际”，与客户建立关系，而不是让客户有被“监视”，被“审查”的感觉,-将全部有关监控的信息填入监控表。如有任何变化客户未能实现贷款目的，新的投资打算对现有生意产生影响等，应准时与主管沟通,非标准监控,在以下状况下要实行非标准监控：,客户消失逾期：马上联系客户,信贷员获得有关客户状况发生变动的信息(已将局部资金投,入新的投资打算，机器或存货明显削减，家庭变故等等:,跟踪该状况，并自己去核对,宏观条件变动对客户有直接影响:比方，市政当局打算要拆迁市场,目的是比较上次及本次分析结果，以评估贷款风险，为下一步实行措施供给依据,非标准监控,需要比较的信息：,经营状况,-生意组织方面/全部权/治理层,-经营方向/重点,-客户/供货商的变化,财务状况,-资产负债表负债，资产和权益构造的变化，为什么变？,损益表销售，本钱及营业费用的变化，为什么变？,个人/家庭状况的变动及对生意的影响,担保人的变化,监控文档治理,每次监控必需认真填写,主管定时进展文档检查,主管不定时去客户处抽检信贷员监控质量,监控有用技巧,依据客户生意特点设计监控方法与时间,比方选择客户生意好的时候去看看,比方通过客户渠道去营销的时候顺便监控,观看客户员工状况变化,员工急剧换人是一个危急信号,观看到员工突然少了很多，是个危急信号,侧面了解,逾期问题,逾期处理是贷款业务中的一局部,逾期预防比逾期处理好！,逾期必需依据客户实际状况处理,逾期处理必需有打算的进展,逾期缘由 逾期坐标,还款意愿,还款力量,图标方向标志状况恶化,I,III,IV,II,四类逾期处理方法,第一类：还款意愿和还款力量良好，客户因特殊缘由如生意出差在外地没赶回，消失数天逾期),处理方法：等客户回来，加强沟通，请客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷治理,其次类：还款意愿良好，还款力量消失问题如地震，雪灾等外部因素或客户被骗等缘由，但客户有意愿连续还款,处理方法：依据实际状况，调整还款打算并加强对这个客户的关注,四类逾期处理方法,第一及其次类：还款意愿强。消失逾期的可能是意外、突然的自然灾难、宏观政策的转变、付款方式的转变等，也可能是分析时的失误，高估了客户的还款力量。,应对：信贷员应与客户共同商讨解决的方法，如调整还款打算等。切勿不切实际地威逼客户，不要让客户的还款意愿从强转为弱。而且这样做还很可能会把一个原本还好的企业逼到破产。,四类逾期处理方法,第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款力量,客户的实力能够支付还款，但出于种种缘由不情愿协作,我们。,应对：找出客户的突破口，逐步施加强度，给与客户压力如客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等，促使客户的还款意愿由弱转强,四类逾期处理方法,第四类：无还款意愿，无还款力量,放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误，但也不排解,客户欺诈我们的行为。,应对：对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的阅历教训，避开这样的状况再次消失。,争论,客户消逝了怎么办？商店关门，手机不接,假设客户不想合作怎么办？客户有心情,假设客户的生意经营不下去了怎么办？,假设客户的生意还在经营但盈利状况变动了怎么办？,处理逾期,通知上级:,-随时让你的上级知道逾期问题的进展,-查阅客户档案猎取背景信息,尽快联系客户:,-要马上联系客户，速度是态度的表达！,-具体：当天就联系()客户，或者最晚次日的早上,-问清晰状况，提示客户还款,-商定面谈时间!,处理逾期,逾期报告:,-你对现状的分析,-你对解决现状的建议,向审贷会陈诉该案例:,-准时上贷审会,-汇报包括全部的相关信息,处理逾期,执行审贷会的打算与规划:,-解决问题的主要职责在客户经理，但是，这是一个集体行为,-规划并跟踪案例的进展,-定期汇报并获得银行其他资源的支持,一些法规,规划逾期处理步骤,考虑各种可能性,争论决策,执行留意安全,职业化,不带个人感情,意志,逾期追讨方法与案例,心理压力是最大的压力,设计逾期追讨时间表,设计时间表时给恶意逾期者充分的心理压力期,通过周边给恶意逾期者心理压力,针对特殊恶劣的客户，动用机构全部可用资源，进展打击，目的是净化市场,消失逾期,两个员工共同消失在与客户或其关联人的交谈中,一个员工倾听客户对逾期的说辞，一个进展记录,请客户对会谈记录签字，如客户推脱，按其要求进展修改，再次请他签字，如他连续拒绝签字，全部在场员工签字并记录客户状况,每一次新的加强措施，尽量放在下班前或周末前，给客户思考时间,不要威逼，但给客户想象空间,逾期追讨方法与案例,逾期对抗,-,沟通,与客户的沟通,与保证人的沟通,面对耍赖客户的沟通,面对暴力客户的沟通,与银行内部沟通,准确,提出解决建议,制定时间表,总结,有效的逾期处理建立在对客户的正确的评估上，因此在行动前要了解，把握状况,行动要有打算，有预备；强度要逐步增加,与主管和上级领导沟通，不要未经批准擅自实行行动,依据审贷会的打算将逾期追究究竟,谢 谢！,