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保险利益的特殊性-,A、保险利益产生于人与人,B、一般无量的规定,C、只是合同成立的前提,留意：在债权关系中，保险利益以债权金,1.2,、人身保险的特征,1,、,人身保险概述,1.2.4 保险金额确定的特殊性-人身无价，双方商定,依据：A、保险需求程度 B、投保人交费力量,1.3.5 保险合同性质的特殊性-定额给付性合同,1.2.6 保险合同的储蓄性-均衡费率，分为危急保费和储蓄保费如：终身死亡保险和两全保险是储蓄性极强的险种,1.2.7 保险期限的特殊性-一般为长期险，受影响因素：,A、利率 B、通货膨胀 C、猜测偏差,1.3,、人身保险的种类,1,、,人身保险概述,1.3.1 人寿保险-,死亡保险、生存保险、两全保险,1.3.2 人身意外损害保险-,一般意外损害、特种意外损害,1.3.3 安康保险-,医疗保险、疾病保险、收入补偿保险,2,、人寿保险,2.1,、人寿保险的种类,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2.3,、人寿保险的定价,2.1,、人寿保险的种类,2,、,人寿保险,一般型人寿保险,按保险责任分为：,1死亡保险：是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。,定期寿险,终身寿险：一般终身寿险 限期交费终身寿险 趸交终身寿险,2生存保险：,是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。,3两全保险：,也称“生死合险”是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。,2.1,、人寿保险的种类,2,、,人寿保险,2.1.2 年金保险,A、按交费方式-趸交、年交,B、按被保险人数-个人、联合、最终生存者、联合及生存者,C、按给付额是否变动-定额、变额,D、按给付开头日期-即期、延期,E、按给付方式-终身、最低保证、定期生存年金,2.1.3 简易人寿保险：,是指用简易的方法所经营的人寿，保险它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。保费略高于一般人寿,2.1,、人寿保险的种类,2,、,人寿保险,团体人寿保险,由团体作为投保人，以其成员作为被保险人，由保险人用一份保险合同供给保险保障的一种人身保险。,投保人为“团体组织”；被保险人为“团体中成员”；1张总保单，每个被保险人1张保险凭证。,2.1.5 新型人寿保险,分红险,投资连接险,万能保险,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.1 不行争条款又叫“不行抗辩条款”,2.2.1.1、定义,2.2.1.2、理解：A、谁不行争保险人,B、时间限制2年,C、这一条款是爱护谁的投保人,2.2.1.3、适用：未履行照实告知义务或申报的被保险人年龄不真实。,2.2.2 年龄误告条款,2.2.2.1、真实年龄不符合合同商定的年龄限制：,12年内-解除合同，退还现金价值 2超过2年-不得解除合同,2.2.2.2、真实年龄符合合同商定的年龄限制：,调整保险费：前-多退少补；后多退少扣,调整保险金：实际给付额=商定保额实缴保费/应缴保费,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.3 宽限期条款,2.2.3.1、根本内容,合同商定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有商定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过商定的六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人依据合同商定的条件削减保险金额。,被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当依据合同商定给付保险金，但可以扣减欠缴的保险费。,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.4 中止、复效条款,定义：宽限期完毕后未交纳应付保险费即中止,中止期间补交保险费及利息即为复效,时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效,条件：A、复效申请和可保性证明,B、补交失效期内所欠保费加利息,C、保险人审查同意,后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任。,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.5 自杀条款,1、根本内容,2年期内自杀，“不赔但退”,期后自杀，“全额赔付”,2、保险法的有关规定,适用于死亡保险,注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.6 不丧失现金价值条款,2.2.6.1、根本内容,适用：分期交费的人寿保险合同,内容：当保险单下已积存现金价值，,假设投保人不交保费时，可以有4种选择：,1申请退保：退保金,2减额交清：保额削减，期限、责任不变趸缴,3展期定期：期限削减，保额、责任不变趸缴,4现金价值垫交：当现金价值缺乏，效力中止,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.7 保单贷款条款,合同满肯定期限后，投保人可以保单为质押向保险人 申请贷款,贷款金额：低于保单现金价值的肯定比例,归还：按期归还，并支付利息,发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息,当贷款本息到达现金价值时，合同即行终止,2.2,、人寿保险合同的常用条款,2,、,人寿保险,2.2.8 自动垫交保险费条款,合同满肯定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费，此项垫交保险费，投保人要归还并支付利息，垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息；当垫交保险费本息到达退保金时，合同即行终止；必需保单中有此条款，并经保单持有人同意。,2.3,、人寿保险的定价,2,、,人寿保险,2.3.1 定价的根底,保费=纯保费+附加保费,纯保费以预定死亡率和预定利率为根底,1、影响定价假设的因素,A、经济和社会环境 B、公司的特点,C、市场的特 D、产品的特点,2、人寿保险的定价假设,A、死亡率假设 B、利率假设,C、失效率假设 D、费用率假设,E、平均保额,2.3,、人寿保险的定价,2,、,人寿保险,2.3.2 定价的方法,1、营业保费法,A、纯保险费 B、附加保费,2、营业保费等价公式法,A、死亡生存因素 B、利率因素,C、附加费因素,3、积存公式法,4、依据利润指标进展定价,人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利,息率、预定费用率,2.3,、人寿保险的定价,2,、,人寿保险,2.3.3 责任预备金,1、含义,因实行均衡保费，保险人还未履行的保,险责任的已收保费。,某年龄自然保费,=保额*此年龄死亡率/1+利率,2、责任预备金的计算,A、理论责任预备金的计算,过去法、将来法,B、实际责任预备金的计算,也称修正预备金,3、人身意外损害保险,3.1、人身意外损害保险的含义,3.2、人身意外损害保险的特征,3.3、人身意外损害保险的可保风险分析,3.4、人身意外损害保险的主要内容,3.5、人身意外损害保险的主要种类,3.1、人身意外损害保险的含义,3、人身意外损害保险,3.1.1 意外损害的定义,意外损害包括意外和损害两层含义。,损害指人的身体受到侵害的客观事实；,意外是就被害人的主观状态而言的，指侵害的 发生是被害人事先没有预见到的，或违反被保险人主观意愿的。,3.1.2 人身意外损害保险的定义人身意外损害保险是指意外损害包括意外和损害两个必要条件导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。1.必需有客观的意外事故发生，且事故缘由是意外的、偶然的、不行猜测的；2.被保险人必需有因客观事故造成的死亡或残疾的结果；3.意外事故的发生和被保险人患病人身伤亡的结果之间存在着,内在的、必定的联系,3.2、人身意外损害保险的特征,3、人身意外损害保险,3.2.1 保险责任-意外死亡给付、意外残疾给付,3.2.2 保险费率厘定-取决于其职业和工种,3.2.3 承保条件-条件较宽，高龄者可投保，无需体检,3.2.4 保险期限-一般1年，最多3或5年；责任期限,3.2.5 保险金给付-定额给付,3.2.6 责任预备金的计算-当年保费收入的40%或50%,3.3,、可保风险分析,3、人身意外损害保险,3.3.1 不行保意外损害,(1)、被保险人在犯罪活动中或寻衅斗殴中所受意外损害,(2)、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外损害,(3)、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意,外损害,(4)、被保险人的自杀行为造成的损害属于不行保风险，,对于不行保意外损害，在意外损害保险条款中应,明确列为除外责任。,3.3,、可保风险分析,3、人身意外损害保险,3.3.2 特约保意外损害,1.战斗时被保险人患病的意外损害；,2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等猛烈体育活动或竞赛中患病的意外损害；,3.核辐射造成的意外损害；,4.医疗事故造成的意外损害。,在保险条款中一般列为除外责任，经特殊商定承保后，出具批单，剔除该除外责任。,3.3.3 一般可保意外损害,除不行保意外损害、特约保意外损害以外，均属于一般可保,意外损害。,3.4、人身意外损害保险的主要内容,3、人身意外损害保险,3.4.1 保险责任：,人身意外损害的保险责任是被保险人因意外损害所致的死亡和残疾,人身意外损害保险的保险责任由三个必要条件构成,3.4.1.1.被保险人患病了意外损害,1被保险人患病意外损害必需是客观发生的事实，而不是臆想的或推想的。,2被保险人患病意外损害的客观事实必需发生在保险期限之内。,3.4.1.2.被保险人的死亡或残疾,1被保险人死亡或残疾,2被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内,3.4.1.3.意外损害是死亡或残疾的直接缘由或近因,1意外损害是死亡或残疾的直接缘由,2意外损害是死亡或残疾的近因,3意外损害是死亡或残疾的诱因,3.4、人身意外损害保险的主要内容,3、人身意外损害保险,3.4.2 意外损害保险的给付方式,属于定额给付性保险,死亡金=保险金额,残疾金=保险金额残疾程度百分率,保险期内不管是一次损害多处致残，还是屡次损害屡次致残，累计赔偿金额都不得超过保
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