银行存款保险制度课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,行业资讯,存款保险制度,解读,.,行业资讯存款保险制度解读.,媒体报道称，酝酿,21,年的存款保险制,度于,日下午向社会公开,2014,年,11,月,30,征求意见。,.,媒体报道称，酝酿21年的存款保险制度于日下午向社会公开201,1.,什么是存款保险制度,?,存款保险制度是一种分担金融风,险的制度安排机制。,?,是指经营存款业务的金融机构被,强制或自愿按照所吸收存款的一,定比例向存款保险机构缴纳保险,费，存款保险机构承诺在其遇到,财务危机或面临破产时，向其提,供流动性资助或代为清偿的特殊,保险制度。,.,1.什么是存款保险制度?存款保险制度是一种分担金融风险的制度,2.,国外的发展,雏形最早可追溯到,19,世纪初，中国的,票号钱庄已有同业间互助性的安全基,金制度。,?,真正意义上的存款保险制度始于美国，,为了挽救在经济危机的冲击下已濒临,崩溃的银行体系，美国国会在,1933,年,通过格拉斯,-,斯蒂格尔法案，成,立联邦存款保险公司（,FDIC,）负责向,商业银行提供存款保险。,?,1934,年成立联邦储蓄与贷款协会保险,公司（,FSLIC,），负责为储蓄与贷款协,会办理保险。,?,.,2.国外的发展雏形最早可追溯到19世纪初，中国的票号钱庄已有,?,运作历史最长、影响最大的是,1934,年,1,月,1,日正式实施的美国,联邦存款保险制度。,?,根据国际存款保险协会（,IADI,）,的统计，截止,2006,年,10,月，全,球已经有,95,个经济体明确规定,了存款保险制度。,?,其中，采取存款保险基金的形,式运行存款保险制度的国家为,大多数。,.,?运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国,案例：,?,?,以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有,动用过存款保险基金。,2008,年金融危机以前，,希腊老百姓对存款保险制度没什么意识，金,融危机之后，才体会到银行即将要倒闭的恐,慌。据了解，,2010,年以后，希腊的存款保险,制度最高赔偿额度从,2,万欧元提高至,10,万欧元。,经济危机爆发后，希腊的普通居民几乎没有,在同一家银行同一个名下的存款超过,10,万欧,元。,阿尔法银行经济研究部总经理迈克尔介绍，,就目前而言，世界上几乎没有发生过动用保,险制度的情况，“唯一的例外是,2013,年塞浦,路斯银行破产”。在塞浦路斯银行的资本重,组中，最终确认,10,万欧元以上存款被置换成,银行股权的比例为,.,47.5,。,案例：?以希腊为例，该国爆发欧债危机后，并没有动用过存款保,?,?,金融危机使美国联邦存款保险公司等,存款保险机构突破了传统保障或支付,职能，扩展到金融救助、维护整个金,融体系稳定等。,2008,美国联邦存款保险公司及时向雷曼控,年,9,月，雷曼申请破产保护后，,股的银行实施“停止与禁止令”，规,定未经美国联邦存款保险公司同意，,银行不得向雷曼提供有担保交易或其,他形式的授信，不得进行分红或减少,其资金头寸。,.,?金融危机使美国联邦存款保险公司等存款保险机构突破了传统保,?,?,?,美国联邦存款保险公司的另一个创新是,对银行债务和银行间信用活动进行担保，,并成为美国政府为市场提供应急流动性,的重要平台。,2008,台临时性担保计划，对,年,10,月，美国联邦存款保险公司出,前银行发行的高级无担保优先债务提供,2009,年,6,月,30,日以,为期,的担保超过了传统意义上的存款人领域，,3,年的担保。美国联邦存款保险公司,有利于银行间市场恢复流动性。,2008,财政部、美联储共同制定了花旗银行救,年,11,月，美国联邦存款保险公司与,助计划，其中美国联邦存款保险公司将,为花旗银行,高达,担保也是对传统意义上存款保险功能的,100,亿美元的担保，对不良资产提供,3060,亿元不良资产池提供最,突破，维护了整个金融市场和金融体系,的稳定。,.,?美国联邦存款保险公司的另一个创新是对银行债务和银行间信,3.,我国的现状,?,我国目前采取的是隐性存款保险,制度。即以国家和政府的信用为,金融机构存款做担保。,?,政府承担了本应由投资人、债权,人、经营者甚至存款人所应承担,的全部责任。,?,在出现银行危机时，公众对于这,一隐性担保往往缺乏信心，除了,引发挤兑现象外，对于社会稳定,还构成威胁。,.,3.我国的现状?我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和,案例：,?,?,?,?,1998,年,6,月，海南发展银行破产关闭，,中央银行先后投入,100,亿元。,2001,年,9,月，浙江省台州市迅达城市信,用社遭到挤兑，政府注入,4500,万元后,放弃，挤兑一周后迅达关门歇业。,2005,信用社被集体撤销，国家提供兑付个,年,6,月，青海省格尔木市八家农村,人储蓄存款本息的资金超过,5000,万元。,1998,年以来，我国有近,300,家金融机构,破产或关闭，国家为此支付了,1700,多,亿元自然人债务。,.,案例：?1998年6月，海南发展银行破产关闭，中央银行,4.,我国存款保险制度进程,?,1993,年国务院关于深化金融制度改革的决定,提出存款保险制度改革。,?,?,?,?,?,?,1997,究课题组。,年中国人民银行成立了存款保险制度研,2004,处挂牌。,年,4,月，人民银行金融稳定局存款保险,2004,年,8,月，存款保险条例的起草提上日程。,2007,行存款保险制度；但因遇世界金融危机的意,年初，第三次全国金融工作会议决定推,外干扰推迟。,2010,度，由央行牵头制定详细方案。,年初，国务院决意加快建立存款保险制,2012,紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并,年第四次全国金融工作会议提出“要抓,组织实施”。,.,4.我国存款保险制度进程?1993年国务院关于深化金融制度改,5.,存款保险的承保范围,我国应采取“属地主义”为基本原则,来确定存款保险的承包范围。,?,我国存款保险基金应主要为我国的居,民存款和企业存款提供保险保障。,?,为吸引外资，外币存款也应给予保险。,?,根据国际惯例，对财政性存款、银行,同业存款、共同基金存款、金融机构,董事、管理人员与股东在本机构的存,款和与洗钱等犯罪有关的存款应予以,排除。,?,.,5.存款保险的承保范围我国应采取“属地主义”为基本原则来确定,6.,存款保险费率及保险限额,?,保险费率,目前世界上有,24,个国家实行差别,费率，有,43,个国家仍实行单一费,率。,?,以我国目前的银行监管科学化水,平，采取单一费率制度更为合适。,待条件成熟后，逐步过渡到基于,风险评级的差别费率制。,?,.,6.存款保险费率及保险限额?保险费率目前世界上有24个国家实,?,保险限额,?,?,?,对存款保险的最高限额，有全额保险,和部分保险。,我国未来的存款保险基金实行限额赔,付制。最高偿付限额为人民币,50,万元，,超出,50,万元的部分依法从该银行清算,财产中受偿。,在保险金额的确定上，在存款保险法,中确立最高限额与比例赔偿相结合的,原则。,.,?保险限额?对存款保险的最高限额，有全额保险和部分保险。,?,从存款保险限额与人均,GDP,、人,均存款的比例来看，我国,2012,年人均,GDP,约为,3.84,万，如果,以,10,倍计算，则对应保险限额为,38,万左右；人均存款约为,6.78,万，,根据,8,倍计算，则对应保险限额,约为,54,万左右。,.,?从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看，我国201,7.,存款保险制度对银行业,的冲击,存款保险制度建立初期，限额以上的,储蓄存款可能受到温和的冲击，从长,远看，随着利率市场化的推进，存款,人对于安全性的考虑将会放到首位，,对于企业存款和限额以上储蓄账户将,倾向于安全稳健的大中型银行。,?,根据测算，存款保险制度的推出后，,保费缴纳影响上市银行净利润。,?,存款保险制度能够为利率市场化保驾,护航，充作银行危机的缓冲器。,?,未来银行破产将会出现，希望区域和,规模较快扩张的中型银行将因此受益。,?,.,7.存款保险制度对银行业的冲击存款保险制度建立初期，限额以上,8.,存款保险制度对,P2P,的影响,?,?,?,?,?,存款保险制度让民众打破了“政府隐性担,保，存款无风险”的固有意识，促进观念,转变，,P2P,投资或将更易被接受。,P2P,投资高收益、稳回报，多重资金安全保,障机制等风控措施使,P2P,在争夺因存款保险,制度而导致银行资金流大量外流时处于有,利地位。,大额存款安全没保障，将促进投资多样化。,加剧银行与互联网金融的竞争，同时也促,进二者的合作。有了银行的信用背书，互,联网金融在未来将会有更大的发展空间。,对处于“刚性兑付”困局的,P2P,行业来说是,一个利好消息。,.,8.存款保险制度对P2P的影响?存款保险制度让民众打,9.,行业发展展望,?,存款保险制度是我国将政府信用,和银行信用切割的重要设计。,?,存款保险是利率市场化的必然，,顺应了金融市场更自由的期望，,有利于资金的充分流动。,?,尽管无法与银行一同享受制度红,利，这个思维值得我们借鉴。要,确立本行业投资保障制度的顶层,设计，专业保险机构合作和行业,协会有机会完成这项工程。,.,9.行业发展展望?存款保险制度是我国将政府信用和银行信用切割,