医疗保险全部ppt课件-第3章--医疗保险市场

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,医疗保险学,医疗保险学,学习要点：,1.,熟悉需求和医疗保险需求的概念；,2.,熟悉和掌握影响医疗保险需求的因素；,3.,熟悉供给和医疗保险供给的概念；,4.,掌握影响医疗保险供给的因素；,5.,了解医疗保险供给均衡；,6.,了解医疗保险市场存在的主要问题。,第,3,章 医疗保险市场,学习要点：第3章 医疗保险市场,第,3,章 医疗保险市场,第一节 医疗保险需求,第二节 医疗保险供给,第三节 医疗保险供需关系,第3章 医疗保险市场第一节 医疗保险需求,第一节 医疗保险需求与供给,一、医疗保险需求,1.,定义：,医疗保险消费者在一定的时期内，一定医疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的医疗保险数量。,形成条件：,1.,消费者有购买医疗保险的意愿,2.,消费者有购买医疗保险的能力,3.,医疗保险需求者所投保的标的物符,合医疗保险机构的承保要求,第一节 医疗保险需求与供给一、医疗保险需求,3.,医疗保险需求的确定,分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假设：,1,）消费者财富效用最大化原则,2,）消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律,3,）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零（即保险费为纯保费）,3.医疗保险需求的确定分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假,1,）消费者财富效用最大化原则,效用（,U）,就是人们拥有不同财富（,W,）时所产生的满足程度，是一个主观概念,财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。,对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则,U:,总效用,W:,财富,1）消费者财富效用最大化原则U:总效用W:财富,3,）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零,利润,=,总收入,-,总成本,=,-(,p,+t),假定保险公司正常利润为零,可得：,=,(,p,+t),，表示保费,=,纯保费,+,额外处理成本,当,t=0,时，,=,p,，,表示保费,=,纯保费,(,=,p,),其中：,保险费率，,p,生病概率，,t,额外处理成本,（即附加费），,保险金额,所谓附加费是保险公司经营保险业务的各种费用，包括：职工工资、业务费、管理费等。,3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零利润=总收入-总成,二、医疗保险需求分析的经济理论,1,消费者追求效用最大化,（,1,）自我保险,U3,B,W3,A,0,U1,W1,用效总,财富拥有量,E,u=,P,i,U,1,+(1-,P,i,),U,3,E,u,预期效用,P,i,患病概率,U,1,患病造成经济损失,后效用,U,3,未患病时拥有财富效用,预期效用曲线,患病概率越低，越接近效用曲线右端，,患病概率上升后，预期效用值越接近,U1,二、医疗保险需求分析的经济理论1 消费者追求效用最大化U3B,(2),购买医疗保险,患病前支付保费为一确定事件，是否患病为一不确定事件，假设消费者支付保险费后的财富为,W2,，对应效用,U2,。,自我保险预期效用（,Eu,）购买保险效用（,U2,）,自我保险,自我保险预期效用（,Eu,）购买保险效用（,U2,）,购买保险,(2)购买医疗保险,不同选择状态下的预期效用分析,选择,决策点,买保险,不买保险,方案,随机点,患病,患病,不患病,不患病,P(i),P(i),1-P(i),1-P(i),财富,效用,预期效用,W,2,W,2,W,1,W,3,U,2,U,2,U,1,U,3,EU,EU,不同选择状态下的预期效用分析选择决策点买保险不买保险方案,总效用,财富拥有量,O,W,1,W,3,U,3,U,1,U,2,W,2,财富效用曲线,买保险的预期效用,EU=U2P(i)+U2(1-P(i)=U2,不买保险的预期效用,EU=U1P(i)+U3(1-P(i),买保险的动力,EUEU,即：,U,2,U,1,P(i)+U,3,(1-P(i),总效用财富拥有量OW1W3U3U1U2W2财富效用曲线买保险,进一步分析,买不买保险，取决于,U,2,W,2,=,财富,(W,3,)-,保险费,买不买保险，取决于保险费多少,总效用,财富拥有量,O,W,1,W,3,U,3,U,1,U,2,W,2,保险费,进一步分析 买不买保险，取决于U2总效用财富拥有量OW1W,假定,Assume,财富的边际效用递减,U,3,W,3,W2,U,1,W,1,U,2,W,3,=,10,000,U,3,=100,Assume:expenditure=,8000,P=0.025,W,1,=,2000,U,1,=20,So,pure insurance premium,=80000.025=200,W,2,=9800,u,2,=99,假定 Assume财富的边际效用递减U3W3W2U1W1U,两种选择和最大化效用,自我保险,疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025,否则,w3=10,000,u3=100,期望效用,:,E(u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100),=98,E,u=,P,i,U,1,+(1-,P,i,),U,3,关于概率,P,的线性函数,两种选择和最大化效用自我保险Eu=PiU1+(1-Pi)U3,总效用曲线和预期效用曲线与财富的关系,购买保险,w,2,=9800,u,2,=99,u,2,E(u),决定购买保险！,U,3,W,3,W2,U,1,W,1,U,2,P=1,P=0,P=0.025,98,E(u),总效用曲线和预期效用曲线与财富的关系购买保险,w2=98,保险费的确定,总效用,财富拥有量,O,W,1,W,3,U,3,U,1,1-,纯保费,W,4,EU,W,2,U,2,附加,保险费,最高保费,保险费的确定总效用财富拥有量OW1W3U3U11-纯保费,三、影响医疗保险需求的主要因素,1.,疾病发生概率,2.,疾病损失的幅度,3.,保险商品的价格,4.,医疗技术的发展水平,5.,消费者避险心态,6.,消费者的收入,7.,其他,三、影响医疗保险需求的主要因素,1,、疾病发生的概率,图,1,表示在不同疾病概率下，消费者愿意支付附加费的水平。当疾病发生概率,p,越接近,0,或,1,，具有相等效用水平的预期效用曲线和实际效用曲线上的两点距离越接近，消费者愿意支付的附加费越来越小。当疾病概率越接近于,0.5,时，即事件越不确定，消费者越愿意付出更多的附加费，对医疗保险的需求也越多。,A,B,C,D,E,F,财富量,总效用,G,H,图,1,P,=1,P,=0,1、疾病发生的概率ABCDEF财富量总效用GH图1P=1P,2,、疾病损失幅度,图,2,所示，当预期损失大时，消费者在未投保而患病时的损失为,W,3,-W,1,；当预期损失小时，消费者在未投保而患病时的损失为,W,3,-W,2,；在概率相同的情况下，预期效用曲线与实际效用曲线的面积在损失大的情况下比损失小的情况下要大，因此，消费者在保险费外愿意缴纳更多的附加费来降低大笔损失的风险。,图,2,财富,附加费,A,B,C,W,1,W,2,W,3,2、疾病损失幅度图2财富附加费ABCW1W2W3,3,、保险价格,由图所知，随着疾病发生概率,p,的增加，消费者愿意支付的附加费也增加，但到一定程度后，随着疾病发生概率,p,的继续增加，消费者愿意支付的附加费将减少。当,p=0,或,1,时，人们愿意支付的附加费为,0,。因为出售保险的价格不可能为纯保险费，所以保险价格（附加费）以,AA,表示。保险费随疾病概率的上升而上升，因为疾病概率上升导致索赔申请增加，行政管理费用也会增加。,消费者将会愿意购买,p,1,-p,2,之间的医疗保险，因为在这两点之间，消费者所支付的保险费（附加费）低于他愿意支付的金额。若价格上升到,BB,，这时保险费价格高于人们愿意支付的金额，就不会购买。,A,B,A,B,p,1,p,2,1.0,0,疾病概率,附加费,消费者愿意,支付的附加费,虚线（弧线）和实线（弧线）,分别表示在疾病损失较大与,较小两种情况下消费者愿意,支付的附加费,3、保险价格ABABp1p21.00疾病概率附加费消费者,规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且避险心态越重，因而更愿意支付保险附加费,4,、消费者规避风险偏好,2002,年诺贝尔经济学奖获得者、著名心理学家卡尼曼（,Kahneman,）做过一个心理试验，这个个问题均由两个选项，请大家选择：,问题一（请选择）：,确定的,3000,美元收入,80%,的可能获得,4000,美元，,20%,的可能获得,0,美元,请大家举手选择,规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且避险心态越重，因,可将所有的人按其风险态度分为三类：,风险厌恶型：保守，不愿意承担风险；,风险喜好型：比较激进，喜欢或愿意承担风险；,风险中立型：介于上述二者之间，对风险抱着无所谓的态度。,可以借助效用函数来区别这三类人：,效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的度量；,效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间的关系。,医疗保险全部ppt课件-第3章-医疗保险市场,首先，财富越多，个人所获得效用越大。所有人都是如此；即效用函数的一阶导数,区分个人风险态度主要看财富的边际效用，即个人每增加一单位财富所能获得的新增效用，即,风险厌恶型效用函数,财富,效用,风险中立型效用函数,财富,效用,风险追求型效用函数,财富,效用,边际效用递减,边际效用不变,边际效用递增,首先，财富越多，个人所获得效用越大。所有人都是如此；即效用函,5.,消费者收入水平,收入水平较高的消费者疾病损失导致的财富减少对其财富总量影响不大，对效用的影响可忽略；收入较低者财富效用曲线处于上升段，预期效用曲线与总效用曲线基本重合，所以不可能支付更多的附加费，所以收入较高与较低对医疗保险的需求均较小，而中等收入者对医疗保险的需求较高。,6.,医疗技术的发展,医疗技术的发展降低了医疗成本，从而增加了人们对医疗保险的需求,7.,其他,：,包括,消费者健康、性别及教育程度等因素，一般健康越好，医疗保险需求越小，但实证也有例外。,5.消费者收入水平,四、常用医疗保险对医疗保险需求的影响,1,、扣除保险,患者就医时自付一定数额的费用，余下的部分由保险公司,支付，自付金额称为起保线（点）。,扣除保险理由：分担医疗费用，刺激消费者寻找更为便宜,的服务。,扣除保险的有效性取决于：,扣除金额的大小、预期家庭,费用开支及家庭收入,医疗费用,家庭人数,%,0,A,四、常用医疗保险对医疗保险需求的影响1、扣除保险医疗费用家,2,、共付保险,保险公司与病人共同承担费用，双方支付部分按共付率来决定。共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为,20%,，就是指患者需支付,20%,的医疗费用，而保险公司将支付其余,80%,的医疗费用。,共付保险优点：降低医疗服务价格的同时，仍能促使病人寻找较便宜的医疗服务，其有效性取决于医疗服务的,需求价格弹性,。需求价格弹性大，需求量增加的幅度远远大于价格下降的幅度，需求量增加，价格便宜。,2、共付保险,3,、限额保险,限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制，超出费用病人自付。,限额保险是一种保险公司降低成本、减少风险的方法，但把巨额开支排除在保险范围之外的保险不符合保险的基本原则。,0,A,B,C,家庭人数（,%,）,医疗费用,3、限额保险0ABC家庭人数（%）医疗费用,4,、混合型保险,一般消费者不愿补偿所有疾病事故的医疗保险，而对预期损失较大、发生可能性无法预测的疾病则需求量更大，因此，通常保险计划将扣除保险、共付保险、巨额保险结合使用。,疾病发生概率较高，医疗费用,较少时采用扣除保险；中间情,况采用共付保险，以降低费用，,防止道德风险；尾部设巨额保,险来实现风险分担。,0,A,B,C,家庭,%,医疗费用,巨额保险,共付保险,扣除保险,4、混合型保险0ABC家庭