第三章保险合同

TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE,*,*,*,1,第三章 保险合同,2,课程大纲,课程大纲,1.,什么是保险合同？,大体模样,2.,保险合同是由什么构成的,细致解剖,3.,保险合同的订立、变更、终止,从生到死,3,什么是保险合同？,保,险,合,同,定义,特征,种类,附和合同,射幸合,同,格式合同,双务合同,4,保险合同：投保人和保险人约定保险,权利义务,关,系的协议。,备 注：,1,、合同是协议,2,、约定了权利义务关系,3,、保险合同是针对保险人和投保人的协议,一、保险合同的定义,5,（一）有条件的双务合同,在保险合同中，投保人要向保险人交付保险费；而保险人必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务，双方的权利和义务是彼此关联的。,通俗：,要想得到保险公司的保障，你需要交钱，保险公司也只有收到钱后，才能保障你,（二）附合合同,指合同内容是由保险人事先拟定并经监管部门审批，印就好格式条款供投保人选择，投保人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。,通俗：,我问你答,例子：,你是否吸烟或曾经吸烟？,二、保险合同的特征,6,（三）射幸合同,保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。,通俗：机会合同，字面解释像拉弓射箭一样，有可能射中，有可能不中,例子：张三买了一年期的意外伤害保险，结果有两种可能，如果这一年内,发生了意外身故，保险公司就赔偿，如果没发生，就不赔。,7,（四）格式合同,定义：,在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要约，,保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人,通俗：,保险合同的订立需要 一定程序，一定的步骤，一定的格式,8,（一）按,性质,分类,1,、补偿性保险合同,通俗：,又叫损失补偿性，依据实际损失来赔偿，适用财产保险和医疗费用保险,例子：,一辆车出事故，损失,1500,元，保险公司最多补偿,1500,元,2,、给付性保险合同,通俗：,又叫定额给付性（约定的保险金额来赔付）适用于人身保险,例子：,张三购买,100,万的意外伤害保险，不幸意外身故，保险公司给多少？,三、保险合同的种类,9,（二）按标的价值在订立合同时是否确定分类,1,、定值保险合同,2,、不定值保险合同,问题：,如果一张世界名画向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬，向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬,如果一张普通的办公桌向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬，向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬,通俗：,为了在理赔时不出现纠纷，对于那些出了事故不好确定价值的东西，投保人和保险公司事先在合同订明它的价值，就叫定值保险。如：古玩字画、农作物、货物运输,定义：,对于那些出了事故容易确定价值的东西，投保人和保险公司不事先在合同订明它的价值，就叫不定值保险。,10,（三）按承担风险责任的方式分类,1,、单一风险合同,定义：,只是承保一种保险责任,例子：,农作物雨灾保险，只有雨灾造成农作物损失，才赔偿,2,、综合风险合同,定义：,承保两个以上的风险，而且每个风险都要一一列举,3,、一切险合同,定义：,保险合同上只写不保的风险，除此以外都保。,11,（四）按保险金额与,出险时,保险标的的实际价值对比关系分类,（主要应用到理赔时）,例子：,假如给一个机器投保了,10,万元的保险金额,分类,赔偿方式,例子,足额保险合同,十足赔偿,出险时该机器值,10,万元，赔偿,10,万,不足额保险合同,保险金额与实际价值的比例,出险时该机器不值,10,万元，赔偿,6,万元,超额保险合同,超额部分无效,出险时该机器值,12,万元，超额部（,2,万）无效，最多赔偿,10,万元,12,（五）按保险标的分类,1,、财产保险合同,2,、人身保险合同,13,（六）按保险承保方式分类,通俗：此合同怎么签的。,1,、原保险合同,2,、再保险合同,投保人,保险公司,其他保险公司,投保人,保险公司,14,保险合同是怎么构成的,保险合同的要素,15,保,险,合,同,要,素,合同主体,当事人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,合同客体,保险利益,保险标的,内容,保险条款,保险标的,保险责任,保险期间,保险金额,保险费,保险金,16,名词解释,保险费：,投保人交的钱,保险金额：,确定理赔的最高限额,保险价值：,财产的价值，确定财产保险金额的依据,保险金：,发生事故后，保险公司理赔给客户的钱,17,合,同,主,体,当事人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,就是保险公司，理赔的,交钱的,受保险合同保障，享有保险金请求权的人,1.,由被保险人或投保人指定的,享有保险金请求权的人。,2.,投保人可以指定受益人，,但需经被保险人的同意,.,3.,受益人是人身保险合同中的特殊主体。,张三给他妻子翠花在幸福人寿买了一份意外伤害保险，受益人张三和他的女儿,一、保险合同的主体,18,（一）保险利益是保险合同的客体,保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,（二）保险标的是保险利益的载体,保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。,二、保险合同的客体,19,保险合同内容又叫保险条款,1.,基本条款：,保险人拟订,保险合同必不可少的法定条款。,2.,特约（附加）条款：,保险人、投保人协商制订。,三、保险合同的内容,20,保险,条款,保险标的,保险责任,保险期间,保险金额,保险费,保险金,21,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议的处理,课程大纲,22,要约,(,提出请求,),承诺（同意请求）,一、保险合同的订立,保险合同的订立要经过要约和承诺两个步骤,投保单,保险单（保险合同）,23,二、保险合同的形式与构成,保险合同必须是书面形式,1,、保险单：,是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。,2,、暂保单：,（又称,“,临时保单,”,）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。,法律效力与正式保险单完全相同，有限期一般为,30,天。,3,、保险协议书,在保险合同其他书面形式中，,保险协议书是最重要的书面形式,24,三、保险合同的效力,保险合同的成立与生效,1,、合同的成立：,投保人提出保险要求，保险人同,意承保，保险合同成立。,2,、合同的生效：,是指依法成立的保险合同条款对 合同当事人产生约束力。,我国实行的是,“,零时起保制,”,:,合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时,25,课程大纲,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议的处理,26,1.,事前：,2.,事中：,3.,事发：,4.,事后：,一、,投保人,义务的,履行,如实告知的义务,交纳保险费的义务,防灾防损的义务,危险增加的通知义务,保险事故发生后及时通知的义务,损失施救的义务,提供单证义务,协助追偿义务,27,二、保险人义务的履行,（一）承担赔偿或给付保险金的义务,（二）说明合同内容,（三）及时签单的义务,（四）为投保人或被保险人保密的义务,28,课程大纲,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议的处理,29,一、保险合同内容的变更,引起,保险合同内容,变更的原因：,1,、保险标的的数量、价值增减而引起的,保险金额,的增减。,2,、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致,保险费率,的调整。,3,、,保险期限,的变更。,4,、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。,30,（二）保险合同变更的程序与形式,保险合同变更必须采用书面形式，,对原保单进行,批注或批单。,31,宽限期,2005,年,5,月,1,日,2006,年,5,月,1,日,2006,年,6,月,30,日,宽限期：在此期间内发生保险事故，保险公司理赔,32,考题,1,：,如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且超过,60,日未付续期保费，则保险合同（）,A,、中止,B,、终止,C,、解除,D,、无效,考题,2,：,如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期内仍未交纳，则（）,A,、保险人有权解除合同,B,、保险合同中止,C,、保险人仍承担保险责任,D,以上都不对,33,我国法律规定，中止期限为二年。在中止期内可办理复效，未办理复效，保险公司有权解除合同,中止、复效条款,宽限期,2005,年,5,月,1,日,2006,年,5,月,1,日,2006,年,6,月,30,日,2008,年,5,月,1,日,中止期,34,是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。,（一）自然终止,保险满期,（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止,理赔结案,（三）因合同主体行使合同终止权而终止,投保人申请退保,（四）因保险标的全部灭失而终止,被保险人身故,三、保险合同的终止,保险合同终止,35,课程大纲,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议的处理,36,一、保险合同条款的解释,（一）保险合同条款的解释原则,1,、文义解释原则,2,、意图解释原则,3,、有利于被保险人和受益人的原则。,4,、批注优于正文、后批优于先批的解释原则。,5,、补充解释原则。,37,（二）保险合同条款的解释效力,有权解释：指具有法律约束力的解释，其解释可 以作为处理保险合同条款争议的依据。（,1,）立法解释：全国人大常委会对保险法的解释。（,2,）司法解释：最高人民法院对保险合同的法律问 题所做的解释。（,3,）行政解释：中国保险监督管理委员会对制定的 行政法规及部门规章所做的解释。（,4,）仲裁解释：保险合同争议的双方当事人达成协 议把争议提交仲裁机构后，仲裁机 构对保险合同条款的解释。,38,二、保险合同争议的处理方式（一）协商（二）仲裁：实行,“,一裁终局,”,的制度（三）诉讼：实行,“,两审终审,”,制,39,结束语,成功的人跟别人学习经验，,失败的人跟自己学习经验。,