制作个人理财规划书

Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Company Logo,*,Click to edit Master title style,中国银行个人金融理财计划书,策划人：七彩理财工作室,2010,年,8,月,龚丽华 中国银行嘉兴分行,潘培琴 中国银行桐乡支行,莫兰香 中国银行嘉善支行,吴佳熙 中国银行嘉善支行,莫秋明 中国银行开元支行,温肖珍 中国银行瑞安支行,李 敏 中国银行椒江支行,成员介绍,Company Logo,家 庭 概 况,1,理 财 目 标,2,理 财 规 划,3,4,规 划 小 结,目 录,Company Logo,一、家庭概况,Company Logo,王家麟先生，,38,岁，台商，已婚，,单薪家庭，一双儿女。,客户背景,Company Logo,风险分析,风险分析,.xls,Company Logo,50,风险分析,风险承受能力中 高,73,风险承受,态度评分,风险承受,能力评分,Company Logo,资 产,占 比,负 债,流动性资产,200,000.00,3.28%,存 款,200,000.00,投资性资产,3700,000.00,60.66%,海外基金,150,000.00,自用性资产,2,200,000.00,36.06%,自用房产,2,200,000.00,贷款,600,000.00,总资产,6,100,000.00,100%,净资产,5,500,000.00,资产负债表,Company Logo,资产方面：自用资产占比较高；投资资产偏少，且投资品种单一。负债方面：王先生尚未运用财务杠杆，来提前实现自己的家庭梦想。,Company Logo,收 入,支 出,税后工作收入,292,500.00,生活支出,210,000.00,税前工作收入,360,000.00,家计支出,120,000.00,所得税,(67,500.00),机票支出,10,000.00,学费支出,60,000.00,旅游支出,20,000.00,理财收入,6,000.00,理财支出,67,140.00,利 息,6,000.00,保障型保费,30,000.00,利息支出,37,140.00,总收入,298,500.00,总支出,277,140.00,储蓄,88,860.00,自由储蓄,52,860.00,收支储蓄表,Company Logo,、王先生理财收入,占比非常少。,、家庭收入严重依,赖王先生的工作收入。,、自由储蓄比例高。,（可规划空间比较大）,Company Logo,家庭情况基本判断：,王先生处于典型的家庭成长期。,王先生职业生涯处于维持期。,王先生财务生命周期处于“累积”,向“巩固”的过渡期。,Company Logo,二、理财目标,Company Logo,理财目标,1,短期目标,2,年后在内地 购买总价,150,万元的房子。,3,远期目标,22,年后顺利退休，且保证,1,万元月生活开销和,2,万元的年旅游支出。,2,中期目标,子女高中后英国留学，,5,年拿硕士，每年现值,20,万。,Company Logo,三、理财规划,Company Logo,1,2,3,4,通货膨胀率,4%;,学费成长率,5%,一般房屋贷款利率,7%,房价成长率,10%;,收入成长率,5%,存款平均利率,3%,方案假设条件,Company Logo,房产规划,购房？,租房？,Company Logo,距单位最近的住房。,（参照目前嘉兴的房地产市场行情，,嘉兴,150,平方米左右的住宅房,房租为,4.8,万元,/,年左右；购房为,1,万,/,平方米。,最佳选择：,Company Logo,租房,每年租金支付出,4.8,万元，按通货膨胀率,4%,折现，退休时净资产,868,万元。,资金、迁移的自由度高,频繁搬家,房租增长,优 点,缺 点,方案一,Company Logo,推迟购房,若用每年剩余储蓄来付购房首付，只能在,8,年后实现，退休时的净资产,923,万元。,不影响目前理财收入,前期租金支出压力较大,优 点,缺 点,方案二,Company Logo,一年后购房,一年后通过基金赎回,18,万元付房贷的首付部分来购房，退休时的净资产,1000,万元。,抵御通帐,保值增值,变现能力差,房价风险,优 点,缺 点,方案三,Company Logo,本理财工作室拟建议选择,方案三,Company Logo,子女教育金规划,Company Logo,女儿,9,至,20,岁小学至高中的学费,PMT=-6,万,I/Y=5%,N=12,END,十二年后,FV=100.28,万,按照通货膨胀率,4%,折成现值为,62.63,万,21,岁至,25,岁英国念书,按目前现值,20,万元计算，,PV=20,万,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,万,5,年后需学费额,FV,：,PMT=-20,万，,N=5,，,I/Y=5%,，,FV=116.04,，按照通货膨胀率,4%,再折回,17,年现值为,59.57,万,合计现值为,:62.63+59.57=122.20,万,女儿教育金,122.20,万元,Company Logo,儿子,9,至,20,岁在读内地学校,PMT=-6,万,I/Y=5%,N=12,END,FV=100.28,万,按照通货膨胀率,4%,再折成现值为,:62.63,万,21,岁至,25,岁英国念书,按目前现值,20,万元计算，,PV=20,万,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,万,5,年后需学费额,FV,：,PMT=-20,万，,N=5,，,I/Y=5%,，,FV=116.04,，按照通货膨胀率,4%,再折回,17,年现值为,59.57,万,合计现值为,:62.63+59.57=122.20,万,儿子教育金,122.20,万元,Company Logo,子女教育总需求,244.40,万,结论：,按照王先生目前的家庭现金流量，完全可以承担子女的教育金费。鉴于教育金费逐年支出的特点，建议在为子女支付完第一年的学费后，将剩余的教育资金投入短期人民币理财产品，享受高于市场平均收益水平，为子女提供适当的学习资助。,Company Logo,退休、旅游规划,Company Logo,22,年以后退休,每月生活费,1,万元,每年旅游支出,2,万元,目,标,Company Logo,退休时须准备,I%=4%/12=0.33%,，,N=20*12=240,PMT=-,（,10000+20000/12,）,=-11667,BEG,PV=1938399.06,按,7%,的投资回报率折现,PV=417419.60,需每月储蓄,PMT=-3103.20,退休所需准备金,41.74,万元,Company Logo,幸福美满！,Company Logo,保险规划,Company Logo,总需求,594,万元,根据遗族需求法计算保险需求,.,生活支出,PV(4%,22,-120,000.00,0)=1,734,133.84,子女教育,PV=2,444,000.00,退休及旅游支出,=1,257,400.00,机票,PV=10,000.00*22=220,000.00,房贷七成,PV=1,400,000.00,总需求,=,生活支出,+,子女教育,+,退休及旅游支出,+,机票,+,房贷,=5,939,866.95,Company Logo,定期寿险,终身寿险,占年收入比,5.56%,占年收入比,2.78%,每年需交保费,3,万元,Company Logo,现金流量表,Company Logo,四、规划小结,Company Logo,鉴于王先生后期现金流量较充裕，产生较大的遗产避税需求，故建议王先生以其子女名义购入房产,由于目前嘉兴房价的成长性较好，不仅能抵御通货膨胀，而且具有一定的增值空间，故在退休时无需变现，以保值增值。,可考虑增加受益人为子女的保险，,以达到遗产避税的目的,.,建议一：,合理避税,Company Logo,从提高王先生家庭生活品质考虑，可在购房时安排适量资金用于住宅的装修和家居生活用品。也可在中期增加购车目标，以及增加子女婚嫁金目标；可适当考虑增加两夫妻保健、美容等生活支出水准。,建议二：,提高生活品质,Company Logo,王,先生50岁开始每年均有赢余，可将赢余部分投入基金、股市、纸黄金等，并根据其风险偏好，合理配置各产品的比例，以提高理财收入。,建议三：,丰富理财产品,提高理财收入,Company Logo,迁居规划重点：,1,、先确定工作与收入来源，再举家迁徙；,2,、旧居住地房屋出售或出租决策；,3,、新居地租房或购买决策；,4,、长途搬家安排及准备所需费用；,5,、先办理暂住证，符合条件再办理当地户籍；,6,、安排子女转学与就学（学籍）。,7,、文化与生活习惯能否适应。,Company Logo,恭喜金先生全家梦想成真！,Company Logo,Thank You!,Company Logo,