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Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小额贷款法律,(fl),风险防范暨民间借贷相关法律,(fl),问题分析,北京市盈科,(yn k),律师事务所,孙自通律师,2021年7月24日,第一页，共四十七页。,引言 相关背景,(bijng),介绍,一“三荒炙烤中小企业,被称为“三荒两高的“钱荒、“电荒、“用工荒和“高本钱、“高税负正影响着我们生活的方方面面，困扰,(kn ro),着当下的中国经济。,“钱荒：长时间“等贷 煎熬中小企业。,钱荒中的“等贷族。,中小企业“很受伤。,第二页，共四十七页。,二钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然,(trn),繁荣,一边是泛滥的流动性堆出一个个资产泡沫，一边是实体经济尤其是民营经济因为缺血而在痛苦,(tngk),地呻吟；,一边是银行的传统资金大动脉被牢牢掐着，一边是数目并不算小的资金机密进展着“体外循环；,这是怎样一场关于钱的乱象？又将如何深化影响中国经济的将来？,第三页，共四十七页。,一边是民间流动性过剩,(gushng),引发的资本炒作，先是炒房、炒大蒜、炒绿豆，然后是炒黄金、炒白银、炒文化产品，民间游资为寻找投资时机“上蹿下跳在全国流窜炒作；一边是中小企业融资难喊“渴，融资本钱相比以前大幅进步，一些企业家开始放弃实业搞起资本运作。民间游资的“横流与实体经济的“喊渴，映射出实体经济经营困境与民间资本的投资迷途。,第四页，共四十七页。,在温州这个民间金融兴隆的草根之地，只要随意翻开一张当天的温州本地报纸，都可以看到大版大版的“寻求资金的广告,(gunggo),，民间资本一直都处于一种“疯狂状态。,很多劳动密集型企业，实业不做了，去做拆借。因为实业的利润太低，最多不超过10%。为什么那么多担保公司，生意还那么好？因为(中小企业)太缺钱了。温州某制鞋企业的老板表示,金融风险在加大，隐藏于繁荣之下的民间融资市场危机四伏,第五页，共四十七页。,小额贷款公司,(n s),开展迅猛,据4月21日央行发布的2021年一季度小额贷款公司,(n s),数据统计报告显示,截至3月底,我国小额贷款公司,(n s),到达3 027家,从业人员达32 097人,实收资本2 141亿元,贷款余额亿元,一季度累计新增贷款427亿元,按照这一速度,全年新增贷款可能超过1 600亿元。去年全年,小贷公司,(n s),的新增贷款为1 202亿元。而在2021年年末，全国共有小额贷款公司,(n s),2614家。3个月的时间，全国小额贷款公司,(n s),数量增加了413家。,第六页，共四十七页。,三小贷公司,(n s),“既差钱又差人,1.小贷公司也“也差钱,小额贷款公司目前“只存不贷的政策要求，再加上“最多只能向两家银行融资,(rn z),的限制，这让小额贷款公司很容易处在“无款可贷的为难场面。,很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩影。,2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人,小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量更多、情况更复杂,第七页，共四十七页。,四小额贷款公司开展,(kizhn),面临的主要问题,1.做金融之事，不享金融之权利身份定位为难,(winn),；,2.“小贷高息；,3.“大额放贷；,4.资金饥渴，变相“揽储；,5.村镇银行？“变身还需观望。,第八页，共四十七页。,五担保业乱象:高息揽存存,(cn cn),隐忧,1.担保行业内公认“三条高压线，一是非法集资，二是从事金融业务三是发放高利贷；,2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄(qinzhung)等机构上演“乱舞春秋之时，担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这局部游走在灰色地带的买卖，在高额利益的驱动下，违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时成倍数放大。,第九页，共四十七页。,3.国,家,家货币,、,、信贷,政,政策的,逐,逐步趋,紧,紧，市,场,场流动,性,性偏紧,，,，使得,不,不少担,保,保公司,开,开始铤,而,而走险,，,，以高,回,回报理,财,财的名,义,义变相,吸,吸收存,款,款，再,将,将资金,以,以更高,的,的利息,贷,贷出，,赚,赚取高,额,额息差,。,。,4.担,保,保公司,变,变相揽,存,存的手,段,段不光,是,是以高,回,回报的,理,理财产,品,品来诱,惑,惑,(yuhu,),投资者,，,，低本,钱,钱地从,银,银行拿,钱,钱也是,担,担保公,司,司揽储,的,的重要,手,手段。,第十页,，,，共四,十,十七页,。,。,5.更,有,有甚者,，,，在暴,利,利的诱,惑,惑下，,许,许多从,事,事高利,贷,贷的担,保,保公司,(ns),只是皮,包,包公司,(ns),，玩空,手,手套白,狼,狼的游,戏,戏。从,另,另外的,担,担保公,司,司,(ns),或者其,他,他民间,借,借贷渠,道,道贷到,钱,钱后再,包,包装自,己,己，注,册,册一家,担,担保公,司,司,(ns),，吸收,散,散户资,金,金后再,去,去投资,工,工程，,既,既没有,担,担保业,务,务也没,有,有担保,才,才能，,做,做高利,贷,贷是这,类,类担保,公,公司,(ns),的唯一,初,初衷。,第十一,页,页，共,四,四十七,页,页。,6.,挂的是,担,担保公,司,司的牌,子,子，实,际,际做的,就,就是,(ji,sh,),地下钱,庄,庄的生,意,意，即,使,使是做,传,传统担,保,保业务,的,的公司,，,，很多,也,也在隐,蔽,蔽地从,事,事高利,放,放贷业,务,务，这,样,样远比,单,单纯赚,取,取担保,费,费的收,益,益更高,。,。,7.,变相吸,存,存高利,放,放贷成,担,担保业,“,“黑洞,“,“，这,是,是一场,危,危险的,游,游戏。,第十二,页,页，共,四,四十七,页,页。,8.耐,人,人寻味,的,的“资,金,金流,银,行,行、大,企,企业集,团,团变身,“,“新兴,高,高利贷,者,者？,担保公,司,司的资,金,金来源,主,主要有,两,两方面,：,：一是,民,民间的,集,集资，,包,包括从,企,企业实,体,体经济,里,里转移,过,过来的,资,资金、,社,社会的,闲,闲散资,金,金等；,二,二是通,过,过各种,方,方式渠,道,道从银,行,行流出,来,来的资,金,金。,80%,是,否,否危言,耸,耸听？,关于担,保,保公司,如,如何从,银,银行获,得,得低息,贷,贷款，,再,再以高,利,利流进,地,地下融,资,资,(rnz),市场，,在,在浙江,的,的民间,，,，可以,给,给你提,供,供多种,答,答案。,有一种,流,流出方,式,式，看,起,起来很,顺,顺理成,章,章。,第十三,页,页，共,四,四十七,页,页。,9.担,保,保公司,乱,乱象已,引,引起监,管,管层重,视,视。2021,年,年公布,的,的?融,资,资性担,保,保公司,管,管理暂,行,行方法?，明,确,确规定,融,融资性,担,担保公,司,司不得,从,从事吸,收,收存款,和,和发放,贷,贷款活,动,动，也,不,不得受,托,托发放,贷,贷款和,受,受托投,资,资。,10.,小,小额贷,款,款公司,是,是否独,善,善其身,(dshnq,shn),？,如今有,的,的小贷,公,公司的,贷,贷款合,同,同是双,合,合同。,其,其中一,份,份把利,息,息程度,做,做在同,期,期基金,利,利率的4倍值,，,，一般,在,在2分,利,利月,息,息2%,左右,，,，而另,一,一份那,么,么是标,有,有详细,数,数额的,咨,咨询费,、,、手续,费,费合同,。,。加在,一,一起的,资,资金本,钱,钱月息,在,在3.5%左,右,右。,第十,四,四页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,六,民,间,间,(m,nji,n),资金,与,与高,利,利贷,之,之殇,今年6月,，,，浙,江,江江,南,南皮,革,革董,事,事长,黄,黄鹤,失,失踪,，,，就,将,将温,州,州灰,色,色金,融,融撕,开,开了,一,一个,大,大口,子,子：,直,直接,间,间接,牵,牵涉,到,到的,银,银行10,家,家，,债,债务,近,近亿,；,；原,材,材料,供,供给,商,商70多,家,家，,涉,涉及,金,金额9000,多,多万,元,元；,有,有欠,条,条、,转,转账,收,收据,的,的私,人,人借,款,款6500万,。,。,据统,计,计，2021,年,年温,州,州市,就,就非,法,法吸,收,收公,众,众存,款,款及,诈,诈骗,事,事件(shji,n)立,案,案20起,，,，涉,案,案金,额,额亿,元,元，,平,平均,涉,涉案,金,金额4955,万,万元,，,，比2021,年,年翻,了,了一,番,番。,第十,五,五页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,一、,小,小额,贷,贷款,公,公司,(,n,s),概述,一,小,额,额贷,款,款公,司,司的,定,定义,及,及性,质,质,额贷,款,款,(d,ikun),公司,是,是由,自,自然,人,人、,企,企业,法,法人,与,与其,他,他社,会,会组,织,织投,资,资设,立,立，,不,不吸,收,收公,众,众存,款,款，,经,经营,小,小额,贷,贷款,(d,ikun),业务,的,的有,限,限责,任,任公,司,司或,股,股份,。,。,小额,贷,贷款,公,公司,不,不是,金,金融,机,机构,，,，但,经,经营,的,的是,金,金融,业,业务,，,，可,以,以说,是,是“,准,准金,融,融机,构,构,。,。,第十,六,六页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,二,小,额,额贷,款,款公,司,司,(,n,s),资金,来,来源,小额,贷,贷款,公,公司,的,的主,要,要资,金,金来,源,源为,股,股东,缴,缴纳,的,的资,本,本金,，,，以,及,及来,自,自不,超,超过,两,两个,(lin,),银行,业,业金,融,融机,构,构的,融,融入,资,资金,。,。,小额,贷,贷款,公,公司,从,从银,行,行业,金,金融,机,机构,获,获得,融,融入,资,资金,的,的余,额,额，,不,不得,超,超过,资,资本,净,净额,的,的,50%,。,第十,七,七页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,三,关,于,于贷,款,款,(d,ikun),发放,小额,贷,贷款,公,公司,发,发放,贷,贷款,应,应坚,持,持“,小,小额,、,、分,散,散,的,的原,那,那么,，,，鼓,励,励其,向,向“,三,三农,产,业,业及,微,微型,企,企业,提,提供,信,信贷,(x,ndi),效劳,。,。而,且,且，,小,小额,贷,贷款,公,公司,向,向同,一,一借,款,款人,发,发放,的,的贷,款,款余,额,额不,得,得超,过,过其,注,注册,资,资本,的,的5%。,第十,八,八页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,四,贷,款,款,(d,ikun),利率,小额,贷,贷款,公,公司,按,按照,市,市场,化,化原,那,那么,进,进展,经,经营,，,，贷,款,款利,率,率,(l,l,),上限,放,放开,，,，但,不,不得,超,超过,司,司法,部,部门,规,规定,的,的上,限,限，,即,即人,民,民银,行,行公,布,布的,贷,贷款,基,基准,利,利率,(l,l,),的4,倍,倍，,下,下限,为,为贷,款,款基,准,准利,率,率,(l,l,),的倍,，,，详,细,细浮,动,动幅,度,度由,其,其按,照,照市,场,场原,那,那么,自,自主,确,确定,。,。,第十,九,九页,，,，共,四,四十,七,七页,。,。,五,小,额,额贷,款,款公,司,司,(,n,s),经营,范,范围,1.,办,办理,各,各项,小,小额,贷,贷款,；,；,2.,办,办理,小,小企,业,业开,展,展、,管,管理,、,、财,务,务等,
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