汽车保险理赔实务

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第五章 汽车保险理赔实务,目录,5.1,理赔概述,5.2,受理案件,5.3,现场查勘,5.4,损失确定,5.5,赔款理算,5.6,核 赔,5.7,赔付结案,5.8,特殊案件处理,5.9,理赔监管,5.10,保险索赔,第一节,汽车保险理赔概述,一、理赔含义,即处理索赔。,二、理赔意义,1,对投保人（被保险人）的意义,（,1,）损失补偿。,（,2,）恢复生产，安定生活。,2,对保险人的意义,（,1,）发现和检验展业承保质量。,（,2,）提高保险公司知名度。,（,3,）识别保险欺诈。,（,4,）发现商机，促进保险经营。,三、理赔原则,1.,重合同、守信用原则,2.,坚持实事求是原则,3.,八字理赔原则,“主动、迅速、准确、合理”,是理赔工作优质服务的最基本要求。,四、车险理赔特点,1.,被保险人的公众性,2.,损失率高且损失幅度较小,3.,标的流动性大,需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。,4.,受制于修理厂的程度校大,5.,道德风险普遍,是道德风险的“重灾区”。,五、理赔流程：,赔付结案,受理案件,现场查勘,损失确定,赔款理算,核 赔,三、查核保单信息,二、出险报案表填写,四、安排查勘,五、立 案,一、接受报案,第二节,受理案件,报案方式：,上门、传真或电话；,报案部门：,客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；,报案记录：,姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员,险 情：时间、地点、简单原因、事故形态,车 情：厂牌、车型、牌照,保单号码：,一、接受报案,二、 出险报案表填写,被保险人填,“,出险通知书,”,。如是电话报案，则事后补填。, 出险通知内容,1,）保险单证号码,2,）被保险人名称、地址及电话号码,3,）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。,4,）驾驶员情况。,5,）出险时间、地点,6,）,出险原因及经过,7,）涉及的第三者情况。,8,）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码。,9,）被保险人签章与日期,三、查核保单信息,主要是查验承保情况,查验内容：,投保险别：初步判断事故是否属于保险责任,保险金额：看是否足额投保,保险期限：看是否处于保险期间,交费情况：交费是合同生效的重要条件,查验结果：,属于保险责任，尽快立案；,不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。,四、安排查,勘,勘,本公司人员,查,查勘：根据,任,任务安排,代查勘的：,异,异地出险，,由,由当地分支,机,机构代查勘,代查勘的，,需,需将其名称,登,登记在立案,登,登记簿上,五、立案,即正式确立,案,案件，在立,案,案登记簿上,登,登记。,立案目的：,正,正式确定案,件,件，统一编,号,号,一、 事故,现,现场分类,出险现场,:,指发生交通,事,事故地点上,遗,遗留的车辆,、,、树木、人,、,、畜等,与事故有关,的,的物体以及,其,其痕迹与物,证,证等所占有,的,的空间。,根据出险现,场,场的实际情,况,况，一般可,以,以分为,:,原始现场,变动现场,恢复现场,第三节,现,现场查勘,二、 现场,查,查勘的准备,查阅抄单：,保,保险期限、,承,承保的险种,、,、保险金额,、,、,责任限额、,交,交费情况。,阅读报案,记,记录,（,1,）被保险人,名,名称，保险,车,车辆车牌号,。,。,（,2,）出险时间,、,、地点、原,因,因、处理机,关,关、损失概,要,要。,（,3,）被保险人,、,、驾驶员及,当,当事人联系,电,电话。,携带查勘,资,资料及工具,（,1,）资料：出,险,险报案表、,报,报单抄件、,索,索赔申请书,、,、,报案记录、,现,现场查勘记,录,录、索赔须,知,知、,询问笔录、,事,事故车辆损,失,失确认书。,（,2,）工具,：定损笔记,本,本电脑、数,码,码相机、手,电,电筒、,卷尺、砂纸,、,、笔、记录,本,本等。,三、 现场,查,查勘的主要,内,内容,查明出险时,间,间,查明出险,地,地点,查明出险,车,车辆情况,查清驾驶,员,员情况,查明事故,原,原因,施救整理,受,受损财产,核实损失,情,情况,四、 现场,查,查勘的方法,沿车辆行驶,路,路线查勘法,：,：事故痕迹,必,必须清楚,由内向外,查,查勘法：适,于,于范围不大,、,、痕迹与物,件,件集中且事,故,故中心点明,确,确的出险现,场,场,由外向内,查,查勘法：适,于,于范围较大,、,、痕迹较为,分,分散的出险,现,现场,分段查勘,法,法四种：适,于,于范围大的,事,事故现场,五、 现场,查,查勘工作,收取物证,现场摄影,现场丈量,绘制现场图,填写现场查,勘,勘记录,收取物证,收取物证意,义,义,物证是分析,事,事故原因与,责,责任的最为,客,客观的依据,收取物证是,现,现场查勘的,核,核心工作。,各种查勘技,术,术、方法、,手,手段均为收,取,取物证服务,。,。, 物证,的,的类型,散落物、附,着,着物、痕迹, 常见,物,物证,制动印痕、,车,车体泥土、,玻,玻璃碎片、,车身刮痕、,地,地面血迹等,现场摄影,a.,摄影原则,先原始、后,变,变动，先重,点,点、后一般,，,，先容易、,后,后困难，,先易消失与,被,被破坏的，,后,后不易消失,与,与被破坏的,b.,摄影方式,方位摄影、,中,中心摄影、,细,细目摄影、,宣,宣传摄影,c.,摄影方法,相向拍摄、,十,十字交叉、,连,连续拍摄、,比,比例拍摄,d.,摄影技术,取景：距离,：,：远景、中,景,景、近景、,特,特写,角度：上下,、,、左右,光照：正光,、,、侧光、逆,光,光,接片：取景,略,略有重叠，,拍,拍摄距离、,光,光圈一致,e.,常见痕迹拍,摄,摄,碰撞痕迹、,刮,刮擦痕迹、,断,断裂痕迹、,制动拖印、,血,血迹、细小,痕,痕迹。,现场丈量,a.,量方位,方向,：,公路走向直,：中线与北,向,向夹角,弯,：弯前直线,中,中线与北向,夹,夹角和弯半,径,径,距离,：,选固定点为,基,基准点,，如里程碑,、,、线杆等,b.,定现场,定位方法,：,三点法、垂,直,直法、极坐,标,标法,c.,量路况,路面宽、路,肩,肩宽,d.,量车辆位置,轮胎外沿与,地,地面接触中,心,心点到道路,边,边缘的垂直,距,距离,e.,量制动印痕,f.,量接触部位,：,高度、面积,g.,量其他车、,人,人、物的痕,迹,迹,绘制现场图,绘图要求,可以不工整,，,，但必须内,容,容完整，尺,寸,寸数字准确,，,，,物体位置、,形,形状、尺寸,、,、距离的大,小,小基本成比,例,例, 绘图步,骤,骤,a.,选比例,b.,画轮廓,c.,画车辆,d.,标尺寸,e.,小处理：立,体,体图、剖面,图,图、局部放,大,大图、加文,字,字,f.,先校核,g.,后签名：绘,图,图人、校核,人,人、当事人,、,、见证人,填写现场查,勘,勘记录,一、车辆定损,二、人员伤亡费,用,用确定,三、其他财产损,失,失确定,四、 施救,费,费用和残值,确,确定,第四节损失确定,一、车辆定损,定损基本原,则,则：,仅限本次,保,保险事故损,失,失,区别：本次,事,事故损失和,非,非本次事故,损,损失,正常维护损,失,失与保险事,故,故损失,能修不换,能局部修,，,，不整体修,能换零件,，,，不换总成,准确确定,工,工时费用,准确掌握,换,换件价格,定损程序, 选派两,名,名定损员工,作,作, 根据现,场,场查勘记录,，,，鉴定事故,损,损伤部位及,连,连带损伤部,位,位,登记损坏零,件,件、修复与,更,更换分类, 确定维,修,修方案, 确定工,时,时费用, 确定材,料,料费, 签定“,车,车辆损失情,况,况确认书”, 选厂送,修,修,定损注意问,题,题,本次事故,损,损失和非本,次,次事故损失,。,。,正常维护,与,与事故损失,的,的界限。,事故损失坚,持,持,尽量修复,原则。如被,保,保险人或第,三,三者提出扩,大,大修理范围,或,或应修理而,要,要求更换的,，,，,超出部分费,用,用应由其自,行,行承担,，并在定损,确,确认书上明,确,确注明。,经保险人同,意,意，对,事故车辆损,失,失原因进行,鉴,鉴定的费用,应负责赔偿,。,。,受损,车辆解体后,，如发现尚,有,有因本次事,故,故损失的部,位,位没有定损,的,的，,可追加修理,项,项目和费用,。,受损车辆未,经,经保险人同,意,意而由被保,险,险人,自行送修的,，,，保险人有,权,权重新核定,修,修理费用或,拒,拒绝赔偿,。,换件残值应,合,合理作价,，如果被保,险,险人接受，,则,则在定损金,额,额中扣除；,如,如果被保险,人,人不愿意接,受,受，保险人,拥,拥有处理权,换修原则,1.,质量、寿命,保,保证原则,2.,修理费用合,理,理原则,3.,确保行车安,全,全原则,4.,无必要检测,设,设备原则,5.,灵活掌握原,则,则,对大保户,单,单位的车，,尤,尤其是领导,乘,乘坐的车,对政府机,关,关、公安、,交,交警单位的,领,领导用车,对某些老,旧,旧车型：难,购,购配件，尚,可,可修理，修,理,理费虽高，,也,也要修复,。,维修成本构,成,成分析,维修成本,=,修理工时费,+,材料费,+,其他费用,修理工时费,=,定额工时,工,工时单价,材 料,费,费,=,外购配件费,+,自制配件费,+,辅助材料费,其 他 费,用,用,=,外加工费,+,材料管理费,材料管理费,指,指在采购、,装,装卸、运输,、,、保管、损,耗,耗等费用,零配件的询,报,报价,要理解询报,价,价的重要性,。,。最关键的,能,能准确进行,询,询报价。,目的：对保,险,险公司是准,确,确定损；,对保户、修,理,理厂是“有,价,价有市”，,能,能完成维修,任,任务。,方法：利用,报,报价系统,PICC,事故车辆定,损,损系统,。,注意：定损,系,系统要实现,“,“本地化”,。,。,二、人员伤,亡,亡费用确定,1.,医疗费,根据医疗机,构,构出具的医,药,药费、住院,费,费等收款凭,证,证，结合病,历,历和诊断证,明,明等相关证,据,据确定。,赔偿数额，,按,按照一审法,庭,庭辩论终结,前,前实际发生,的,的数额确定,。,。,器官功能恢,复,复训练所必,要,要的康复费,、,、适当的整,容,容费以及其,他,他后续治疗,费,费，赔偿权,利,利人可以待,实,实际发生后,另,另行起诉。,但,但根据医疗,证,证明或者鉴,定,定结论确定,必,必然发生的,费,费用，可以,与,与已经发生,的,的医疗费一,并,并予以赔偿,。,。,2.,误工费,根据受害人,的,的误工时间,和,和收入状况,确,确定。,误工时间根,据,据受害人接,受,受治疗的医,疗,疗机构出具,的,的证明确定,。,。受害人因,伤,伤致残持续,误,误工的，误,工,工时间可以,计,计算至定残,日,日前一天。,受害人有固,定,定收入的，,误,误工费按照,实,实际减少的,收,收入计算。,受,受害人无固,定,定收入的，,按,按照其最近,三,三年的平均,收,收入计算；,受,受害人不能,举,举证证明其,最,最近三年的,平,平均收入状,况,况的，可以,参,参照受诉法,院,院所在地相,同,同或者相近,行,行业上一年,度,度职工的平,均,均工资计算,。,。,3.,护理费,护理费根据,护,护理人员的,收,收入状况和,护,护理人数、,护,护理期限确,定,定。,护理人员有,收,收入的，参,照,照误工费的,规,规定计算；,护,护理人员没,有,有收入或者,雇,雇佣护工的,，,，参照当地,护,护工从事同,等,等级别护理,的,的劳务报酬,标,标准计算。,护,护理人员原,则,则上为一人,，,，但医疗机,构,构或者鉴定,机,机构有明确,意,意见的，可,以,以参照确定,护,护理人员人,数,数。,护理期限应,计,计算至受害,人,人恢复生活,自,自理能力时,止,止。受害人,因,因残疾不能,恢,恢复生活自,理,理能力的，,可,可以根据其,年,年龄、健康,状,状况等因素,确,确定合理的,护,护理期限，,但,但最长不超,过,过二十年。,受害人定残,后,后的护理，,应,应当根据其,护,护理依赖程,度,度并结合配,制,制残疾辅助,器,器具的情况,确,确定护理级,别,别。,4.,交通费,交通费根据,受,受害人及其,必,必要的陪护,人,人员因就医,或,或者转院治,疗,疗实际发生,的,的费用计算,。,。交通费应,当,当以正式票,据,据为凭；有,关,关凭据应当,与,与就医地点,、,、时间、人,数,数、次数相,符,符合。,5.,住院伙食补,助,助费,住院伙食补,助,助费可以参,照,照当地国家,机,机关一般工,作,作人员的出,差,差伙食补助,标,标准予以确,定,定。受害人,确,确有必要到,外,外地治疗，,因,因客观原因,不,不能住院，,受,受害人本人,及,及其陪护人,员,员实际发生,的,的住宿费和,伙,伙食费，其,合,合理部分应,予,予赔偿。,6.,营养费,营养费根据,受,受害人伤残,情,情况参照医,疗,疗机构的意,见,见确定。,7.,残疾赔,偿,偿金,残疾赔,偿,偿金根,据,据受害,人,人丧失,劳,劳动能,力,力程度,或,或者伤,残,残等级,，,，按照,受,受诉法,院,院所在,地,地上一,年,年度城,镇,镇居民,人,人均可,支,支配收,入,入或者,农,农村居,民,民人均,纯,纯收入,标,标准，,自,自定残,之,之日起,按,按二十,年,年计算,。,。但六,十,十周岁,以,以上的,，,，年龄,每,每增加,一,一岁减,少,少一年,；,；七十,五,五周岁,以,以上的,，,，按五,年,年计算,。,。,受害人,因,因伤致,残,残但实,际,际收入,没,没有减,少,少，或,者,者伤残,等,等级较,轻,轻但造,成,成职业,妨,妨害严,重,重影响,其,其劳动,就,就业的,，,，可以,对,对残疾,赔,赔偿金,作,作相应,调,调整。,残疾赔,偿,偿金的,计,计算公,式,式：,残疾赔,偿,偿金,=,发生地,全,全省年,平,平均生,活,活费,赔偿年,限,限,残疾等,级,级补偿,比,比例,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,）,）,8.,残疾辅,助,助器具,费,费,残疾辅,助,助器具,费,费按照,普,普通适,用,用器具,的,的合理,费,费用标,准,准计算,。,。伤情,有,有特殊,需,需要的,，,，可以,参,参照辅,助,助器具,配,配制机,构,构的意,见,见确定,相,相应的,合,合理费,用,用标准,。,。辅助,器,器具的,更,更换周,期,期和赔,偿,偿期限,参,参照配,制,制机构,的,的意见,确,确定。,9.,丧葬费,丧葬费,按,按照受,诉,诉法院,所,所在地,上,上一年,度,度职工,月,月平均,工,工资标,准,准，以,六,六个月,总,总额计,算,算。,10.,被扶养,人,人生活,费,费,被扶养,人,人生活,费,费根据,扶,扶养人,丧,丧失劳,动,动能力,程,程度，,按,按照受,诉,诉法院,所,所在地,上,上一年,度,度城镇,居,居民人,均,均消费,性,性支出,和,和农村,居,居民人,均,均年生,活,活消费,支,支出标,准,准计算,。,。被扶,养,养人为,未,未成年,人,人的，,计,计算至,十,十八周,岁,岁；被,扶,扶养人,无,无劳动,能,能力又,无,无其他,生,生活来,源,源的，,计,计算二,十,十年。,但,但六十,周,周岁以,上,上的，,年,年龄每,增,增加一,岁,岁减少,一,一年；,七,七十五,周,周岁以,上,上的，,按,按五年,计,计算。,被扶养,人,人是指,受,受害人,依,依法应,当,当承担,扶,扶养义,务,务的未,成,成年人,或,或者丧,失,失劳动,能,能力又,无,无其他,生,生活来,源,源的成,年,年近亲,属,属。被,扶,扶养人,还,还有其,他,他扶养,人,人的，,赔,赔偿义,务,务人只,赔,赔偿受,害,害人依,法,法应当,负,负担的,部,部分。,被,被扶养,人,人有数,人,人的，,年,年赔偿,总,总额累,计,计不超,过,过上一,年,年度城,镇,镇居民,人,人均消,费,费性支,出,出额或,者,者农村,居,居民人,均,均年生,活,活消费,支,支出额,。,。,11.,死亡赔,偿,偿金,死亡赔,偿,偿金按,照,照受诉,法,法院所,在,在地上,一,一年度,城,城镇居,民,民人均,可,可支配,收,收入或,者,者农村,居,居民人,均,均纯收,入,入标准,，,，按二,十,十年计,算,算。但,六,六十周,岁,岁以上,的,的，年,龄,龄每增,加,加一岁,减,减少一,年,年；七,十,十五周,岁,岁以上,的,的，按,五,五年计,算,算。,赔偿权,利,利人举,证,证证明,其,其住所,地,地或者,经,经常居,住,住地城,镇,镇居民,人,人均可,支,支配收,入,入或者,农,农村居,民,民人均,纯,纯收入,高,高于受,诉,诉法院,所,所在地,标,标准的,，,，残疾,赔,赔偿金,或,或者死,亡,亡赔偿,金,金可以,按,按照其,住,住所地,或,或者经,常,常居住,地,地的相,关,关标准,计,计算。,被,被扶养,人,人生活,费,费的相,关,关计算,标,标准，,也,也依照,本,本款原,则,则确定,。,。,超过确,定,定的护,理,理期限,、,、辅助,器,器具费,给,给付年,限,限或者,残,残疾赔,偿,偿金给,付,付年限,，,，赔偿,权,权利人,向,向人民,法,法院起,诉,诉请求,继,继续给,付,付护理,费,费、辅,助,助器具,费,费或者,残,残疾赔,偿,偿金的,，,，人民,法,法院应,予,予受理,。,。赔偿,权,权利人,确,确需继,续,续护理,、,、配制,辅,辅助器,具,具，或,者,者没有,劳,劳动能,力,力和生,活,活来源,的,的，人,民,民法院,应,应当判,令,令赔偿,义,义务人,继,继续给,付,付相关,费,费用五,至,至十年,。,。,本解释,所,所称,城镇居,民,民人均,可,可支配,收,收入,、,农村居,民,民人均,纯,纯收入,、,城镇居,民,民人均,消,消费性,支,支出,、,农村居,民,民人均,年,年生活,消,消费支,出,出,、,职工平,均,均工资,，按照,政,政府统,计,计部门,公,公布的,各,各省、,自,自治区,、,、直辖,市,市以及,经,经济特,区,区和计,划,划单列,市,市上一,年,年度相,关,关统计,数,数据确,定,定。,上一年,度,度,，是指,一,一审法,庭,庭辩论,终,终结时,的,的上一,统,统计年,度,度。,三、其,他,他财产,损,损失确,定,定,其他财,产,产包括,：,：,本车上,财,财产,车上责,任,任险,第三者,财,财产,第三者,责,责任险,第三者,类,类别,人员：,行,行人、,车,车上人,机动车,辆,辆,非机动,车,车,车上货,物,物,道路及,设,设施,*,路旁花,草,草树木,*,房屋建,筑,筑,*,路旁农,田,田庄稼,*,电力和,水,水利设,施,施,这是基,于,于被保,险,险人的,侵,侵权行,为,为产生,的,的，,应根据,民,民法的,有,有关规,定,定,按照被,损,损害财,产,产的实,际,际损失,予,予以赔,偿,偿。,确定的,方,方式可,以,以采用,与被害,人,人协商,，协商,不,不成可,以,以采用,仲裁,或者,诉讼,的方式,。,。,四、施,救,救费用,和,和残值,确,确定,1.,施救费,用,用,车辆,发,发生火,灾,灾，应,当,当赔偿,被,被保险,人,人使用,他,他人非,专,专业消,防,防单位,的,的消防,设,设备的,合,合理费,用,用及设,备,备损失,。,。,车辆,出,出险后,，,，失去,行,行驶能,力,力，雇,用,用吊车,及,及其他,车,车辆进,行,行抢救,的,的费用,，,，以及,将,将出险,车,车辆拖,运,运到修,理,理厂的,运,运输费,用,用。,抢救,过,过程中,，,，因抢,救,救而损,坏,坏他人,的,的财产,，,，应由,被,被保险,人,人赔偿,的,的。但,抢,抢救人,员,员个人,物,物品的,丢,丢失，,不,不予赔,偿,偿。,抢救,过,过程或,拖,拖运途,中,中，发,生,生意外,事,事故造,成,成损失,扩,扩大部,分,分和费,用,用支出,增,增加部,分,分，如,果,果该抢,救,救车辆,是,是被保,险,险人自,己,己或他,人,人义务,派,派来抢,救,救的，,应,应予赔,偿,偿；如,果,果该抢,救,救车辆,是,是受雇,的,的，则,不,不予赔,偿,偿。,出险,，,，被保,险,险人奔,赴,赴肇事,现,现场处,理,理所支,出,出的费,用,用，不,予,予负责,。,。,保险人,只,只对保,险,险车辆,的,的施救,保,保护费,用,用负责,。,。受损,保,保险车,辆,辆与其,所,所装货,物,物同时,被,被施救,，,，应按,保,保险车,辆,辆与货,物,物的实,际,际价值,进,进行比,例,例分摊,赔,赔偿。,保险,车,车辆为,进,进口车,或,或特种,车,车，发,生,生保险,事,事故后,，,，当地,确,确实不,能,能修理,，,，经保,险,险人同,意,意后去,外,外地修,理,理的移,送,送费，,可,可予适,当,当负责,。,。但护,送,送保险,车,车辆者,的,的工资,和,和差旅,费,费，不,予,予负责,。,。,施救,、,、保护,费,费用与,修,修理费,用,用应分,别,别理算,。,。但施,救,救前，,如,如果施,救,救、保,护,护费用,与,与修理,费,费用相,加,加，估,计,计已达,到,到或超,过,过保险,金,金额时,，,，则可,推,推定全,损,损予以,赔,赔偿。,保险,车,车辆发,生,生保险,事,事故后,，,，对其,停,停车费,、,、保管,费,费、扣,车,车费及,各,各种罚,款,款，保,险,险人不,予,予负责,。,。,2.,残值,通常情,况,况下，,对,对于残,值,值的处,理,理,均采用,协,协商作,价,价归还,被,被保险,人,人的做,法,法,，并在,保,保险赔,款,款中予,以,以扣除,。,。如,协商不,成,成，也,可,可以将,已,已经赔,偿,偿的受,损,损物资,收,收回,。这些,受,受损物,资,资可以,委,委托有,关,关部门,进,进行,拍卖处,理,理,，处理,所,所得款,项,项应当,冲,冲减赔,款,款。一,时,时无法,处,处理的,，,，则应,交,交保险,公,公司的,损余物,资,资管理,部,部门收,回,回。,一、交,强,强险赔,款,款的理,算,算,二、商,业,业车损,险,险赔款,理,理算,四、车,险,险赔款,理,理算例,题,题,第五节赔款理,算,算,三、商,业,业三者,险,险赔款,理,理算,一、交,强,强险赔,款,款的理,算,算,在赔偿,顺,顺序上,，,，交强,险,险是第,一,一顺序,，,，商业,机,机动车,保,保险是,第,第二顺,序,序。,二、商,业,业车损,险,险赔款,理,理算,1,投保,时,时按被,保,保险机,动,动车的,新,新车购,置,置价确,定,定保险,金,金额,（,1,）全部,损,损失。,保险,金,金额高,于,于保险,事,事故发,生,生时被,保,保险机,动,动车实,际,际价值,时,时：,赔款,=,（实际,价,价值,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,之,之和）,保险,金,金额等,于,于或低,于,于保险,事,事故发,生,生时被,保,保险机,动,动车实,际,际价值,时,时：,赔款,=,（保险,金,金额,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,之,之和）,（,2,）部分,损,损失,赔款,=,（实际,修,修理费,用,用,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,之,之和）,2.,实际价,值,值确定,保,保险金,额,额或协,商,商价格,确,确定保,险,险金额,（,1,）全部,损,损失,保险,金,金额高,于,于保险,事,事故发,生,生时被,保,保险机,动,动车的,实,实际价,值,值时：,赔款,=,（实际,价,价值,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,之,之和）,保险,金,金额等,于,于或低,于,于事故,发,发生时,被,被保险,车,车的实,际,际价值,时,时：,赔款,=,（保险,金,金额,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（,1-,免赔率,之,之和）,如果保,险,险金额,低,低于实,际,际价值,，,，残值,=,总残余,值,值,（保险,金,金额,/,实际价,值,值）。,（,2,）部分,损,损失,赔款,=,（实际,修,修理费,用,用,-,残值,-,交强险,赔,赔偿金,额,额）,事故责,任,任比例,（保险,金,金额,/,投保时,保,保险车,辆,辆的新,车,车购置,价,价）,（,1-,免赔率,之,之和）,三、商,业,业三者,险,险赔款,理,理算,按事故,责,责任比,例,例应负,赔,赔偿金,额,额超过,赔,赔偿限,额,额,赔款,=,赔偿限,额,额,（,1-,免赔率,）,）,按事,故,故责任,比,比例应,负,负赔偿,金,金额低,于,于赔偿,限,限额,赔款,=,应负赔,偿,偿金额,（,1-,免赔率,）,）,四、赔,款,款计算,例,例题,甲车投,保,保交强,险,险、足,额,额车损,险,险、商,业,业第三,者,者责任,险,险,20,万元，,乙,乙车投,保,保交强,险,险、足,额,额车损,险,险、商,业,业第三,者,者责任,险,险,30,万元。,两,两车互,撞,撞，甲,车,车承担,70%,责任，,车,车损,5000,元，乙,车,车承担,30%,责任，,车,车损,3500,元，按,条,条款规,定,定主要,责,责任免,赔,赔率为,15%,、次要,责,责任免,赔,赔率为,5%,，则甲,、,、乙两,车,车能获,得,得多少,保,保险赔,款,款？,解：甲,、,、乙两,车,车的赔,款,款理算,分,分别为,：,：,（,1,）交强,险,险赔偿,：,：,作为甲,车,车三者,的,的乙车,损,损失为,3500,元，大,于,于交强,险,险中财,产,产损失,赔,赔偿限,额,额的,2000,元,，,，,所,所,以,以,保,保,险,险,公,公,司,司,应,应,赔,赔,偿,偿,甲,甲,车,车,2000,元,。,。,作,为,为,乙,乙,车,车,三,三,者,者,的,的,甲,甲,车,车,损,损,失,失,为,为,5000,元,，,，,大,大,于,于,交,交,强,强,险,险,中,中,财,财,产,产,损,损,失,失,赔,赔,偿,偿,限,限,额,额,的,的,2000,元,，,，,所,所,以,以,保,保,险,险,公,公,司,司,应,应,赔,赔,偿,偿,乙,乙,车,车,2000,元,。,。,（,2,）,商,商,业,业,车,车,险,险,：,：,甲,车,车,车,车,损,损,赔,赔,偿,偿,=,（,实,实,际,际,损,损,失,失,-,交,强,强,险,险,赔,赔,付,付,金,金,额,额,）,）,事,故,故,责,责,任,任,比,比,例,例,（,1-,免,赔,赔,率,率,之,之,和,和,）,）,=,（,5000-2000,）,70%,（,1-15%,）,=1785,元,甲,车,车,三,三,者,者,赔,赔,偿,偿,=,（,三,三,者,者,损,损,失,失,金,金,额,额,-,交,强,强,险,险,赔,赔,付,付,金,金,额,额,）,）,事,故,故,责,责,任,任,比,比,例,例,（,1-,免,赔,赔,率,率,之,之,和,和,）,）,=,（,3500-2000,）,70%,（,1-15%,）,=892.5,元,乙,车,车,车,车,损,损,赔,赔,偿,偿,=,（,实,实,际,际,损,损,失,失,-,交,强,强,险,险,赔,赔,付,付,金,金,额,额,）,）,事,故,故,责,责,任,任,比,比,例,例,（,1-,免,赔,赔,率,率,之,之,和,和,）,）,=,（,3500-2000,）,30%,（,1-5%,）,=427.5,元,乙,车,车,三,三,者,者,赔,赔,偿,偿,=,（,三,三,者,者,损,损,失,失,金,金,额,额,-,交,强,强,险,险,赔,赔,付,付,金,金,额,额,）,）,事,故,故,责,责,任,任,比,比,例,例,（,1-,免,赔,赔,率,率,之,之,和,和,）,）,=,（,5000-2000,）,30%,（,1-5%,）,=855,元,（,3,）,甲,甲,车,车,赔,赔,款,款,理,理,算,算,总,总,额,额,=2000+1785+892.5=4677.5,元,。,。,（,4,）,乙,乙,车,车,赔,赔,款,款,理,理,算,算,总,总,额,额,=2000+427.5+855=3282.5,元,。,。,第,六,六,节,节,核,核,赔,赔,一,、,、,核,核,赔,赔,的,的,意,意,义,义,核,赔,赔,是,是,指,指,负,负,责,责,理,理,赔,赔,质,质,量,量,的,的,人,人,员,员,在,在,授,授,权,权,范,范,围,围,内,内,按,按,照,照,保,保,险,险,条,条,款,款,及,及,公,公,司,司,内,内,部,部,的,的,有,有,关,关,规,规,章,章,制,制,度,度,对,对,赔,赔,案,案,进,进,行,行,审,审,核,核,的,的,工,工,作,作,。,。,二,、,、核,赔,赔,的,的,流,流,程,程,核 赔,审核单证,核定保险责任,审核赔款计算,核定车辆损失及赔款,核定人员伤亡及赔款,核定其他财产损失及赔款,核定施救费用,核赔处理,核赔意见,上级核赔,三,、,、,核,核,赔,赔,的,的,主,主,要,要,内,内,容,容,1,）,审,审,核,核,单,单,证,证,审,审,核,核,单,单,证,证,、,、,证,证,明,明,及,及,相,相,关,关,材,材,料,料,是,是,否,否,齐,齐,全,全,、,、,有,有,效,效,，,，,有,有,无,无,涂,涂,改,改,、,、,伪,伪,造,造,等,等,。,。,审,审,核,核,经,经,办,办,人,人,员,员,是,是,否,否,规,规,范,范,填,填,写,写,有,有,关,关,单,单,证,证,。,。,审,审,核,核,相,相,关,关,签,签,章,章,是,是,否,否,齐,齐,全,全,。,。,2,）,核,核,定,定,保,保,险,险,责,责,任,任,被,被,保,保,险,险,人,人,与,与,索,索,赔,赔,人,人,是,是,否,否,相,相,符,符,。,。,出,出,险,险,车,车,辆,辆,的,的,厂,厂,牌,牌,型,型,号,号,、,、,牌,牌,照,照,、,、,发,发,动,动,机,机,号,号,码,码,、,、,车,车,架,架,号,号,与,与,保,保,险,险,单,单,是,是,否,否,相,相,符,符,。,。,出,出,险,险,原,原,因,因,是,是,否,否,为,为,保,保,险,险,责,责,任,任,。,。,出,出,险,险,日,日,期,期,是,是,否,否,在,在,保,保,险,险,期,期,限,限,内,内,。,。,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,是,是,否,否,与,与,保,保,险,险,险,险,别,别,相,相,符,符,。,。,事,事,故,故,责,责,任,任,划,划,分,分,是,是,否,否,准,准,确,确,合,合,理,理,。,。,3,）,核,核,定,定,车,车,辆,辆,损,损,失,失,及,及,赔,赔,款,款,车,车,辆,辆,损,损,失,失,项,项,目,目,、,、,损,损,失,失,程,程,度,度,是,是,否,否,准,准,确,确,合,合,理,理,。,。,更,更,换,换,件,件,是,是,否,否,进,进,行,行,询,询,报,报,价,价,，,，,定,定,损,损,项,项,目,目,与,与,报,报,价,价,项,项,目,目,是,是,否,否,一,一,致,致,。,。,拟,拟,赔,赔,款,款,金,金,额,额,是,是,否,否,与,与,报,报,价,价,金,金,额,额,相,相,符,符,。,。,4,）核定人身,伤,伤亡损失与,赔,赔款,伤亡人员,数,数、伤残程,度,度是否与调,查,查情况和证,明,明相符。,人员伤亡,费,费用是否合,理,理。,被抚养人,口,口、年龄是,否,否属实，生,活,活费计算是,否,否合理。,5,）核定其他,财,财产损失,应根据照片,和,和被保险人,提,提供的有关,货,货物、财产,发,发票、有关,单,单证，核实,所,所确定的财,产,产损失和损,失,失物资残值,等,等是否合理,。,。,6,）核定施救,费,费用,审核涉及施,救,救费用的有,关,关单证和赔,付,付金额。,7,）审核赔付,计,计算,审,核,核,赔,赔,付,付,计,计,算,算,是,是,否,否,准,准,确,确,，,，,免,免,赔,赔,率,率,使,使,用,用,是,是,否,否,正,正,确,确,，,，,残,残,值,值,是,是,否,否,扣,扣,除,除,等,等,。,。,8,）,核,核,赔,赔,权,权,限,限,属,于,于,本,本,公,公,司,司,核,核,赔,赔,权,权,限,限,的,的,，,，,审,审,核,核,完,完,成,成,后,后,，,，,核,核,赔,赔,人,人,员,员,签,签,字,字,并,并,报,报,领,领,导,导,审,审,批,批,。,。,属,于,于,上,上,级,级,公,公,司,司,核,核,赔,赔,的,的,，,，,核,核,赔,赔,人,人,员,员,提,提,出,出,核,核,赔,赔,意,意,见,见,，,，,经,经,领,领,导,导,签,签,字,字,后,后,，,，,报,报,上,上,级,级,公,公,司,司,核,核,赔,赔,。,。,在,完,完,成,成,各,各,种,种,核,核,赔,赔,和,和,审,审,批,批,手,手,续,续,后,后,，,，,转,转,入,入,赔,赔,付,付,结,结,案,案,程,程,序,序,。,。,第,七,七,节,节,赔,赔,付,付,结,结,案,案,一,、,、,结,结,案,案,登,登,记,记,二,、,、,单,单,据,据,清,清,分,分,三,、,、,案,案,卷,卷,管,管,理,理,一,、,、,结,结,案,案,登,登,记,记,1,）,业,业,务,务,人,人,员,员,根,根,据,据,核,核,赔,赔,的,的,审,审,批,批,金,金,额,额,，,，,填,填,发,发,赔,款,款,通,通,知,知,书,书,及,赔,赔,款,款,收,收,据,据,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,在,在,收,收,到,到,赔,款,款,通,通,知,知,书,书,后,在,在,赔,赔,款,款,收,收,据,据,上,上,签,签,章,章,，,，,财,财,会,会,部,部,门,门,即,即,可,可,支,支,付,付,赔,赔,款,款,。,。,2,）,被,被,保,保,险,险,人,人,领,领,取,取,赔,赔,款,款,后,后,，,，,业,业,务,务,人,人,员,员,按,按,照,照,赔,赔,案,案,编,编,号,号,，,，,输,输,录,录,保,险,险,车,车,辆,辆,赔,赔,案,案,结,结,案,案,登,登,记,记,，,同,同,时,时,在,在,报,案,案,、,、,立,立,案,案,登,登,记,记,簿,簿,备,注,注,栏,栏,中,中,注,注,明,明,赔,赔,案,案,编,编,号,号,与,与,日,日,期,期,，,，,作,作,为,为,续,续,保,保,时,时,是,是,否,否,给,给,付,付,无,无,赔,赔,款,款,优,优,待,待,的,的,依,依,据,据,。,。,二,、,、,单,单,据,据,清,清,分,分,一,联,联,赔,赔,款,款,收,收,据,据,交,交,被,被,保,保,险,险,人,人,；,；,一,联,联,赔,赔,款,款,收,收,据,据,连,连,同,同,一,一,联,联,赔,赔,款,款,计,计,算,算,书,书,送,送,会,会,计,计,部,部,门,门,作,作,付,付,款,款,凭,凭,证,证,；,；,一,联,联,赔,赔,款,款,收,收,据,据,和,和,一,一,联,联,赔,赔,款,款,计,计,算,算,书,书,或,或,赔,赔,案,案,审,审,批,批,表,表,，,，,连,连,同,同,全,全,案,案,的,的,其,其,他,他,材,材,料,料,作,作,为,为,赔,赔,案,案,案,案,卷,卷,。,。,三,、,、,案,案,卷,卷,管,管,理,理,理,赔,赔,案,案,卷,卷,应,应,按,按,照,照,一,一,案,案,一,一,卷,卷,整,整,理,理,、,、,装,装,订,订,、,、,登,登,记,记,、,、,保,保,管,管,。,。,赔,款,款,案,案,卷,卷,应,应,单,单,证,证,齐,齐,全,全,，,，,编,编,排,排,有,有,序,序,，,，,目,目,录,录,清,清,楚,楚,，,，,装,装,订,订,整,整,齐,齐,，,，,照,照,片,片,与,与,原,原,始,始,单,单,证,证,应,应,粘,粘,贴,贴,整,整,齐,齐,并,并,附,附,必,必,要,要,的,的,说,说,明,明,。,。,。,第,八,八,节,节,特,特,殊,殊,案,案,件,件,处,处,理,理,1.,简,易,易,赔,赔,案,案,实,行,行,简,简,易,易,赔,赔,案,案,处,处,理,理,的,的,理,理,赔,赔,案,案,件,件,必,必,须,须,应,应,同,同,时,时,具,具,备,备,以,以,下,下,条,条,件,件,：,：,（,1,）,不,不,涉,涉,及,及,第,第,三,三,者,者,，,，,只,只,是,是,保,保,险,险,人,人,单,单,方,方,车,车,辆,辆,损,损,失,失,的,的,案,案,件,件,。,。,（,2,）,车,车,辆,辆,损,损,失,失,为,为,保,保,险,险,条,条,款,款,列,列,明,明,的,的,自,自,然,然,灾,灾,害,害,和,和,被,被,保,保,险,险,人,人,或,或,其,其,允,允,许,许,的,的,合,合,格,格,驾,驾,驶,驶,员,员,或,或,约,约,定,定,驾,驾,驶,驶,员,员,导,导,致,致,的,的,损,损,失,失,。,。,（,3,）,案,案,情,情,简,简,单,单,，,，,出,出,险,险,原,原,因,因,清,清,楚,楚,，,，,保,保,险,险,责,责,任,任,明,明,确,确,，,，,损,损,失,失,容,容,易,易,确,确,定,定,。,。,（,4,）,车,车,损,损,部,部,位,位,可,可,以,以,一,一,次,次,核,核,定,定,，,，,且,且,事,事,故,故,损,损,失,失,金,金,额,额,在,在,5000,元,以,以,下,下,。,。,（,5,）,受,受,损,损,的,的,零,零,部,部,件,件,按,按,照,照,公,公,司,司,询,询,报,报,价,价,系,系,统,统,可,可,准,准,确,确,定,定,价,价,。,。,疑,难,难,案,案,件,件,分,分,争,争,议,议,案,案,件,件,和,和,疑,疑,点,点,案,案,件,件,两,两,种,种,。,。,争,议,议,案,案,件,件,指,指,保,保,险,险,人,人,和,和,被,被,保,保,险,险,人,人,对,对,条,条,款,款,理,理,解,解,有,有,异,异,议,议,或,或,责,责,任,任,认,认,定,定,有,有,争,争,议,议,的,的,案,案,件,件,，,，,实,实,际,际,操,操,作,作,中,中,应,应,采,采,用,用,集,集,体,体,讨,讨,论,论,、,、,聘,聘,请,请,专,专,家,家,论,论,证,证,和,和,向,向,上,上,级,级,公,公,司,司,请,请,示,示,等,等,方,方,式,式,解,解,决,决,，,，,保,保,证,证,案,案,件,件,圆,圆,满,满,处,处,理,理,。,。,疑,点,点,案,案,件,件,指,指,赔,赔,案,案,要,要,素,素,不,不,完,完,全,全,、,、,定,定,损,损,过,过,程,程,中,中,存,存,在,在,疑,疑,点,点,或,或,与,与,客,客,户,户,协,协,商,商,不,不,能,能,达,达,成,成,一,一,致,致,的,的,赔,赔,案,案,。,。,2,疑,难,难,案,案,件,件,3,注,销,销,案,案,件,件,注,销,销,案,案,件,件,指,指,保,保,险,险,车,车,辆,辆,发,发,生,生,保,保,险,险,责,责,任,任,范,范,围,围,内,内,的,的,事,事,故,故,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,报,报,案,案,、,、,立,立,案,案,后,后,未,未,行,行,使,使,保,保,险,险,金,金,请,请,求,求,权,权,致,致,使,使,案,案,件,件,失,失,效,效,注,注,销,销,的,的,案,案,件,件,。,。,分,为,为,两,两,种,种,情,情,况,况,：,：,超,出,出,索,索,赔,赔,时,时,效,效,注,注,销,销,、,、,主,动,动,声,声,明,明,放,放,弃,弃,索,索,赔,赔,权,权,利,利,注,注,销,销,。,。,4,拒,赔,赔,案,案,件,件,对,有,有,些,些,案,案,件,件,，,，,根,根,据,据,保,险,险,法,法,、,机,动,动,车,车,辆,辆,保,保,险,险,条,条,款,款,等,有,有,关,关,规,规,定,定,不,不,属,属,于,于,赔,赔,偿,偿,范,范,围,围,的,的,，,，,保,保,险,险,公,公,司,司,应,应,予,予,以,以,拒,拒,赔,赔,。,。,拒,拒,赔,赔,的,的,案,案,件,件,必,必,须,须,具,具,有,有,确,确,凿,凿,的,的,证,证,据,据,和,和,充,充,分,分,的,的,理,理,由,由,。,。,拒,拒,赔,赔,前,前,，,，,应,应,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,明,明,确,确,说,说,明,明,原,原,因,因,，,，,认,认,真,真,听,听,取,取,意,意,见,见,并,并,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,做,做,好,好,解,解,释,释,。,。,拒,赔,赔,分,分,：,：,立,案,案,前,前,拒,拒,赔,赔,和,和,立,立,案,案,后,后,拒,拒,赔,赔,。,。,5,预,付,付,案,案,件,件,预,付,付,案,案,件,件,是,是,指,指,某,某,些,些,特,特,殊,殊,案,案,件,件,需,需,要,要,预,预,付,付,部,部,分,分,赔,赔,款,款,。,。,常,常,见,见,预,预,付,付,案,案,件,件,包,包,括,括,两,两,种,种,情,情,况,况,：,：,可,可,确,确,定,定,最,最,低,低,金,金,额,额,预,预,付,付,案,案,件,件,和,和,重,重,大,大,赔,赔,案,案,预,预,付,付,案,案,件,件,。,。,第,九,九,节,节,理,理,赔,赔,工,工,作,作,的,的,监,监,督,督,管,管,理,理,一,、,、,车,车,险,险,理,理,赔,赔,监,监,督,督,1.,监,督,督,方,方,式,式,外,部,部,监,监,督,督,：,：,主,主,要,要,是,是,保,保,监,监,会,会,或,或,者,者,行,行,业,业,公,公,会,会,（,（,协,协,会,会,）,）,的,的,监,监,督,督,。,。,优,点,点,：,：,真,真,正,正,形,形,成,成,压,压,力,力,；,；,可,塑,塑,造,造,企,企,业,业,形,形,象,象,，,，,增,增,强,强,消,消,费,费,者,者,信,信,任,任,。,。,内,部,部,监,监,督,督,：,：,主,主,要,要,是,是,内,内,部,部,建,建,立,立,监,监,控,控,和,和,管,管,理,理,体,体,系,系,对,对,业,业,务,务,、,、,财,务,务,和,和,审,审,计,计,进,进,行,行,的,的,监,监,督,督,。,。,2.,赔案周期,赔案周期，,指,指从保险事,故,故发生到保,险,险公司向被,保,保险人,支付赔款的,期,期间。,分事故外部,处,处理期间和,公,公司内部处,理,理期间。,外部处理,有关部门对,于,于一起交通,事,事故的处理,期,期间。,内部处理,指接索赔资,料,料后，进行,理,理算和处理,的,的周期，,取决于保险,公,公司的内部,管,管理水平。,二、车险理赔指,标,标控制,1.,赔付率指标,指一定时期,内,内保险赔款,支,支出与保费,收,收入的比率,。,。,2.,理赔效率指,标,标,包括理赔周,期,期、立案率,、,、结案率等,。,。,理赔周期指,当,当年结案案,件,件从报案到,结,结案的平均,时,时间。,立案率指当,年,年立案件数,与,与当年有效,报,报案数的比,例,例。,结案率指当,年,年已结案件,数,数占已结案,件,件件数与未,决,决赔案件数,总,总量的比例,。,。,3.,车险估损准,确,确性指标,可依据初始,估,估损金额与,理,理算定损金,额,额的差异程,度,度进行考核,。,。,有时保险估,价,价与核价不,一,一致。,第十节,保,保险索赔,一、车险索,赔,赔程序,出险通知,配,配合查勘,提,提出索赔,领,领取赔款,权,权益转让,二、运用索,赔,赔权利,a.,损失赔偿,b.,相关费用赔,偿,偿,c.,赔偿提出异,议,议,d.,代位追偿多,余,余部分,e.,损失与保险,赔,赔偿差额部,分,分,三、索赔注,意,意事项,a.,不要擅自修,车,车,b,不要对三者,自,自行承诺,c.,不要先放弃,向,向三者索赔,权,权利,d.,索赔时应实,事,事求是,四、常见拒,赔,赔情况,a.,未按期检测,b.,无牌照,c.,收费停车场,或,或营业性修,理,理厂出险,d.,未按期审证,e.,家庭成员受,害,害,谢 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