个人贷款产品简介

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,71,单击此处编辑母版标题样式,个人贷款,产,产品,知识,简介,省行住房,金,金融与个,人,人信贷部,徐 永,锋,锋,第一期岗,位,位职业轮,训,训课件,当前房地,产,产市场形,势,势,我行个贷,业,业务现状,一,二,主要个贷,产,产品介绍,三,个贷风险,防,防控要点,四,当前房地,产,产市场形,势,势,一,房价会降,吗？,房价下跌,的,的三大理,由,由,1.有效,需,需求越来,越,越少。中,国,国新生人,口,口逐年减,少,少，,城市化进,程,程放缓,，政府的,限,限购政策,，,，这些都,导,导致有效,购,购房需求,越,越来越少,。,。,2.楼市,供,供给不断,增,增大,。,地产商大,量,量新建地,产,产，政府,保,保障房加,大,大供给，,住,住房空置,率,率约在25%-30%之间,，,大大高于20%的,警,警戒线。,3.货币,政,政策逐步,收,收紧。为,了,了防止超,发,发货币引,发,发更加严,重,重的通货,膨,膨胀进而,导,导致社会,动,动荡，收,紧,紧货币政,策,策是必然,选,选择，地,产,产商资金,链,链日渐脆,弱,弱。,调控有效,吗,吗？,十年,调,调控,之,之路,从2003年18,号,号文,开,开始,，,，国,家,家陆,续,续出,台,台国,八,八条,、,、国,六,六条,、,、国,四,四条,、,、国,十,十条,，,，到2013,年,年的,新,新国,五,五条,。,哈市,商,商品,房,房价,格,格走,势,势：,有好,楼,楼盘,吗,吗？,哈尔,滨,滨2013年,精,精品,楼,楼盘,宝宇,天,天邑,澜,澜湾,、,、上,实,实盛,世,世江,南,南、,天,天悦,国,国际,、,、保,利,利清,华,华颐,园,园、,格,格兰,云,云天,、,、锦,绣,绣华,城,城、,地,地恒,托,托斯,卡,卡纳,、,、溪,树,树庭,院,院、,罗,罗马,公,公园,、,、金,域,域蓝,城,城、,南,南郡,凤,凤凰,湾,湾、,万,万达,广,广场,、,、滨,才,才城,、,、悦,活,活里,、,、辰,能,能溪,树,树河,谷,谷、,海,海德,公,公馆,、,、绿,地,地国,际,际花,都,都、,保,保利,水,水韵,长,长滩,、,、爱,琴,琴花,园,园、,地,地中,海,海阳,光,光、,远,远大,购,购物,广,广场,、,、富,佳,佳新,天,天地,、,、熙,郡,郡印,象,象、,上,上和,园,园著,、,、理,想,想0451、,什,什河,丽,丽景,、,、香,树,树湾,、,、城,市,市之,星,星、,紫,紫金,城,城,当前,房,房贷,政,政策,？,？,差别,化,化住,房,房信,贷,贷政,策,策,（一,）,）首,套,套房,：,首付,最,最低30%、,利,利率,在,基准,利,利率,基础,上,上,最低85,折,折。,（二,）,）二,套,套房,：,首付,最,最低60%、,利,利率,在基,准,准利,率,率基,础,础上,最低1.1倍,。,。,（三,）,）三,套,套房,：,暂停,发,发放,居,居民,家,家庭,购,购买,第,第三,套,套及,以,以上,住,住房,贷,贷款,。,。,（四,）,）异,地,地居,民,民购,房,房,：,对不,能,能提,供,供一,年,年以,上,上当,地,地纳,税,税证,明,明或,社,社会,保,保险,缴,缴存,证,证明,的,的非,本,本地,居,居民,，,，暂,停,停发,放,放购,房,房贷,款,款。,住房套数认,定,定标准,（一）,借款人拥有,住,住房套数的,认,认定：依据,拟,拟购房家庭,成,成员（包括,借,借款人、配,偶,偶及未成年,子,子女）名下,拥,拥有的住房,数,数量计算。,（二）,借款人拥有,住,住房套数的,查,查询：,1、通过当,地,地房地产部,门,门房屋登记,信,信息查询系,统,统查询借款,人,人家庭住房,登,登记记录。,2、通过人,民,民银行个人,征,征信系统查,询,询借款人家,庭,庭住房贷款,记,记录，有过,一,一次贷款记,录,录视同拥有,一,一套房产。,我行个贷业,务,务现状,二,我行个贷业,务,务发展历程,我行各项贷,款,款规模占比,四大行个人,贷,贷款市场份,额,额,二级分行个,人,人贷款规模,主要个贷产,品,品介绍,三,一,个人一手住,房,房贷款,（一手房）,概念,个人住房贷,款,款是指农业,银,银行向自然,人,人发放的用,于,于购买国有,土,土地上的住,房,房的贷款。,一手住房贷,款,款是指贷款,行,行向借款人,发,发放的，用,于,于借款人购,买,买首次交易,的,的住房（即,房,房地产开发,商,商或其他合,格,格开发主体,开,开发建设后,销,销售给个人,的,的住房）的,贷,贷款。,贷款,条件,具有完全民,事,事行为能力,和,和合法有效,的,的身份证件,；,；,具有偿还贷,款,款本息的能,力,力；,信用状况良,好,好，信用评,分,分495分,以,以上；,已签订合法,有,有效的房屋,买,买卖合同，,且,且所购房屋,用,用途为住宅,；,；,有不低于规,定,定比例的首,付,付款证明；,以所购住房,设,设定抵押担,保,保,。,贷款额度,根据借款人,所,所购住房的,价,价格、借款,人,人还款能力,、,、外部监管,要,要求等因素,合,合理确定。,一,一手住房贷,款,款金额最高,不,不超过借款,人,人所购住房,成,成交价格的,70%。,贷款期限,贷款期限应,在,在1年以上,，,，最长不超,过,过30年；,借款人年龄,与,与贷款期限,之,之和最长不,超,超过70年,。,。,还款方式,实行分期还,本,本付息的还,款,款方式,:等额本息,、,、等额本金,或,或其他分期,还,还款方式,。,一,个人二手住,房,房贷款,（二手房）,概念,二手住房贷,款,款是指贷款,行,行向借款人,发,发放的，用,于,于借款人购,买,买再交易住,房,房（即售房,人,人通过交易,取,取得房地产,权,权利证书并,可,可以在房地,产,产三级市场,再,再次交易的,住,住房）的贷,款,款。,贷款,条件,具有完全民,事,事行为能力,和,和合法有效,的,的身份证件,；,；,具有偿还贷,款,款本息的能,力,力；,信用状况良,好,好，信用评,分,分470分,以,以上；,已签订合法,有,有效的房屋,买,买卖合同，,且,且所购房屋,用,用途为住宅,；,；,有不低于规,定,定比例的首,付,付款证明；,以所购住房,设,设定抵押担,保,保,。,贷款额度,根据借款人,所,所购住房的,价,价格、借款,人,人还款能力,、,、外部监管,要,要求等因素,合,合理确定。,二,二手住房贷,款,款金额最高,不,不超过借款,人,人所购住房,成,成交价格、,评,评估价格两,者,者之中低者,的,的,70%。,贷款期限,贷款期限应,在,在1年以上,，,，最长不超,过,过30年；,借款人年龄,与,与贷款期限,之,之和最长不,超,超过70年,；,；,贷款年限加,房,房屋已使用,年,年限不得超,过,过40年。,一,个人住,房,房置换,贷,贷款,（置换,贷,贷）,概念,个人住,房,房置换,贷,贷款是,指,指贷款,行,行向购,买,买商品,住,住房时,全,全额付,款,款的借,款,款人发,放,放的，,用,用于置,换,换其前,期,期购房,非,非贷款,类,类债务,，,，并以,该,该住房,设,设定抵,押,押的贷,款,款。,贷款条,件,件,具备偿,还,还贷款,本,本息的,能,能力；,抵押物,为,为借款,人,人购买,的,的商品,住,住房，,未,未设定,抵,抵押或,受,受到其,他,他权利,限,限制，,可,可以直,接,接进入,房,房地产,三,三级市,场,场交易,；,；,借款人,申,申请贷,款,款时，,抵,抵押物,房,房屋所,有,有权证,书,书签发,时,时间不,超,超过3,年,年；,借款人,能,能够提,供,供其与,债,债权人,之,之间债,务,务的书,面,面证明,。,。,贷款额,度,度,根据借,款,款人所,购,购住房,的,的价格,、,、借款,人,人还款,能,能力、,外,外部监,管,管要求,等,等因素,合,合理确,定,定。,置换式,个,个人住,房,房贷款,金,金额最,高,高不超,过,过借款,人,人所购,住,住房成,交,交价格,、,、评估,价,价格两,者,者之中,低,低者的70%,，,，且不,高,高于其,购,购买该,房,房产债,务,务金额,。,。,贷款期,限,限,贷款期,限,限应在1年以,上,上，最,长,长不超,过,过30,年,年；,借款人,年,年龄与,贷,贷款期,限,限之和,最,最长不,超,超过70年；,二手房,贷,贷款年,限,限加房,屋,屋已使,用,用年限,不,不得超,过,过40,年,年。,一,个人商,业,业用房,贷,贷款,（商用,房,房）,概念,个人商,业,业用房,贷,贷款是,指,指农业,银,银行向,自,自然人,发,发放的,、,、用于,购,购买国,有,有土地,上,上的营,业,业用房,或,或办公,用,用房的,贷,贷款。,一手商,业,业用房,贷,贷款是,指,指向借,款,款人发,放,放的，,用,用于购,买,买首次,交,交易的,商,商业用,房,房（即,房,房地产,开,开发商,或,或其他,合,合格开,发,发主体,开,开发建,设,设后销,售,售给个,人,人的商,业,业用房,）,）的贷,款,款。,二手,商,商业,用,用房,贷,贷款,是,是指,向,向借,款,款人,发,发放,的,的，,用,用于,购,购买,再,再交,易,易商,业,业用,房,房（,即,即售,房,房人,通,通过,交,交易,取,取得,房,房地,产,产权,利,利证,书,书，,可,可以,在,在房,地,地产,三,三级,市,市场,再,再次,交,交易,的,的商,业,业用,房,房）,的,的贷,款,款。,贷款,条,条件,具有,完,完全,民,民事,行,行为,能,能力,和,和合,法,法有,效,效的,身,身份,证,证件,；,；,有足,额,额偿,还,还贷,款,款本,息,息的,能,能力,；,；,信用,状,状况,良,良好,，,，信,用,用评,分,分505,分,分以,上,上；,已签,订,订合,法,法有,效,效的,房,房屋,买,买卖,合,合同,；,；,有不,低,低于,最,最低,规,规定,比,比例,的,的首,付,付款,证,证明,；,；,以所,购,购商,业,业用,房,房设,定,定抵,押,押担,保,保,。,贷款,额,额度,根据,单,单位,销,销售,价,价格,或,或评,估,估价,格,格、,房,房屋,已,已使,用,用年,限,限、,租,租赁,收,收益,或,或经,营,营收,益,益水,平,平等,因,因素,合,合理,确,确定,贷,贷款,金,金额,。,。,一手,商,商业,用,用房,贷,贷款,金,金额,最,最高,不,不得,超,超过,借,借款,人,人所,购,购商,业,业用,房,房成,交,交价,格,格的,50,。,二手,商,商业,用,用房,贷,贷款,金,金额,最,最高,不,不得,超,超过,借,借款,人,人所,购,购商,业,业用,房,房成,交,交价,格,格与,评,评估,价,价格,低,低者,的,的50,。,。,贷款,期,期限,个人,商,商业,用,用房,贷,贷款,期,期限,最长,不,不超,过,过10年,。,。,二手,商,商业,用,用房,贷,贷款,应,应同,时,时满,足,足贷,款,款期,限,限与,房,房屋,已,已使,用,用年,限,限之,和,和最,长,长不,超,超过30,年,年。,相关,规,规定,个人,商,商业,用,用房,贷,贷款,楼,楼盘,准,准入,审,审批,权,权在,省,省行,及,及以,上,上；,不得,介,介入,地,地下,一,一层,及,及以,下,下个,人,人商,业,业用,房,房贷,款,款；,目前,总,总行,暂,暂未,批,批准,我,我行,办,办理,二,二手,商,商业,用,用房,贷,贷款,；,；,借款,人,人购,买,买商,业,业用,房,房配,套,套的,车,车库,可,按商,业,业用,房,房贷,款,款有,关,关政,策,策执,行,行。,一,个人,助,助业,贷,贷款,（助,业,业贷,）,）,概念,个人,助,助业,贷,贷款,是,是指,农,农业,银,银行,向,向自,然,然人,发,发放,的,的、,用,用于,合,合法,生,生产,经,经营,的,的贷,款,款。,个,个人,助,助业,贷,贷款,不,不能,用,用于,购,购买,商,商用,房,房及,商,商用,车,车等,用,用途,。,。,个人,助,助业,贷,贷款,的,的贷,款,款对,象,象包,括,括,从事合,法,法生产,经,经营活,动,动的个,体,体工商,户,户,和,小,微,企业主,等,等。,贷款条,件,件,年龄在18周,岁,岁以上,，且年,龄,龄与贷,款,款期限,之,之和不,超,超过65岁,，在二,级,级分行,管,管辖区,域,域内有,固,固定住,所,所；,在贷款,行,行所在,地,地有固,定,定经营,场,场所，,具,具有合,法,法有效,的,的生产,经,经营证,明,明，特,种,种行业,的,的持有,特,特种行,业,业经营,许,许可证,；,；,借款人,信,信用状,况,况良好,，,，信用,评分465分,以上；,具有本,行,行业经,营,营管理,经,经验并,从,从事本,行,行业经,营,营2年,以,以上；,具有稳,定,定的经,营,营收入,和,和按期,偿,偿还贷,款,款本息,的,的能力,，,，第一,还,还款来,源,源充足,；,；,提供合,法,法、有,效,效、足,值,值的担,保,保。,贷款额,度,度,个人助,业,业贷款,根,根据客,户,户需求,、,、还款,能,能力及,抵,抵押物,价,价值等,确,确定贷,款,款额度,，,，单户,贷,贷款额,度,度起点,为,为5万,元,元，最,高,高额度,不,不超过1500万元,。,。,借款人,可,可申请,个,个人助,业,业最高,额,额可循,环,环贷款,，,，贷款,行,行为其,核,核定可,循,循环贷,款,款额度,，,，在额,度,度有效,期,期和核,定,定的额,度,度内，,借,借款人,可,可随借,随,随用、,到,到期归,还,还、循,环,环使用,贷,贷款,。,贷款期,限,限,个人助,业,业贷款,期,期限,最长不,超,超过,10,年。,信用、,保,保证方,式,式的贷,款,款期限,不,不超过2年；,抵,抵押方,式,式的贷,款,款期限,不,不超过5年，,其,其中以,住,住房抵,押,押的贷,款,款期限,不,不超过10年,。,担保方,式,式,个人助,业,业贷款,采,采取抵,押,押担保,方,方式，,抵,抵押物,为,为借款,人,人本人,或,或第三,方,方的居,住,住用房,、,、商业,用,用房、,商,商住两,用,用房、,标,标准工,业,业厂房,。,。,普通商,品,品住房,的,的抵押,率,率不超,过,过评估,价,价值的70%,；,；别墅,、,、高档,住,住宅、,商,商业用,房,房的抵,押,押率不,超,超过评,估,估价值,的,的60%；标,准,准厂房,的,的抵押,率,率不超,过,过评估,价,价值的50%,。,。,一,个人住,房,房抵押,贷,贷款,（房抵,贷,贷）,概念,个人住,房,房抵押,贷,贷款,是指借,款,款人以,自然人,名,名下,的住房,作,作抵押,，向我,行,行申请,一次性,或,或循环,使,使用的,用,用于,消,费,或经营,用,用途,需求的,贷,贷款。,房抵贷,不,不能用,于,于购买,住,住房，,可,可用于,购,购买商,业,业用房,、,、商用,车,车等。,产品分,类,类,“房抵,贷,贷,经营,”：用,于,于,满足借款人,正,正常生产经,营,营资金需求,，,，如购货、,购,购商用房、,商,商用车等,。,“房抵贷,消,消费”：用,于,于,满足除购买,住,住房外的,其他消费需,求,求，如购买,自,自用车、,房屋装修、,购,购买大额消,费,费品、旅游,、,、教育、婚,嫁,嫁等。,贷款条件,年龄18-60岁之间,，,，在二级分,行,行,管辖,区域内有固,定,定住所；,在贷款行所,在,在地有固定,的,的工作单位,或,或经营场所,，,，收入来源,稳,稳定，具备,按,按期偿还贷,款,款的能力；,个人信用状,况,况良好，信,用,用,评分580,分,分（消费）,或,或465分,（,（经营）,以上；,能够提供,本,人或,他人,名下合法、,有,有效、足值,的,的住房作为,抵,抵押物。,贷款额度,根据客户需,求,求、还款能,力,力及抵押物,价,价值等确定,贷,贷款额度：,1、单一客,户,户最高贷款,额,额度不超过1000万,元,元。,2、最高贷,款,款额度=抵,押,押物评估价,值,值,70%,。,3、最高贷,款,款额度=（,年,年收入-年,债,债务支出）,85%,贷,贷款年限,贷款期限,“房抵贷”,最,最长贷款期,限,限10年,。,一般客户：,借,借款人年龄+贷款期限,60年,。,优质客户（,消,消费用途的,信,信用评分615分以上,，,，经营用途,的,的信用评分495分以,上,上）：借款,人,人年龄+贷,款,款期限,65年,。,一,个人薪资保,障,障贷款,（随薪贷）,概念,个人薪资保,障,障贷款，是,指,指农业银行,以,以信用方式,向,向资信良好,的,的个人优质,客,客户发放的,、,、,以个人稳定,的,的薪资收入,作,作为还款保,障,障的、,用于满足消,费,费,需求,的个人信用,贷,贷款。,贷款用途包,括,括购买自用,车,车、房屋装,修,修、大额消,费,费品、旅游,、,、教育等各,项,项消费支出,，,，不能用于,购,购置房产，,不,不能发放无,指,指定用途的,贷,贷款。,贷款条件,年龄18-60岁之间,，,，在贷款行,所,所在地有固,定,定住所和稳,定,定的工作单,位,位；,个人信用状,况,况良好，信,用,用,评分490,分,分,以上；,收入稳定，,具,具备按期偿,还,还贷款的能,力,力；,贷款用途明,确,确、合法、,合,合理,；,借款人非农,业,业银行员工,。,。,贷款额度,根据客户需,求,求、还款能,力,力及,借款人信用,等,等级确定贷,款,款额度。“,随,随薪贷”贷,款,款额度最低,为,为,2,万元，最,高,高不超过,20,0万元。,最高贷款,额,额度=（,借,借款人本,人,人月税后,收,收入-借,款,款人本人,月,月债务性,支,支出）,85%,贷款月,数,数资质,调,调节系数,信用调,节,节系数,。,贷款期限,“随薪贷,”,”贷款期,限,限设定以,客,客户还款,能,能力与其,收,收入水平,相,相匹配原,则,则，最短,为,为,3,个月，,一般,为3年。,对特定优,质,质个人客,户,户，贷款,期,期限可延,长,长到5年,。,。,同时满足,：,：贷款期,限,限+借款,人,人实际年,龄,龄国家,法,法定退休,（,（退役）,年,年龄。,一,个人质押,贷,贷款,（质押贷,）,）,概念,个人质押,贷,贷款是指,借,借款人以,权,权利凭证,作,作质押，,从,从农业银,行,行取得一,定,定金额的,人,人民币贷,款,款，并按,期,期归还贷,款,款本息的,个,个人贷款,业,业务。,个人质押,贷,贷款用于,借,借款人生,产,产、经营,、,、生活等,合,合理、合,法,法资金需,求,求。,质押物种,类,类,农业银行,开,开出的同,城,城未到期,本、,外币定期,储,储蓄存单,、,、凭证式,国,国债、储,蓄,蓄国债；,与贷款行,签,签订合作,协,协议的保,险,险公司开,出,出的具有,现,现金价值,、,、能够提,前,前退保变,现,现、在保,险,险单有效,期,期内的个,人,人人寿保,险,险单；,我行自营,或,或代理买,卖,卖的实物,黄金、我,行,行开办的,记,记账式黄,金,金；,农业银行,发,发售的低,风,风险和中,低,低风险理,财,财产品。,贷款额度,质押物为,存,存单、国,债,债的，贷,款,款额度不,超,超过权利,凭,凭证票面,金,金额的90%,。,质押物为,保,保单的，,贷,贷款额度,不,不超过保,单,单现金价,值,值的90%,。,质押物为,黄,黄金的，,贷款额度,不超过黄,金,金价格的85%。,质押物为,低风险理,财,财产品,的，,贷款额度,不超过,90%；,中,中低风险,的,的，贷款,额,额度不超,过,过70,%。,贷款期限,质押物为,存,存单、国,债,债的，贷,款,款期限最,长,长不超过,1年，且,不,不超过,权利凭证,到,到期日。,质押物为,保,保单的，,贷,贷款期限,最,最长为1,年,年。,质押物为,黄,黄金的，,贷,贷款期限,一,一般在6,个,个月以内,，,，最长不,超,超过1年,。,。,质押物为,理财产品,的，贷款,到期日必,须,须等于理,财,财产品约,定,定到期日,。,相关规定,禁止以未,成,成年人名,下,下的存单,作,作为质押,物,物办理个,人,人质押贷,款,款。,禁止以其,他,他银行开,出,出的存单,作,作为质押,物,物办理个,人,人质押贷,款,款。,禁止以他,人,人名下的,存,存单作为,质,质押物办,理,理个人质,押,押贷款,。,禁止以企,事,事业单位,定,定期存单,作,作为质押,物,物办理个,人,人质押贷,款,款,个贷风险,防,防控要点,四,（一,）,）核,实,实申,请,请人,及,及相,关,关当,事,事人,身,身份,证,证件,的,的合,法,法有,效,效性,、,、申,请,请人,和,和担,保,保人,是,是否,具,具有,完,完全,民,民事,行,行为,能,能力,，,，,是否,具,具备,借,借款,主,主体,资,资格,。,（二,）,）确,认,认抵,押,押人,的,的财产,共,共有,人,人身份，,并,并要求,抵,抵押人,的,的配偶,出,出具,同意抵,押,押,的书面,文,文件。,（三）,调,调查核,实,实抵押,物,物是否,出,出租。,以出租,物,物抵押,的,的，承,租,租人须,出,出具银,行,行处置,房,房产时,同,同意解,除,除租赁,合,合同的书面承,诺,诺。,（四）,调,调查核,实,实借款,人,人第一,还,还款来,源,源的充,足,足性，,通过分,析,析测算,，,，判断,借,借款人,是,是否具,有,有还款能,力,力。,（五）,调,调查确,认,认抵押,物,物评估,价,价值是,否,否真实,。,。,采取评,估,估公司,评,评估的,，,，需审,核,核评估,公,公司是,否,否为省,行,行准入,的,的中介,机,机构，,并,并对抵,押,押物的,评,评估价,值,值进行审核确,认,认。,（六）,保,保证抵,押,押登记,手,手续的,真,真实性,。,。,抵押登,记,记要由,调,调查人,员,员以外,的,的人员,亲,亲自到抵押登,记,记部门办理，,禁,禁止由,借,借款人,自,自行办,理,理抵押,登,登记，,确,确保抵,押,押登记真实、,有,有效。,（七）,保,保证贷,款,款资金,支,支付的,合,合规性,。,。,按规,定,定实,行,行贷,款,款资,金,金自,主,主支,付,付或,受,受托,支,支付,。,。保,证,证贷,款,款用,途,途真,实,实，,防,防止,借,借款,人,人挪用,信,信贷,资,资金。,谢,谢,谢,演讲,完,完毕,，,，谢,谢,谢观,看,看！,