汽车保险基础知识

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,第三章 汽车保险基础知识,主要内容,第一节 机动车辆保险的概念,1,第二节,机动车辆保险的发展历史,2,第三节,汽车保险风险管理,3,第一节 机动车辆保险的概念,人类社会演进的历史，就是人类改造自然、征服自然的进程。在这一过程中，人类为了抵御自然灾害和意外事故的发生，往往会采用积蓄后备力量和互助方法，从而逐渐出现了保险的萌芽。随着商品经济发展到一定阶段，保险也就应运而生了。,一、保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,“国无九年之蓄，曰不足；无六年之蓄，曰急；无三年之蓄，曰国非其国也。”礼记,王制,（一）保险的产生,我国西周时期就建立起各级后备仓储，于公元前20世纪就形成制度，如汉朝的“常平仓”制度、隋唐的“义仓”制度等等。,第一节 机动车辆保险的概念,国外保险思想最早产生于古巴比仑、古埃及、古希腊和古罗马等。,如公元前2500年，巴比仑国王命令官员、僧侣收取税款，作为救济火灾的损失。其第六代国王汉谟拉比建立对外贸易商队，有对马匹死亡给予的经济保障。,古埃及的石匠中流行一种互助基金的组织，共同应付丧葬费用的支付，是人身保险的萌芽。,第一节 机动车辆保险的概念,公元前916年路德岛上国王规定的共同海损原则成为海上保险产生的基石。,1310年，佛兰德尔商人成立保商会，订立保险费率。,1347年，热那亚商人乔治出具了世界上最早的保险单。,1871年，在英国伦敦成立的“劳合社”，是现今世界上最大的保险垄断组织之一。,1.,海上保险的产生和发展,（二）保险业务的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,12世纪初期冰岛成立互助社，对火灾及家畜死亡赔偿。,15世纪，德国的一些城市出现专门承保火灾损失的相互保险组织（火灾基尔特）。,1666年伦敦发生大火，牙科医生巴蓬个人设立火灾保险公司。,18世纪末19世纪中叶，欧洲主要资本主义国家相继成立火灾保险公司，并将承保范围由火灾扩大到洪水、风暴、地震等。,2.,火灾保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,起源于欧洲中世纪，行业协会对其成员的人身伤亡和丧失劳动能力给予补偿，后来转化为“友爱社”，对保险责任和缴费作了明确规定。,1693年英国天文学家哈雷博士发表了世界上第一张生命表。,1762年，英国人成立人寿及遗属公平保险社，首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。,3.,人寿保险的产生和发展,第一节 机动车辆保险的概念,1835年，英国商人在香港成立了我国第一家外商保险公司保安保险公司。,1875年，中国成立第一家华商保险公司上海义和保险行，稍后又开了保险招商局。,20世纪30年代，我国民族资本开设的保险公司已有30多家，但在业务经营上仍然受洋商的支配。,1.,民族保险业的产生与发展,（三）中国保险业的产生与发展,第一节 机动车辆保险的概念,1952年，外国资本的保险业务全部撤出了中国保险市场。,1949成立了中国人民保险公司，但在60年代几乎停办了所有业务。,1980年恢复国内保险业务，中国保险业获得快速成长，取得了可喜成绩。,2.,现代保险业的发展,第一节 机动车辆保险的概念,市场规模不断扩大,保费收入由1980年的6.4亿元增长到2000年的1595.9亿元，年平均增长31.8%,我国保险市场主体格局初步形成,从1980年只有中国人民保险公司一家经营，发展到2000年的32家保险公司,我国的保险法律体系初步形成,自1995年来，保险法和一系列配套行政法规及部门规章的制定，逐步形成了保险法律法规体系的基本框架,第一节 机动车辆保险的概念,保险市场垄断性仍很强；,经济形势发展使保险需求大大增加，保险市场潜力很大。,中国保险市场大量借鉴和采用西方国家的保险技术，与国际保险市场接轨。,1.,中国保险市场的特点,（四）中国保险发展的现状,第一节 机动车辆保险的概念,保险法规不健全；,缺乏宏观调控和管理能力。,保险市场上出现不正当竞争。,保险企业赋税过高；,2.,中国保险市场面临的主要问题,第一节 机动车辆保险的概念,中华人民共和国保险法第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,二、保险的概念与分类,1.,保险的含义,（一）保险的概念,第一节 机动车辆保险的概念,体现一定的经济关系，从经济角度讲，是一种有效的财务安排,投保人参加保险，实质上是将他的不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。,保险人集中了大量同类风险，能借助,大数法则,来正确预见损失的发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。,体现一种民事法律关系,根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供的经济补偿或给付的权利,保险的两层含义：,第一节 机动车辆保险的概念,（1）可保风险,可保风险的几个特性：一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能行；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期限内预期的损失是可计算的。,2.,保险的要素,第一节 机动车辆保险的概念,（2）多数人的同质风险的集合与分散,保险风险的集合：保险人通过承保将众多风险集合起来,保险风险的分散：当发生保险责任范围内的损失时，保险人将少数人发生的风险损失摊给全部投保人,保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险；二是同质风险。,第一节 机动车辆保险的概念,（3）费率的合理厘定,费率的过高或过低均不利于保险活动的实施。,（4）保险基金的建立,保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币资金。,（5）订立保险合同,订立保险合同是保险得以成立的基本要素，是保险成立的法律保证。,第一节 机动车辆保险的概念,保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。,（1）商业保险,包括一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属于商业保险性质。,1.,按保险的性质分类,（二）保险的分类,（2）社会保险,包括我国建国以后长期实施的劳动保障条例和各省市现行的城镇职工基本医疗保险办法，都属于社会保险范畴。,（3）政策保险,包括为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险等。,第一节 机动车辆保险的概念,第一节 机动车辆保险的概念,根据保险合同中所载明的投保对象不同，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。,（1）财产保险,财产保险的种类繁多，主要有以下几种：,1）海上保险；2）运输货物保险；3）运输工具保险；4）火灾保险；5）工程保险；6）盗窃保险；7）农业保险。,2.,按保险标的分类,第一节 机动车辆保险的概念,（2）责任保险,常见的责任保险有以下几种：,1）公众责任保险；,2）雇主责任保险；,3）产品责任保险；,4）职业责任保险。,第一节 机动车辆保险的概念,（3）信用保证保险,目前，信用保证保险的主要险种有：,1）雇员忠诚保证保险；,2）履约保证保险；,3）信用保险；,第一节 机动车辆保险的概念,（4）人身保险,人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。,1）人寿保险，包括死亡保险、生存保险和两全保险；,2）健康保险；,3）人身意外伤害保险；,第一节 机动车辆保险的概念,3.,按保险的实施形式分类,按保险的实施形式，保险可分为强制保险与自愿保险。,（1）强制保险,包括国家机关和国营企业财产保险、旅客意外伤害保险等。,（2）自愿保险,是商业保险的基本形式。,第一节 机动车辆保险的概念,汽车自发明至今已有200多年的历史，已成为人类最重要的交通工具。,汽车的发明并非完全造福于人类，全世界每年由于交通事故所造成的死亡人数约,120万,，其中汽车肇事占大多数。我国每年因车祸丧身的人数已超过,10万,。,通过汽车保险对日益增多的伤残和损失事故进行风险防范和风险控制是十分必要的，汽车保险的赔付对社会经济的稳定起到了保障作用。,三、机动车辆保险概述,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种,不定值,财产保险。,它能够切实保障汽车保险的被保险人和交通事故受害者在机动车辆发生保险责任事故，造成车辆本身及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿。,机动车辆保险的承保标的包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。,1.,机动车辆保险的概念,第一节 机动车辆保险的概念,保险标的出险率较高,业务量大，投保率高,扩大保险利益,被保险人自负责任与无赔款优待,2.,机动车辆保险的基本特征,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险包括基本险和附加险两个部分。,3.,机动车辆保险的种类,基本险,车辆损失险,第三者责任险,附加险,全车盗抢险,车上责任险,无过失责任险,车载货物掉落责任险,玻璃单独破碎险,车辆停驶损失险,自燃损失险,新增设备损失险,不计免赔特约险,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险的基本职能也即保险的基本保险，就是组织,经济补偿,和实现,保险金的给付,。,机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，保险人对其进行经济补偿。,四、机动车辆保险的职能与作用,1.,机动车辆保险的职能,第一节 机动车辆保险的概念,机动车辆保险已成为保险业务中举足轻重的险种，是社会经济生活中必不可少的险种之一。,（1）扩大了对汽车的需求,（2）稳定了社会公共秩序,（3）促进了汽车安全性能的提高,（4）机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位。,2.,机动车辆保险的作用,第二节 机动车辆保险的发展历史,初期：,世界上最早签发的机动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。,发展与完善：,20世纪汽车的大量生产带来给人们带来便利的同时也带来风险，正是这种风险的大量出现促进了机动车保险的发展。,一、机动车辆保险的产生与发展,国际上的发展,第人节 机动车辆保险的发展历史,萌芽：,20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。1955年因有争议停止了该业务。,产生：,20世纪70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。,恢复：,1980年中国人保逐步恢复汽车保险业务。,迅速发展：,1983年以后，汽车保险改为机动车辆保险，得到了加速发展和完善。,国内的发展,第二节 机动车辆保险的发展历史,（一）美国的汽车保险,（二）日本的汽车保险,（三）中国香港的汽车保险,二、有关国家和地区的汽车保险制度简介,第二节 机动车辆保险的发展历史,（一）美国的汽车保险,1898年，美国旅行家保险公司签发了第一张汽车人身伤害责任保险单。,1899年，汽车碰撞损失保险单问世。,1902年，开办汽车车身保险业务。,美国在短短近百年时间内，汽车保险业务量已居世界第一。,第二节 机动车辆保险的发展历史,在美国，购买汽车保险的价格,与以下因素有关：,购买汽车保险人所拥有的汽车的价格,购买汽车保险人所拥有的汽车的性能,购买汽车保险人所居住的地区,购买汽车保险人每天开车行驶的距离,购买汽车保险人的年龄,购买汽车保险人婚姻状态,购买汽车保险人有没有子女,购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间,购买汽车保险人的驾驶记录遗迹,购买汽车保险人拥有汽车的数量,第二节 机动车辆保险的发展历史,分为,个人汽车保险,与,商用汽车保险,两类。,（1）个人汽车保险单,个人汽车保单包括三个基本部分：保险申请表、一般约定、定义部分。,承保范围包括责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。,（2）商业汽车保单,商业汽车保险单仅承保责任保险和车体损失险。,1.,美国的汽车损失保险,第二节