金融学概论第三章信用与金融工具

四川财经职业学院,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,http:/,金融学概论 第三章 信用与金融工具,第三章 信用与金融工具,学习要点,【1】信用的概念,【2】信用在现代社会中的职能作用,【3】信用形式,【4】金融工具,【5】利率,信用是金融活动的基本方式和基本特征的反映和概括。,本章重点,【1】信用形式,【2】金融工具,【3】利率,http:/,四川财经职业学院,第一节 信用融资形式,一、信用的概念,（一）基本含义,信用是经济活动中的借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。,（二）信用的本质,信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。,http:/,四川财经职业学院,（三）信用的特征,1.偿还以偿还为条件，到期必须偿还,2.付息偿还时带有一个增加额：利息,3.信用资金的所有权与使用权发生了分离。,http:/,四川财经职业学院,（四）信用三要素,例：张明欲购买35万元的住房一套，他目前积蓄仅有15万元，无能力支付房屋全额款项。于是他与建设银行签定了借款合同，从建设银行申请到了20万元期限为15年的贷款。,在这个信用活动中，有三个关键点：,建设银行与张明、期限15年、借款合同。,当事人,时间间隔,信用工具,http:/,四川财经职业学院,信用,当 事 人,时间间隔,信用工具,债权人（授信方）；债务人（受信方）。,由借贷双方构成的债权债务关系。,信用价值是在不同的时间间隔里的相向运动。,保证债权债务关系确立的凭证。,http:/,四川财经职业学院,二、信用的职能及作用,（一）信用的职能,分配职能,信用处于分配环节。信用分配只是利用资金,使用权和所有权的分离,，改变资金的分配和布局，以实现社会资源的重新组合。,调节职能,信贷资金分配的规模、方向影响和制约国民经济的发展规模和结构，从而调整产业结构和经济结构。,创造货币职能,贷款存款贷款,节约职能,（1）降低了持币成本;,（2）节约了交易和流通成本。,http:/,四川财经职业学院,（二）信用在现代社会中的作用,1.筹 集 资 金,3.节约流通费用,2.配 置 资 金,4.宏 观 调 控,http:/,四川财经职业学院,三、信用形式,1.概念,商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款或预付货款等形式提供的信用。如赊销商品、分期付款、预付货款等。商业信用是现代信用制度的,基础,。,（一）商业信用,卖者,商 品,买者,延期付款的票据,债权人,授信方,债务人,受信方,产生买卖关系的同时产生债权债务关系,http:/,四川财经职业学院,2.商业信用的特点,（1）借贷双方都是生产或流通企业；,（2）是以商品形态提供的信用，其资金来源是企业资金循环过程中的商品资金；,（3）商业信用的动态与产业资本的动态一致；,（4）是一种直接信用无需中介机构；,（5）是一种短期信用；,（6）借贷行为与商品买卖行为紧密结合在一起。在形成,买卖关系,的同时又形成了,借贷关系。,http:/,四川财经职业学院,3.商业信用的局限性,（1）信用规模和数量上的局限性;,（2）信用方向上的局限性;,（3）信用范围上的局限性;,（4）信用期限上的局限性.,http:/,四川财经职业学院,（二）银行信用,1.概念,银行以及其他金融机构以货币形式提供的信用。,有暂时闲置资金的人,银行,需要资金的人,资金存入,资金贷出,存款,贷款,http:/,四川财经职业学院,2.银行信用的特点,（1）银行信用是一种间接信用资金需求双方的中介或媒介；,（2）银行信用是以货币形态提供的信用；,（3）银行信用期限灵活；,（4）银行信用规模、范围扩大。,银行信用在信用体系中处于,主导地位,，是现代社会信用的,主要形式。,http:/,四川财经职业学院,（三）国家信用,1.概念,（1）,广义,：以国家为主体的借贷行为。包括国家筹资信用和投资信用。,（2）,狭义,：国家以债务人的身份向社会筹集资金。即国家筹资信用。,2.特点,（1）债务人是国家，安全性最高；,（2）目的是为了弥补财政赤字和筹集建设资金。,（3）国家信用与银行信用在资金量上存在此消彼长的关系。,（4）国家信用是调节经济的杠杆。,http:/,四川财经职业学院,（四）消费信用,1.概念.,是企业、银行或其他金融机构向消费者个人提供的信用。,2.形式,（1）商品赊销，典型的形式是信用卡；,（2）分期付款；,（3）消费贷款。,http:/,四川财经职业学院,（五）民间信用,民间信用是民间个人之间的借贷活动。借贷利率由双方议定，一般较高。,（六）租赁信用,（七）国际信用,1.概念,是国际间的借贷行为，是各国银行、企业、政府之间相互提供的信用及国际金融机构向各国政府、银行、企业提供的信用。,2.形式：,出口信贷、银行信贷、补偿贸易；政府贷款；国际金融机构贷款等。,http:/,四川财经职业学院,阅读资料一,重庆大学3.7万学生建立信用档案,考试是否作过弊、助学贷款是否按时还、是否恶意欠电话费这些信用信息，统统可能被用人单位查到。本学期开始，重庆大学将在3.7万名学生中试点，建立信用档案并将与社会信用体系接轨。,据悉，这次重庆大学的学生档案信息包括5项：,一,是学生基本信息，如姓名、籍贯、学籍证明等；,二,是学生银行信用信息，如助学贷款还款、信用卡还贷等；,三,是非银行信用信息，如是否恶意拖欠手机费等；,四,是特别记录，包括学生在校受过的处分；,五,是学校行为记录，包括学生获得的各种奖励等。此次重庆大学的信用记录不仅建档面扩大，档案记录的内容也十分详细，可以全面反映学生在学校的学习、生活中的信用情况。,http:/,四川财经职业学院,一、帮助商业银行简化审批流程、,缩短审批时间。,案例：,工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的,贷款时间缩短为2个星期。,二、帮助商业银行做出,灵活的贷款决策。,案例：,某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其,贷款成数降为5成,。,阅读资料二,商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例,http:/,四川财经职业学院,三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，,客观判断客户的还款能力或还款意愿,，规避潜在风险。,案例1：,某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。,案例2：,2005年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，且3张信用卡都有逾期记录，其中1张准贷记卡透支天数达180天以上；而且在其他银行还有1笔金额2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录；另外，该客户还为他人贷款担保1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。,http:/,四川财经职业学院,四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，,客观评价客户的还款能力,，规避潜在风险。,案例：,建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款，余额为114.50万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中2005年2-5月就有7笔，金额为237.50万元），总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万元多，与其收入相比，偿还能力明显不足。该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高。该行拒绝了其申请。,http:/,四川财经职业学院,五、帮助商业银行核实借款人真实身份，,防范恶意骗贷,情况的发生。,案例1：,某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。,案例2：,某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查询个人征信系统发现了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2）这5人在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款的月还款额；（3）这5人都有过逾期记录。经分析，该行认为这5份个人贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。,http:/,四川财经职业学院,六、帮助商业银行,回收逾期贷款。,案例1：,某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷款15万元，但该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。2005年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的贷款全部结清。,案例2：,某客户在中国银行某分行有1笔车贷已逾期1年未还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式。该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地址在另一银行申请了信用卡。该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客户了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。,http:/,四川财经职业学院,七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，,全面审查潜在负债风险,，合理做出贷款决策。,案例：,某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。,八、帮助商业银行,防范中小企业信贷风险。,案例：,2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。,http:/,四川财经职业学院,九、,帮助借款人防范信用盗用风险,，增强维护自己信用的意识。,案例1：,某客户向工商银行某分行申请1笔5万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办理过1笔5万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款，当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。案例2：2005年9月，某客户向建设银行某分行申请住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住房按揭贷款16万元且逾期4个月，于是拒绝申请人的贷款申请。申请人提出异议，称其配偶是为开发商贷的款，由开发商每月负责还款，逾期记录都是开发商造成的。进一步调查发现，其配偶的贷款实际是开发商假借个人名义搞的假按揭。,http:/,四川财经职业学院,征 信 伴 我 行,珍爱信用记录 享受