理财规划师课件(教育规划)

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,教育规划,罗瑞琼,中国居民生活质量指数研究报告,指出,教育花费占农村家庭收入,32.6%,教育花费占城市家庭收入,25.9%,近,20,年间上涨了,25,倍,知识改变命运,理财规划之子女教育规划,为什么要作子女教育金规划,教育程度愈高收入愈高,高等教育期间的开销属于阶段性高支出,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,子女教育金规划的弹性,时间弹性,费用弹性,规划弹性,子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同,教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同,子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年,教育规划的原则,目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资,客户,甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）,乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）,丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）,每月投资金额（元）,150,225,450,投资总年限,18年,12年,6年,投资收益率（年）,5%,5%,5%,投资总额（元）,32400,32400,32400,孩子上大学时的投资总价值（元）,52380,44272,37694,教育体系构成,学位制度：学识、硕士、博士,教育费用：生活费、学费,奖学金及勤工俭学制度,教育规划流程,明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。,预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。,分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。,选择适当的投资工具进行投资。,案例,学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24000元。客户当前有10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率7%的项目上。,客户未来教育费用总额,缺口是多少？,如何弥补缺口？,案例分析,客户未来教育费用总额,P=24000,i=6%,N=8,？,F =38252,现有资金终值,P=10000,i=7%,N=8,？,F=17182,资金缺口：38252-17182=21070,案例分析,解决方案,一次性追加资金,F=21070,i=7%,N=8,？,P =12263,每年年末等额追加资金,F=21070,i=7%,N=8,？,Pmt =2054,案例(自行练习）,客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。,分析：,我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。,结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。,应准备大学教育费用：60000复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元),已经准备金额：30000复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元,尚需准备金额： 107751-48031=59720（元）,每年应提存金额：9720年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元,每月应提存金额： 397512=331（元）,16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时,所需费用： 35000复利终值系数（n=16年，r=5%） =76401（元）,每年应提存金额： 76401年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元,每月应提存金额： 350112=292（元）,所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金： 331+292=623（元）,项目,代号,数值,备注,子女年龄,A,6岁,距离上大学年数,B,12年,=18岁-A,距离继续深造年数,C,16年,=24岁-A,目前大学费用总计,D,60000元,4年，48000元-72000元,目前深造费用总计,E,35000元,2年，30000元-40000元,学费年成长率,F,5%,3%-7%，以5%假设,届时大学学费,G,107751元,=D复利终值系数(n=B，r=F）,届时研究生费用,H,76401元,=E复利终值系数(n=C，r=F),教育资金投资回报率,I,4%,3%-5%，取中间值4%,目前的教育准备金,J,30000元,可供子女未来教育使用的资金,至上大学时累计额,K,48031元,=J复利终值系数(n=B，r=I),尚需准备大学费用,L,59720元,=G-K,准备大学费用的月投资额,M,331元,=L年金终值系数（n=B，r=I）12,准备深造费用的月投资额,N,292元,=H年金终值系数（n=C，r=I）12,当前每月定期定额投资额,O,623元,=M+N,指定客户教育规划方案,教育资金的主要来源,政府教育资助,奖学金,工读收入,教育贷款,留学贷款,政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。,可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。,教育投资工具,短期教育投资工具,学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等,长期教育投资工具,教育储蓄,优点：无风险、收益稳定、免利息税,缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）,教育保险,客户范围广泛,教育保险也可分红,强制储蓄功能,投保人出意外，保费可豁免,政府债券,股票和公司债券,大额存单,子女教育创业信托,投资基金,鼓励子女努力奋斗,防止子女养成不良嗜好,从小培养理财观念,规避家庭财务危机,专业理财管理,教育规划,重 点,教育费用估算,教育工具的特点,教育工具选择,难 点,教育费用估算,教育储蓄,教育信托,教育资金规划,教育规划,1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（）。（2006年9月）,（A）权证 （B）投资基金,（C）期货 （D）外汇,2、关于教育保险的说法错误的是（）。 （2006年9月）,（A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广,（B）教育保险具有强制储蓄的功能,（C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段,（D）教育保险并不是买的越多越好,B,C,资料一：,赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。 （2006年9月）,教育规划,1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。,（A）67,000元,（B）,64,000元,（C）65,000元 （D）86,000元,2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。,（A）320.18元,（B）775.38元,（C）800.44元（D）1,200.5元,A,B,小李的年收入50,000，儿子今年7岁，她打算为孩子规划教育金，目标是在她儿子18岁时可以有200,000元上大学，她投资某一基金，预计名义回报率是10%，按月计复利。下面正确的是:(),(A)以下选项都正确,(B)定额定期投资，每月需投资812.39元,(C)定额定期投资，每月需投资876.77元,(D)一次性投资需投资70098.78元,(E)一次性投资需投资66878.36元,小王打算买定额定期的基金，为孩子准备大学教育金300,000元，如果她打算每年买20,000元。那么小王需要的投资年回报率是:() 1 P303,(A)如果小王投资10年，她需要买年回报率是8.73%以上的基金,(B)如果小王投资11年，她需要买年回报率是6.04% %以上的基金,(C)如果小王投资12年，她需要买年回报率是3.97%以上的基金,(D)如果小王投资15年，她无回报率需求,(E)上面的答案都对,小马的儿子今年15岁，她打算为孩子准备80,000元教育金，目标是在她儿子18岁时（及18岁开始）可以上大学，她可以选择的理财产品有:() 1 P305,(A)定额定期每年投资21,971.99元，3年，回报率是10%,(B)定额定期每年投资24,169.18，3年，回报率是10%,(C)一次性投资60,105.18元，3年，回报率是10%,(D)一次性投资66,115.70元，3年，回报率是10%,(E)以上产品都可以,张小姐的孩子今年7岁，她的孩子从18岁开始需要30,000元上大学一年级，大学的以后三年生活费按5%递增。假设年回报率为10%，小孩18岁开始就拥有这笔钱。下面正确的有:() 1 P303,(A)她小孩上大学一共需要129303.75元钱,(B)她每年需投资6,343.31元,(C)她小孩需要120,000元钱,(D)她每年需投资6,977.64元,(E)她可以一次性投资45,320.18元,小钱的太太刚刚怀孕，小钱夫妇打算开始孩子的教育规划，他们每年最多可以存50,000元作为孩子的教育经费，一个孩子从小学到大学一共需300,000元。如果投资回报率是每年8%。下面说法正确的是:() 1 P303,(A)他们需每年投资45,000.00元，6年,(B)他们需每年投资45,000.00元，5年,(C)他们需每年投资40,000.00元，6年,(D)他们需每年投资40,000.00元，7年,(E)他们需每年投资30,000.00元，8年,现在小学生的费用差不多2000元一年，那么六年就是12,000元，小张为了孩子的小学学费，打算一次性投资6年，在8%年回报率的理财产品。请问她应投资多少:() 1 P303,(A)7,000元,(B)7,500元,(C)7,600元,(D)6,500元,小张刚刚怀孕，医生说有可能是双胞胎，而小张夫妇每年最多可以存50,000元作为孩子的教育经费，一个孩子从小学到大学一共需250,000元。如果小张生的是双胞胎，他们的投资回报率是每年10%，他们需为孩子的教育费存几年钱:() 1 P303,(A)5 年,(B)6 年,(C)7 年,(D)8 年,下面不属于子女教育规划的原则有（BE） 4 P71,A: 目标合理,B: 到时规划,C: 定期定额,D: 稳健投资,E: 风险投资,下面属于教育信托基金的有（ABCD） 1 P304,A: 受益人是客户子女,B: 子女未成年时不能动用该资金,C: 有税收优惠,D: 转换性强,E: 风险投资,为子女做教育规划的必要性有 （ABCE）,4 P82,A: 教育值得投资-教育程度越高，所得越高,B: 高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备届时的收入将难以应付,C: 高等教育学费的上涨绿高于通货膨胀率，储备教育资金的报酬率要膏腴学费增长率,D: 做工作与照顾子女间的选择,E: 子女教育金是最没有时间弹性的理财目标，因此更要预先规划，才不会有因财,力不足而阻碍子女上进心的遗憾。,下面关于子女教育目标的说法错误的是（DE） 4 P71,A: 根据父母期望而定,B: 根据子女的兴趣能力而定,C: 应采取相对灵活的教育积累方式,D: 目标订立后不要再变,E: 热门的专业和学科是最好的选择,小马的儿子今年15岁，她打算为孩子准备80,000元教育金，目标是在她儿子18岁时（及18岁开始）可以上大学，她可以选择的理财产品有（AC） 1 P305,A: 定额定期每年投资21,971.99元，3年，回报率是10%。,B: 定额定期每年投资24,169.18，3年，回报率是10%。,C: 一次性投资60,105.18元，3年，回报率是10%,D: 一次性投资66,115.70元，3年，回报率是10%,E: 以上产品都可以,谢 谢,