第1章 风险概述(精品)

单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第,1,部分 国际货运保险概论,第,1,章,风险概述,第,2,章,保险概述,第,3,章,国际货运保险发展概述,第,1,章,风险概述,1.,1,风险的概念和种类,1.,2,纯粹风险的种类和特性,1.,3,可保风险的概念及其具备条件,1.4,风险管理的方法,1.1,风险的概念和种类,1.1.1,风险的概念,风险是指人们在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中未来结果的,不确定性,。,正面效应,(,收益,),的不确定性,负面效应,(,损失,),的不确定性,1.1.2,风险的种类,根据风险的不同性质及其发生形态来划分：,1.,纯粹风险,(,Pure Risks,),定义：又称,静态风险,，指只有损失可能而无获利机会的风险,是通常说的“危险”,(Hazard),举例：航行中的海轮发生触礁的风险、货物遭受火灾的风险、自然灾害和意外事故,纯粹风险是保险的主要对象,纯粹风险普遍存在，可能导致巨大损害，但无法事先确定其何时发生和损害后果,2.,投机风险,(,Speculative Risks,),定义：又称动态风险，指既可能造成损失，又可能产生收益的风险,举例：有价证券投资、价格风险和汇率风险,投机风险一般不能列入可保风险之列,具有一定的诱惑性,思考：人们一般怎么样规避投机风险？,3.,收益风险,(,Profitable Risks,),定义：指只会产生收益而不会导致损失的风险,举例：接受教育终身受益,收益风险不能成为保险的对象,代价相同而收益大相径庭,1.2,纯粹风险的种类和特性,1.2.1,纯粹风险的种类,1.,按照风险发生的,原因,来划分,(1),自然风险,(,Physical Risks,),定义：由于自然原因引起的人身伤亡和财产损失的风险,举例：,地震、火山爆发、泥石流,山体滑坡、洪涝、台风灾害,保监会发布的,“512”,汶川特大地震保险理赔工作基本完成,显示，截至,2009,年,5,月,10,日，保险业合计支付地震赔款,16.6,亿元人民币，而平安产险赔付了其中最大一笔赔款：金额为,7.2,亿元！赔款对象为,法国拉法基和香港瑞安集团,在华的合资子公司,拉法基瑞安水泥有限公司。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的,1/3,。拉法基主要买的是财产一切险,(,扩展了地震责任的,),，此外还有机器损失险和,利润损失险,。,财产保险只对保险责任险范围内物质的、直接的损失提供保障，但因物质损毁而引起的间接的损失,(,如停产、减产、营业中断等造成的经济损失,),则不负责任。而利润损失保险正是为这种后果损失提供保险补偿的。,自然风险,(2),社会风险,(Special Risks),：,定义：由于人为原因引起的人身伤亡和财产损失的风险,举例：偷窃、抢劫、罢工、暴乱、战争,分类,政治风险,：由于种族、宗教、集团组织、国家之间的冲突等政治原因以及由于政策、制度的变革与权利交替等引起的直接经济损失的风险,法律风险,：由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险,伤亡情况：截至目前驻伊美军死亡总数为,4419,人，另有约,3.2,万人受伤。其他国家也有近,250,名军人死亡，其中英军死亡人数最多，达,132,人。,战争开销：截止到,2010,年,8,月,19,日，美国已经在伊拉克战争上耗资,7423,亿美元。,伤亡情况：伊拉克士兵大约有,8000,人在战斗中死亡。而平民死亡人数却至今无法确定，统计数字从,100000,到,1000000,不等。,难民数量：伊拉克现有难民人数为,4800000,，其中,200,万在国外，,280,万在国内。,政治风险,美国的损失,伊拉克的损失,法律风险,1.,法律本身产生的风险,：包括法律制定和废止导致的企业或个人损失,2.,违反法律法规产生的风险,例如，国家制定法律关闭小煤窑、污染严重的造纸厂,例如，企业偷税逃税、仿造知名品牌,(3),经济风险,(Economic Risks),：,定义：由于生产流通等经济活动中相关经济因素的变动，或由于信息不灵、经营不善、决策错误等导致产量变动、质量下降而产生的亏损、破产等风险,铁矿石价格波动、大豆价格、石油价格波动对我国企业造成的经济风险,2009,年我国共进口大豆,4255.2,万吨，比,2008,年增加,511.6,万吨，而大豆到岸价则从,3800-3900,元,/,吨跌至今年的,3500-3600,元,/,吨。,为此，发改委于,2009,年,1,月宣布给收购国产大豆的加工企业每吨,160,元的补贴，以拉平进口大豆与国产大豆的价差，但加工企业必须按照每吨,3740,元的价格收购国产大豆。不过，以按收购价不低于,3740,元,/,吨测算，扣除收购补贴,160,元,/,吨，原料成本为,3580,元,/,吨，而加工进口大豆的最低成本仅有,3500,元,/,吨，依然缺乏竞争优势。雪上加霜的是，加工企业获得补贴的这一政策，从今年,5,月,1,日起将不再顺延，国产大豆和进口大豆的实际价差进一步扩大，加工国产大豆的加工企业已无利可图，大部分只能选择停产。加工企业大面积停产，直接导致黑龙江的大豆积压增多。,2.,按照受损的对象来划分,(1),财产风险,(,Property Risks,),指个人、家庭、企业或团体组织所有、使用或保管的财产发生损害、灭失或贬值的风险,(2),人身风险,(,Personal Risks,),由于疾病、意外伤害造成死亡、疾病的风险,(3),责任风险,(,Liability Risks,),又称,第三者责任风险,指由于个人或团体的过失或侵权行为导致他人的财产损失和人身伤亡，在道义上、法律上负有经济赔偿责任的风险或者由于技术工作人员的疏忽、公共场所存在的内在缺陷、产品质量低劣等可能导致损失的风险,三聚氰胺奶粉、丰田刹车门,(4),信用风险,(Credit Risks),指人们在经济往来中，当事人之间由于对方违反约定而导致另一方经济损失的风险,1.2.2,纯粹风险的特性,1.,普遍客观存在,2.,自身的不确定性,3.,不以人们的意志为转移,4.,特定条件下的可变性,5.,发生和后果的一定规律性,1.3,可保风险的概念及其具备条件,1.3.1,可保风险的概念,可保风险：又称可保危险，指保险人可以接受承保的风险,实质：对纯粹风险进行保险,内容：,财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,自然风险、社会风险和经济风险,1.3.2,可保风险具备的条件,1.,不是投机性的,2.,损失必须是可以用货币计量的,3.,必须具有偶然性和不可预知性,4.,必须是意外发生的,5.,必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性,1.4,风险管理的方法,1.4.1,风险管理概念,风险管理：指人们对各种偶然事件的认识、控制和处理，以避免、减少其影响或进行转嫁，其目的在于,以最小的成本获得最大安全的保障,1.4.2,风险管理的基本内容,风险管理,（,Risk Management,）,起源于,20,世纪,50,年代的美国企业,1.,管理目标,2.,操作原理,3.,操作程序,1.4.3,风险管理方法,1.,风险控制法,2.,理财法,1.,风险控制法,定义：通过采取多种措施降低损失频率，减轻损失程度的一种风险管理对策,种类,风险避免,(,Risks Avoidance,),：,直接设法避免或减少危险的发生及损失,损失控制,(,Loss Control,),：,对损失进行事先预防和事后控制，包括损失预防,(Loss Prevention),和损失抑制,(Loss Reduction),风险集合,(Risk Combination),：,由有同类危险的多数单位，直接分担损失，使每一单位所承受的危险相对减少，如公司合并、联营、多样化经营等,非保险风险转移,(Non-Insurance Risk Transfer),采取出售、分包和协议等方式将危险转移给他人承受，达到分散损失的目的,2.,理财法,定义：通过基金的方法弥补发生的损失的一种风险管理对策,种类,风险自担,(Assumption of Risk),当事人自己承担风险所造成的损失，包括,非计划性承担,和,计划性承担,非计划性承担：,当事人因为某些风险所致的损失过小或因为疏忽或无法通过其他方式转移而事先无计划地承担风险。,计划性承担：,当事人经过合理的判断和谨慎的研究分析，以提取准备金或基金的方式有计划地主动承担风险。,2008,年,3,月,25,日，中国银行公布了,2007,年年报，其中中行在美国次贷危机中共损失,155.26,亿元，其中已终止确认损益,32.63,亿元，,计提损失,122.63,亿元。,工商银行,2008,年持有的美国债券总量紧随中行之后，,5,种不同的美国债券总量达到,41.4,亿美元，其中，“两房”债券为,16.42,亿美元，累计提取拨备,17.91,亿美元。,保险,(Insurance),指企业和保险公司订立保险合同，通过缴纳保险费将风险可能造成的不可预见的损失转嫁给保险公司承担的方法。,