商业银行出表业务新通道

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Copyright 2014 深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有,深圳凤梧金融服务有限公司版权所有,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Copyright 2014 深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Copyright 2014 深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,商业银行出表业务新通道,根本概念,互联网金融 互联网 金融,金融需求：支付、融资、风险管理、投资理财,互联网技术,互联网精神,金融的核心功能,+,2,根本概念,网贷产品：互联网、,P2P,、线下风控,直销平台：专业级、银行风控、脱媒、,四个维度：普惠、小微、社会、运营商,3,为何出表,银监监管：众多监管指标,表内资产：占用资本及信贷规模、影响收益,出表工具：不能直接报表调整，需借助工具,4,出表通道,传统通道,同业通道：买入返售、委托投资等,泛金融通道：信托方案、资管方案,理财通道：,上述通道工具的组合运用，跨地域、跨监管、两头不入表,5,出表通道,出表新通道：,通过网络直销平台，表达为银行脱媒形态，即融资人和投资人实现直融，银行起着中介作用，获取中收，破解传统,6,业务角色,投资人,融资人,保荐人,运营商,监管人,结算行,7,业务逻辑,8,法律权责融资人、投资人,融资人：债务人、,履行债务清偿义务,、抵质押品、借款合同,投资人：债权人、,风险承受能力,、抵质押品第一受益人、借款合同,二者关系：直融、,1,对,1,，也可以,1,对,N,9,法律权责保荐人、监管人,保荐人：存贷款机构、线下风控、签署保荐书、承受投资人的委托对抵质押资产托管和处置、贷款返还考核管理,监管人：独立机构、审核保荐银行的申请、融资出金、清算报表,10,法律权责运营商、结算行,运营商：“三不理念、纯信息中介、撮合交易、出表工具、风控,结算行：保荐行均可、系统对接,11,产品类别不入表类,在直销平台进展直融的企业是银行已按自营贷款审批流程，完成了信用风险审批工作，且落实前提条件的已批未放贷款,12,产品类别出表类,在直销平台进展直融的企业是银行已发放的贷款，由于各种因素，银行出于调整资产负债表、信贷质量表来符合监管部门的要求：,企业经营周期与银行信贷周期差异,贷款政策、产业政策限制,超存贷比,贷款规模紧张，银行需腾出规模提供能带来更多综合收益的新贷款户,信贷资产质量进入关注类或将进入关注类的逾期贷款,银行理财规模、非标比例超标，必须在期限内压回到正常规模和正常比例,13,操作模式,已发放贷款企业经银行保荐后，直接融资，归还贷款、出表,未发放贷款企业经银行保荐后，直接融资，不入表,银行操作“壳公司，保荐后直接滚动融资，期限错配，形成资金池，专为保荐行做“过桥业务，不入表和出表混搭模式,14,业务流程,贷款人,贷款申请,尽职调查,风险评估,办理抵质押,生成借据,融资人,直融申请,生成借据,既有流程,直销流程,向直销平台提出申请,投资人与融资人网签,直销平台,15,业务流程,资金划拨到位,直销产品发售,资金募集到位,分行上报有关调,查表、申请报告,分行准备基础资料,报送总行投行部,总行投行部,整理审核资料,与客户签署合同文本,总行上会,起文报总行,总行审查,总行设参数,16,标的条件,融资人信用等级、行业、融资类型、客户类型由银行自行掌握,银行对融资人授信足以覆盖融资额度，无风险敞口，授信期至少长于平台融资期一个月,融资金额：100M2000万单笔,融资期限：3月T 1年,融资利率：市场化原那么,17,后续管理,银行必须对直融成功的融资人的资金使用按照银行发放贷款的标准进展监控，应统一进展贷款返还考核,银行严禁先行发放对应的贷款，以免给客户挪用，出现直融借款到期不能兑付的风险,18,业务构造,本业务构造本质上是将客户整个融资期限按照需要分割成两局部：,第一局部由直销平台完成融资人与投资人的直融,第二局部在直融到期时，由融资人归还借款、有条件展期或银行在展期内处置资产，银行贷款来承接,19,营运模式,通过第三方独立平台构建嵌入式,P,2P网贷业务，招行、宁波银行、兰州银行、青岛银行采用此,模式,20,营运模式,自建独立的、关联的P2P网贷平台，如民生银行、包商银行、东方资产、国开金融,21,营运模式,混业经营的金控集团直接下设P2P网贷平台，如平安集团全资的陆金所,22,营运模式,通过第三方独立平台，由该平台独立运作,23,产品特点,截止今年,10,月，招商银行年内融资,254,笔 ，金额为亿，均笔额,1500,万；民生银行,92,笔，金额为亿，均笔额,750,万；包商银行笔数,360,笔，金额为亿，均笔额万,24,产品特点,单笔融资额在3万2000万之间，符合中小微特点,年化利率介于5.6%-8.5%,期限大多在90360天,银行纯中介角色，实现中间业务收入,尚未出现借入人逾期不能偿付的问题,工程和融资全部一一对应，没有明显的资金池,25,产品特点,支付通道均采用独立第三方支付,没有担保人，巧借银行信用背书,没有采用风险备付金制度,没有二级市场转让交易,上市银行2021半年报，初步判断此类业务没有进表,借入人均为独立法律主体，不属于资产包,26,收益分配各方收益,保荐行：与融资人协商费率，从融资人处收取科目为资产托管、担保及承诺、手续费、账户管理费、投资银行、其它等中间收入,营运商：向融资人收取通道费、账户支付交易手续费；假设平台代为销售，另行协商收取代销佣金,投资人：在规定期限内按时融资人向投资人支付约定偿付的利息及本金,27,收益分配融资人本钱,融资人本钱：,投资人收益+平台通道费+账户支付交易手续费+代理销售佣金+银行中收,28,会税政策,会计政策：收入为银行中间业务收入，具体细分科目略,税收政策：目前互联网网贷业务中投资人收入没有政策，可由受益人自行申报缴纳个税或利得税,29,运维效劳,云效劳、云托管,系统维护,系统开发,源码管理,灾备管理,客服管理,30,监管政策,模糊不明朗：无监管文件，无正式表态,地方政府热衷：标志性的是深、沪、津、穗已出注册、税收、户口落地等政策,银监传出消息，招商银行是唯一网贷试点，但会里不正式行文发布，但口头已传达,“促进互联网金融安康开展这句话写进了李克强总理做的2021年政府工作报告,31,监管政策,吴晓玲、刘士余、央行支付司官员、银监会金管司官员、银行业协会官员、许多知名学者等在各种论坛的发言闪现出“开放、支持、疏导、监管的观点,10月19日国务院常务会议提出采取措施缓解融资本钱高的问题，首次提出“鼓励互联网金融更好的向小微、三农提供标准效劳,32,监管政策,政策解读：,平台只能做纯信息中介业务：发布真实、完整的需求供给信息，撮合交易对手形成交易,平台不能形成资金池：融资工程和资金必须一一对应,不能非法集资：严禁平台以自拟工程、虚假工程的名义来集合投资人的资金，严禁平台本身支付给资金借出人利息,平台本身不能对外提供担保,33,附件材料,保荐人文本,融资人文本,投资人文本,监管合同,信息效劳合同,资金结算合同,企业注册信息,ICP认证资料,34,完毕语,过去，互联网改变了生活；现在，互联网开场改变生产,金融是所有生产环节中最重要、最庞大的底层业务，中国的金融生态体系正在被互联网悄然改变,存款领域被余额宝改变了，支付领域被支付宝严重挤压了，接下来，贷款领域将同样“被进化,草根P2P平台对市场进展了3年的教育，轮到国家队进场、开启中国真正的贷款互联网化阶段了,35,谢谢,