第四讲 村镇银行可持续发展

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四讲 村镇银行可持续开展研究,摘要,加快推进农村经济社会开展, 实现全面建设小康社会的目标,是现阶段党和国家工作的重中之重。2006年12月，中国银监会新政催生的村镇银行,实践证明是保证信贷资金到农民和微小企业手中,缓解农村贷款难,进而促进农村金融市场适度竞争和加大金融支持“三农开展的创新之举和有效手段。但作为新生事物，村镇银行在其试点过程中面临一些困难和问题，业内人士也对村镇银行的持续健康平安开展问题存在担忧。因此，研究影响我国村镇银行商业可持续开展的障碍及其因素,进而提出相应的思路与对策具有重要的理论和现实意义。,第一节 村镇银行相关概念的界定,一、村镇银行概念界定,一村镇银行的内涵,村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地“三农开展提供金融效劳的银行业金融机构。,村镇银行是“草根银行，是“穷人的银行。,二村镇银行的特点,第一，地域和资本准入。村镇银行设置在县、乡镇。其中：在县市设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的社会资本都可以到农村地区投资、收购、新设村镇银行。这是我国农村金融机构对社会资本第一次全面开放，在我国农村金融史上具有划时代意义。,第二，产权结构。,村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。主要采取发起方式设立，且必须有,1,家以上,(,含,1,家,),境内银行业金融机构作为发起人。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于,20,，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过,10,。任何单位或个人持有村镇银行股份总额,5,以上的，应当事先经监管机构批准。,第三，市场定位。村镇银行市场定位于效劳当地微小企业及农户的小额贷款需求。按照“低门槛、严监管和商业可持续开展原那么，村镇银行聚集各类资本延伸到农村地区创业开展，以有效支持新农村建设。为了确保村镇银行效劳“三农宗旨的贯彻执行，规定要求村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设，且不得发放异地贷款。,第四，机制灵活。村镇银行贷款额度小、利率低、无须担保、审批程序简便。村镇银行发放的贷款一般为2万-10万的小额贷款，其中2万以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可在国家基准利率的根底上略做下浮。,村镇银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头，完善其自身的各项功能。,二、村镇银行与其他金融机构的区别,1、村镇银行与一般商业银行的异同,村镇银行是农村经济欠兴旺地区的小型商业银行，与其他商业银行一样，以平安性、流动性、效益性为经营原那么，实行自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束的经营机制。但也存在较大的区别：,第一，法人资格不同。按照?商业银行法?规定：商业银行的分支机构不具有法人资格。?暂行规定?规定：村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。,第二，注册资本要求不同。设立村镇银行按照“低门槛，严监管原那么，准入的门槛低，注册资本数量不多。按照?商业银行法?规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。?暂行规定?规定：在县市设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。,第三，效劳对象不同。目前商业银行效劳对象主要是行业垄断性企业、城镇高收入群体等优质大客户。村镇银行效劳对象主要是农户和农村微小企业等低端小客户。,2,、村镇银行与农村合作基金会的区别,农村合作基金会兴起于上世纪,80,年代中期，至,1998,年,7,月被国务院严令全国统一取缔，经历了十多年的兴衰。村镇银行应如何从农村合作基金会的兴衰过程吸取教训，有必要将村镇银行与农村合作基金会进行区别。其主要区别在于：,第一，机构性质不同。村镇银行是经中国银监会批准、人民银行许可的正规金融机构。而当年农村合作基金会是农村集体经济组织自办、由地方政府许可的资金融通组织，没有得到中央银行在法律意义上的经营许可，游离于中国人民银行监管。,第二，发起人或出资人不同。村镇银行的发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构。而当年农村合作基金会是由集体经济组织发起设立。,第三，产权结构不同。村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构持股比例不得低于村镇银行股本总额的,20%,；单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过,10%,；任何单位或个人持有村镇银行股份总额,5%,以上的，应当事先经监管机构批准。这种多元化又有所集中的产权结构不容易出现内部人控制的问题。而当年农村合作基金会是集体产权的虚化，个人产权的弱化，极易导致内部人控制。,第二节 村镇银行开展现状及存在的问题,一、村镇银行开展现状,长期以来，村级金融效劳成为空白点，乡镇以下金融业务几乎由农村信用社独家垄断，县域金融竞争很不充分，城乡金融效劳的覆盖率差距拉大。农村金融机构网点撤并出现“三集中的特征：工商银行、中国银行、建设银行从县域大量撤出机构网点，向城市集中；农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向县城和城市集中；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和县城集中。,据相关调查说明，2007年有贷款需求的农户约占60%，得到借款的农户约占50%。在得到借款的农户中从非正规渠道借款的占47.4%, 其中，亲友借款是最重要的渠道，占到了45.9%，向正规农村金融机构借款占52.6%，信用社是41.9%。,目前我国有“零金融机构乡镇数2868个，只有1家金融机构的县(市)有2个、乡镇有8901个。其中，西部地区情况尤为严重，共有2645个“零金融机构乡镇，占全国“零金融机构乡镇数的80%。,随着我国农村经济开展，农村金融有效需求的增加，客观需要建立能够满足农村金融有效需求的新型农村金融机构。,2006年12月，银监会出台?关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的假设干意见?，本着“先试点、后推开、分期分批、有序推进原那么，组建村镇银行。,2007年初，选择在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海6个省区的农村地区开展首批试点工作。,2007年10月，在总结6省区试点工作的根底上，将试点范围由6省区扩大至31个省区、市。,2007年12月，首家外资村镇银行汇丰村镇银行开业。今年5月，国务院发布鼓励民间资本投资设立村镇银行，今年6月，财政部又宣布了对达标的村镇银行进行补贴,目前，全国共有214家村镇银行正式营业，覆盖全国30个省、自治区和直辖市。预计到2021年，国内将有超过1000家的村镇银行，这将成为继中国城市商业银行以后，我国地方性金融机构又一道亮丽的风景。,据银监会的最新统计数据，截至今年,4,月底，全国已经开业的,214,家新型农村金融机构，共吸引社会资本,100.8,亿元，存款余额,336,亿元，贷款余额,275,亿元。其中多数村镇银行等新型农村金融机构实现盈利，在支持农户和小企业方面起到了较好的作用,。,主要试点村镇银行情况介绍,四川仪陇惠民村镇银行：，南充市商业银行200万元，储蓄和贷款小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款。,吉林东丰诚信村镇银行：，辽源市城市信用社2000万元，联保贷款模式，是以村委会为纽带，建立贷款效劳中心，同时聘请村干部作为中心贷款协管员。,甘肃庆阳瑞信村镇银行：，西峰区农村信用联社1080万元，吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事银行卡业务，办理国内结算等。,甘肃泾川汇通村镇银行：，国家开发银行800万元，储蓄和贷款小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款。,吉林敦化江南村镇银行：，延边农村合作银行1000万元，延续了信用社的信贷管理模式，即抵押或者联保，并实行了五级分类。,青海大通开元村镇银行：，国家开发银行、西宁市商业银行2000万元，储蓄和贷款小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款。,内蒙古包头市包商惠农村镇银行：，包头市商业银行300万元，吸收公众存款、发放短期、中期、长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡等。,湖北仙桃北农商村镇银行：，北京农村商业银行1000万元，存、贷、汇款、国内结算、银行卡业务、代理发行、兑付、承销政府债券及代理保险业务等。,四川川北富民村镇银行：，绵阳市商业银行、国家开发银行,531,万元，吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借；代理发行、代理兑付、买卖政府债券；代理收付款项及代理保险业务。,甘肃陇南武都金桥村镇银行：，兰州市商业银行、武都区农村合作银行,800,万元，春耕生产扶持贷款、外出务工人员贷款、农村贫困家庭助学贷款、农村种植、养殖业专项贷款、农村土畜产品产供销贷款、中药材种植、加工、销售专项贷款、农田水利设施配套贷款、农业生产机具专项贷款、农村个体经营户流动资金贷款、农村复转军人创业贷款。开办城镇下岗职工、复转军人创业贷款和城镇个体工商户流动资金贷款。,湖北恩施咸丰常农商村镇银行：，常熟农村商业银行,1000,万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。,湖北随州曾都汇丰村镇银行：2007.10，汇丰银行1000万元，为进行小型经营的农民、农产品供给方以及出口方提供普通银行效劳以及贸易金融等。,湖北咸宁市嘉鱼吴江村镇银行：，吴江农村商业银行1000万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借等。,湖北省大冶市大冶国开村镇银行：，国家开发银行3000万元，吸收存款，发放涉农贷款等。,吉林省松原市前郭县阳光村镇银行：，平罗县农村信用合作联社2000万元，吸收存款，发放涉农贷款等。,江西修水县义宁镇修水九银村镇银：，九江市商业银行1500万元，将向当地所有个体工商户、乡镇企业、个人企业以及其他小型企业、手工业者提供微小企业贷款；为从事种植、养殖等行业的农民提供专业农户贷款；为普通农户提供小额农户贷款等。,湖北省襄樊市宜城国开村镇银行：，国家开发银行1600万元，主要为宜城市农业、农村和农民开展提供金融效劳，逐步扩大信贷资金投放。,四川省成都市邛崃国民村镇银行：，包头市商业银行5000万元，办理吸储、放贷、同业拆借、银行卡等多种业务。,新疆五家渠市五家渠国民村镇银行：，宁波鄞州农村合作银行,2800,万元，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务经银行业监督管理机构批准的其他业务。,安徽长丰县长丰科源村镇银行：，合肥科技农村商业银行,10000,万元，农户小额贷款和农村小企业融资。,江西赣州市南康赣商村镇银行：，赣州市商业银行,1380,万元，吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券等。,江苏沭阳县扎下镇沭阳东吴村镇银行：，苏东吴农村商业银行,1500,万元，主要从事吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑及贴现等业务。,福建建瓯市石狮村镇银行,建瓯市石狮村镇银行于2021年7月12日正式挂牌营业。这是福建省设立的首家村镇银行。该银行是由石狮农村合作银行出资2000万元，作为独资发起人组建的。银行开展存、贷、汇等各项业务，满足农村融资需求，特别是小额信贷需求。至2021年末，建瓯石狮村镇银行各项存款余额6761.65万元，各项贷款余额1716万元。,福建永安汇丰村镇银行,福建永安汇丰村镇银行于2021年10月15日挂牌成立。这是香港上海汇丰银行在中国设立的第三家村镇银行，也是福建省首家由外资银行出资设立的村镇银行。获批开业的永安汇丰村镇银行是汇丰银行的全资子公司，注册资本4000万元人民币，经营范围包括存贷款、结算、票据承兑与贴现等传统银行业务，主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳。,试点三年来，我国村镇银行运营已经取得了初步的成效：,第一，提高了农村金融机构网点覆盖率。已开业的村镇银行大多数设立在中西部金融机构网点覆盖率低的地区，有效改善了“零银行业金融机构网点乡镇的金融效劳状况。,第二，增加了农村欠兴旺地区金融供给。村镇银行通过吸收境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人的资本，增加了农村资金供给。村镇银行利用一级法人机构贷款所拥有的审批更灵活和资金借贷手续更简便等优势，不仅局部弥补了原有农村正规金融机构的支农缺乏，也局部替代了农村民间借贷。,第三，一定程度上满足了农民和农村微小企业资金需求。村镇银行根据农民和农村微小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，进行市场细分，打造了形式多样、差异化的支农效劳产品，如有利于减轻一次还本付息压力的“按揭式信用贷款，探索出了“公司+农户、“公司+协会+农户等各种贷款合作模式，有效满足了日益多样的农村金融需求。,第四，初步形成了有效竞争农村金融市场。村镇银行的存在和开展，对农村原有农村金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农村金融机构主动去改善效劳、创新业务、简化流程，坚持“效劳农村的方向，更好地适应社会主义新农村建设的需要，从而更好促进农业增产、农民增收和农村经济的开展。,二、村镇银行开展面临的问题,一村镇银行普遍“缺血,村镇银行由于座落在农村地区，面向农村居民，而我国农村地区大局部落后、不兴旺，居民收入水平不高，手头闲置的资金不多，加之前些年兴办的储金会、基金会清理关闭造成的负面影响，农村居民对村镇银行的信誉普遍持疑心态度。据调查显示：80%的居民认为村镇银行是“杂牌子，担忧钱存进去“打水漂，不愿意将钱存入本乡镇的村镇银行。37%的居民表示会将钱存到国有商业银行；43%的居民表示愿意将钱存到实力较强的农村信用社；10%的居民认同村镇银行是农民自己的银行，愿意将钱存入，支持其开展；另外还有10%的居民将钱存入，希望能得到该银行的优惠贷款。,“失血的村镇银行,湖北某村镇银行行长说：由于村镇银行属于新生事物,品牌和声誉在当地居民中还相对薄弱,再加上网点少,给吸收存款造成了很大压力。,永安汇丰村镇银行行长刘语安认为：当地有些居民以为该行是当地有钱人开的银行,也有人认为该行专门做乡镇贷款业务,其他业务(比方储蓄)都不做。好多人走到门口不敢进来,这也是各地新开村镇银行面临的普遍问题。,苍南建信村镇银行董事长叶建勇提出吸储难根本性的问题: 存贷汇是银行根本功能,村镇银行有营业执照,但不具备现代银行结算功能; 不能发行个人银联卡,吸存外来的款项困难。起先存款都是靠面子,大家给存一次两次是可以的,如果仍是现在这种状况,存款成为死钱,客户终究会跑掉。,永安汇丰村镇银行的客户表示：村镇银行的好处在于是独立法人不用上报审批,在贷款流程上要快很多,一笔,20,万元的贷款只需要几天就能发放,而当地农行通过一层层上报和审批,一般要走一两个月的流程。但因为村镇银行尚未纳入人民银行的结算系统,汇款要通过其他银行代理进行,他们为求方便,主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。,村镇银行支付结算难。对村镇银行的开户、结算问题，有关部门尚无明确规定，村镇银行自身账户无法在人民银行开立，不能参加同城交换，致使其支付结算难。,吸储困难但放贷相对容易,造成了很多村镇银行存贷比居高不下的严峻现实。今年,4,月，从浙江银监局获得的数据显示：浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大,约有,14,亿元存款,;,有些村镇银行半年只吸收,3000,多万元存款,稍微好些的有,2,亿,3,亿元存款。而几乎所有村镇银行资本金都已贷出,有些村镇银行的存贷比甚至超过,150%200%,。,二村镇银行不“村镇,设立村镇银行的初衷, 是为了搭建农村金融供给新渠道、激活农村金融业适度竞争、提升农村金融效劳水平。但在很多经济不兴旺的农村地区, 金融行业处于空白状态。 已经开业的村镇银行, 相当一局部都设在经济上并不贫乏的地级市和县域。因此,“村镇银行的真实意义被质疑。,现实的原因：,村镇银行是独立法人, 要求五年内必须到达75%的存贷比，其流动性等各个方面能够到达监管部门的要求。但是如果开设在乡镇, 存款从哪里来? 所以,如果村镇银行设在乡镇, 在县域没有网点的话, 那么就连县域的存款也会争取不到, 存款业务面临更多挑战。,其他原因？,三村镇银行贷款风险难控制,一是产业风险。村镇银行是“草根银行，是“穷人的银行，其信贷支持的主要对象为弱势产业，弱势群体，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。,二是信用风险。由于认识上的误区，一些农户和农村微小企业认为村镇银行贷款是一种“扶贫行为，可不用考虑归还。再加上村镇银行面对的是大量的农户和农村微小企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估方法，对农户的贷款也缺乏财产作抵押，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些借款户信用意识、法律意识冷淡，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，极易形成信用风险。,三是市场风险。村镇银行主要从事存贷款业务，主要面临利率风险。利率风险是指因利率变化而使获利变小或遭受损失的风险。目前银行存贷款利差大，如一年期存款利率为2.25%，一年期贷款利率为5.31%，一年期存贷款毛利差为3.06%。较高的利差，有利于村镇银行的开展。但是随着利率市场化，银行业竞争的加剧，利差也会不断缩小，并且市场利率也在不断波动，村镇银行面临市场风险。,四是流动性风险。,村镇银行在吸收存款存在弱势，不能开办对公存款业务等，致使资金并不十分充裕，很容易产生流动性风险。并且，由于农业具有明显的季节性，在春季，容易造成银行存款减少和贷款需求的增加，会使流动性问题更为突出。,五是竞争风险。所谓竞争风险，是指市场竞争使竞争者面临不能实现其预期利益目标的危险，甚至在经济利益上受到损失的风险。设立村镇银行必将加剧农村金融生态竞争的剧烈程度。村镇银行与农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、农业银行、小额贷款公司、民间金融等形成多元竞争格局，面临竞争风险。,六是操作风险。村镇银行一般工作人员在当地招聘，业务素质不高，合规操作意识差，再加上内部控制制度薄弱，业务操作环节上的监督制约形同虚设，容易导致操作风险发生。,七是声誉风险。所谓声誉风险，是指由于社会评价降低而对银行造成危险和损失的可能性。村镇银行开业后，由于村镇银行初始业务范围不大，客户对村镇银行的业务能力包括结算管理、信贷产品等方面还有待于进一步深入了解，村镇银行的品牌价值还需在未来的经营活动中逐步得到表达，因此，声誉风险对于成立初期的村镇银行甚为重要。,四村镇银行利润未能覆盖本钱,村镇银行能否实现可持续开展，关键在于能否赢利。但是村镇银行设立的初衷，是要逐步解决农村金融网点不合理、竞争不充分、供血不充足的问题，如果村镇银行一开始就追求利润最大化，对风险控制如临大敌，就很难让农民得到便利和实惠。根据银监会对前二批村镇银行试点调查显示：截至2021年10月末，全国设立村镇银行62家中亏损33家，亏损面达53.2，累计亏损(截至2021年12月末)952.52万元。据测算，要实现盈利至少需要3年时间，亏损的主要原因在于利差较低，而固定本钱和费用较高。,五村镇银行陷入“想做的人没法做，能做的人不愿意做的开展怪圈,与外资及民间资本对村镇银行的热心形成鲜明比照的是，国有银行以及全国性的股份制商业银行却很冷淡。村镇银行陷入了“想做的人没法做，能做的人不愿意做的开展怪圈。,2006年12月，外资即开始筹划“下乡行动。如汇丰银行，2007年开始涉足村镇银行，是最早也是开设网点最多的外资机构，目前汇丰在内地的村镇银行达8家，效劳网点总数达13个，包括5家支行，分别位于湖北、重庆、北京、广东等地。此外，其他外资金融机构竞争者相继参与到这场村镇银行市场份额的争夺中。目前，花旗、渣打、东亚银行、澳新银行等都已在我国开设了村镇银行，触角普及华中、华南、西南以及华北地区。,“想做的人没法做的原因：,2007年银监会出台的?村镇银行管理暂行规定?对产权结构做了如下安排：村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%，除银行业金融机构(不仅包括发起银行，也包括参股银行)之外的单一股东(包括非银行金融机构、非金融机构企业法人、自然人)及其关联方持股不得超过10%。也就是说，村镇银行的首要条件是由金融机构作为发起人，通俗地讲就是只有银行才有资格发起成立村镇银行。,监管层的这一安排是出于防范风险的考虑。遗憾的是，这道命令把很多热情的民间资本挡在了门外，“想做的人没法做。局部民间资本只能转而投向小额贷款公司，如广东省仅今年3月份就开设了20多家小额贷款公司。,另一方面，“能做的人却并不积极。与外资银行相比，国有大型银行、股份制银行行动相对滞后。据相关统计数据，截至2021年末已开业的百余家村镇银行中，国开行发起的占到7家，而由五大行发起的那么寥寥无几。国有大行、股份制银行不积极参与布局村镇银行，主要是因为相对于扩张分支行、网点，投资村镇银行回报周期长、盈利能力有限。另外，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对银行的声誉和品牌造成不利影响。,六村镇银行带来的监管挑战,1. 人少事多，监管力量缺乏,目前，全国银监系统工作人员万人不到，监管人员那么更少，原先县级监管办事处人员编制34人，近两年监管办绝大局部人员上收省局或地市分局，县域监管处于空白。另一方面，邮储银行的设立，加上农村信用社，现有的监管力量尤其是银监会地市级分局会因为大批新设机构的日常监管任务繁重而捉襟见肘。随着村镇银行试点范围在全国逐步推开，基层监管力度缺乏的问题会变得更加突出。,2.,情况特殊，监管难度增加,首先，村镇银行是新生事物，其经营管理模式、业务经营方式不同于其他银行机构，这就必然要求监管方式和手段的转变，而新的监管模式还亟待探索。,其次，有关监管流程与机制尚不健全。如银监会?意见?虽明确“银监分局负责对辖内村镇银行实施属地监管，具体监管工作可授权监管办事处实施，但实际监管程序并不完善，如主监管员如何配置，村镇银行高管人员由谁初审、现场检查由谁组织等问题均未明确，持股银行所在地与村镇银行所在地监管机构如何联动尚需进一步探索。,再次，局部监管措施难以实施。?意见?规定“对资本充足率下降至4、不良资产率高于15的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施；对在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2以下的，应适时接管、撤销或破产。新设银行业金融机构由于其规模小，出现风险很难在规定期限内化解。而上述监管措施一旦实施，会带来许多社会问题，不是监管部门所能左右的，监管措施可能难以落实到位。,3. 行业自律，约束机制缺失,我国现行的农村金融行业自律组织是2005年末成立的中国银行业协会农村金融工作委员会,其标准对象是农村信用社。但目前该委员会的组织机构尚未延伸至农村,标准农村金融机构行为的公约和规章等相应的制度没有建立,规章制度执行情况的检查披露制度和奖惩制度尚未形成。新生的农村金融机构是被吸纳到该委员会进行管理,还是另行组建自律组织来自我管理,监管部门还没有一个明确的说法,未来农村金融自律组织与法定金融监管部门的关系、以及与银行业协会的关系还没有明确的法规进行界定。因此,自我约束、自我管理的机制在农村金融市场还处于空白状况,加强行业自律并与监管机构一道维护农村金融体系的稳定与平安也就难以实现。,第四节 孟加拉“乡村银行的经验启示,一、“乡村银行开展过程,穆罕默德尤努斯，2006年诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行的创始人，他用27美元创造了一个农村金融的奇迹。,1976年尤努斯开始尝试发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善穷困的生活境况。1977年，尤努斯凭借自己的执著与努力，在吉大港乔布拉村创立了孟加拉农业银行-格莱珉银行试验分行。,他对小额融资订立了两个根本原那么:,一是只把钱借给穷人；,二是无需提供任何抵押和担保。,格莱珉银行不断简化贷款程序：最终贷款期1年；每周分期付款；从贷款一周后开始偿付；利息是10%；偿付数额是每周归还贷款额的2%，还50周；每1000 塔卡贷款，每周付2塔卡的利息。这种简化的贷款偿付程序被证明是行之有效的。,1983年10月1日，经孟加拉国会通过，格莱珉银行正式独立。它在农村全面开展面向穷人的无担保、无抵押的小额贷款，被称为“格莱珉模式。格莱珉银行属于一级法人，小额信贷的发放额度从几百元、几千元到几万元不等，它的定位是为穷人效劳的商业组织。,1986年，格莱珉银行开始了多元化经营之路。依托格莱珉银行，通过专项基金来启动新工程。当新工程进入正常经营，开始盈利时就剥离出去，转为独立股份公司运营，专项基金起到孵化器作用。该股份公司是由工程贷款者入股，并持有控股权，剩余的股份向社会公众出售。为了增加股票的流动性，格莱珉集团专门成立了证券公司，进行股票交易转让。格莱珉银行业务就由“格莱珉模式升级为“格莱珉二代，个人成为银行业务的根底，联保小组作用减弱了，同时取消了贷款数额上限的规定，贷款期限、分期还款数额和还款期限更加灵活。,目前，格莱珉银行还进行一些改革：,第一，推行广义化系统，创新贷款模式。广义化系统就是将贷款区分为“根本贷款和“灵活贷款。 “根本贷款贷款客户能在6个月内能按约还贷，允许借新贷款，贷款额度是这6个月中己还贷款的数额。“灵活贷款“根本贷款的客户不能按约还贷，就转入“灵活贷款，需要重新确定还贷方案、如延长还贷期限、每周还贷额度等。“灵活贷款客户如在6个月内严格按新协议还贷，便又转回“根本贷款。,第二，设立各种账户，实行强制储蓄制度。每个成员都必须设有个人账户、特别账户和养老账户。每一笔贷款在放贷同时扣下贷款数额的5%进行的强制储蓄，平均分成两份，分别存入个人账户和特别账户。原先每周要求的储蓄也存入个人账户，个人账户资金可随时提取，而特别账户资金不能提取，存款金额到达规定程度的时候必须购置格莱珉银行的股份，从而成为银行的股东。所有借贷5000塔卡约86美元以上的客户，每个月都要存50塔卡放入养老金账户。对后两者格莱珉银行支付8.5%的年利息。,在过去的近30年时间里，格莱珉银行累计发放53亿美元的贷款，惠及400万穷人(96%为妇女)，建立起普及46620个村庄的1277个分行，有12546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络。,二、“乡村银行经营管理措施,“乡村银行风险管理举措主要有：,第一，建立贷款小组。孟加拉国“乡村银行建立以小组为根底的农户组织，要求同社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的根底上组成贷款小组，共同选择工程，共同监督工程实施。 “乡村银行向小组成员提供信贷和社会效劳的一整套综合效劳，包括健康、营养、方案生育、饲养家禽和牲畜等方面的培训，还开办学校和幼儿园。通过这一整套综合效劳，“乡村银行实现了资金的内部循环。,第二，实行贷款连带责任制度。“乡村银行实行的是无担保、无抵押的小额信用贷款制度，小组成员间承担贷款连带责任，有效地控制了风险。,第三，建立健全约束和鼓励机制。在贷款风险管理上，“乡村银行建立健全约束和鼓励机制。对于小组成员的违约问题，通过道德约束进行互相监督，采用互相监督和鼓励的措施。同时，保持业务过程的透明度，由乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷集体培训，安排成员交流各自的还款方案和进程，营造出团队精神。,第四，建立小组基金。“乡村银行要求借款者每周必须交纳小组基金，包括集体基金、儿童教育基金、保险基金。集体基金、儿童教育基金属于公共性质的，用于小组公共事业和子女教育。保险基金的作用那么主要是风险储藏。,第五，风险与收益的匹配。“乡村银行的利率水平是根据市场情况自主决定的，定价比较高，保证了风险与收益的匹配。,第六，实行强制储蓄制度。“乡村银行在放贷的同时，要求客户开设个人账户、特别账户和养老账户。每一笔贷款在放贷同时扣下贷款数额的5%进行的强制储蓄，平均分成两份，分别存入个人账户和特别账户。特别账户平时不能动用，只有在存款金额到达规定程度的时候购置 “乡村银行的股份，从而成为银行的股东，增加银行资本金，增强抵抗风险能力。,三、“乡村银行的经验借鉴,第一，推行的小额信贷，整贷零还。村镇银行的建立主要是解决农村欠兴旺地区农户和农村微小企业的资金需求，贷款面大而数额小，并且村镇银行自身定位为小型农村金融机构，不能承担大额贷款损失。所以，村镇银行要推行的小额信贷，防止出现“垒大户现象，效劳于广阔农户和农村微小企业。与一次性还款方式比照，整贷零还方式减轻了贷款者的还款压力，有利于村镇银行及时发现借款者生产经营中存在的一些问题，防止了贷款到期时才发现不能履约给银行造成金融风险。,第二， 扩大入股面，成为贷款人自己的银行。目前我国村镇银行入股面还不广，如我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行，出资人只有南充市商业银行、当地四川明宇集团、四川海山国际贸易等5家企业。有的村镇银行出资人有一些自然人，但还是少数。因此，随着农村经济的开展，村镇银行要扩大入股面，可以考虑吸收一些农村优质贷款客户入股，使其成为贷款人自己的银行。,第三，建立信用评级制度，实行信用累积制。村镇银行要制定?贷款信用评级制度?，可将贷款者的上年收入、上二年节余、家庭财产、品德、社会反映五项综合考核，各占20%权重，进行信用等级评定，并以此作为核定贷款额度标准，。村镇银行应对农户的还贷情况建立贷款台帐，实行信用累积制。如果农户能够按期归还以后银行贷款，信用等级就上升一级，并相应提高其贷款额度；如果农户不能按期归还银行贷款，信用等级就下降一级，并相应降低其贷款额度。,第四，聘请联络员，降低信息不对称所引发风险。村镇银行要效劳于“三农，必须了解、熟悉和掌握“三农具体情况。所以，村镇银行要聘请一些人熟、地熟、情况熟的村干部作为村镇银行的联络员，使得村镇银行的效劳更加贴近“三农，降低信息不对称所引发各种风险。,第五，严格控制关联贷款。关联贷款的不透明性，扰乱了正常的贷款程序，增加银行贷款风险。要严格控制关联交易，要明确要求村镇银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。,第六，组建贷款小组，强化内部约束机制。村镇银行可以参考“格莱珉模式，组建贷款小组。具体方法是：在自愿的根底上，每5人成立一个贷款小组，每6个贷款小组构成1个贷款中心。采取民主方式分别选出组长和中心主任。贷款小组主要职责：共同讨论贷款工程，分析贷款工程的风险点；帮助制定还款方案，落实风险管理措施；小组成员对贷款工程承担连带归还责任，强化内部约束机制。贷款中心主要职责：定期或不定期召集所有小组成员参加中心会议；检查贷款工程落实和资金使用情况；办理放、还、存款手续等。,第五节实现我国村镇银行可持续开展的对策,一、明确市场定位,一定位村镇,以县为单位，主要以“三农为效劳对象。贷款投向严格执行“五不政策，即“不进城、不离乡、不入市、不贷大、不外拆(同业拆借)。,二扶弱济贫,贫困农户是村镇银行贷款发放的对象，扶贫帮困是村镇银行产生的缘由，给相对贫穷的农民办事、为相对弱势的“三农效劳是其办行宗旨。,三长远打算,根据调查，村镇银行成立期在一年之内的盈利机构占38.9，亏损机构达61.1；成立在两年之内的盈利机构75，亏损机构仅为25。现已盈利机构的平均经营时间约为11个月，据测算其他机构至少要3年内方可实现盈利。因此，现阶段，短期效益应该不是村镇银行的目标，主要是获取经验、锻炼队伍和占领市场。村镇银行能不能赚钱在于其目标客户群体与市场定位确实立。银行可以做大做强，也可以做小做强。对于银行的开展来讲，应该区别对待，银行越做大越容易“脱农， 这是事实。村镇银行的定位可以略微低于农村信用社，关键是要实现可持续。,四拾遗补缺,村镇银行在与农村信用社竞争中明显不占优势，长期竞争，势必产生内耗，影响效劳“三农水平的进一步提高，有违支持新农村建设的初衷。因此，村镇银行在经营网点的设置上，应更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空缺,多在农村和城乡结合部开展。银监部门应科学测算农村地区资金需求及机构饱和度，合理控制准入机构数量，防止滥设机构导致效率低下。这样， 有利于金融资源整合和金融生态环境的优化，也有利于村镇银行的开展。,二、拓宽资金来源渠道,一是建立村镇银行向中央银行贷款的机制，对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款。,二是提供一种储蓄鼓励和积累储蓄的方法，对每个贷户设立个人账户和养老账户，放贷时扣下一定比例的强制储蓄，均分为两份，分别存入个人账户和养老账户，每周要求的储蓄也存入个人账户和养老金账户，并支付相当于定期储蓄的年利息，个人账户的资金可随时提取。,三是通过市场机制从其他金融机构中拆借，如向邮政储蓄拆借。,四是允许有条件的村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资。发行特殊金融债券，或到达中小企业板上市条件的村镇银行，支持其在资本市场上融资。,三、完善经营管理机制,1、建立起完善的法人治理结构。科学的法人治理结构的建立，既是村镇银行经营效率的保证，长期而言也是整体开展模式稳固、完善的源泉。因此，我国村镇银行的设立，在起点上设计并建立良好的治理结构是必须的。,2、应制定开展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的效劳，培养忠实的客户群体。,3、应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种。不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，推出特色产品和特色效劳。所谓特色产品，就是为农村和农民提供量身定做的新型金融产品，要表达“支农、“小额 、“灵活的业务特色。所谓特色效劳，不仅表达在效劳理念上，更重要的是通过帮助农民沟通市场信息，帮助农民致富；在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型。,四、建立风险防控机制,1、催促村镇银行将风险防控作为其业务开展的第一要务，妥善处理好业务开展与风险防范的关系；按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效的原那么，强调董事会在风险防控中的核心作用，要求董事会不仅对风险控制进行全面有效的监督，并且对重点风险部位和大额贷款进行直接管控；推动建立各项内部管理制度，标准业务流程，实现有效制衡。,2、建立健全以风险控制为主要内容的管控机制。通过建立一整套考评机制，加强经营管理 。按照商业化经营的管理模式，通过严格落实审、贷、查别离机制，禁止大额贷款和股东关联贷款，及时抓住各种风险隐患和可能出现的苗头，发出预警信号，积极采取各种有效措施，防范和化解风险。通过建立内部权限控制与授权制度，普及内部控制知识，做好审计、纪检和平安保卫工作，强化内部审计监督。,四、加强金融监管,1、实施持续监管，切实加强风险管控。,一是加强定位监管。为防止村镇银行脱离支持“三农的宗旨，建议对村镇银行“三农贷款投向占比作出明确规定，建立支农效劳质量评价考核体系。,二是要强化流动性监管。催促村镇银行坚持小额、分散的原那么，努力防范信贷集中度风险。,三是通过有效的监管，催促村镇银行加强内控管理、提高效劳水平、标准业务操作行为，防止金融案件的发生，确保农民存放资金的平安。,四是要实施差异监管。根据村镇银行的特点，设计有效的非现场监管指标，纳入非现场监管系统。进一步明确村镇银行监管事权划分，出台具体操作方法。,2、坚持“管法人、管风险、管内控，提高透明度的监管理念，按照“准确分类提足拨备做实利润资本充足率达标的要求对村镇银行实施持续监管。银行业监督管理机构根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取监管措施:,对资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的，适当减少现场检查的频率和范围，支持其稳健开展；,对资本充足率高于4%但低于8%的，要催促其制订切实可行的资本补充方案，限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施；,对限期内资本充足率降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办局部或所有业务、限期重组等措施进行纠正；,对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2%及2%以下的，应适时接管、撤销或破产。,3、探索适合村镇银行特点的金融风险监管方式与方法：,1“先导式监管。在股东选择与股权设置、公司治理构建与高管人员配备、内控与风险管控制度建设、市场定位与经营模式等方面，提前介入，充分发挥监管的先导作用。,2“盯住式监管。认真落实主监管员制度，要求主监管员持续评估村镇银行管理制度的全面性、科学性与有效性，及时收集分析各种监管报表资料，参加股东大会、董事会，定期走访村镇银行，评估经营管理情况与风险状况，按照“建立台账，持续跟踪，深度介入，独立判断的原那么管理大额台账，密切监测其风险状况。,3“联动式监管。在坚持属地监管的同时，银监局加强对村镇银行监管工作的指导、检查和辅导，一些重大问题由省局会同分局联合采取监管行动。对符合并表监管要求的村镇银行，持股银行所在地银监机构负责对其进行并表监管，并与属地银监机构建立合作与对话机制。,4“引导式监管。通过建立主发起人谈话制度，股东谈话制度，试点县市政府谈话制度，与控股银行、村镇银行董事长谈话制度，与银监分局、控股银行、村镇银行四方会谈制度，传达监管政策与监管意图，潜移默化地施加影响。在严格慎重监管的同时，传输现代商业银行的经营理念和管理方式，为村镇银行提供智力支持；积极协调政府和有关部门加大支持力度，努力为村镇银行创造良好的开展环境。,4、加强一线监管队伍的建设，加大基层监管设施的投入，落实主监管制度，建立监管日志和定期现场走访制度，确保主要风险指标到达监管要求。,5,、健全市场进入和退出机制,健全市场准入机制：,要严格对村镇银行的发起人特别是非金融机构股东的资格审查，防止被企业法人及其关联股东持股和操纵，防止股东经营风险向村镇银行转移。制定村镇银行的市场准入标准，建立包括公司治理结构、最低资本金额、内部自律监管制度和风险管理措施、业务范围、管理人员任职资格等在内的完整的市场准入标准。如村镇银行从业人员必须取得银行业从业人员资格；村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力。,建立退出机制：,1实行收购或兼并。即其他健康的村镇银行收购或兼并倒闭村镇银行，包括收购倒闭村镇银行的全部存款和股份，承接全部债务或局部质量较好的债务。利用这种方法，不存在存款人损失的情况，因为所有存款都已经转到倒闭村镇银行的收购或兼并方。或另新设机构收购或兼并倒闭村镇银行。,2破产清算。经银行业监督管理机构同意后，有问题村镇银行自身或其债权人向法院提起破产申请，法院受理后，由法院宣告有问题村镇银行破产并组织清算组进行破产清算。,五、建立健全配套措施,完善农村社会信用体系,1、大力开展信用企业和信用乡镇、信用社区等信用创立活动。村镇银行可借鉴农村信用社近年来对农户信用等级评定的经验和做法，综合农户的各类信息进行信用评级，并在此根底上，将评级的范畴延伸到个体工商户，然后决定授信额度，形成良好信用与信贷支持的互动循环，从根本上建立社会各界共同参与的金融生态环境建设长效机制。,2、村镇银行要建立电子化的信用记录，并要尽快办理银行代码，尽早与人民银行联网，将客户的信用资料及时录入人民银行的征信库系统中，实现与其他金融机构的信息共享。村镇银行在办理业务时，对信用好的农户的贷款需求，应采用正向鼓励机制，可以在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽等方法，起到示范效果。对逃债、赖债、废债等各种失信行为，要加大制裁力度，提高失信者的违约本钱。, 健全农村金融政策、法律法规,一是要加大政策扶持力度。实施税收优惠政策及呆账核销政策，稳步促进资本积累，改善村镇银行的信用创造能力。对村镇银行所发放的“三农贷款给予财政贴息，进一步落实农业贷款补贴制度。建立健全合理的支农贷款工程的财政配套机制、农业贷款的保障机制和农村金融的利益补偿机制。,二是加强货币政策调控。为了促进村镇银行增加对农业和农村经济的贷款投放力度，实行有差异的法定存款准备金制度，降低其应缴的存款准备金率，进而增加其可用资金规模。,三是允许村镇银行有较高自主权决定利率水平。,四是健全农村金融法律法规。尽快制定出台专门?农村金融法?、?农村金融效劳促进法?、?农业保险法?等，支持村镇银行的开展；尽快修订完善?破产法?、?刑法?、?担保法?、?物权法?等法律法规，为农村金融的良性运转提供法律支持。如根据?物权法?规定，积极探索新型“三农信贷担保抵押方式，缓解“三农“寻保难、银行“难贷款的压力。, 完善农业风险经济补偿机制,要引入农业保险，完善农业风险经济补偿机制，减轻农户因自然灾害造成的经济损失，增强农户抵御和防范风险的能力，降低信贷资金风险。农业保险经营原那么应该是政府政策扶持、公司商业运作。努力构建多层次的农业保险组织体系，充分发挥政策性保险、商业性保险、合作性保险组织的作用，并通过农业再保险、农业巨灾风险基金等多种渠道使农业自然灾害风险在更大的范围内分散。, 建立存款保险制度,早在1993年?国务院关于金融体制改革的决定?中就已提出要建立存款保险基金，并在1997年真正启动存款保险制度的研究。而作为存款保险制度基石的立法工作也于2003年启动，并已形成?存款保险条例?的初稿。2007年国务院金融工作会议又明确提出要加快建立存款保险制度，说明存款保险制度的各项准备工作加速推进。建立存款保险制度将是我国金融体制的重大改革，影响深远。为慎重起见，需要在试点中逐步推广。村镇银行作为全新的银行，可以纳入存款保险制度的首批试点范围。,建立存款保险制度，采用自愿型的投保方式。投保必须经过国家存款保险公司审查批准后才能获得投保资格。对于高风险村镇银行应该先救助，使之进入良好状况后再纳入保险体系。由于村镇银行比较弱小，抗风险能力不强，为保证存款保险制度试点工作的顺利进行，要对村镇银行实施更为严格的审慎监管。,为了防止实行存款保险制度使村镇银行出现道德风险问题，要建立约束鼓励机制，存款保险费率与资本充足率挂钩。对资本充足率低、经营风险大的村镇银行， 保险费率高；反之，保险费率那么低。同时要赋予国家存款保险公司监管职能，存款保险公司要催促村镇银行加强管理、提高贷款质量、降低经营风险和提高资本充足率。,参考文献,1孟建华.县域经济开展规划与金融资源配置M .北京:中国金融出版社2021.,2王曙光.草根金融M.北京:中国开展出版社2021.,3孟加拉穆罕默德尤努斯著，吴士宏译.穷人的银行家M.上海:三联书店,2006.,4张传良.我国村镇银行可持续开展的思考J现代经济信息，20215.,5张笑尘. 村镇银行市场定位分析J西部金融，20216.,6刘津慧，唐青生. 我国村镇银行存在的主要问题及政策建议J时代金融，20216.,7田仲菊.促进我国村镇银行开展的两条有效途径J 学术论丛，202122.,8张炎.村镇银行控制信贷风险的法律对策J农村经济，20212.,9鲁朝云，廖航.农村小型金融机构的经营风险与管理J金融与经济，20217.,10胡黠，朱芳香.村镇银行开展面临问题和对策研究，中国商界J20213.,思考题：,村镇银行的内涵与特征？我国村镇银行开展面临的问题及对策？,