保险机构反洗钱实务与操作

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录,一、识别客户身份,二、报告大额和可疑交易,三、保存客户身份资料及交易信息,四、配合人民银行的反洗钱监管工作,履行识别客户身份义务,(1),客户身份识别的类型,客户身份识别的措施,客户身份识别的内容,代理业务的身份识别,履行识别客户身份义务,(2),持续识别客户身份,重新,识别客户身份,识别客户身份时报告可疑行为,第三方的客户身份识别,客户身份识别的类型,新契约业务,退保业务,理赔业务,给付业务,其他保全业务,客户身份识别的措施,核对客户的身份证件,登记客户的根本身份信息,留存客户身份证件复印件,客户身份证明的种类,个人对私客户：身份证件,单位对公客户：其他身份证明文件,个人身份证件,居民身份证或临时居民身份证,户口簿,军人身份证件,武装警察身份证件,港澳居民往来内地通行证,台湾居民来往大陆通行证,护照,单位身份证明文件,证明身份的文件,组织机构代码证书,税务登记证,法定代表人的有效身份证件,机构的证明文件,工商行政部门核准,民政部门核准,编制办公室核准,工商行政部门核准的证明文件,公司制企业法人,非公司制企业法人,个人独资企业,个体工商户,合伙企业,农民专业合作社,外资企业,民政部门核准的证明文件,社会团体,民办非企业单位,基金会,社会福利机构,外国商会,编制办核准的证明文件,事业单位法人证书,批文三定方案,客户身份信息的内容,自然人,法人、其他组织和个体工商户单位,自然人身份信息的内容,客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。,法人身份信息的内容,客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限,不重复留存身份证件复印件,同一客户购置不同类型的保险产品,同一客户办理不同与保险有关的业务,客户身份识别的其他措施,要求客户进展说明,要求客户补充其他资料或证明文件,回访客户,实地查访, 联系,客户身份识别的辅助措施,公安部门,工商行政管理部门,其他部门,识别客户身份的内容,投保业务,退保业务,理赔和给付业务,投保业务的识别类型,1万元1000美元以现金形式缴纳的财产保险合同,20万元2万美元以转账形式缴纳的保险合同,投保业务的识别要求,确认投保人与被保险人的关系,核对投保人、被保险人和指定受益人身份证件,登记投保人、被保险人、指定受益人的身份根本信息,留存相关当事人身份证件复印件或者影印件,退保业务的识别类型,人民币,1,万元以上或者外币等值,1000,美元以上,退保业务的识别要求,核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件,理赔和给付业务识别类型,在被保险人或者受益人请求赔偿或者给付保险金到达 1万元以上或者外币等值1000美元以上,理赔和给付业务识别要求,确认被保险人、受益人与投保人之间的关系,核对被保险人或者受益人的身份证件,登记被保险人、受益人身份根本信息,留存相关当事人身份证件复印件或者影印件,代理业务的身份识别,识别被代理人的身份,识别代理人的身份,对代理关系予以确认,被代理人的身份识别,核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,登记客户身份根本信息,留存有效证件的复印件或者影印件,代理人的身份识别,核对有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名等,4,个信息,确认代理关系,对公客户,书面代理协议,对私客户,不限于书面代理协议,客户手持被代理证件,持续的客户身份识别,对客户进展风险管理,开展尽职调查,洗钱风险等级划分工作,制定客户洗钱风险等级标准,开展风险等级划分工作,定期审核客户的根本信息,风险等级管理的总体要求,风险等级标准制定和调整,总行或总部要及时制定标准,持续关注适时调整风险等级,假设制定风险等级标准要报人行备案,风险等级划分标准,风险等级划分要素,风险等级划分类型,风险等级划分模式,风险等级管理方式,风险等级划分要素,客户特点,地域,金融业务,行业或职业,要素之一客户特点1,客户金融资产或交易规模,客户信息透明度,金融业务存续期限,金融机构与客户建立及维持业务关系的渠道,要素之一客户特点2,客户信用记录,客户可疑交易监测记录,机构客户的股权或控制权复杂程度,中介组织对客户交易的参与程度,风险要素二,地域,是否对该国地区采取了反洗钱、反恐惧融资和其他金融制裁措施,该国地区反洗钱和反恐惧融资状况,该国地区是否存在较严重恐惧活动,该国地区是否涉及特殊金融监管风险,风险要素三,金融业务,国际金融市场公认的高风险金融业务,现金密集型业务,非面对面交易,跨境交易,交易代理状况,风险要素四,行业或职业,客户所从事职业或行业的现金密集程度,客户是否进展特定的洗钱高风险职业活动,客户是否为国家公职人员,风险等级划分类型,高风险,中风险,低风险,最高等级风险的客户,客户被列入反洗钱、反恐融资监控名单,客户被有权机关被列入犯罪嫌疑人,客户利用虚假证件办理业务,客户为外国政要或其亲属、关系密切人,风险等级管理模式,全部纳入风险管理,局部纳入风险管理,风险等级划分模式,金字塔形,橄榄形,梯形,风险等级划分时间表,2007年8月1日以前,2007年8月1日-2021年12月31日,2021年1月1日以后,风险等级管理的总体要求,风险等级划分的原那么,风险等级划分的工作流程,风险等级划分的内部控制,风险等级划分的原那么,以客户为中心,全客户风险管理,风险等级划分标准具有可操作性,风险等级划分的工作流程,各业务条线充分参与划分工作,通过复核程序确保划分的有效性,具有动态的风险追踪能力,风险管理工作嵌入业务操作中,采取与风险相当的尽职调查措施,定期审核客户的根本信息,低风险客户或账户：简化审核手续,高风险客户或账户：严格审核手续,最高风险客户或账户：每半年审核一次,高风险客户的风险管理措施,建立新的业务关系或办理业务经高级管理层批准,合理限制其交易方式、规模、频率,严格审查资金来源、用途,对其交易对手和经办业务的机构采取强化的尽职调查措施,开展尽职调查,重点关注高风险客户或账户,及时提示客户更新资料信息,客户身份证件失效时中止办理业务,重新识别客户身份 1,客户要求变更相关身份信息,客户行为或者交易情况出现异常,客户姓名或名称与黑名单一样,客户有洗钱、恐惧融资活动嫌疑,重新识别客户身份 2,客户信息与先前不一致或相互矛盾,先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点,其他情形,识别客户身份时报告可疑行为,客户拒绝提供有效身份证明文件,无法获得境外汇入资金相关信息,客户无正当理由拒绝更新根本信息,对先前获得的客户身份资料有疑心,发现的其他可疑行为,第三方识别,受托金融机构,除金融机构以外的第三方,受托金融机构识别要求,明确双方在识别方面各自的职责,相互间提供协助,识别措施符合反洗钱相关法律规章要求,金融机构以外第三方识别要求,采取必要识别措施,提供客户身份信息,信息符合相关要求,报告大额和可疑交易,报告大额交易,报告可疑交易,报告可疑交易,可疑交易标准的类型,可疑交易的识别与报告,可疑交易报告的要求,可疑交易标准的类型,具体列举的可疑特征,:2,号令的第,13,条,金额、频率、流向、性质异常,:,第,14,条,强化分析监测,:,第,15,条,可疑交易的识别和报告,严格依据可疑交易标准,结合客户身份识别,按照规定的要求填报,可疑交易报告的要求,时间方面,内容方面,途径方面,可疑交易报送内容的要求,所有可疑交易，向上级行报送,重大可疑交易，向当地人民银行报送,涉嫌洗钱线索，报告当地人民银行和公安机关,可疑交易报送,途径,的要求,有总部,总对总,指定机构对反洗钱中心,无总部：人民银行另行确定,保存客户身份资料和交易记录,保存客户身份资料和交易记录的内容,保存客户身份资料和交易记录的措施,保存客户身份资料和交易记录的时限,保存客户身份资料和交易记录的要求,客户身份资料的内容,记载客户身份信息、资料,反映开展识别工作情况的各种记录和资料,交易记录的内容,每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿,反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件,其他资料,客户资料和交易记录保存措施,管理措施,技术措施,保存客户资料和交易记录时限,一般时间要求,用于反洗钱调查工作,同一介质上不同保存期限,同一客户资料采用不同介质,保存客户资料的要求,应当真实、完整,符合保密和平安的有关规定,能够反映客户身份识别的过程和结果,符合法律规定的期限要求,保证有权机关查阅、复制、封存或使用,配合人民银行的反洗钱监管,反洗钱现场监管,反洗钱非现场监管,反洗钱现场监管,现场检查,现场巡查,现场调研,现场指导,人民银行反洗钱现场检查,现场检查的方式,现场检查的内容,现场检查发现的主要问题,现场检查的要求,现场检查的方式,全面检查,专项检查,案件倒查,后续检查,反洗钱现场检查的内容1,组织机构建立情况,反洗钱内控制度建立情况,识别客户身份情况,报告可疑交易情况,保存客户身份资料及交易信息情况,反洗钱现场检查的内容2,开展反洗钱宣传和培训情况,执行保密制度情况,协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动情况,报送反洗钱相关资料情况,组织机构建立方面,领导小组成员没有及时调整,领导小组未开展活动,未设立反洗钱专岗,人员调整未向人民银行报备,内控制度建立方面,内控制度缺少反洗钱重要内容,未及时对内控制度进展调整,未对内控制度执行情况进展检查,内控制度未报人民银行备案,未对反洗钱工作进展内部审计,客户身份识别方面,未按规定进展风险管理,未按规定审核身份证件,未按规定登记客户信息,未按规定留存证件复印件,未按规定进展风险管理,未制定风险等级划分标准,未按规定的要求完成风险等级划分工作,未定期审核客户根本信息,风险划分标准未报送人民银行备案,未按规定审核身份证件,持过期证件办理业务,持无效身份证件办理业务,未按规定登记客户信息,开户资料缺少根本身份信息栏目,客户身份信息登记有误,客户身份信息登记不齐全,未按规定留存证件复印件,留存身份证复印件缺少有效期信息,未留存身份证复印件,留存的身份证件复印件信息不匹配,留存的机构证明文件复印件不齐全,客户身份识别方面其他问题,未及时提示客户更新身份信息,身份证件到期未中止为其办理业务,制止性条款,可疑交易报告方面,漏报可疑交易,错报可疑交易,迟报可疑交易,未按规定补正可疑交易,重点可疑交易未报当地人民银行,身份资料和交易记录保存方面,未落实专人保管,客户身份资料不完整,保管的管理措施和技术措施不完善,宣传和培训方面,反洗钱培训工作开展不力,未开展反洗钱宣传工作,配合现场检查方面,拒绝、阻碍反洗钱检查,拒绝提供反洗钱检查资料,成心提供虚假资料,转移、销毁、藏匿或篡改反洗钱资料,非现场监管资料报送方面,未报送非现场监管报表,未按规定时间报送非现场监管报表,现场检查对金融机构的要求,进驻现场前金融机构进展自查,提供检查场所和其他必要的工作条件,提供检查所需的各种资料,对检查发现的问题进展确认并反响意见,向人民银行提交整改报告,反洗钱法对违法行为的罚那么,第一种类型的处分,第二种类型的处分,追究刑事责任,第一种,违法行为,的内容,未按照规定建立反洗钱内部控制制度,未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作,未按照规定对职工进展反洗钱培训,第一种违法行为的处分,责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分,第二种违法行为的内容1,未按照规定履行客户身份识别义务,未按照规定保存客户身份资料和交易记录,未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告,第二种违法行为的内容2,与身份不明的客户进展交易或者为客户开立匿名账户、假名账户,违反保密规定，泄露有关信息,拒绝、阻碍反洗钱检查、调查,拒绝提供调查材料或者成心提供虚假材料,第二种违法行为的处分,人民银行的处分双罚制,金融监管部门的处分,金融机构自身给予纪律处分,人民银行的处分双罚制,违法不涉案情况,对金融机构：20万元-50万元罚款,对责任人员：1万元-5万元罚款,违法并涉案情况,对金融机构：50万元-500万元罚款,对责任人员：5万元-50万元罚款,金融监管部门的处分,对金融机构,责令停业整顿,撤消经营许可证,对责任人员：,取消任职资格,制止从事有关金融行业工作,人民银行反洗钱非现场监管,研究监管对象反洗钱内控制度,建立监管对象反洗钱工作档案,收集和审核反洗钱监管信息报表,研究、通报和指导监管对象可疑交易报告,对监管对象进展洗钱风险评估,建立监管对象反洗钱工作档案,(1),反洗钱内控制度,反洗钱合规管理组织架构根本情况报告,反洗钱信息系统概要,反洗钱内部审计报告,建立监管对象反洗钱工作档案,(2),创新型金融产品反洗钱风险评估,重大金融案件及舆情监测报告,反洗钱工作报告,海外机构反洗钱工作报告,反洗钱监管信息报表,金融机构根本信息,经营规模类信息,风险客户和风控措施信息,业务风险信息,境外机构反洗钱工作统计信息,管理和指导可疑交易报告工作,审核银行法人机构报告资格,发放非银行法人机构数字证书,转发反洗钱监测分析中心的定期通报,研究辖区金融机构可疑交易报告情况,洗钱风险评估,环境Circumstance,产品/客户Commodity/Client,控制Control,沟通Communication,调整Correct,环境Circumstance,组织架构,内控机制,合规文化,产品/客户Commodity/Client,金融机构细分市场风险,风险识别与测量,风险管理,控制Control,身份识别,记录保存,交易报告,系统支持,自主管理,沟通Communication,内部,外部,调整Correct,案件破获,监管工作,工作成果,内部案件,媒体信息,谢谢， 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