个人信用报告解读

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,个人信用报告解读,一、个人信用报告概述,二、个人信用报告定义,（一）、信用报告抬头,（二）、信用报告主体,三、个人信用报告解读,（一）、个人基本信息,1,、个人身份信息,2,、居住信息,3,、职业信息,（二）、信用交易信息,1,、信用汇总信息,2,、信用明细信息,3,、特殊交易信息,4,、查询记录信息,目 录,一、个人信用报告概述,众所周知，人们要购房买车都需要向商业银行贷款，有些年轻人需要求学借款以助其完成学业，许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出贷款申请，银行在批准借款人的贷款申请之前，必须首先了解借款人的信用状况。个人信用报告就是关于借款人的信用状况的客观历史记录，是商业银行了解借款人信用状况的一个重要参考资料和文件。,二、个人信用报告定义,个人信用报告的定义,个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息,基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告划分为信用报,告抬头和信用报告主体两个部分。,（一）信用报告抬头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。,（二）信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、查询记录四段组成，,主要展示了被征信人的基本信息和信用信息等。,1,、基本信息：,包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个字段，具体数据项包括姓名、,性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。,2,、信用交易信息：,记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个字段。,3,、特殊交易信息：,用于描述被征信人在商业银行发生特殊信用交易的总体情况，包括展期,(,延期,),、担保人代还、以资抵债等情况。,4,、查询记录：,显示何人,(,或机构,),在何时、以何种理由查询过该人的信用报告,。,姓名,性别,证件类型,证件号码,出生日期,最高学历,最高学位,张三,男性,身份证,512901197602080423,1976.02.08,未知,未知,通讯地址,邮政编码,户籍地址,住宅电话,单位电话,手机号码,电子邮箱,广东省深圳市罗湖区嘉宝田花园,宝典阁,6D,室,518028,-,13823266453,25978707,13823266453,-,婚姻状况,配偶姓名,配偶证件类型,配偶证件号码,配偶工作单位,配偶联系电话,信息获取时间,未婚,-,-,-,-,-,2010.04.02,注：姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的受教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电话、手机号码、电子邮箱 ，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在公安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况，能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的配偶，进而了解该人家庭的经济状况，同时也提供了联系该人的另外一种途径。姓名栏需核对借款人姓名及身份证号与贷款材料是否一致，通讯地址栏可作为借款人现住址的参考，婚姻状况栏一般会显示,5,种情况：,未婚、已婚、离婚、不详、空白,。,1,、个人身份信息,被征信人唯一标识,最高学历和最高学位，说明被征信人的受教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标,婚姻状况栏一般会显示,5,种情况,:,未婚、已婚、离婚、不详、空白,三、信用报告解读,（一）、个人基本信息,编号,居住地址,邮政编码,居住状况,信息获取时间,1,广东省深圳市罗湖区嘉宝田花园宝典阁,6D,室,518028,未知,2010.04.02,2,深圳市罗湖区嘉宝田花园宝典阁,6,-,亲属楼宇,2010.03.27,3,深圳市罗湖区嘉宝田花园宝典阁,6D,室,518028,未知,2009.01.18,4,深圳市太宁路万事达名苑明山,11D,518020,未知,2007.04.05,5,暂缺,-,未知,2004.12.09,注：居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。,2,、居住信息,居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息,编号,工作单位名称,单位地址,邮政编码,单位所属行业,职业,1,深圳一致药业股份有限公司销售部,罗湖区八卦四路,15,号,-,未知,未知,2,一致药业股份有限公司,罗湖区八卦四路,15,号,518000,未知,商业、服务业人员,3,一致药业股份有限公司,暂缺,-,未知,未知,4,深圳一致药业股份有限公司,暂缺,-,未知,未知,5,深圳市医药公司,-,000000,制造业,商业、服务业人员,职务,职称,年收入,本单位工作起始年份,信息获取时间,1,未知,未知,132,000,-,2010.04.02,2,其他,无,132,000,-,2010.03.27,3,未知,未知,-,-,2009.01.18,4,未知,未知,-,-,2008.09.19,5,一般员工,未知,-,-,2004.12.09,注：工作单位名称栏显示借款人工作单位信息，如无住房公积金缴纳单位或者社保缴纳单位，但借款人提供的工作单位与人行征信报告中显示的工作单位一致的。这里的,“,一致,”,仅指：人行征信报告中借款人职业信息显示,4,（含）个以上相同单位记录，且最长跨度在,1,年以上的，接受借款人单位开立的收入证明。,3,、职业信息,人行征信报告中借款人职业信息显示,4,（含）个以上相同单位记录，且最长跨度在,1,年以上的，接受借款人单位开立的收入证明,年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额,最近一期信息获取时间,（二）信用交易信息,银行信贷汇总信息,账户数,法人机构数,机构数,授信额度,(,元,),余额,(,元,),为他人贷款合同担保金额,(,元,),合计,3,1,2,890,000,803,473,0,信用卡汇总信息,账户数,发卡法人机构数,发卡机构数,信用额度,(,元,),透支余额,(,元,)/,已使用额度,(,元,),准贷记卡透支,180,天以上未付余额,(,元,),合计,1,1,1,10,000,167,0,贷记卡汇总信息,账户数,发卡法人机构数,发卡机构数,信用额度,(,元,),已使用额度（元）,合计,1,1,1,10,000,167,笔数,贷款法人机构数,贷款机构数,贷款合同金额,(,元,),贷款余额,(,元,),当前逾期总额,(,元,),合计,2,1,2,880,000,803,306,1000,贷款汇总信息,注：银行信贷汇总信息栏指借款人在所有金融机构的授信额度及贷款余额，包括信用卡、贷记卡的信用额度。此栏需注意贷款汇总信息中的已使用额度和当前逾期总额，借款人在提出贷款申请时，应提供当前逾期总额的银行还款凭证。如新一贷中，借款人的信用卡或贷款当前存在逾期，未提供还款凭证的，一律按否决件处理。信用卡负债为信用卡已使用额度,/,透支余额的,10%,摊算。,1,、信用汇总信息,已使用额度反映持卡人的当前负债情况，,负债为信用卡透支余额的,10%,摊算,当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定,编号,卡类型,业务号,发卡机构名称,担保方式,币种,开户日期,信用额度,共享授信额度,最大负债额,透支余额,/,已使用额度,1,贷记卡,*,*,信用,/,免担保,人民币,2004.08.16,10,000,10,000,10,177,167,2,贷记卡,*,*,信用,/,免担保,人民币,2003.12.01,8,000,8,000,100,0,3,贷记卡,*,*,信用,/,免担保,人民币,2003.11.26,5,000,5,000,0,0,账户状态,本月应还款金额,本月实际还款金额,最近一次实际还款日期,当前逾期期数,当前逾期总额,准贷记卡透支,180,天以上未付余额,贷记卡,12,个月内未还最低还款额次数,信息获取时间,1,冻结,18,0,2009.08.26,5,18,-,9,2010.04.02,2,销户,100,100,2006.02.01,0,0,-,0,2009.11.30,3,销户,0,0,2003.11.26,0,0,-,0,2007.04.05,信用卡明细信息,2,、信用明细信,息,信用卡最近,24,个月每个月的还款状态记录,编号,24,23,22,21,20,19,18,17,16,15,14,13,结算年月,1,*,*,*,*,*,N,1,2,3,N,1,2,2010.01,2,N,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,2006.02,3,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,2007.03,12,11,10,9,8,7,6,5,4,3,2,1,1,N,N,1,2,N,*,N,1,2,3,4,5,2,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,N,C,3,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,C,注：信用卡明细信息栏中显示借款人准贷记卡、贷记卡的张数，帐户状态，近,24,个月还款记录的情况。若单笔准贷记卡、贷记卡最大负债额超过,1000,元（含），最近,24,个月内有,1,次（含）以上连续逾期达,91,日记录，或状态为“,呆账,”、“,冻结,”的视为信用记录不良。还款记录中的“,1,”表示为,24,个月内最近一期的还款记录，“,24,”则表示为最后一期的还款记录,。,若单笔准贷记卡、贷记卡最大负债额超过,1000,元（含）最近,24,个月内有,1,次（含）以上连续逾期达,91,日记录，或状态为“呆账”、“冻结”的视为信用记录不良,有,1,次（含）以上连续逾期达,91,日记录,还款记录中的“,1”,表示为,24,个月内最近一期的还款记录，“,24”,则表示为最后一期的还款记录,最近获取信息时间,视为信用记录不良,编号,贷款种类,业务号,贷款机构名称,担保方式,币种,账户状态,还款频率,还款月数,贷款发放日期,贷款到期日期,贷款合同金额,贷款余额,信息获取时间,1,其他,*,*,抵押,人民币,正常,月,12,2009.07.27,2010.07.27,300,000,300000,2010.04.07,2,个人住房公积金贷款,*,*,保证,人民币,正常,月,360,2008.02.22,2038.02.22,530,000,488,941,2010.04.05,3,其他,*,*,保证,人民币,正常,月,12,2010.01.05,2011.01.05,100000,100000,2010.01.10,4,个人经营性贷款,*,*,抵押,人民币,正常,月,120,2010.01.20,2020.01.20,1200000,1200000,2010.01.30,编号,剩余还款月数,最近一次实际还款日期,本月应还款金额,本月实际还款金额,当前逾期期数,当前逾期总额,累计逾期次数,最高逾期期数,逾期,31-60,天未归还贷款本金,逾期,61,90,天未归还贷款本金,逾期,91,180,天未归还贷款本金,逾期,180,天以上未归还贷款本金,1,196,2009.08.21,0,0,0,0,4,1,0,0,0,0,2,335,2010.03.22,3,178,3,178,0,0,9,1,0,0,0,0,3,0,2010.01.28,0,0,0,0,0,0,0,0,0,0,4,0,2010.01.29,0,0,0,0,0,0,0,0,0,0,贷款明细信息,编号,24,23,22,21,20,19,18,17,16,15,14,13,结算年月,1,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,2010.01,2,N,N,N,1,N,N,N,1,2,2,4,3,2010.03,3,/,/,/,/,/,*,*,*,*,*,*,*,2010.02,4,/,/,/,/,/,*,*,*,*,*,*,*,2010.02,编号,12,11,10,9,8,7,6,5,4,3,2,1,1,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,2,3,N,N,N,N,N,N,2,N,N,N,N,3,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,N,N,4,*,*,*,*,*,*,*,*,*,*,N,N,贷款最近,24,个月每个月的还款状态记录,“,1,”,表示为,24,个月内最近一期的还款记录,最近,6,个月内有,1,次逾期达,31,日记录,最近,24,个月内有,1,次（含）以上连续逾期达,61,日记录,最近,24,个月内有,2,次（含）以上逾期达,31,日记录,对于他行还款方式为非按月还本付息的，或无法得知其月还款额的（如编号,1,贷款），统一以,20,年（房贷）摊算，,编号,3,的贷款则以,3,年（汽贷、其他贷款）摊算。编号,2,的个人住房公积金贷款，担保方式为,保证,，,按照抵押类贷款认定，以实际月还款额计算负债。编号,4,的个人经营性贷款，一般受薪人士需提供相关合同和材料证明非经营性贷款；,未提供的，一律按照自雇人士认定，需补充公司资料及银行流水，无法得知其月还款额的，以,10,年进行摊算,贷款明细记录注解,注：,1,、在贷款明细信息栏中，应注意贷款类型，担保方式，本月应还款金额，当前逾期期数及总额等。,2,、若单笔贷款最近,24,个月内有,1,次（含）以上连续逾期达,61,日记录，或,2,次（含）以上逾期达,31,日记录，或最近,6,个月内有,1,次逾期达,31,日记录的视为信用记录不良。,3,、还款记录中的,“,1,”,表示为,24,个月内最近一期的还款记录，,“,24,”,则表示为最后一期的还款记录。,4,、对于本息摊还的贷款，按照实际贷款期限测算负债比，非本息摊还的贷款，一律按本政策最长的贷款期限计算。个人经营贷款还款期限为,10,年进行计算，特殊商用房抵押贷款，最长按照,5,年进行计算。,5,、对于他行还款方式为非按月还本付息的，或无法得知其月还款额的（如编号,1,贷款），统一以,20,年（房贷）摊算，编号,3,的贷款则以,3,年（汽贷、其他贷款）摊算。编号,2,的个人住房公积金贷款，担保方式为,保证,，按照抵押类贷款认定，以实际月还款额计算负债。,6,、编号,4,的个人经营性贷款，一般受薪人士需提供相关合同和材料证明非经营性贷款；未提供的，一律按照自雇人士认定，需补充公司资料及银行流水。,编号,特殊交易类型,发生日期,变更月数,发生金额,明细记录,信息获取时间,1,其他,2007.12.17,1,100,000,担保人代还,2009.01.11,3,、特殊交易明细,注：,特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。,特殊交易,对于信用报告中“特殊交易”部分出现“,担保人代还,”等特殊情况的，视为不良记录,编号,查询日期,查询者,查询原因,1,2010.05.10,*,贷款审批,2,2010.05.05,*,贷款审批,3,2010.04.25,*,贷款审批,4,2010.04.20,*,信用卡审批,5,2009.12.16,*,贷款审批,6,2009.12.10,*,信用卡审批,7,2009.12.10,*,贷后管理,8,2009.12.10,*,贷款审批,9,2009.12.07,*,贷款审批,10,2009.10.21,*,贷后管理,11,2008.09.22,*,贷后管理,查询记录,4,、查询记录,注：,查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是借款人的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：,贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询,和,异议查询,。,“,新一贷,”,无担保贷款中规定借款人的人行报告显示近,2,个月内分别有,4,次以上（含）的信用查询记录，且查询原因是,“,贷款审批,”,或,“,信用卡审批,”,的，不予接受。,查询日期在近两个月内,分别有,4,次以上（含）的信用查询记录，且查询原因是“贷款审批”或“信用卡审批”,THE END,