第8讲 养老规划

按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,退休养老规划,授课教师：李幸,目 录,退休养老规划的概念,退休养老规划的必要性,退休养老规划的流程,案例练习,退休养老规划的概念,退休养老规划：是为了保证客户在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。,合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支持需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。,退休养老规划的必要性,退休后收入减少,传统 “养儿防老”不堪重负,子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人；,子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母；,子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。,能同时满足以上三个条件的家庭并不多。因此，许多老人虽然能与子女共同生活，但是活得没有尊严、自由与质量，许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。,22,岁,35,岁,60,岁,收入曲线,支出曲线,额度,年龄,退休养老规划的必要性,国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。,覆,盖,范,围,城镇各类企业职工,个体工商户,灵活就业人员,基本养老,保险金的筹集,企业为工资总额（或职工个人缴费基数之和）的,20%,；,个人缴费比例为,8%,职工领取基本养老金的条件,达到法定退休年龄，并已办理退休手续；,所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务；,个人缴费至少满,15,年（过渡期内缴费年限视同缴费年限）,退休养老规划的必要性,基本养老保险,基本养老金,丧葬补助费,基本医疗保险费,供养直系亲属的一次性抚恤金,基础性养老金,个人账户养老金,过渡性养老金,基本调节金,基本养老金 基础养老金个人账户养老金过渡性养老金,+,基本调节金,退休前一年本地区职工月平均工资,20,（缴费年限不满,15,年的按,15,）,个人账户本息和,120,（指数化月平均缴费工资,1997,年底前缴费年限,1.4,）,我国基本养老保险待遇结构,退休规划的必要性,基本养老金 基础养老金个人账户养老金过渡性养老金,+,基本调节金,退休前一年本地区职工月平均工资,20,（缴费年限不满,15,年的按,15,）个人账户本息和（按月计算）,120,（指数化月平均缴费工资,1997,年底前缴费年限,1.4,）,计算： 假设王先生平均月薪为,4000,元，养老保险缴费期限为,10,年，假设,10,年后北京市月平均工资为,3000,元，那么退休后，他能领到多少养老金？,王先生退休后每月可领到的养老金,3000,元,15%,4000,元,8%,12,10,120,770,元,（指数化月平均缴费工资,1997,年底前缴费年限,1.4%,部分忽略不计）,显然国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。,退休养老规划流程,确定退休目标,估算退休后的收入,估算退休后的支出,估算退休金缺口,退休时间,退休后的生活水平,以收入为标准,以开支为标准,选择退休规划工具，制定退休规划,中年白领邓先生夫妇的退休养老规划案例,邓先生今年,40,岁，太太,35,岁，他们有一个,14,岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入,8,万元，。邓太太在一家私营房地产公司做会计，年收入约,5,万元。,邓先生夫妇在五年前购买了一套,100,平方米住房，购买时每平方米,8000,元，当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年的全部积蓄。这几年积蓄约,20,万元全部留给女儿用作将来大学期间的费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。,邓先生目前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。,邓先生家庭基本情况,1,、邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄,3000,元赡养费即可。,2,、将女儿送到大学后家庭的生活开支减少，合计每个月基本生活开支为,4500,元。,3,、邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购买了一个教育分红保险，保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约,4,万元的费用用于学杂费、生活费及其他相关开支，因此，邓先生今后无需为女儿的教育生活支出费用。,4,、邓先生和太太的社保养老金账户余额各累计,12000,元，其后单位按规定缴纳社保，基本工资定在,4400,元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生,60,岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资,3000,元的标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。,5,、邓先生希望能于,20,年后共同退休开始养老生活。,6,、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质的生活，退休后的前十年间每年能有,2,万元费用能出去旅游，,70,岁以后就不再出去了。,7,、邓先生投资比较保守，从来没有炒过股票，只是买过几次国债，没有什么投资经验。,第一步：确定退休目标,1.,退休准备阶段,(2010,年,2030,年,),邓先生从今年,40,岁时开始退休准备，用,20,年时间进行准备，到,2030,年邓先生正好,60,岁，这一阶段共,20,年。,2.,积极型退休阶段,(2030,年,2040,年,),：邓先生,60,岁到,70,岁,(1),身体状况应较好，在医疗方面的开支不会太大；,(2),可以利用这段时间实现自己周游全国的人生梦想，每年去两三个地方，,10,年基本上可以走遍全国；,(3),这一阶段还可以进行有适当风险的基金投资。,3.,被动型养老阶段,(2040,年,2050,年,),：邓先生,70,岁到,80,岁终老,这个时期是完全退休、享受平稳安康的晚年生活为主要特点，不会再外出旅游，生活支出大幅降低，但保健医疗支出会大幅增加，其它支出则十分稳定，基本上没有收入来源。,第二步：估算退休过后的收入,邓先生,退休后每月可领到的养老金,退休前一年本地区职工月平均工资,20,（缴费年限不满,15,年的按,15,）个人账户本息和（按月计算）,120,(1),假设深圳,职工平均月收入,2500,元计，未来,20,年收入年均增长,2.57%,，则到邓先生,60,岁开始领取社保养老金时,深圳城镇职工平均月收入为 元,。,(2),邓先生的个人账户本息和,=12000 + 4400*8%*12*20=,(3),邓先生,退休后每月可领到的养老金,=,(4),邓太太退休后每月可以领取到的养老金,=,第三步：估算退休过后的支出,假设邓先生夫妇始终保持目前的生活水平不变，按目前的生活水准邓先生夫妇每个月的基本开支为,4500,元。根据年均,3%,的通胀率，邓先生夫妇要保持目前的生活水准，那么当他,60,岁退休时,每个月所需基本生活开支为 元,邓先生夫妇退休期间的医疗保障费用需求,按目前中等水平测算退休期间综合治疗费用大约是：小病每年,3000,元、中病退休期间患三次每次,3,万元，大病一次约,20,万元计，目前每位老人在,20,年养老期要准备的医疗保险额度要 元才能满足需要，考虑到通胀率，,20,年后邓先生退休时这笔医疗保障额要达到 元。,退休期间的旅游费用计划,邓先生计划在退休后的前,10,年内每年安排,2,万元与太太周游全国以至世界，当邓先生退休时，他每年需要的旅游费用为 元。,第四步：估算退休金缺口,目前邓夫妇的退休金缺口是：,第五步：选择退休规划工具,投资于基金,货币型开放式基金的年均回报率：假设为,3%,；,债券型开放式基金的年均回报率：假设为,4%,；,指数型开放式基金的年均回报率：假设为,6%,；,股票型开放式基金的年均回报率：假设为,8%,。,银行退休养老信托,保险公司变额万能投资型保单,以房养老,练习案例：,赵先生今年,27,岁，,2,年前，大学毕业进入成都一家大型民营企业工作，因表现突出，现已升任销售部主管，月收入,5000,元，每年年末有,2,万元的绩效奖金。,赵先生目前独立租房居住，每月租金,800,元。,2010,年,6,月曾购置了一套商品房，花去了,6,万元积蓄，月供,600,元，贷款,20,年。为孝敬父母，赵先生每月会寄,500,元给父母以表心意。除了前述开支，赵先生每月日常生活开支为,1500,元，目前有储蓄,2,万元。,赵先生的,3,年理财目标：（,1,）为提升职业竞争力，准备明年报考,MBA,，深造费用,3,万元；（,2,）购买的房子明年,6,月交房，准备,5,万元装修以便明年,12,月居住；（,3,）想贷款购买,10,万元的小轿车用于代步和,“,自驾游,”,，届时每年缴纳汽车保险,4000,元，每年汽车维护费用共计,15000,元。,