2反洗钱基础知识

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,1,内部资料 请勿外传,信诚人寿商业学院（,CPBA,）,信诚人寿商业学院产品与专业技术学科,CPBA Products & Technical Faculty,诚信教育课程,（,2011-2012,年）,反洗钱基础知识,培训,2,课程目的,1,使营销员再次熟悉和了解洗钱和反洗钱的一些基础知识，以及,国家反洗钱的相关法律与惩罚措施,。,2,使营销员了解公司反洗钱营运规则中对于营销员反洗钱义务的要求。,3,使营销员更好地掌握保险业洗钱的典型特征，以及如何在展业过程中识别可疑交易。,3,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,4,洗钱的基本概念,洗钱的基本概念,-,将犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为；,-,明知是犯罪的违法所得及其产生的收益，而占,有、使用的；,-,将合法的资金用于犯罪目的的（恐怖融资）。,5,犯罪分子是如何洗钱的？,犯罪分子洗钱一般分三个阶段进行，分别为：,处置阶段,-,也叫放置阶段，是指将犯罪所得投入到清洗系统的过程，是最容易被发现,的阶段。,离析阶段,-,也叫培植阶段，即通过复杂的金融交易，将犯罪所得与其来源分开，并进,行最大限度的分散。,融合阶段,-,也叫归并阶段，即将分散的犯罪所得与合法财产融为一体，为犯罪所得提,供表面的合法掩饰，在犯罪所得披上了合法外衣后，犯罪分子就能够自由,的享用这些非法收益。,6,保险业洗钱各阶段图例,减去成本支出的净现金收益,存入合法金融机构或其他机构的现金,（处置阶段）,直接购买人寿保险保单的现金,（处置阶段）,购买人寿保险保单,（离析阶段）,退保或转换其他形式的投资,（融合阶段）,来自海外贩毒及其他犯罪活动的现金,来自本地贩毒及其他犯罪活动的现金,7,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,8,已颁布的主要法律法规,序号,法规名称,发布单位,发布时间,1,中华人民共和国反洗钱法,（中华人民共和国第,56,号主席令）,全国人大常委会,2006-10-31,2,金融机构反洗钱规定,（中国人民银行令,2006,第,1,号 ）,中国人民银行,2006-11-14,3,金融机构大额交易和可疑交易报告管理办,法（中国人民银行令,2006,第,2,号 ）,中国人民银行,2006-11-14,4,金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管,理办法（中国人民银行令,2007,第,1,号 ）,中国人民银行,2007-6-11,5,金融机构客户身份识别和客户身份资料及,交易记录保存管理办法,（中国人民银行令,2007,第,2,号 ）,中国人民银行,/,银监会,/,证监会,/,保监会,2007-6-21,6,保险业反洗钱工作管理办法,（保监发,201152,号）,中国保监会,2011-09-13,此外，我国,刑法,191,条也对反洗钱罪及其相应处罚措施进行了明确规定。,9,刑法,191,条,中华人民共和国刑法（第,191,条）规定,-,明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的违法所得及其产生的收益，,-,为掩饰、隐瞒其来源和性质，而为其：,1,）提供资金账户的,2,）协助将财产转换为现金或者金融票据的,3,）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的,4,）协助将资金汇往境外的,5,）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源的，,-,将没收犯罪违法所得及其产生的收益，处,5,年以下有期徒刑或者拘役，并处或 者单处洗钱数额,5%,以上,20%,以下罚金；情节严重的，处,5,年以上,10,年以下有期徒刑，并处洗钱数额,5%,以上,20%,以下罚金。,10,反洗钱法,根据,反洗钱法,规定，金融机构应履行的反洗钱义务包括：,-,建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构；,-,建立健全客户身份识别制度；,-,建立客户身份资料和交易记录保存制度；,-,执行大额交易和可疑交易报告制度；,-,按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训及宣传。,当金融机构未履行反洗钱义务时应承担的法律责任包括：,-,限期改正； 情节严重的，处,20,万元以上,50,万元以下罚款，并对相关责任,人员，处,1,万元以上,5,万元以下的罚款。,-,因未履行反洗钱义务致使洗钱后果发生的，处,50,万元以上,500,万元以下罚,款，并对相关责任人员处,5,万元以上,50,万元以下罚款；,-,情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构,责令停业整顿或者吊销其经营许可证。,11,客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法,客户身份识别：,-,金融机构应勤勉尽责，遵循,“,了解你的客户,”,的原则对客户进,行身份识别；,-,在订立保险合同时，保费达到规定金额的，应确认投保人与被,保险人的关系，核对投保人和被保险人、法定继承人以外的指,定受益人的有效身份证件，登记其身份基本信息，并留存有效,身份证件复印件或者影印件；,-,在与客户业务关系存续期间，应采取持续的客户身份识别措施。,客户身份资料及交易记录保存：,-,保险公司应当保存客户身份资料及交易记录,至少,5,年,12,大额交易及可疑交易报告管理办法,明确保险公司应当报送可疑的,18,种可疑特征,，包括：,频繁投保、退保、变换险种或保险金额；,短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释；,对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益；,犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的；,发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的；,购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的；,13,18,种可疑特征（续）,：,以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的；,大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的；,不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的；,明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分；,保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源；,法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的；,法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付；,大额交易及可疑交易报告管理办法,14,18,种可疑特征（续）：,通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的；,与洗钱高风险国家和地区有业务联系的；,没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的；,保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人；,其他：工作人员发现其他的经分析认为涉嫌洗钱的异常情形。例如：客户拒绝提供有效身份证件或其他身份证明文件，或者客户无正当理由拒绝更新客户基本信息等情况。,保险公司需要在可疑交易发生后的,10,个工作日内向,监管机构进行报送,大额交易及可疑交易报告管理办法,15,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,16,常见可疑交易特征,客户,投保时有以下行为的，视为可疑,：,-,拒绝或不愿意提供其身份地址等个人资料，或提供虚,假资料，或提供难以核实的资料；,-,拒绝或不愿意提供财务证明，或提供错误的财务资料；,-,以大额趸缴方式购买保单，与经济状况不符；,-,特别要求对其所有资料保密；,-,对退保、契撤条款特别关注；,-,对保单额外投资的表现不感兴趣。,17,常见洗钱,表现,特征,当客户在交易过程中进行以下操作时，视为可疑,-,以大量现金支付保费，如趸缴大额的保费或额外投资；,-,频繁投保、退保，或短期内购买多份保单且金额较大；,-,短期内分散购买小额保单，然后同时契撤；,-,要求将所退保费存入第三方名下；,-,提早赎回大额保单，不介意所扣除的退保费；,-,趸缴大额保单后立即办理最大金额的保单借款；,-,频繁变更保单内容，如缴费方式、受益人等资料；,-,集体投保后短期内退保且金额较大。,18,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业中的常见洗钱表现特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,19,对公司,信誉风险,合规风险,诉讼风险,违反法律的风险,对个人,法律责任,名誉损失,我们为什么开展反洗钱工作,20,我司如何开展反洗钱工作,我司通过设立反洗钱管理部门和反洗钱业务部门开展反洗钱工作,反洗钱管理部门,-,总公司合规部为反洗钱管理部门，统筹管理公司的反洗钱工作，合规部主,管为反洗钱主管；,-,负责制定信诚人寿反洗钱制度，协助业务部门制定反洗钱作业规则和报告,流程。,反洗钱业务部门,-,反洗钱业务部门包括：总公司营运部、信息技术部、团险部、银行保险部、,营销业务部、直复营销部和财务部；,-,负责制定并执行信诚人寿反洗钱内部作业规则和报告流程。,21,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,22,您应履行的义务,遵守信诚人寿反洗钱政策的要求；,参加必要的反洗钱培训；,发现与洗钱行为有关的活动，汇报给：,业务总监,反洗钱工作管理部门,-,总公司合规部,23,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,24,反洗钱营运作业原则,-,客户身份识别,法规要求,金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度,对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记,营运作业原则,在公司已有的客户身份识别制度基础上，在交易的审批过程中按要求加强身份证明文件等资料的审核。,按反洗钱法规要求进行客户身份识别,25,个险新契约营运作业规则（一）,核对客户身份；,提供基本客户信息（按投保书要求填写，如姓名、身份证件、地埴、联系 等）；,当单个被保险人保险费（含额外投资）金额现金缴费人民币2万元、银行代收或转账人民币20万元时，每份投保申请均需分别提交投保人、被保险人、非法定继承人（父母、配偶、子女、兄弟姐妹、祖父母及外祖父母以外关系）的指定受益人有效身份证明文件复印件 。,营销员需确保所提交的身份证件的复印件与原件一致，并在身份证件复印件上注明“与原件核对一致”并签字，应复印完整的证件信息包括证件的有效期，如第二代居民身份证，应将身份证的正面和反面复印在A4纸上。,对于未成年人，如果没有身份证件，则必须提供户口本复印件。,户申请投保、取消投保时需了解客户投保、取消投保的目的 。,客户身份识别,26,投保时客户需如实填写资金来源的询问事项。,客户身份存在可疑的情形，营销员应协助进行重新识别 。,禁止接受匿名、假名或身份不明的客户的任何投保申请。,对于拒绝告知资金来源的须报可疑交易。,营销员发现可疑洗钱情形后立即报告给分公司反洗钱专门人员，由其汇报给总公司相关部门 。,对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供 。,个险新契约营运作业规则,（二）,客户身份重新识别及其它,27,了解资金来源,个险新契约投保反洗钱规则,对于洗钱风险高的客户（单次投保的标准保险费（含额外投资）金额,50,万人民币）的投保申请，客户须在投保书告知事项的相关栏位中如实填写资金来源的询问事项,，并同时填写,资金情况说明书,及提交相应财务证明。,28,客户在申请办理理赔时，必须提供被保险人的有效身份证或身份证明文件的复印件。,若被保险人未满,18,岁或申请豁免投保人保险费时，需同时提供被保险人与投保人之间的关系证明复印件及投保人的身份证复印件。,若为身故理赔，则须同时提供受益人的有效身份证或身份证明文件的复印件、受益人与被保险人的关系证明。,所有理赔案件相关客户身份的识别制度,个险理赔营运作业规则（一）,29,营销员在收集客户的理赔申请资料时，必须核对被保险人或受益人的有效身份证件或身份证明文件、相关的关系证明文件，并要求客户递交被保险人或受益人的有效身份证件或身份证明文件的复印件、相关的关系证明文件复印件。,营销员核对完后须在相关复印件上注明,“,与原件核对一致,”,并签名确认。,所有理赔案件相关客户身份的识别制度,个险理赔营运作业规则,（二）,30,个险保全营运作业规则（一）,申请部分提取、退保（含犹豫期退保）时,客户需递交身份证复印件。营销员需亲晤客户，且核对客户身份证原件及复印件资料无误，并在复印件上面注明已与原件核对一致，并签名。,申请额外投资金额为现金交纳方式,2,万元（含）以上，银行代收交纳方式或银行转账交纳方式,20,万元（含）以上的，客户需递交身份证复印件，营销员需亲晤客户，且核对客户身份证原件及复印件资料无误。并在复印件上面注明已与原件核对一致，并签名。,变更受益人时，申请书需完整填写新受益人的信息，并同时提供该受益人的有效身份证复印件。,营销员需在复印件上面注明已与原件核对一致并签名，应复印完整的证件信息包括证件的有效期，如第二代居民身份证，应将身份证的正面和反面复印在,A4,纸上。,客户身份核对,31,个险保全营运作业规则（二）,对于洗钱风险极高的客户（属于英格兰银行制裁名单和联合国制裁名单的客户或没有有效身份证件文件的客户）的额外投资申请，公司将禁止接受，并报告可疑交易。,对于洗钱风险高的客户营销业务渠道单次额外投资申请的保险费金额,50,万人民币客户的投保申请，需同时填写,资金情况说明书,。,对于洗钱风险高的客户，若拒绝告知资金来源或拒绝填写,资金情况说明书,，公司将报可疑交易。,客户身份核对,32,应如实填写，勾选后按要求完整填写。,可选择多项，选择多项时，每项都须完整填写。,缴款人需要亲笔签名，签名样式与投保书签名样式相同，营销员也须亲笔签名,。,若额外投资金额,50,万需要提交相应财务资料，须提供所勾选项目对应的证明文件。,资金情况说明书,的填写要求,个险保全营运作业规则（三）,33,团险新契约营运作业规则（一）,投保团险时，需了解客户单位的投保目的，并确认投保单位与被保险人之间的关系；,投保时要求客户提供被保险人身份信息（按投保书要求填写，如姓名、性别、职业及证件号码等），并加盖投保单位的有效印鉴确认；,营销员协助客户单位填写投保书时，需核对单位的基本信息以确保所填写的信息与实际信息一致，核对无误后方可在展业说明书上签名确认。,如果指定的受益人非被保险人的法定继承人（即父母、配偶、子女、兄弟姐妹、祖父母及外祖父母）时，需提供该受益人的有效身份证件复印件。,对于拒绝提供相应的单位身份信息的须报可疑交易。,客户单位在申请犹豫期退保时需了解客户单位的退保目的。,投保团险时，缴款账户仅限于投保单位，不接受投保单位外的第三方缴纳保费,。,客户身份核对,34,团险新契约营运作业规则（二）,当单个被保险人保险费金额现金缴费人民币,2,万元、或转账人民币,20,万元时，客户单位需额外提供,:,投保单位的基本信息，包括组织机构代码、税务登记证号码、工商营业执照复印件,;,授权办理业务的经办人员姓名、身份证明文件的复印件,客户身份核对,35,团险保全营运作业规则（一）,客户单位在办理保全变更申请时，应提交填写加盖客户单位有效印鉴的变更申请书及变更人员的身份信息（按,团体保险投保人员名册（,A/B,款）,要求填写，如姓名、性别、职业及证件号码等）。,客户单位申请变更注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人时，除提交填写盖有与投保时一致之单位印鉴的变更申请书外，还需额外提供由工商等行政部门出具的单位变更信息的变更文件复印件。,申请团险受益人变更时，客户单位除需在申请书上完整填写新受益人的信息并加盖印鉴外，还要求被保险人本人签名确认。,客户身份核对,36,团险保全营运作业规则（二）,在办理保全变更业务时，如退还的保险费金额,1,万元以上，需遵守以下规则：,应要求客户单位出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对办理退保业务的单位经办人员的有效身份证件或者其他身份证明文件。,营销员协助客户办理保全变更申请时，需核对客户单位资料，确保申请资料上的信息与实际信息一致，核对无误后在变更申请资料上签名确认。,客户身份核对,37,在申请退保业务时，需了解以下规则：,团体保险退保时需了解客户单位退保目的，并请客户单位在,团体保险撤销合同申请书,中如实填写后加盖印鉴确认。,客户单位所有的退费、犹豫期退保、全单退保保费一律只能转入投保单位原缴费帐户。,团险保全营运作业规则（三）,38,团险理赔营运作业规则（一）,申请团险理赔时，须请客户单位提供以下资料：,团体保险理赔申请表；,被保险人的有效身份证或身份证明文件的复印件；,门诊病历、诊断书、出院小结及医疗费用发票原件；,若为身故理赔，则须同时提供受益人的有效身份证或身份证明文件的复印件、受益人与被保险人的关系证明。,请客户提交相关资料：,39,团险理赔营运作业规则（二）,客户在申请团险理赔时，应要求提供被保险人身份证或受益人的有效身份证明文件及复印件，受益人身份证明应包括受益人身份证件、证明法定受益关系的证明等。,如理赔申请由受益人委托其他人办理，需提供受托人身份证件复印件及具有法律效力的委托授权书。,客户在申请团险理赔时，投保单位必须核实被保险人、受益人身份，确保身份证明资料复印件与原件一致，并在,理赔申请表,上加盖单位的有效印鉴确认。,客户身份核对：,40,一、洗钱的基本概念和洗钱的三个阶段,二、反洗钱法律法规,三、,保险业常见可疑交易特征,四、我司反洗钱工作开展情况,五、营销人员反洗钱义务,六、反洗钱营运作业规则,七、案例讨论,课程大纲,41,案例观看,经济与法,：,重庆市巫山县交通局原局长晏某受贿、其妻付某洗钱案,42,牛刀小试,-1,案例,1,：,健力宝高管买保险被判贪污,据报载，,2009,年,9,月,3,日原健力宝集团董事长兼总经理李经纬及三位副总经理杨仕明、黎庆元、阮钜源贪污案在佛山中院开庭审理。法院认定其中三名高管构成,“,三宗罪,”,之一就是用职工福利金为高管购买巨额个人保险。,据报载，,2000,年,6,月，杨仕明、黎庆元、阮钜源及同案人李经纬、于善福（另案处理）共同研究决定，用集团下属子公司广东健力宝饮料公司的职工福利资金为他们自己购买个人商业保险，主持会议的李经纬指定分管财务工作的杨仕明负责经办落实,43,牛刀小试,-1,案例,1(,续,),：,同月底，杨仕明指使健力宝饮料公司财务人员，以饮料公司工会的名义在中国工商银行三水市支行开立一个新账户，之后从饮料公司工会原账户中转入职工福利资金,1300,万元，再将其中的万元作为购买上述保险的保险费支付给保险公司。其中，李经纬投保的保险费合计人民币万元，杨仕明、黎庆元、阮钜源、于善福投保的保险费分别为万元、万元、万元和万元。,鉴于以上犯罪事实，广东省高级人民法院依法委托佛山市中级人民法院，于,2010,年,4,月,19,日对广东健力宝集团公司,3,名原高管贪污、受贿案作出终审判决，判处被告人杨仕明有期徒刑,18,年，被告人黎庆元、阮钜源各有期徒刑,14,年。,以上案例，对保险业反洗钱工作有什么启示？,44,牛刀小试,-2,案例,2,：交通局原局长贪污，其妻被判洗钱,2008,年,8,月,1,日，重庆市人民法院对重庆市巫山县交通局原局长晏某受贿、其妻付某洗钱一案公开宣判,;,认定被告人晏某犯受贿罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；认定付某犯洗钱罪，判处有期徒刑,3,年，缓刑,5,年，并处罚金,50,万元。,经查，晏某在任巫山县交通局局长期间，利用工程招投标收受贿赂共计,2226,万元；,其妻子傅某将晏某受贿所得部分款存入以其本人名义开立的银行账户，以其本人和朋友雷某名义购买理财产品、股票基金和保险，以本人及他人名义在重庆城区购买房产,7,处,;,此案是我国首例成功宣判的腐败洗钱案。,以上案例，对保险业反洗钱工作有什么启示？,45,牛刀小试,-3,案例3,某人寿保险公司的客户甲（投保人）是中国台湾人，职业为经理，自报年收入100万元，登记留存地址为台北市地址，联系 是台湾号码；甲分别于20XX年8月13日和10月13日，从某银行帐户分别转出人民币500万元和800万元向该保险公司购买投连险。,该保险公司对甲进行的身份调查显示：甲在台湾经营医疗器械的代理销售工作，总经销处在台湾，在大陆有分销处。,以上案例中，对客户的身份识别有哪些缺陷?,46,牛刀小试,-4,案例,4,：,客户,W,在,20XX,年,5,月,27,日趸缴投保,2,份金额分别为,778,万，,700,万元的万能险。,6,月,1,日将,2,份万能险全部退保后，重投,2,份金额相同的投连险；当日另外趸缴投保,2,份金额均为,750,万元的投连险。该客户在短短几天内前后共投保,2978,万元。,检查发现投保人自报职业为内勤人员，年收入,4000,万。后进一步检查发现，该客户的儿子,T,在同年,6,月,29,日趸缴投连险,274,万元。,T,在投保合同中自报职业为学生，,22,岁，没有收入。,以上案例有哪些疑点,?,47,聆听所至 信诚所在,携手的巨人与你同行,Always Listening Always Understanding,