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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2007,年,4,月版,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第一节 风险概述,第二节 风险管理,第一章 风险与风险管理,第一节 风险概述,一、风险的含义和构成要素,风险是指某种事件发生的不确定性,发生与否的不确定 发生时间的不确定 导致结果的不确定性,二、风险的构成要素,风险因素：有形风险因素 无形风险因素,风险因素,损失,风险事故,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,三、风险的种类,四、风险的特征,不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性,第一节 风险概述,第二节,风险管理,一、风险管理的含义：,1,、,对象,：风险,2,、,主体,：可以是任何组织和个人,3,、,过程,：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果,4,、,基本目标,：最小的成本获得最大的安全保障。,5,、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。,第二节,风险管理,风险管理方法,控制型,财务型,风险管理的方法,避免,预防,抑制,自留风险,转移风险,主动自留,被动自留,财务型非保险转移风险,财务型保险转移风险,第一节 保险的要素与特征,第二节 保险的分类,第三节 保险的功能,第四节 保险的产生与发展,第二章 保险概述,一、保险的定义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故或因其发生所造成的财产损失承担,赔偿,保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担,给付,保险金责任的,商业保险,行为。,第一节 保险的要素与特征,第一节 保险的要素与特征,从不同的角度解释保险,经济角度,法律角度,风险管理角度,保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种有效的财务安排。,保险是一种合同行为，经过要约和承诺的过程。,保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。,二、保险的要素,(,一,),可保风险的存在,（二）大量同质风险的集合与分散,（三）保险费率的厘定,（四）保险基金的建立,（五）保险合同的订立,第一节 保险的要素与特征,下面详细分解各要素,(,一,),可保风险的存在,（注意：可保风险的定义：,可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险。尽管保险是人们处理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险，保险人都承保。,）,1,、风险应当是,纯粹,风险，,即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。,2,、风险应当使,大量标的,均有遭受损失的,可能,3,、风险应当有导致,重大损失,的,可能,4,、风险,不,能使大多数的保险对象,同时,遭受损失,（分散性）,5,、风险必须具有现实的,可测性,第一节 保险的要素与特征,（二）大量同质风险的集合与分散,保险风险的集合与分散应具备两个前提条件 ：,1,、风险的,大量性,2,、风险的,同质性,所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。,第一节 保险的要素与特征,（三）保险费率的厘定,五个原则,公平性原则：,保险人收取的保险费与其承担的保险责任,相对等,；投保,人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况,相适应,。,合理性原则：,保险人收取的保险费,不应,在抵补保险赔付或给付有关的,营业费用后，获得,更高的营业利润,。,适度性原则：,保险人根据厘定的费率收取的保险费应能,足以,抵补一切,可能损失以及有关的营业费用。,稳定性原则：,保险费率在,短期,内应该是相当,稳定,的。,弹性原则：,保险费率在短期内应当保持稳定，在,长期,内应根据实际,情况的变动作,适当的调整,。,第一节 保险的要素与特征,第一节 保险的要素与特征,（四）,保险基金的建立,未到期责任准备金,未决赔款准备金,总准备金,寿险责任准备金,（五）,保险合同的订立,寿险责任准备金,非寿险责任准备金,互助性,法律性,经济性,商品性,科学性,第一节 保险的要素与特征,保险与社会保险,保险与救济,保险与储蓄,第一节 保险的要素与特征,第二节 保险的分类,其他保险人,原保险,再保险,（分保）,投保人,重复保险,几个,保险人,几个,保险人,投保人,共同保险,投保人,保险人,第二节 保险的分类,保险的职能,保险保障职能,第三节 保险的功能,资金融通职能,社会管理职能,第四节 保险的产生与发展,中国是最早发明风险分散这一基本原理的国家。,汉漠拉比法典,是一部有关保险的最早法规。,起源最早、历史最长的保险是海上保险,共同海损分摊制度是海上保险的,萌芽,船舶抵押借款制度是海上保险的,最早形式,埃德蒙,.,哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础，在人寿保险发展史上是一个里程碑。,保险密度：总保费,/,总人口，反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平,保险深度： 总保费,/,国民生产总值 ，反映了一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议处理,第三章 保险合同,一、保险合同及其特征,保险法,第十条规定：,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,第一节 保险合同的特征与种类,保险合同特征,保险合同是有偿合同,保险合同是有条件的双务合同,保险合同是最大诚信合同,保险合同是射幸合同,保险合同是附合合同,保险合同是保障合同,第一节 保险合同的特征与种类,分类标准,具体分类,合同的性质,补偿性保险合同和给付性保险合同,保险价值在订立合同时是否确立,定值保险合同和不定值保险合同,承担风险责任的方式,单一风险合同、综合风险合同、一切险合同,第一节 保险合同的特征与种类,分类标准,具体分类,保额,/,出险时保险价值,足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同,保险标的,财产保险合同和人身保险合同,承保方式,原保险合同和再保险合同,第一节 保险合同的特征与种类,主体,当事人,保险人,投保人,关系人,被保险人,受益人,客体,保险利益,内容,以条款形式反映,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,保险合同的订立：要约、承诺,保险合同的形式：,保险单,、暂保单、,保险凭证,、其他书面形式,保险合同的效力：签单时成立、,交费时,生效,生效时间,“,零时起保制,”,有效与无效,无效保险合同,原因,保险合同主体资格不合法,保险合同的内容不合法,保险合同的当事人意思表示不真实,保险合同违反国家利益和社会公共利益,确认,人民法院和仲裁机关,处理,返还财产、赔偿损失和追交财产,第三节 保险合同的订立与效力,投保人义务的履行,保险人义务的履行,如实告知,交付保险费,防损防灾,危险增加通知,保险事故发生后及时通知,损失施救,提供单证,协助追偿,承担赔偿或给付保险金责任,说明合同内容,及时签单,为投保人或被保险人保密,第四节 保险合同的履行,一、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更,（二）保险合同内容的变更,（三）保险合同变更的程序与形式,二、保险合同的中止,60,天,宽限期,终止,中止期,2,年,第五节 保险合同的变更、中止及终止,三、保险合同的终止,1,、自然中止：合同期限届满,2,、保险人履行赔偿义务,3,、合同主体行使合同终止权：财产保险中发生部分损失,4,、保险标的全部灭失：,非保险事故,发生，造成保险标的灭失,5,、解除（约定解除、协商解除、法定解除和裁定解除）,第五节 保险合同的变更、中止及终止,解释原则,解释效力,文义解释,意图解释,有利于被保险人和受益人,批注优于正文，后批优于先批,补充解释,有权解释,无权解释,立法解释,学理解释,司法解释,行政解释,仲裁解释,第六节 保险合同的解释与争议处理,第一节 最大诚信原则,第二节 保险利益原则,第三节 损失补偿原则,第四节 近因原则,第四章 保险的基本原则,一、最大诚信原则的基本内容,最大诚信原则的基本内容包括：,告知：,合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人实事 求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。,保证：,保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。,弃权与禁止反言：,保险合同一方既然已放弃他在合同中的某项权利，将来就不得在向他方主张。,第一节 最大诚信原则,（一）告知,1,、告知的内容：,投保人应告知的内容：,合同订立前 合同订立后,标的转移时 事故发生后 重复保险,保险人应告知的内容：,明确说明保险合同条款内容尤其是责任免除部分,2,、告知的形式：,（,1,）无限告知 （,2,）询问回答告知,注意,：,我国采用询问回答告知,第一节 最大诚信原则,（二）保证,保证的分类,1,、根据保证事项是否已存在，可分为确认保证与承诺保证,2,、根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证,注意,：,明示保证与默示保证具有同等的法律效力,（二）弃权与禁止反言,主要用于约束保险人,第一节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的表现和法律后果,（一）告知的违反及法律后果,违反告知的表现 ： 误告、漏报、隐瞒、欺诈,投保人违反告知的法律后果,故意隐瞒：,不承担赔偿责任，也,不退还,保费,过失未告知：,不承担赔偿责任，,可以退还,保费,危险程度增加未通知：,因,危险程度增加,而发生的保险事故，保险人,不承担赔偿责任,第一节 最大诚信原则,保险人违反告知的法律后果,未明确说明责任免责条款：该免责条款无效,隐,瞒与合同有关的重要情况：罚款、刑事责任,（二）保证的违反及法律后果,投保人或被保险人一旦违反保证的事项，保险人有权解除合同或拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,第一节 最大诚信原则,一、保险利益及其确立条件,（一）保险利益原则的含义：投保人对保险标的所具有的,法律上承认的利益,。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。,（二）,保险利益的确立条件,1,、保险利益必须是,合法的利益,2,、保险利益必须是,经济利益,3,、保险利益必须是,确定的利益,第二节 保险利益原则,二、 保险利益对于保险经营的意义,（一）从根本上划清保险与赌博的界限,（二）防止道德风险的产生,（三）界定保险人承担赔偿或给付责任的最高,限额,第二节 保险利益原则,三、主要险种的保险利益,(,一,),财产保险保险利益的确立,1,、财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产,2,、抵押权人对抵押财产,3,、负有经济责任的财产保管人、承运人、承包人、承租人等对,其保管、占有、使用的财产,4,、经营者对合法的预期利益,第二节 保险利益原则,（二）人身保险的保险利益,1,、本人对自己的生命和身体,2,、投保人对配偶、子女、父母的生命和身体,3,、与投保人有抚养、赡养关系或者扶养关系的家庭其他成员、,近亲具有保险利益。,4,、凡被保险人同意投保人为其订立保险合同的。,第二节 保险利益原则,（三）责任保险的保险利益,1,、各种固定场所的所有人或经营人（公众责任保险）,2,、制造商、销售商、修理商（产品责任保险）,3,、各类专业技术人员（职业责任保险）,4,、雇主对其雇员（雇主责任保险）,（四）信用保证保险的保险利益,1,、债权人投保的是信用保险。,2,、债务人投保的是保证保险。,第二节 保险利益原则,三、保险利益的时效,（一）财产保险：一般要求从保险,合同订立到损失发生,的全过程,（二）海洋运输货物保险：只要求在,损失发生时,（三）人身保险：只要求在保险,合同订立时,第二节 保险利益原则,一、损失补偿的基本原则,（一）含义：有损失有补偿损失多少补偿多少,（二）影响损失补偿原则的因素（注意：书中的实例）,1,、以实际损失为限,2,、以保险金额为限,3,、以保险利益为限,4,、赔偿方法,限额责任赔偿方法：农业保险,免赔额赔偿方法：绝对,/,相对免赔额,第三节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的派生原则,（一）保险代位原则,1,、含义,保险人取代投保人,对第三者的求偿权,或,对标的的所有权,。,保险代位原则包括,代位求偿权,和,物上代位权,。,2,、代位求偿原则适用的范围,（,1,）保险代位求偿适用于财产保险合同，一般不适用于人身保险合同，医疗费用保险除外 。,（,2,）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。,第三节 损失补偿原则,（,1,）代位求偿权,前提条件：,对保险双方的要求：,行使对象：,行使范围：,第三节 损失补偿原则,（,2,）物上代位,保险人的物上代位权是通过,委付,取得,所谓委付是指保险标的发生,推定全损,时，投保人或被保险人将保险标的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。,委付是一种放弃物权的法律行为，经常用于,海上保险,。,第三节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的派生原则,（二）重复保险的分摊原则,1,、重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同。,2,、重复保险的分摊方式：比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊。,注意：我国一般采用,比例责任,分摊的方式,各分摊方式的计算公式见书，要求掌握,第三节 损失补偿原则,（三）损失补偿原则的例外,1,、人身保险例外,2,、定值保险例外,3,、重置价值保险例外,第三节 损失补偿原则,一、近因原则的含义,近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。长期以来它是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。,近因是指在风险和损失之间，导致损失的,最直接,、,最有效,、,起决定作用,的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。,二、近因的认定与保险责任的确定,注意：书中的案例,第四节 近因原则,第一节 保险销售,第二节 保险承保,第三节 保险理赔,第四节 保险客户服务,第五章 保险公司的业务经营环节,第一节财产保险概述,第二节企业财产保险,第三节家庭财产保险,第四节机动车辆保险,第五节 国内货物运输保险,第六节 责任保险,第七节 信用保证保险,第八节 农业保险,第六章 财产保险,一、财产保险及其特征,（一） 财产保险的含义,广义财产保险,是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。,保险法,第九十二条规定：“财产保险业务，,包括财产损失保险、责任保险、信用保险,等保险业务。”,狭义财产保险是指以物质财产为保险标的的保险。,第一节 财产保险概述,（二） 财产保险的特征,1,、财产,风险,的特殊性：自然灾害、意外、法律责任、信用行为,2,、保险,标的,的特殊性：财产及其有关经济利益和损害赔偿责任,3,、保险,利益,的特殊性,4,、,保险金额确定,的特殊性：参照保险标的的实际价值,5,、保险,期限,的特殊性：,1,年或,1,年以内,6,、保险,合同,的特殊性：损失补偿合同,第一节 财产保险概述,财产保险的种类,财产损失保险,信用保证保险,责任保险,企业财产保险,利润损失保险,家庭财产保险,运输工具保险,货物运输保险,工程保险,特殊风险保险,农业保险,公众责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,信用保险,保证保险,一、企业财产保险的保险标的,注意,：我国企业财产保险的常用险种是,基本险,与,综合险,（一） 可保财产,会计科目：固定资产、流动资产、帐外资产,等,企业财产项目：如房屋、机器设备、材料、商品物资等,（二） 特约财产,1,、不提高费率：金银、珠宝、古玩、艺术品等,2,、提高费率：矿井及矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等,第二节 企业财产保险,（三） 不可保财产,1,、不属于一般的生产资料和商品：土地、矿藏,2,、缺乏价值依据或难鉴定价值：票证、文件、技术资料,3,、与政府法律法规抵触：违章建筑、非法占有财产等,4,、由于种种原因，暂时不能承保的财产,5,、必然会发生危险的财产：危险建筑,6,、应投保其它险种财产：运输过程中的物资，领取执照正常运行的机动车，畜禽类,第二节 企业财产保险,二、企业财产保险的保险责任,（一） 企业财产,基本险,的保险责任和附加责任,1,、保险责任,（,1,）火灾,（,2,）爆炸,（,3,）雷击,（,4,）飞行物体及其他空中运行物体坠落,（,5,）停电、停水、停气（三停）的损失,（,6,）施救、抢救所致损失必要的合理的费用支出,2,、附加责任,（,1,）暴风、暴雨、洪水保险,（,2,）盗抢保险,（,3,）雪灾、冰凌保险,（,4,）泥石流、突发性滑坡保险,（,5,）雹灾保险,（,6,）水暖管爆裂保险,（,7,）破坏性地震保险,第二节 企业财产保险,（二） 企业财产保险,综合险,的保险责任和附加责任,1,、保险责任,（,1,）综合险的保险责任包含了基本险的保险责任。也就是说，综合险的保险责任广于基本险的。,（,2,）暴雨、洪水、台风、暴风等自然灾害。,2,、附加责任,（,1,）矿下财产保险,（,2,）露堆财产保险,（,3,）盗窃险,（,4,）橱窗玻璃破裂保险,（,5,）机器损坏保险,（,6,）营业中断保险,第二节 企业财产保险,（三）、企业财产保险基本险和综合险的除外责任,注意,：,基本险和综合险的除外责任大致相同，它们均将,“地震”作为除外责任。,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失及保险标的本身缺陷、保额不善导致的损毁均属于除外责任。,第二节 企业财产保险,三、企业财产保险的保险金额和保险费率,1,、固定资产的保险价值与保险金额,固定资产的,保险价值,按出险时的重置价值确定,固定资产,保险金额,的确定方式,（,1,）账面原值,（,2,）账面原值加成数,（,3,）重置价值,第二节 企业财产保险,2,、,流动资产的保险价值与保险金额,流动资产的,保险价值,按出险时的账面余额确定,流动资产,保险金额,的确定方式,（,1,）按照最近,12,个月任意月份的账面余额,（,2,）由被保险人自行确定,第二节 企业财产保险,3,、账外财产和代保管财产的保险价值与保险金额,保险价值,按出险时重置价值或账面余额确定,保险金额,由被保险人自行估价或者按重置价值确定,第二节 企业财产保险,四、 保险费率与保险期限,（一）保险费率,：级差费率,基本险费率和附加险费率,工业险费率、仓储险费率和普通险费率,（二）保险期限：,1,年,第二节 企业财产保险,五、企业财产保险的赔偿处理,保险金额保险价值,保险金额保险价值,全部损失,以保险价值为限,以保险金额为限,部分损失,按实际损失计算赔偿金额,保险金额,/,保险价值,第二节 企业财产保险,某企业为其厂房投保,保额为,100,万元,的企业财产基本险，保险期限内一场大火将厂房,全部焚毁,，而火灾发生时该厂房的,房价已跌至,85,万,元，请问该企业可以获得多少的保险金赔偿？,某企业为其厂房投保,保额为,100,万元,的企业财产基本险，保险期限内一场大火将厂房,全部焚毁,，而火灾发生时该厂房的,房价已涨至,120,万元,，请问该企业可以获得多少的保险金赔偿？,第二节 企业财产保险,某企业投保企业财产综合险，流动资产的,保险金额为,100,万元,。在保险期限内遭受泥石流导致,部分损失,，,损失金额为,50,万元,。出险时流动资产的,保险价值为,80,万元,，如果不计残值，那么保险公司对该损失的赔偿金额是多少？,某企业投保企业财产综合险，固定资产,保险金额为,70,万元,。在保险期限内遭受泥石流导致,部分损失,，,损失金额为,50,万元,。出险时固定资产的,保险价值为,100,万元,，如果不计残值，那么保险公司对该损失的赔偿金额是多少？,第二节 企业财产保险,(,二）施救费用的赔偿：,损失之外另行计算，最高不超过保额,注意,：施救、抢救、保护费用,它与保险财产损失金额的赔偿，可以分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。,若受损保险财产按比例赔偿时，施救费用的赔偿也应按财产损失赔款相同的比例计算赔偿金额。,（三）残值处理：按协议作价归,被保险人,（四）代位求偿权的行使,（五）对原保单的批改,（六）重复保险的分摊,第二节 企业财产保险,一、定义：,家庭财产保险是以城乡居民的,有形财产,为保险标的的一种保险。,（一）,普通家庭财产保险,（二）,家庭财产两全保险,（三）,投资保障型家庭财产保险,（四）,个人贷款抵押房屋保险,第三节 家庭财产保险,二、保险标的范围,三、责任范围,四、保险金额与保险价值,保险金额,（,1,）房屋及其附属设备、室内装修等财产：由被保险人按财产的购置价或市场价自行确定,（,2,）室内财产：被保险人根据实际价值分项目自行确定,保险价值,第三节 家庭财产保险,六、赔偿处理,（一,）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿,：,比例赔偿方式,（二）,室内财产的赔偿,：,第一危险赔偿方式,（三）施救费用的赔偿,（四）残值处理,（五）代位追偿权的行使,（六）赔偿后对原保单的处理,（七）重复保险的分摊,第三节 家庭财产保险,机动车辆保险的险种,基本险,附加险,机动车辆损失险,交通事故责任强制险,第四节 机动车辆保险,三、机动车辆损失险,（一）保险责任,（二）责任免除：风险免除和损失免除,（三）保险金额：,新车购置价,/,实际价值,/,按新车购置价协商确定,（四）赔偿处理,规定免赔额（率）：我国一般实行绝对免赔额（率）,按责免赔：全责,20%,，主责,15%,，同责,10%,，次责,5%,事故累进免赔,第四节 机动车辆保险,赔偿处理：,全部损失,损失,=,（实际价值,/,保额,-,残值）,事故责任比例,（,1-,事故责任免赔率）,（,1-,绝对免赔率）,-,绝对免赔额,部分损失,损失,=,（实际修复费用,-,残值）,（保险金额,/,新车购置价）,事故责任比例,（,1-,事故责任免赔率）,（,1-,绝对免赔率）,-,绝对免赔额,第四节 机动车辆保险,王某将自己的私车投保了机动车辆保险，保险金额为,20,万元，在保险期间内发生交通事故，汽车全损，经交通大队裁决王某负,70%,的责任。保险车辆出险时的实际价值为,18,万元，残值为,3,万元。如果不计免赔，则保险公司应该赔偿多少？,第四节 机动车辆保险,三、机动车交通事故责任强制保险,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因发生,意外事故,致使,第三者,遭受,人身伤亡,或,财产的直接损毁,而依法或依据保险合同应当承担的经济赔偿责任。,第三者是指除,保险人与被保险人之外,的、因保险车辆发 生意外事故而受到损害的车外的人员伤亡及其财产损失。,第四节 机动车辆保险,（一）保险责任,1,、被保险人或其允许的,合格驾驶员,在使用保险车辆过程中，因发生,意外事故,致使,第三者,遭受,人身伤亡或财产的直接损毁,。,2,、仲裁或诉讼费用,（二）责任免除,1,、对伤害对象的限制,2,、损失原因的免除,3,、不予承担的费用和损失,（三）赔偿限额,（四）赔偿处理,第四节 机动车辆保险,四、机动车辆保险的附加险,（一）,车辆损失险的附加险,1,、全车盗抢险,2,、玻璃单独破碎险,3,、车辆停驶损失险,4,、自燃损失险,5,、新增加设备损失险,6,、代步车费用险,7,、车身划痕损失险,（二）,机动车交通事故责任强制保险的附加险,1,、车上人员责任险,2,、车上货物责任险,3,、无过错损失补偿险,4,、车载货物掉落责任险,第四节 机动车辆保险,（三）车辆损失险、交通事故责任强制保险和车上人员责任险的共同附加险,交通事故精神损害赔偿险,（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险,全车盗抢附加高尔夫球具盗抢险,（五）,所有基本险和附加险的附加险,不计免赔特约险,第四节 机动车辆保险,五、保险机动车辆保险的无赔款优待,享受无赔款优待的条件,1,、保险期限必须,满一年,2,、在保险,期限内无赔款,（投保的所有险种和险别）,3,、,按期续保,（必须是续保的所有险种和险别）,第四节 机动车辆保险,一、货物运输保险及其特征,货物运输保险是指以,各种运输工具,运输过程中的货物为保险标的，保险人承保因,自然灾害或意外事故,导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。,最早起源于海上保险。,二、国内货物运输保险的责任范围,基本险、综合险、责任免除,注：综合险承保遭受,盗窃,或,整件提货不着,的损失，但,全程是公路运输,的除外。,第五节 国内货物运输保险,三、保险金额,保额的确定采用定值保险的方法，一般可按离岸价、到岸价和目的地市价来确定。,四、,保险期限与保险费率,保险期限：依据航程确定,具体为：自签发保险凭证和保险货物运离,起运地发货人的最后一个仓库或储存所时,起，至该保险凭证上注明的,目的地收货人在当地的第一个仓库或储存所,时终止。,保险费率：运输方式、运输工具、货物的性质,第五节 国内货物运输保险,仓至仓条款,第六节 责任保险,一、责任保险及其特征,责任保险是,以,被保险人依法或以契约对第三者承担的,赔偿责任,为,保险标的,的一种保险。,1,、保险标的：被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。,2,、承保基础：,期内发生式,索赔的截止期,期内索赔式,追溯期,3,、承保方式：单独承保或作为附加险承保,4,、赔偿对象：直接赔给被保险人，间接赔给第三者,5,、赔偿范围：,第三者的人身伤害和财产损失,诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用,6,、赔偿限额：,每次,/,累计,/,合并,/,免赔额,免赔额一般采用绝对免赔额，且只适用于财产损失,7,、赔偿：事故属于保险责任,被保险人得到了第三者的赔偿请求,第六节 责任保险,责任保险的主要种类,保险标的,承保基础,赔偿,公众责任保险,公众经济赔偿责任,期内发生式,每次,/,累计,/,免赔,产品责任保险,合同责任侵权责任,期内索赔式,每次,/,累计,雇主责任保险,雇主对雇员的经济赔偿责任,期内索赔式,死亡,/,残疾,职业责任保险,专业技术人员的职业责任,期内索赔式,累计赔偿限额,第六节 责任保险,产品责任保险与产品质量保证保险的区别,雇主责任保险与劳动保险的区别,第六节 责任保险,一、信用（保证）保险及其特征,凡保险人应权利人的要求担保,义务人的信用,属于信用保险,凡义务人应权利人的要求向保险人,投保自己信用,的保险属于保证保险,第七节 信用（保证）保险,二、信用保险的主要种类,（一）一般商业信用保险：,国内信用保险一般承保,批发业务,，不承保零售业务；承保,3-6,个月的短期商业信用保险,，不承保长期商业信用保险。,（二）出口信用保险,短期出口信用保险是目前各国出口信用保险机构使用最广泛、承保量最大、比较规范的出口信用保险种类。,第七节 信用（保证）保险,三、保证保险的种类,（一）合同保证保险：主要用于建筑工程的承保合同,（二）忠诚保证保险：,（三）产品质量保证保险,产品质量保证保险与产品责任保险的区别：,1,、保险,标的,不同,2,、业务,性质,不同,3,、责任,范围,不同,第七节 信用（保证）保险,一、农业保险及其特点,农业保险是承保农业生产者和经营者在,种植业,和,养殖业,生产过程中因,自然灾害,和,意外事故,所造成的经济损失的一种财产保险。,地域性、季节性、连续性、政策性,二、农业保险的种类,（一）,种植业保险,：农作物保险和林木保险,（二）,养殖业保险,：禽畜养殖保险和水产养殖保险,第八节 农业保险,第一节人身保险概述,第二节人寿保险,第三节人身意外伤害保险,第四节健康保险,第七章 人身保险,一、人身保险的含义,人身保险是指以,人的寿命和身体,为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生,死亡,、,伤残,或,疾病,等事故，或,生存至规定时点时,保险人给付被保险人或其受益人保险金。,以,寿命,为保险标的：,生存和死亡,以,身体,为保险标的：,健康、生理机能、劳动能力,第一节 人身保险概述,二、人身保险的特征,（,1,）人身风险的特殊性：生、老、病、死、残,（,2,）保险标的的特殊性,（,3,）保险利益的特殊性,（,4,）保险金额确定的特殊性,（,5,）保险合同性质的特殊性,（,6,）保险合同的储蓄性,（,7,）保险期限的特殊性,第一节 人身保险概述,人身保险,人寿保险,健康保险,人身意外伤害保险,死亡保险,生存保险,两全保险,普通意外伤害保险,特定意外伤害保险,医疗保险,疾病保险,收入补偿保险,第一节 人身保险概述,二、人寿保险的种类,（一）普通人寿保险,1,、死亡保险 （,1,）定期死亡保险 （,2,）终身死亡保险,2,、生存保险,3,、两全保险,第二节 人寿保险,（二）年金保险（生存保险的特殊形态）,1,、按缴费方式划分为：,趸交年金及期交年金,2,、按被保险人数划分为： （,1,）个人年金 （,2,）联合年金,（,3,）最后生存者年金 （,4,）联合及生存者年金,3,、按给付额是否变动划分为：定额年金及变额年金,4,、按给付开始日期划分为：即期年金及延期年金,5,、按给付方式（或给付期限）划分为：,（,1,）,终身年金,（,2,）最低保证年金：又分为确定给付年金和退还年金,（,3,）定期生存年金,第二节 人寿保险,（三）简易人寿保险,低保额、,免体检,、适应一般低工资收入,注意,：简易人寿保险的保险费略,高,于普通人寿保险的保险费，主要原因为,（,1,）免验体格造成死亡率偏高,（,2,）业务琐碎使得附加管理费高,（,3,）失效率较高，使保险成本提高,第二节 人寿保险,（四）团体人寿保险,特点及规定,（,1,）风险选择的对象是,团体,而不是个人,（,2,）使用团体保险单,（,3,）成本低,（,4,）保险计划灵活,（,5,）采用,经验费率,的方法 ：上年度的理赔纪录,第二节 人寿保险,（五）新型人寿保险,1,、分红寿险：,保险公司将其实际经营成果优于,定价假设,的,盈余,，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,2,、投资连接保险：,包含,保险保障功能,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。,3,、万能寿险：,是一种,交费灵活,、,保额可调整,、非约束性的寿险，,经营透明度高,。,第二节 人寿保险,三、人寿保险的常用条款,（一）不可争条款：在中国仅适用于年龄误告的情况,（二）年龄误告条款,（三）宽限期条款,（四）中止、复效条款,第二节 人寿保险,60,天,宽限期,终止,中止期,2,年,（五）自杀条款,（六）不丧失价值任选条款,当投保人不愿交保费时，投保人可以选择有利于自己的方式来处理现金价值：,（,1,）申请退保 （,2,）改为缴清保险单 （,3,）改为展期保险单,（七）保单贷款条款：,贷款金额一般不超过现金价值的一定比例,（八）自动垫缴保险费条款：,适用于分期交费，以保险项下积存的现金价值垫交保险费,第二节 人寿保险,三、人寿保险的定价假设,（一）人寿保险定价的基础,1,、影响定价假设的因素：,（,1,）经济和社会环境,（,2,）公司的特点,2,、定价假设通常考虑的因素：,（,1,）死亡率,假设,国民,/,经验,生命表 主要考虑年龄、性别,（,2,）利率,假设,（,3,）失效率,假设,（,4,）费用率假设 （,5,）平均保额,（,3,）市场的特点,（,4,）产品的特点,第二节 人寿保险,（二）人寿保险的定价方法,我国目前使用的定价方法是营业保费等价公式法,人寿保险费计算三要素：,预定死亡率、预定利息率、预定费用率,（三）人寿保险的责任准备金,自然保费,均衡,保费,均衡保费在早期高于自然保费，在晚期低于自然保费,第二节 人寿保险,人寿保险费,纯保费,附加保费,纯保费以预定死亡率和预定利率为基础计算,营业保费,+,一、意外伤害的定义,伤害：致害物、侵害对象、侵害事实,意外：没有预见、非主观意愿的,二、人身意外伤害保险的含义,人身意外伤害保险是以意外伤害而致,身故或残疾,为给付保险金条件的人身保险。,1,、必须有,客观的意外事故,发生（意外的、偶然的、不可预见的）,2,、造成,死亡或残疾的结果,3,、意外事故发生和遭受死亡、残疾的结果之间有,内在的必然联系,第三节 人身意外伤害保险,二、人身意外伤害保险的特征,1,、保险责任：意外死亡给付和意外残疾给付,2,、保险费率厘定：职业和工种,3,、承保条件：较宽，高龄者可投保，且不必体检。,4,、保险期限：较短 规定了一个责任期限,5,、保险金的给付：定额给付,6,、责任准备金的计算,第三节 人身意外伤害保险,保险期限,责任期限,三、人身意外伤害保险的可保风险分析,（一）不可保意外伤害,如果承保，违反法律规定或社会公共利益,违法犯罪、寻衅殴斗、酒醉吸毒、,自杀,行为,（二）特约保意外伤害,战争、剧烈体育运动或比赛、核辐射、医疗事故,（三）一般可保意外伤害,除不可保意外伤害、特约保意外伤害均属一般可保意外伤害,第三节 人身意外伤害保险,四、人身意外伤害保险的主要内容,（一）保险责任,1,、被保险人遭受了意外伤害,2,、被保险人死亡（生理死亡和宣告死亡）或残疾发生在,责任期限,内,3,、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,（二）给付方式,死亡保险金：按合同中规定的保险金数额如数支付,残疾保险金：保险金额,残疾程度百分率,第三节 人身意外伤害保险,四、人身意外伤害保险的主要种类,分类标准,划分种类,实施方式,自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险,保险风险,普通意外伤害保险和特定意外伤害保险,保险期限,一年期、极短期和多年期意外伤害保险,险种结构,单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险,第三节 人身意外伤害保险,一、健康保险及其特征,健康保险是以被保险人的,身体,为保险标的，使被保险人在,疾病,或,意外,事故所致伤害时发生的,费用,或,损失,获得补偿的一种人身保险。,1,、,经营风险的特殊性：,伤病风险 逆选择和道德风险很严重,2,、,精算技术：,疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间,3,、,保险期限：,通常为,1,年期的短期合同,4,、,保险金给付：,费用型健康保险适用损失补偿原则,5,、,成本分摊：,给付责任中限制较多,6,、,条款的特殊性：,既存状况、转换、协调给付、体检、免赔额、等待期条款,7,、,除外责任：,战争、自杀、堕胎,第四节 健康保险,健康保险的种类,医疗保险,疾病保险,收入保障保险,普通医疗保险,住院保险,手术保险,综合医疗保险,重大疾病保险,长期护理保险,注意：,完全残疾,保证,续保,第一节保险代理人概述,第二节保险代理机构,第三节保险代理从业人员,第八章 保险代理人,一、,保险代理人的概念,保险代理是代理行为的一种，属民事法律行为。,保险代理人是指根据,保险人的委托,，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。,1,、保险代理人的代理行为是由,保险法,和,民法,调整的行为,2,、保险代理人的保险代理是基于保险人授权的,委托代理,3,、保险代理人的代理行为是,代表保险人,利益的,中介行为,4,、保险代理人的权力既包括明示权利，又包括默示权利,第一节 保险代理人概述,三、保险代理人的权利和义务,权利：获取劳务报酬、独立开展业务活动,义务：诚实和告知、如实转交保费、维护保险人权益,四、保险代理人与保险经纪人的区别,保险代理人,保险经纪人,委托人不同,受保险人委托,受投保人委托,代理权限不同,代理销售保险公司的保险产品,与保险公司协商投保条件,收入来源不同,向保,险人收取手续费,保险人和投保人双向收费,法律地位不同,行为后果由保险人承担,独立承担民事责任,第一节 保险代理人概述,一、专业保险代理机构,保险代理公司,组织形式：有限责任公司、股份有限公司,二、保险兼业代理机构,银行代理、行业代理、单位代理,第二节 保险代理机构,一、保险代理从业人员,保险代理从业人员是指在,保险代理机构,及其分支机构中，从事,销售保险产品,或者,进行相关损失查勘、理赔工作,的人员。,保险代理机构应当向本机构取得,保险代理人员资格证书,的保险代理业务人员发放,执业证书,。,二、保险营销员,保险营销员是指取得中国保监会颁发的资格证书，为,保险公司销售保险产品及提供相关服务,，并收取手续费或佣金的个人。,保险公司应当向本机构取得,保险代理人员资格证书,的保险营销员发放,展业证,。,第三节 保险代理从业人员,第一节 职业道德概述,第二节 保险代理从业人员职业道德,第九章 保险代理从业人员职业道德,第一节 职业道德概述,一、职业道德：,所有从业人员,在职业活动中应该遵守的行为准则,二、职业道德的特征：,1,、鲜明的职业特点,2,、明显的时代性特点,3,、实践化的道德,4,、表现形式呈具体化和多样化,第二节 保险代理从业人员职业道德,保险代理从业人员职业道德指引,是我国保险代理从业人员,最基本的行为规范,，也是其职业道德建设的,纲领性文件。,守法遵规：是最,基本,的职业道德,诚实信用：是职业道德的,灵魂,/,核心,专业胜任,客户至上：从业人员正确处理与客户之间关系的,基本准则,勤勉尽责,公平竞争,保守秘密：一是对客户，二是对所属机构,谢谢大家！,结 语,
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