保险学5(保险经营)

单击此处编辑母版文本样式,第五章 保险经营,一、特征,1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。,2.保险经营具有负债性。,3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。,4.投资在保险经营中占有重要地位。,5.保险经营具有分散性和广泛性。,二、原则,1.经济核算原则。,2.风险大量原则。,3.风险选择的原则,（1）风险选择首先是对风险性质的选择。,（2）风险选择也要对保险合同当事人进行选择。,（3）风险选择按发生的阶段不同，可分为事前选择、事中选择和事后选择。,第一节 保险经营的特性和原则,一、保险展业：,1.展业的必要性,（1）保险展业是由经营保险的数理基础所决定的。,（2）保险展业是与同业竞争的需要,2.方式：直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业,二、保险承保：,1.保险承保的基本内容,保险承保的基本要求：,扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求。,保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力，以保证经营的稳定和盈利。,合理厘订费率，保证履行保险合同的权利与义务。,2.保险核保：核保指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。,第二节 保险展业与承保,一、防灾,其必要性：,可以极大地减少社会物质财富的损失。,可以极大地减少人的死亡和伤害,有利于保险企业经营的稳定,内容：,配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活动。,通过自己的业务活动，把防灾防损工作贯穿到整个保险经营中。,第三节 保险防灾与理赔,二、保险理赔：,1.概念：保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。,2.保险理赔程序,（1）受理赔案。,（2）现场查勘。,（3）赔款审核,核实保险事故是否发生在保险单有效期内，杜绝倒签单。,审核索赔人是否对标的具有保险利益。,判定近因是否属于保险责任。,判定是否存在代为求偿权。,核定损失赔款。,（4）支付保险金额。,（5）损余处理。,（6）赔案争议处理。,三、保险赔偿的方式,1.比例赔偿方式,（1）不定值比例赔偿方式：在不定值保险中，比例赔偿方式系指保险赔付款按保险保障程度计算。,保险金额,保险保障程度=100%,保险财产受损当时市场完好价值,保险保障程度最高方式为100%，若保险金额超过实际价值，超出部分无效。,保险赔款=保险财产损失价值保险保障程度,例1保险金额16000元，损失价值5000元，保险财产的实际价值16000元，求保险赔款额。,16000,保险保障程度=100%=100%,16000,保险赔款=5000 100%=5000（元）,例2 保险金额18000元，损失价值15000元。保险财产实际价值16000元。,此保险属于超额保险，如无道德风险因素致财产受损，则应负责赔款。赔款以实际价值为相，按损失价值十足赔付款额为15000元。,例3 保险金额8000元，损失价值9000元。保险财产实际价值10000元。求赔款。,8000,保险保障程度=100%=80%,10000,保险赔款=900080%=7200（元）,（2）定值比例赔款方式。在定值保险中，比例赔款方式系指保险赔付款按财产受损的损失程度计算。公式：,保险财产受损价值,损失程度=100%,保险财产受损当时当地市场完好价值,保险财产受损价值=保险财产受损当时当地市场完好价值-残值,保险赔款=保险金额损失程度,其特点：,第一，保险金额是按保险价值约定的，保险金额与保险价值,相等，视为足额保险。,第二、计算损失程度，是以财产损失当时当地市场完好价值依据。,例1，保险金额12000元，与保险价值相等。财产损失当时当地完好市价为10000元，受损财产在当地处理残值为3000元。求赔款额。,10000-3000,损失程度=100%=70%,10000,保险赔款=1200070%=8400（元）,例2，保险金额8000元，与保险价值相等。财产受损当时当地完好市价9000元，受损财产在当地处理，残值为3600元，求赔款额。,9000-3600,损失程度=100%=60%,9000,保险赔款=800060%=4800（元）,2.第一危险（损失）赔偿方式,第一危险（损失）赔偿方式，是指在财产保险中保险金额限度内的损失作为第一损失，超过保险金额的损失作为第二损失。保险人对第一损失负责十足赔偿，第二损失由被保险人自负。,这种计算赔偿方式只考虑保险金额和损失金额两个因素。,例：财产价值12000元，保险金额10000元，损失金额10000元或8000元。求赔偿额,因为保险金额是 10000元，损失的10000元或8000元都属于第一损失，因此赔款为10000元或8000元。,例：财产价值18000元，保险金额10000元，损失金额12000元，求赔偿额。,因为保险金额10000元，在损失金额12000元中10000元是属于第一损失，赔偿额为10000元，其余2000元属于第二损失，有被保险人自负。,3.限额责任赔偿方式,（1）超过一定限额赔偿。,免责限度又分为两种：相对免责限度和绝对免责限度。,绝对免责限度是指保险人对发生的损失，必须超过约定免责限度后才赔付，在规定的免责限度以内的金额或数量必须先扣除，绝对不予赔付。所以称为“绝对免责限度”。,相对免责限度是指保险人对所发生的损失，必须超过约定的免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失数额全数赔付，而不扣除免责限度以内金额或数量。,（2）超过一定限度不赔偿。在约定的限度内，损失由保险人负责赔偿；超过约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负责赔偿。,保险赔款是农作物收获量与限额标准相差的欠收价值。,什么是限额标准？限额标准是指保险所保障的收获量。收获量达到保障的数量，则不予赔偿，只有在收获量低于保障的数量时，保险赔付其差额，补足所保障的收获量。,一、保险投资的必要性,（一）保险金融性质产生的内在根源,1.保险运行具有内在的金融性质。,2.保险运营过程中存在着资金闲置。,3.保险业间的竞争是保险公司必须依靠投资收益来维持生存。,（二）保险投资的意义,1.增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益。,2.保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力。保险基金注入金融市场以后，,3.促进金融市场的健全与发展。保险投资要通过金融市场运作，,第四节 保险资金的运用,二、保险投资的原则,（一）安全性原则,（二）流动性原则,（三）收益性原则,三、保险资金运用的形式,1.主要形式,债券,股票,不动产,贷款,2.我国保险资金运用的规定,（1）银行存款,（2）买卖政府债券,（3）买卖金融债券。,（4）国务院规定的其他资金形式。,