创造全新金融形态提升服务价值

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,创造全新金融形态 提升服务价值,中国小额贷款,董事长 徐新生,1,创业感悟,自参与民间资金投资以来，虽然国家出台了很多鼓励民间资本参与金融投资政策，但事实没有一部可参照和支持的法律出台，正如我们业内人士所说打开了一扇木门后面看到几扇铜门，各地政府和垄断集团反而为了各自的利益使真正百姓民办金融遥望无期，从我们走过的路感慨万千，回顾我一路创办的公司（寄卖商行、湖州老实人担保有限公司、长兴昌盛贷款有限公司、浙江长信商务投资服务有限公司）由于受制于贷款通则及金融许可制度，公司投资人一直以来诚恐惶恐，莫须有、不规范的阴影久久挥之不去 成为公司沉痛的心病。经过多年来的总结思考现以成立华夏联合公司，参股（针对不同回报投资人、不同项目）各不同投资方向的合伙人企业（私募）并帮助管理。解决了非法集资的嫌疑，通过组建合伙人企业的模式也增加了老百姓投资渠道，为中小企业、新兴成长型行业、风险创业个人拓宽了融资渠道。,2,金融体系与金融市场概述,金融体系,是一个包括金融市场、金融市场的参与者、参与者交易的金融工具的概念，其功能是为资金的需求方和资金的供给方提供交换媒介、交易机制和交易场所，完成储蓄向投资的转化。,广义的,金融市场,是金融体系和金融环境的总称。狭义的金融市场是指金融交易的交易机制、交易场所和交易活动的总和。通常我们指狭义。,金融市场的,参与者,：家庭、公司、金融中介、政府、中央银行和外国参与者6个部门。,金融工具,是指在金融市场中可交易的金融资产。不同形式的金融工具具有不同的金融风险。用来证明融资双方权利义务的条约。,金融工具又称交易工具，它是证明债权债务关系并据以进行货币资金交易的合法凭证,是货币资金或金融资产借以转让的工具。,3,货币是市场经济体的重要部分,“,水,”,是金融体系中的重要角色，自私有制产生以来，货币在不经意间一直起着重要作用，是交换工具介体、是桥梁、是流动保函信物，货币从硬通型到现代纸币演义了多少精英的智慧，多种金融产品的创造又演义了无数的财富神话，传说无形的手主宰了整个世界。,4,金融在全球经济中的作用,当前，金融已上升为国家战略地位，在世界金融危机前，人们往往把国际贸易的重要性视为根本，金融战略往往没有受到足够的重视，此后国际贸易关系和国际金融关系受到了重视，并提升到了国家战略，金融的价值原则、制度模式和金融体系力量的综合实施办法成为国家竞争手段。现有大多金融游戏规则是欧美制定的，美国的金融危机、欧元危机，交替危机，是正常还是一种巧合，还是他们在唱双簧盘剥他国利益？如果是盘剥那么新的侵略在没有坚兵利剑的情况下也可以实现盘剥他国利益。,5,当前世界与国内金融格局,一只大猩猩在奸笑，小猩猩在挠头皮，金丝猴洋洋得意，一群野猴子在吵架。,黑社会老大与秀才在唱双簧。,金融与社会民生息息相关，民办经营，道路艰险，小心堕岩。,6,学习毛泽东思想 发展民办金融,树立良好社会形象，自律、整顿远离黑恶。,反对涉赌、涉黑、高利贷、暴力催收，决不允许非法集资。,树立鲜明社会旗帜：服务社会 创造价值,良好的企业价值观：财智善得 银行天下,建立优秀企业文化：诚实 勤奋 开拓,7,科学的经营定位是企业健康发展的基础,需求决定产品，产品决定经营模式,产品分析、行业分析。,1、贷款通则、许可制度、现行所有法律对民办不利。,2、如何破题？,法律保护私人借贷是无法改变的。私人借贷如何规模经营，答案：走不通。,3、发现商机：有向金融机构专业服务机构，没有向老百姓投资服务的机构。,4、发现问题：金融机构实力雄厚、成本低廉。分析原因A行政垄断B精神垄断,5、如何破题？,造不了汽车造配件（福耀玻璃），跟随捡漏，发现产品：金融服务、金融救急。,6、设计经营模式,8,模式启发,水的价值：农田灌溉为减轻农民负几乎不收钱、救火车消防水救火只要及时价值不可估量、矿泉水以升计算。,分析原理：,农田灌溉成本分析、消防用水成本分析、矿泉水成本分析。,分析结果：各有价值、不可混淆、合理应用。,对应自身情况设计应用对象。,9,确定战略方向,1、配套服务：为农田灌溉疏渠挖沟，金融担保。,2、金融救急：为企业管理财务救急服务。,3、风险投资：股权投资，精心服务，以小博大。,10,产品可行性及合法性风险分析,配套服务：,为农田灌溉疏渠挖沟，金融担保，商业形态担保公司，合法性分析：国家鼓励支持。可以做。,客户对象：符合产业方向，资金用途合理，一般为中小企业、家庭企业小作坊，银行积极性不高，需要担保公司协助。,商业分析：历史证明，世界五百强企业和它不沾边。商业化提倡只在中国。,11,产品可行性及合法性风险分析,金融救急：为企业管理财务救急服务。现有商业形态：小额贷款、典当、私人借贷。,小额贷款,：,限制太多，不符合商业化原理，区域限制、交易额限制、定价限制、行政限制。,典当：行政限制、产品限制、定价限制。,私人借贷：定价限制无强行限制。私人借贷优化模式演义了老虎基金、巴菲特传奇,12,设计经营模式,意向投资人,自有资金,金融机构,风险评估,合同手续,满足客户需求,开发产品,金融救急,担保介入,有偿服务,收取服务回报,13,银行资金贷款,30%-40%,产品设计思路原理,企业资金使用曲线,金融救急、临时补充介入,10%-30%,企业自主投资,60%-70%,金融救急、临时补充介入,10%-30%,理财服务介入,银企合作、金融救急多赢格局,14,产品推广模式设计,主营方向：为诚信创业者服务，做金融服务领域的配角，补充官办无法完成的工作。风险投资与短期零借并举。解决临时周转,银行服务业务的拾遗补缺,开发创意并制定经营计划：零借零还、零借整还 、整借零还、 整借整还、时借时还、日对日、点对点收取服务费用。,15,市场前景广阔,实践证明越有钱的企业越有缺钱的时候，越有钱的人越有缺钱的时候。,设计营销办法，改变传统经营营销模式，为提高效率采取：预授信。,实务操作：严授信 宽用信。,16,私人借贷模式优化 灵活业务开展,政策风险是民办机构的最大风险。,阵地战：做好主业。,游击战：体外循环资金做好方案。,出借人、借款人、保证人、反担保保证人、管理办法、税务处理等要约的合法性。,运动战：区域外地方支持借力发展。,麻雀战：优化管理模式，分解业务总量。,人人为主、几人为一组、一部门为一体，团队核算、独立核算。,17,设立实务风险管控办法,1、,战略风险控制办法,2、,战术风险控制办法,18,建立优秀企业文化防范风险于无形,有计划的布置思想品德学习。,企业规划赋予人性化的职员受益体系。,职工福利、物质激励、精神激励兑现办法。,有计划的职能培训。,设置合理科学的管理架构。,19,直接负责,汇报责任,总经理,业务部,业务支援,服务部,档案部,董事会,行政管理,(,副总经理,),安全保卫、数据管理,审计管理,风险管理总监,办公室,事务主任,出纳,核算,客户服务,软件开发,信贷,营销,贷款,催收,财务部,民办投资管理架构参考,23,法律事务,审核记帐,企业部,个人部,20,完善激励机制,制定理性的绩效考核办法,用数据评价，允许非故意差错，不许隐瞒，及时处理把损失降到最小。,设定科学的制度，完善执行监督机制,严格纪律，防止腐败，三禁：禁赌毒、禁私务、禁不良交际。,建立学习、引导、鼓励、监督机制。,21,绩效考核参考,建立一套完善的福利保障体制，让员工有归宿感，由于行业特点，考核体系应体现一线业务员与后台维护人员合理分配比例，新老员工合理区别。,工资可以三部分组成：基础工资（100分，每分定价参照以上原理）、工作能力工资、领导能力工资。,22,战略风险控制办法,规模控制：资本实力,产品控制：大额承兑保证金、大额正常生产企业转贷、零星或紧急支付配套、协助新办实体企业验增资、大额招投标资金协助、房地产投资协助、行业间资本互助,和大企业合作,时间控制,制度控制,科技控制,不进雷区，不往河边走。有多少能力担当多少社会,责任，稳健发展，合作多赢，相信银行对风险的忠告,23,规模控制,因地制宜，规模控制风险是金融企业运作的重要手段，但金融企业的竞争更重要的是理念的竞争。,不超过1000万的民办金融失败率高达98%,起步1亿以上企业成功率很高。,24,产品控制,打破银行朝南坐的恶习。,按规则办事，专一实现精品，控制范围，控制风险。,不能因为你的营销落后而放弃原则。,25,和大企业合作,亿万富翁比摆地摊的有信用，正常百姓不是你的客户，富翁投资欲望比常人多。,银行400年的经验：爱富欺贫习惯没有错。,26,时间控制,不同的使用时间用不同的产品控制。,不超过30天的合理用途：金融救急。,一年期的合理用途：金融担保（提供资金对象：不超过法定基准利息的二倍）,长期项目投资：私募投资。,27,制度控制,最大的风险来自于你最自信，同一客户第101笔业务，你要坚持用第一笔制度办理。,侥幸是损失的开始。,严格执行力对于诚实的人不是麻烦。,制度合理优化是企业前进的根本。,28,科技控制,不要相信算盘比计算机好用。,提升企业管理水平，增加社会公信力。,提高工作效率，一笔错账换多部设备。,实现透明绩效考核的关键。,29,战术风险防范,相信所有银行设定风险控制办法都是对的，借款人的资金合理用途作为重要的考核指标。,提倡多种信用组合保证，减少公务员担保以减少地方不必要的麻烦，减少抵质押业务，帮助企业降低财务成本。,加强与银行合作推荐、帮助企业得到低成本融资。,30,实务操作注意事项,资金的合理用途是第一条件。,一切要符合市场经济运作常理，双赢而利他,。,给自己多留余地：不要给债务人任何一份文件。,建立委托人、借款人银行卡监管代管制度。,严格档案管理，档案备份办法。,特别附加合同：财务人员连带责任保证、可以媒体公告摧讨承诺书。,31,实务操作注意事项,不要完全相信银行行长、信贷员给你的保证。,坏账时效延长技巧。,32,小额贷款流程图,客户申请、主动营销,客户部调查,信贷部调查,数据库,核准,是否同意,签订借款合同和担保合同,是否办理登记、保险或公证等,相关手续,是否同意,发放贷款,财务处理,贷后管理,档,案,管,理,贷,款,本,息,管,理,贷款按时回收,提 前 还 款,展 期,再 融 资,到期未收回,贷后检查,检查复核,检查审定,落实措施,常规检查,专项检查,突发事件检查,突发或重大事件,报总经理,33,信贷经理工作流程：,信贷经理审核,项目,借款人人品、企业形象、团队素质,生产管理、员工面貌、圈内摸底,行业判断、营销审查、财务审查,资金用途分析,合同落实,调查,报告,综合,保证,贷后,跟踪,借款,合同,报告,审批,信贷管理系统,望、闻,问、切,34,担保业务通知办理流程,客服人员电话或当面受理（注意回答标准用语）已授客户申请担保 ，应获得 该客户业务经理 得到业务经理许可,客服受理,业务受理,系统申请,初次申请须由业务部申请（总经理指派除外）,进项出纳,系统资金,充足,系统资金,不足,查询三部门,当日回款情况,出项出纳查询系统准备,担保申请通过计划、书,面确认签字、通知单并,按计划划款,客服系统,检查,客服确认,档案受理,存档管理,业务完成由档案部将通知单回转给客服、财务、业务各一份,35,创新服务增强竟争力,鼓励还款，降低借款人的负担，增强借款的竟争力，提高我们的保障。通过资金快速周转率提高自身的收益率。,在风险可控的条件下提高用信服务：电话、传真、短信。,36,创新产品 创造多种赢利模式,以经纪人的模式帮助企业规划理财，以担保公司出据商业承兑模式改变单一保证函转变为可背书信用再转让延伸企业再融资功能。,通过公司组合经营规避政策风险。,管理公司、担保公司、合伙企业、自然人组合一投资及约束体系。,37,原理说明,再大胆的政府也不可能给予纯民营管理行政许可。（默许许多地方存在）,法律是保护个人与个人的借贷的。,几个人合伙请人帮助完成借贷手续是可能的。,请你的人不放心你是正常的。,如何解决？,38,什么叫私募？,是有确定对象的合伙投资。,工商注册没有该名称使用。,巴菲特起家模式。,39,股权投资管理公司分析,为什么要成立股权投资管理公司？,公司的特点是什么？最大的作用是什么？,公司为什么不能介入股市，培育企业上市需谨慎。,40,为什么要成立股权投资管理公司,是身份的转变，是“民办金融”以现金模式实现不完全合法性，但又是不违法得到投资回报的有效途径，为进入金融事业奠定基础。,寻找或创造,优秀项目,设计方案,组合投资,回购条款,退出方案,兑现分配,方案,投资者投资,意愿加强,社会资本掌,控加强,41,公司的特点是什么、最大的作用是什么,？,劳动回报不对抗（利息限价）现有回报法律管理。,从买卖关系转化为其它智慧管理应得。,实现体系须有合伙人企业配合 （私募）。,42,怎样才能让投资人放心,寻找投资人,成为合伙人企业股东,定期公布业绩,确立投资项目,管理公司公布管理方案,成立合伙人企业,公布投资项目及计划,定期分配红利,建立友情退出机制,一家以上担保公司担保,项目分析报告,风险评估报告,设立合同约束机制,43,解读合伙企业法,合伙企业分二类：普通合伙企业和有限合伙企业。,普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。,有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。,有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。,国有独资公司、国有企业、上市公司以及公益性的事业单位、社会团体不得成为普通合伙人。,合伙企业的生产经营所得和其他所得，,按照国家有关税收规定，由合伙人分别缴纳所得税。,44,合理运作架构,浙江华夏联合股权投资管理股份有限公司,湖商股权投资企业（私募）,华夏联合管理,20%,会员单位,20%,长信商务,20%,社会投资人,40%,私募,私募,华夏联合管理,20%,会员单位,20%,长信商务,20%,社会投资人,40%,华夏联合管理,20%,会员单位,20%,长信商务,20%,社会投资人,40%,45,安全运行办法,公司经营投资的安全性：由于管理公司是各合伙企业的普通合伙人，按照中华人民共和国合伙企业法他将承担各合伙企业的无限连带责任，自然华夏联合的股东也将成为无限连带责任人，为防止恶性循环风险发生，在管理过程中将设定以下措施：,1、严格按合伙协议开展业务、制定管理办法。,2、严格投资项目的审查，做到一项目一审查流程设计。,3、严格建立项目落实监督机制，做到一项目一监督流程设计。,4、采取多元组合式对投资项目落实担保措施（每项投资须至少有一家担保公司担保 ，合计二家以上保证人。）,5、决不允许15天以上的举债并且总举债额不能超过企业总资本的30%。,46,合伙人企业（私募）管理架构,股权管理公司派遣,总经理,业务经理,（筹资）,业务经理,（项目）,总部平台审计,总部平台资金管理,总部平台数据中心,红利分配管理,项目跟踪管理,每一经理负责,1-3,个基金,47,激发投资人兴趣,建立完善财务制度，每季公布报表。,建立人性化有效的有限合伙人退出制度。,解除投资人的疑虑，产生良性循环。,借鉴私人银行营销模式。,48,担保公司如何规避抽逃资本嫌疑,银行委托,承兑保证金,临时代偿,49,如何增加公信力,和地方大企业合作。,建立科学管理团队。,规范操作流程体系。,加强科技应用。,50,案例被核实的高利贷,某一检查单位询问一小额贷款公司收取一国企高利贷，理由该国企财务有该贷款公司出具了40万现金收条，据该公司财务人员证实是付相当于每月5%利息的一次借款。,51,老赖投降,土方法公告摧讨,将计就计，给予业务。,52,谢谢大家欢迎批评指正,53,