HJ客户资信管理

,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,客户资信的管理（一）,客户资信管理的基本原则,建立客户资信数据库系统，集中对客户资信风险进行评估和审核,对每个客户使用,客户资信风险评级,和,授信额度上限,两个工具进行管理；按照客户资信风险评级划分客户群，并授以不同的资信政策；单项交易只能在每个客户的授信额度之内进行授信,分离,客户资信风险的评估及政策的制定,和,单项交易授信审批,这两个流程,利用客观与主观判断相结合的办法，对客户进行资信风险评级,根据客户资信风险评级、客户权益总额、交易量等因素，制定每个客户的授信额度上限,每年对客户资信风险评级和授信额度上限进行更新与审核,单项交易授信审批，成为交易审批流程中的一个必要环节,1,客户资信的管理（二）,客户资信管理流程分为信用政策制定和单项交易授信审批两个流程,对客户资信风险进行评级并设定授信额度上限,审核客户资信风险等级和授信额度上限,对客户资信评级进行审核和更新,单项交易授信审批,核准客户资信种类及相应资信政策,审查客户授信额度是否超标,监控并记录客户授信的过程,业务部门对风险评估结果进行反馈,收集客户资信信息,对客户资信风险进行打分,客户资信风险评估和信用政策制定,2,客户资信的管理（三）,建立客户数据库,目的,所需数据,数据来源,客户财务数据,各项指标评分,了解客户应收帐款历史表现，作为相关性分析和结果检验的主要标准,建立量化的、具有可比性的评分体系，以对各客户现状量定每项指标的分值，进行统计分析,流动比率,盈利率,权益规模,评分标准,客户指标值,财务,电脑部,销售代表,分公司经理,客户数据库,3,客户资信的管理（四）,信用评级是一种预测工具,建立模型,运用和调整,信用评级是根据历史表现和预期的变化，来预测客户可能的未来表现，防止信用损失,过去,现在,将来,4,客户资信的管理（五）,信用评级模型的建立过程,建立评级模型并细分客户,进行统计分析，确定相应系数,(权数),建立数据库,主要行动,头脑风暴寻找各种可能影响客户资信水平的驱动因素和反映指标,根据各指标的影响力和可获取性，初步筛选出一些指标,整理客户财务数据,建立对各项经筛选指标的评分体系,整理，建立数据库,计算各项指标的平均值,进行回归分析,内外部访谈，确定相应系数(权数),建立评级模型,评级，确定授信额度,检验评级结果,筛选影响应收帐款表现的因素、指标,5,客户资信的管理（六）,客户资信管理的两大工具,举例,资信风险打分,80-100,60-80,40-60,20-40,0-20,对客户总体授信额度,对客户进行授信额度的管理，交易需在对该客户的授信额度之内进行,可以交易，但不可授信,黑名单(不能与这些客户进行业务往来),1-2级,3-4级,5-6级,7-8级,9-10级,6,客户资信的管理（七）,用客户资信风险评估系统测试历史客户档案调整评级 模型,测试方法：,收集充足的优秀资信和不良资信的客户样本,将样本和资信信息输入评级系统进行资信打分,测试四个比率：,优秀资信客户被系统认定为优秀的比率(a%)(应尽可能高),优秀资信客户被系统认定为不良的比率(b%)(应尽可能低),不良资信客户被系统认定为不良的比率(c%)(应尽可能高),不良资信客户被系统认定为优秀的比率(d%)(应尽可能低),根据测试结果对系统进行调整，使a%,c%尽可能高，使b%,d%尽可能低，以达到最优化,评估表错误辨别的,“优秀”,“优秀”,“不良”,(a%),(b%),(c%),(d%),“优秀”,“不良”,评估表正确辨别的,优秀资信客户档案,不良资信客户档案,“不良”,7,客户资信的管理（八）,应不断跟踪市场和客户变化，以调整客户信用等级，完善信用评级模型,3个月,6个月,2年,决定因素,客户资信表现改善/恶化,客户对公司的重要性上升/下降,市场和客户变化，引起各主要因素对资信表现影响程度的变化,影响资信表现的因素发生变化,评定客户信用风险的标准/公式有所不同,负责人,分公司经理,分析人员,分公司经理,分析人员,分公司经理,主要活动,调整客户的信用等级,调整信用评级公式中主要因素的权数,重新设计信用评级模型,调整频率,举例,8,客户资信的管理（九）,客户资信管理组织属于独立的风险管理组织,后台,财务部,风险管理部,业务,单元,总裁,风险管理委员会,客户资信,风险管理,科,市场风险,管理科,业务单,元分部,前台,中台,各业务,单元的,风险管理部,9,客户资信的管理（十）,客户资信风险管理组织的职责是围绕着两个管理流程定义的,建立和修订评级办法，并对系统预测资信风险的能力进行评估并对系统加以调整,制定基于资信评级的客户分类，并授以不同的信用政策,制定基于资信评级的客户总的授信额度上限,定期通报和即时提供客户资信评级,资信风险评级,单项交易的,授信审批,职责描述,监督执行,报告风险动态,资信信息数据库的建立和维护,对单项交易中客户授信额度是否超标进行确认,对重要的授信额度超标的交易进行授信审批,收集和更新下属风险管理部提供的客户资信信息,建立和维护资信数据库，对信息进行标准化,管理下属各业务单元的资信风险管理工作,监督资信风险评级和审批流程的有效执行情况,定期报告每个客户的信用评级的更新情况(包括黑名单)，每个客户授信额度使用情况和提供授信额度的预警信号,10,客户资信的管理（十一）,前中后台有不同的业绩指标,前台：,中台：,后台：,交易部门,风险管理部,财务部,交易额,市场份额,投资资本回报率,交易坏帐率,总坏帐率的控制,市场风险损失率的控制,财务费用,硬指标,客户关系的稳定性,向风险管理部提供客户信息的及时性,操作的准确性(如单证审查),市场预测的准确性,信息公布和评级更新的及时性,对交易部门的申请回应的及时性,为贸易活动提供所需资金的及时性,收付资金的准确性,软指标,11,