PISR2-PPT06-财产保险

第六章 财产保险,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述,第二节 企业财产保险,第三节 家庭财产保险,第四节 机动车辆保险,第五节 国内货物运输保险,第六节 责任保险,第七节 信用（保证）保险,第八节 农业保险,第一节 财产保险概述,一、财产保险的定义,二、财产保险的特征,三、财产保险的种类,一、财产保险的定义,广义：,以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。,狭义：,以物质财产为保险标的的保险。,二、财产保险的特征,（一）财产风险的特殊性,风险事故、损失多种多样,（二）保险标的的特殊性,财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益（如空气、江河、国有土地不能作为财产保险的保险标的）,（三）保险利益的特殊性,（产生于人与物之间，保险利益量的限定，保险利益的时效要求在合同订立时到损失发生时全过程都,存在）,（四）保险金额确定的特殊性,依据为保险价值,（五）保险期限的特殊性,（一般1年或1年以内）海运采用的是“仓至仓条款”,（六）保险合同的特殊性,属于损失补偿合同,损失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿,三、财产保险的种类,（一）财产损失保险,（二）责任保险,（三）信用（保证）保险,（一）财产损失保险,1、企业财产保险 基本险、综合险、财产险、财产一切险,2、利润损失保险 间接经济损失 （通常作为附加险或特约保险项目）,3、家庭财产保险 普通型、两全险、投资保障型、,个人贷款抵押房屋,4、运输工具保险 机动车辆、船舶、飞机,5、货物运输保险 水路、陆路、航空、进出口货物运输,6、工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险,7、特殊风险保险 海洋石油开发、航天、核电站,8、农业保险 种植业、养殖业,（二）责任保险,是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。,1、公众责任保险,2、产品责任保险,3、雇主责任保险,4、职业责任保险,（三）信用（保证）保险,承保的是一种信用风险。常见的险种包括：,1、信用保险(,商业信用保险和进出口信用保险),权利人要求担保对方信用的保险,2、保证保险(,合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险),被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险,第二节 企业财产保险,一、企业财产保险的保险标的范围,二、企业财产保险的责任范围,三、企业财产保险的保险金额与保险价值,四、企业财产保险的保险费率与保险期限,五、企业财产保险的赔偿处理,一、企业财产保险的保险标的范围,标的,：投保人存放在固定地点的财产和物资,险别,：基本险和综合险,财产分类,：,（一）可保财产,（二）特约可保财产,（三）不可保财产,（一）可保财产,1、会计科目反映,例如固定资产、流动资产、专项资产、代保管财产等,2、企业财产项目类别反映,例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料等,（二）特约可保财产,1、不提高费率的特约可保财产,金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等,2、需提高费率的特约可保财产,矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等,（三）不可保财产,1、不属于一般性的生产资料或商品的财产,：土地、矿藏等,2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产,：票证、文件等,3、承保后会产生不良社会影响或会与政府法律法规相抵触的财产,：违章建筑、非法占用的财产等,4、由于种种原因，暂时不能承保的财产,5、必然会发生危险的财产,：危险建筑等,6、应投保其他险种的财产,：运输中的物资、机动车辆等,二、企业财产保险的责任范围,（一）保险责任,1、基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及空中运行物体坠落,2、综合险的保险责任 ：基本险保险责任+洪水、台风、冰凌、地面突然塌陷等自然灾害,3、基本险综合险均可承担的保险责任 ：停电、停水、停气的损失；为抢救标的或防止蔓延，造成标的的损失；必要和合理的费用,（二）责任免除,1、基本险的责任免除,（1）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动等。,（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。,（3） 核反应、核辐射和放射性污染。,（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、 冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。,（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。,（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然耗损、自燃、 烘焙造成的损失。,（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。,（8）其他不属于保险责任范围内的损失或费用。,2、综合险的责任免除,（1） 战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动。,（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。,（3）核反应、核辐射和放射性污染。,（4） 地震所引起的一切损失。,（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨所遭受的损失。,（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然耗损、自燃、烘焙造成的损失。,（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。,（三）附加责任,1、基本险的附加责任,（1）例如暴风、暴雨、洪水保险,（2）雪灾、冰冻保险,（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险,（4）雹灾保险,（5）水暖管爆裂保险,（6）破坏性地震保险等,2、综合险的附加责任,（1）矿下财产保险,（2）露堆财产保险,（3）盗窃险,（4）橱窗玻璃破碎险,（5）机器损坏保险,（6）营业中断保险,（7）破坏性地震保险等,三、企业财产保险的保险金额与保险价值,（一）固定资产保险金额和保险价值的确定,保险金额：,（1）按照帐面原值确定,（2）按照帐面原值加成数确定,（3）按照重置、重建价值确定,保险价值：按出险时的重置价值确定,（二）流动资产的保险金额和保险价值,保险金额：,（1）,按最近12个月任意月份的帐面余额确定,（2）由被保险人自行确定,保险价值：按出险时的帐面余额确定,（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值,保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定,保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定,四、企业财产,保险,的保险费率与保险期限,（一）保险费率,主要影响因素：,建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等,（二）保险期限,通常为1年,五、企业财产保险的赔偿处理,（一）赔偿金额的计算,（二）施救费用的赔偿,（三）残值处理,（四）代位求偿权的行使,（五）对原保单的批改,（六）重复保险的分摊,1、全部损失,2、部分损失,第三节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的含义,二、家庭财产保险的保险标的范围,三、家庭财产保险的责任范围,四、家庭财产保险的保险金额与保险价值,五、家庭财产保险的保险期限和保险费率,六、家庭财产保险的赔偿处理,一、家庭财产保险的含义,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。,（一）普通家庭财产保险,（二）家庭财产两全保险,（三）投资保障型家庭财产保险,（四）个人贷款抵押房屋保险,二、家庭财产保险的保险标的范围,（一）一般可保财产,1、普通家庭财产保险的保险标的,2、投资保障型家庭财产保险的保险标的,3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的,（二）特约可保财产,（三）不可保财产,三、家庭财产保险的责任范围,（一）保险责任,（共有6条）,（二）责任免除,（共有10条）,（三）特约责任,包括盗抢责任、管道破裂及水滞责任以及第三者责任、家电安全责任等,四、家庭财产保险的保险金额与保险价值,1、房屋及附属设备、装潢,保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定,保险价值：出险时的重置价值,2、个人贷款抵押房屋,保险金额：成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定,3、室内财产,保险金额：分项目确定或按大类财产在保险金额中占比,4、特约财产,保险金额：被保险人和保险人双方约定,五、家庭,财产,保险的保险期限和保险费率,1、期限：,一般家财险多为1年、3年、5年,个人贷款抵押房屋保险保险期限按5年、6-10年、11-20年确定,最长期限为20年,2、保险费率：,考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费率表,六、家庭财产保险的赔偿处理,（一）房屋及附属设备、装潢：比例赔偿,（二）室内财产：第一危险赔偿方式,（三）施救费用的赔偿,（四）残值处理,（五）代位追偿权的行使,（六）赔偿后对原保单的处理,（七）重复保险的分摊,保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。,第四节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的保险标的,二、机动车辆损失险,三、机动车辆第三者责任保险,四、机动车辆保险的附加险,五、机动车辆保险的无赔款优待,一、机动车辆保险的保险标的,机动车辆保险,基本险,附加险,车辆损失险,第三者责任险,1：定义：,机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。,2、车辆损失险的保险标的,：,各种机动车辆,3、第三者责任险的保险标的,：,保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。,二、机动车辆损失险,（一）机动车辆损失险的保险责任（7条）(易出题）,（二）机动车辆损失险的责任免除,1、风险免除（8条）,2、损失免除（12条）,（三）机动车辆损失险的保险金额,1、新车购置价,2、实际价值,3、新车购置价协商确定,（四）机动车辆损失险的赔偿处理,1、免赔的规定,（1）规定免赔额（率） ，包括相对和绝对免赔,（2）按责免赔：20%、15%、10%、5%,（3）事故累进免赔,2、赔偿处理，包括全部损失和部分损失,3、施救费用的分摊,4、残值处理,5、代位求偿权的行使,三、,机动车交通事故责任强制保险,（一）保险责任,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。,仲裁或诉讼费用一般由保险公司承担。,（二）责任免除,1、伤害对象的限制（3条）,2、损失原因的免除（9条）,3、不予承担的费用和损失（6条）,（三）赔偿限额,为每次事故的赔偿限额,（四）赔偿处理,为连续责任制,赔款赔偿限额事故责任比例（1事故责任免赔率）,四、机动车辆保险的附加险,附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任。,（一）车辆损失险的附加险（7种）,（二）第三者责任的附加险（4种）,（三）车损、第三者责任、车上人员责任的共同附加险,（四）车损、全车盗抢险的共同附加险,（五）所有基本险和附加险的附加险,五、机动车辆保险的无赔款优待,（一）享受“无赔款优待”的条件,1、保险期限必须满1年,2、保险期限内无赔款,3、按期续保,五、机动车辆保险的无赔款优待,（二）享受“无赔款优待”的标准,上一年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10；上一年度已经享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10；保险费优待比例最高不,得超过30。,上一年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时至：,续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N10（N为续保时上一保险年度发生赔款的次数）,（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题,第五节 国内货物运输保险,一、货物运输保险及其特征,二、国内货物运输保险的责任范围,三、国内货物运输保险的保险金额,四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率,五、国内货物运输保险的赔偿处理,一、货物运输保险及其特征,1、,定义：,以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。,2、,特征：,（一）保障对象具有多变性,（二）承保标的具有流动性,（三）承保的风险具有综合性 （四）合同变更具有自由性,（五）保险期限具有,空间性,（六）保险的,国际性,“,仓至仓条款,”确定保险责任期限主要依据,二、国内货物运输保险的责任范围,（一）国内货物运输保险的保险责任,1、基本险的保险责任（5条）,2、综合险的保险责任（4条）,（二）货物运输保险的责任免除,三、国内货物运输保险的保险金额,保险金额确定采用定值保险方式，一般可按三种方式确定保险金额：,1、离岸价,2、到岸价 （大多数保险公司采用）,3、目的地市价,四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率,（一）保险期限,起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所,止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15天为限,（二）保险费率,，主要考虑因素：,1、运输方式,2、运输工具,3、货物的性质,五、国内货物运输保险的赔偿处理,具体赔偿处理方式,1、赔偿计算,2、货物损失和施救保护费用，分别、比例赔偿,3、向第三者索赔及代位追偿,4、扣除残值,5、索赔时限：180天,第六节 责任保险,一、责任保险及其特征,二、责任保险的主要险种,一、责任保险及其特征,定义：,以被保险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。,特征：,（一）责任保险的保险标的,是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任,（二）责任保险的承保基础,1、期内发生式 2、期内索赔式,（三）责任保险的承保方式,1、单独责任险,2、其他险的组成部分或作为附加险,（四）责任保险的赔偿对象,直接：被保险人,间接：第三者,（五）责任保险的赔偿范围,1、对第三者的人身伤害和财产的直接损失,2、相关的诉讼、争议处理费用,（六）责任保险的赔偿限额,1、,每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。,2、保险期内累计的赔偿限额,3、财产损失和人身伤害合并赔偿限额,4、免赔额,（七）责任保险的赔偿,二、责任保险的主要险种,（一）公众责任保险,1、公众责任保险的保险标的,2、公众责任保险的适用范围,（场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险）,3、公众责任保险的投保人和被保险人,4、公众责任保险的承保基础（,期内发生式,）,5、公众责任保险的赔偿,（,1）,每次事故的赔偿限额,（2）,保单的累计赔偿限额,（3）,免赔额,（二）产品责任保险,1、产品责任保险的保险标的,2、产品责任保险的投保人与被保险人,3、产品责任保险的承保基础（,期内索赔式,）,4、产品责任保险的赔偿,（三）雇主责任保险,1、雇主责任保险的保险标的,2、雇主责任保险的适用范围,3、雇主责任保险的投保人和被保险人（都是雇主）,4、雇主责任保险的承保基础（,期内索赔式,）,5、雇主责任保险的赔偿 （死亡和伤残）,6、雇主责任保险与劳动保险的区别,7、雇主责任保险附加责任（,附加医疗费用保险和附加第三者责任保险,）,（四）职业责任保险,1、职业责任保险的保险标的 （专业技术人员的,职业责任）,2、职业责任保险的适用范围（,医生、药剂师、会计师、律师、设计师,）,3、职业责任保险的投保人与被保险人,投保人：,单位,被保险人：,专业技术人员,4、职业责任保险的承保基础（,期内索赔式,）,5、职业责任保险的赔偿,第七节 信用（保证）保险,一、信用（保证）保险及其特征,二、信用保险的主要种类,三、保证保险的种类,一、信用（保证）保险及其特征,1、定义,：,信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险,信用保险,：,保险人应权利人要求担保义务人信用的保险,保证保险,：,义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险,2、特征：,（一）,承保风险具有特殊性,1、商业风险,2、政治风险,（二）强调损失共担,即一般规定被保险人应自负一定比例风险:被保险人自负比例,政治风险在5%-10%之间,商业风险在5%-15%之间,（三）风险调查困难,二、信用保险的主要种类,（一）一般商业信用保险,（承保批发业务，36个月短期商业信用）,1、赊销信用保险,2、贷款信用保险,3、个人贷款信用保险,（二）出口信用保险,1、短期出口信用保险 （信用期180天内，货,物为初级产品和消费品）,2、中长期出口信用保险（信用期超过2年，,资本性或半资本性货物）,三、保证保险的种类,（一）合同保证保险,是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。,1、供应保证保险,2、投标保证保险,3、履约保证保险,4、预付款保证保险,5、维修保证保险,（,二）忠诚保证保险,承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。,由雇主投保，以雇员的诚实信用为保险标的。,（三）产品质量保证保险,因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险。,产品质量保证保险与产品责任保险的区别,（1）保险标的不同,（2）业务性质不同,（3）责任范围不同,第八节 农业保险,一、农业保险及其特点,二、农业保险的种类,一、农业保险及其特点,1、定义：,承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。,2、特点：,（一）地域性 （二）季节性,（三）连续性 （四）政策性,二、农业保险的种类,（一）,种植业保险,1、农作物保险,（1）生长期农作物保险 （6种）,（2）收获期农作物保险,2、林木保险,（1）林木保险（火灾）,（2）果木保险（产量、死亡）,（二）,养殖业保险,1、畜禽养殖保险,（1）牲畜保险,（2）家禽保险,2、水产养殖保险,（1）淡水养殖保险,（2）海水养殖保险,Thank You!,