POS收单业务流程

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,*,单击此处编辑母版标题样式,POS,收单业务培训教程,中国邮政储蓄银行,2009.9,2,业务介绍,内容提要,业务管理,系统操作,第,1,部分,第,2,部分,第,3,部分,3,业务背景,第,1,部分,业务介绍,基本知识,发展情况,一,二,三,四,发展目标,三,发展措施,4,第,1,部分,业务介绍,一、业务背景,邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能,、服务体系,逐步完善。,我国经济稳步增长，,POS,受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋规范。,截至,2009,年,8,月底，我行绿卡发卡量达到,3.17,亿张,。但是单卡消费频率和收益率均较低,。,5,5,第,1,部分,业务介绍,二、,基本知识,1,、,POS,定义,安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。,2,、,POS,基本功能,脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。,联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。,6,第,1,部分 业务介绍,3,、,POS,收单接入模式,按照接入模式的不同，,POS,收单可分为直联、间联两种模式。,直联模式：,POS,终端直接接入银联网络的联网模式；,间联模式：,POS,终端通过储蓄系统接入银联网络的联网模式。,7,交易数据,传送、接收,发送对帐单,核对账单,上传交易数据,发卡银行,支付结算款,收单银行,提供产品或服务,到商户处消费,持卡人,特约商户,第,1,部分,业务介绍,POS,交易分解流程图,银行卡组织,8,第,1,部分,业务介绍,发展,POS,业务工作流程图,商户接洽和实地考察,签署协议和法律文件,商户信用审核,商户信息录入系统,机具调试和安装,商户培训,交易开通,结算和风险管理,9,9,第,1,部分,业务介绍,三、,业务情况,截至,2009,年,6,月底，全国共有,31,家分行开办,POS,收单业务，累计装机达到,2.6,万余台。,2008,年邮储银行,POS,共受理交易,768,万笔，金额,145,亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大发展空间。,10,10,第,1,部分,业务介绍,四、,发展目标,2009-2010,年，,邮储银行,POS,收单业务发展的主要目标：力争在,2010,年底实现新增联网活动特约商户,1.5,万户，,POS,消费年交易金额不低于,2500,亿元。,11,发展,POS,收单的重,要意义,促进银行卡,业务的发展,促进储蓄、对公、,信贷业务的发展,有利于客户关系,的维护和挖掘,增加本行卡受理渠道,提高持卡人用卡频率,增加卡业务收益,增加个人、公司账户存款余额,促进个人、公司、信贷业务交叉营销,有利于拓展更多高端客户,第,1,部分,业务介绍,12,12,第,1,部分,业务介绍,五、发展措施,1,、,制定业务管理制度，完善业务管理体系,规范业务流程，制定业务管理办法。,制订合理有效的激励机制,，充分调动业务发展的积极性,。,2,、,深入开展市场调研，逐步完善系统功能,将,进一步,完善现有系统在业务管理、清算、风险控制、商户服务等方面的功能,。,13,13,第,1,部分,业务介绍,3,、,准确定位市场切入点，制定特色市场策略,抓住市场发展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策略。,4,、,整合内外部各方资源，推动业务快速发展,抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质商户资源。,整合,企业内部各方力量，共同提高,商户,服务能力,。,14,14,第,1,部分,业务介绍,5,、,高度重视风险管理，,提高风险防范和处理能力，,保证业务健康发展,制定严格的风险防范制度。,增加系统对可疑交易的监控和预警功能。,15,商户管理,第,2,部分,业务管理,机具管理,资金清算,一,二,三,四,风险管理,16,第,2,部分 业务管理,一、商户管理,1,、商户选择,选择商户时要遵循,“,合规性、安全性、效益性,”,的原则。,合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。,安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。,效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广大持卡人的生活密切相关或正处于新兴发展期。,17,第,2,部分 业务管理,2,、商户初审,对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。,要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。,审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证,在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。,18,第,2,部分 业务管理,3,、协议签署,通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定,中国邮政储蓄银行特约商户受理银行卡协议书,。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。,19,第,2,部分 业务管理,4,、商户培训,在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次，并保留每次培训记录，以备核查。,5,、商户回访,应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，原则上一个月至少一次，并进行回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，巩固和强化我行与商户的合作关系。,20,第,2,部分 业务管理,6,、商户退出,包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进行机具回收，并在,POS,收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。,7,、档案管理,各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。,21,第,2,部分 业务管理,二、机具管理,1,、各级分支机构应对,POS,机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换,POS,机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，,5,个工作日内完成设备安装、测试工作。,22,第,2,部分 业务管理,2,、,POS,机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责,POS,密钥的保管、下载和,POS,参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与,POS,机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证,POS,设备的正常运行。,3,、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证,POS,机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。,23,第,2,部分 业务管理,三、资金清算,1,、清算内容,POS,收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。,2,、,商户结算时限,特约商户结算款项应在,3,个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。,3,、,差错处理,特约商户结算款项的差错应由会计部门确认后，在,3,个工作日内进行处理。,24,第,2,部分 业务管理,四、风险管理,1,、,POS,收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理等整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范,POS,收单业务中的财务损失和信誉损失。,2,、在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进行一定限制。,25,第,2,部分 业务管理,3,、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。,4,、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，并向公安机关报案。,26,第,2,部分 业务管理,5,、,特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。,27,POS,收单自动入账基本原理,第,3,部分,系统操作,POS,收单系统操作,会计分录,一,二,三,28,第,3,部分 系统操作,一,、,POS,收单自动入账基本原理,1,、,横联模式：,ATM/POS,银联前置下载上日银联区域中心系统记录的邮储,POS,交易数据后进行二次清分处理，生成,POS,商户结算文件并发送给储蓄系统省中心；储蓄系统省中心收到后实时生成储蓄系统和公司系统,POS,商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。,29,第,3,部分 系统操作,2,、,纵联模式：储蓄省中心系统日终时根据系统记录的上日,POS,交易数据生成储蓄系统和公司系统,POS,商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。,30,第,3,部分 系统操作,31,第,3,部分 系统操作,工作,内容,前置系统录入商户信息,储蓄系统录入商户基本信息,储蓄系统录入商户账户信息,POS,终端安装与调试,前置系统发送对账文件,横联省,纵联省,二、,POS,收单系统操作,32,第,3,部分 系统操作,（一）,横联省商户信息维护,1,、,商户基本信息维护,商户基本信息由业务人员在,ATM/POS,银联前置系统中进行维护。,省中心前置系统管理员应为下辖市县局设定二级操作权限，让各市县局业务人员自行对所属商户信息进行维护和管理。如,POS,收单业务采用省行集中管理模式，则可不设定二级权限。,省中心业务人员可查看全省的商户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息。,ATM/POS,银联前置系统具体使用说明参见,中国邮政,ATM/POS,前置操作手册,。,33,第,3,部分 系统操作,2,、,商户账户信息维护,省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入交易代码为,060304,的商户结算信息管理界面，将商户账户信息录入系统，并通过此交易对商户账户信息进行查询、增加、修改和删除。,省中心业务人员可查看全省的商户账户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息，。,注意事项：,如需对商户账户信息进行删除，需通知省中心系统管理员将后台数据做删除处理。,34,第,3,部分 系统操作,POS,结算入账标志，从省中心应付,POS,款账户中扣款为商户入账的选择省中心应付,POS,款，从市县局应付,POS,款账户中扣款为商户入账的选择市县局应付,POS,款。,结算账户如为,28,位内部账户的，结算账户类型一律选择,“,折,”,；如为他行账户时，选择他行，并将帐号和户名录入系统。,结算周期选择：固定结算周期为每天结帐，指定间隔结算周期为每,3,天进行一次汇总结帐。,35,第,3,部分 系统操作,36,第,3,部分 系统操作,37,第,3,部分 系统操作,38,第,3,部分 系统操作,39,第,3,部分 系统操作,40,第,3,部分 系统操作,41,第,3,部分 系统操作,42,第,3,部分 系统操作,43,第,3,部分 系统操作,44,第,3,部分 系统操作,3,、,POS,终端交易和日终处理,商户收银员在,POS,上进行刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业结束后进行,POS,结算交易。,后续处理按照,POS,收单自动入账横联模式进行。,注：,ATM/POS,银联前置系统接收到银联结算数据并生成,POS,结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给储蓄系统省中心。,45,第,3,部分 系统操作,前置系统向储蓄系统发送的,POS,结算文件,序号,域名,格式长度,类型,描述,1,清算日期,N8,Number,格式,YYYYMMDD,2,商户编号,C15,String,前,3,位必须为,100,3,商户名称,C60,String,4,结算金额,N15,Number,无小数位，即金额*,100,5,收单手续费,N15,Number,无小数位，即金额*,100,46,第,3,部分 系统操作,4,、,POS,入账信息查询,清算会计人员登录清算控制台，进入对公管理中的查询打印管理，选择,POS,入账信息查询交易。,输入交易起止日期、商户编号、结算机构等，输出报表。,注意事项,报表可对入账状态为入账成功、失败、入账中、未维护、他行帐户的商户数量和金额进行汇总统计。,本期应入账金额,=,结算金额,+,本期调整金额,数据日期是系统生成数据的日期。如,2009,年,9,月,1,日发生的,POS,交易，系统,9,月,2,日生成结算文件，,9,月,2,日为数据日期。,结算账户为他行的商户，入账状态显示为他行账户，结算款不能直接转入他行账户，而是转入省中心或市县局的应付,POS,款账户，由省中心或市县局清算会计人员手工完成向他行转账工作。,47,第,3,部分 系统操作,48,第,3,部分 系统操作,49,第,3,部分 系统操作,50,第,3,部分 系统操作,51,第,3,部分 系统操作,52,第,3,部分 系统操作,53,第,3,部分 系统操作,54,第,3,部分 系统操作,55,第,3,部分 系统操作,5,、,POS,入账手工调整,分行清算会计人员登录清算会计控制台，选择对公管理，选择查询打印管理，进入,POS,入账手工调整交易。,输入商户号、日期、调整金额之后，点击增加。,注意事项,调增输入数字，调减输入,“,-,”,和数字；调减时如扣减金额大于当日结算金额，则进行累加扣减，直到扣完为止。,对调整金额保存后将于次日和结算金额相加后，得到商户次日的入账金额；对于已经保存的调整交易可以进行查询、修改和删除。,本交易需经主管授权。,56,第,3,部分 系统操作,57,第,3,部分 系统操作,58,第,3,部分 系统操作,59,第,3,部分 系统操作,60,第,3,部分 系统操作,61,第,3,部分 系统操作,6,、,对公系统打印进账单功能,网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印，进入外系统电子回单打印，选择,POS,入账凭证，点击打印，将所有该网点项下的进账单打印出来。,62,第,3,部分 系统操作,63,第,3,部分 系统操作,64,第,3,部分 系统操作,65,第,3,部分 系统操作,66,第,3,部分 系统操作,67,第,3,部分 系统操作,（二）,纵联省系统操作,1,、,商户基本信息维护,ATM/POS,银联前置系统的商户基本信息维护操作同横联省。,储蓄系统商户基本信息维护：省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入,060301,交易录入商户基本信息。,注意事项,如商户最高手续费有限额，则输入最高手续费金额，如地产类,1%,，最高,50,。如商户为按比例收取手续费，则将最高手续费设定为,9999,。,2,、商户账户信息维护,操作同横联省,68,第,3,部分 系统操作,69,第,3,部分 系统操作,70,第,3,部分 系统操作,71,第,3,部分 系统操作,3,、,POS,终端交易和日终处理,操作同横联省。储蓄系统省中心日终对根据系统记录的,POS,流水数据进行记账处理。,4,、,POS,入账信息查询,操作同横联省。,5,、,POS,业务交易局登记簿,清算会计人员登录清算会计控制台，选择报表管理，选择历史报表查询打印，选择,POS,业务交易局登记簿。,72,第,3,部分 系统操作,6,、,POS,业务商户登记簿,路径同上，,选择,POS,业务商户登记簿。,7,、,POS,商户轧账单,路径同上，,选择,POS,商户轧账单,8,、对公系统对账单打印功能同横联省。,73,第,3,部分 系统操作,74,第,3,部分 系统操作,75,第,3,部分 系统操作,76,第,3,部分 系统操作,77,第,3,部分 系统操作,78,第,3,部分 系统操作,79,第,3,部分 系统操作,三、会计分录,1,、,横联省,对公收到资金和银联结算文件，与对公商户结算，相应的会计分录为,对公,借：存放央行款项,-,准备金,（委托总行支付银联款，借：存放行内款项资金清算,）,贷：跨行清算资金往来,-,银联跨行清算,借：跨行清算资金往来,-,银联跨行清算,贷：其他应付款项,-POS,消费款（应付,POS,结算款）,借：其他应付款项,-POS,消费款（应付,POS,结算款）,贷：单位活期存款,80,第,3,部分 系统操作,对公将属于储蓄的资金与储蓄个人商户结算，相应的会计分录为：,对公,借：其他应付款项,-POS,消费款（应付,POS,结算款）,贷：行内资金往来,-,储蓄往来,-,银联结算款户,储蓄,借：行内资金往来,-,对公往来,-,银联结算款户,贷：个人活期存款（商户）,81,第,3,部分 系统操作,2,、纵联省会计分录,储蓄系统的会计分录为：,储蓄 借：存放行内款项资金清算,贷：应付款项,-POS,款（应付,POS,结算款）,借：应付款项,-POS,款（应付,POS,结算款）,贷：个人活期账户（商户）,储蓄系统与对公商户结算，相应的会计分录为：,储蓄 借：存放行内款项资金清算,贷：应付款项,-POS,款（应付,POS,结算款）,借：应付款项,-POS,款（应付,POS,结算款,贷：行内资金往来,-,对公往来,-,银联结算款户,对公 借：行内资金往来,-,储蓄往来,-,银联结算款户,贷：单位活期账户,82,第,3,部分 系统操作,3,、,POS,入账手工调整,横联省,入账为储蓄系统账号时，系统生成分录：,借：应付款项,POS,款,贷：下级存放款资金清算,借：存放上级款资金清算,贷：个人活期存款（商户）,省分行会计还需手工补一个分录,借：资金清算往来跨行往来,贷：应付款项,POS,款,入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：,借：应付款项,POS,款,贷：行内资金往来对公往来银联结算款,公司系统生成分录：,借：行内资金往来储蓄往来银联结算款,贷：其它应付款,POS,结算款,83,第,3,部分 系统操作,借：其它应付款,POS,结算款,贷：行内存放款项资金清算,借：存放行内款项资金清算,贷：单位活期存款（商户）,纵联省,入账为储蓄系统账户时，系统生成分录：,借：应付款项,POS,款,贷：下级存放款资金清算,借：存放上级款资金清算,贷：个人活期存款（商户）,省分行会计还需手工补一个分录,借：存放上级款资金清算（省分行）,贷：应付款项,POS,款,84,第,3,部分 系统操作,入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：,借：应付款项,POS,款,贷：行内资金往来对公往来银联结算款,公司系统生成分录：,借：行内资金往来储蓄往来银联结算款,贷：其它应付款,POS,结算款,借：其它应付款,POS,结算款,贷：行内存放款项资金清算,借：存放行内款项资金清算,贷：单位活期存款（商户）,注：调增时，蓝字记账；调减时，以红字记账。,谢 谢！,