中国银行个人金融部--清算业务基本知识

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,*,中国银行个金总部银行卡模块培训,收付清算,2010,年,8,月,1,议程,银行卡清算基本知识,银行卡清算体系架构,收付清算团队职责及分工,2,伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高水准银行卡收付清算服务。,1987,年，全国首家发卡清算行；,1993,年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业化、高水准的外卡争议服务；,1997,年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；,2002,年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；,2004,年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定；,2005,年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集中平台发卡的结算与客户争议处理业务；,2007,年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；,3,银行卡清算基本知识,银行卡交易背后的故事,发卡行,收单行,持卡人,商户,转接机构,4,银行卡清算基本知识,概念介绍,交易参与者：发卡方、收单方、第三方,交易类型：,非金融交易：查询、预授权等,金融交易：消费、转帐、现金存取等,差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等,交易流程：授权、清分、清算,5,交易参与者-发卡方,发卡行（,Issuer,）,发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。,发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。,持卡人（,Cardholder,）,持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金额会从存款帐户中扣除,;,如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可以选择全额付清或是部分付清。,持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。,6,交易参与者-收单方,收单行（,Acquirer,）,:,收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后的余额转入商户。,收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。,商户（,Merchant,）,:,特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能确保在,T+X,日后从收单行取得商品费用。,商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。,商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损失负责。,7,交易参与者-第三方机构,卡组织（,Card Scheme,）：,卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费。,国际转接组织，如,Visa,，也负责跨国货币转换。,中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。,转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、定价格的优势。,卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争议处理制定交易规则。,8,银行卡清算体系架构,银行卡清算基本知识,银行卡清算体系架构,发卡结算,收单结算,集中清算,国际组织争议处理,银联交易争议处理,收付清算团队职责及分工,9,银行卡清算体系架构,集中发卡结算,主要工作,银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过程。,2005,年，配合总行集中发卡平台,EISS,的投产，成立集中发卡组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初期的,3,人，逐步增至,10,人。,主要系统介绍,发卡系统（,EISS,）：,负责管理持卡人资料、帐户、各类交易的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。,10,2.1,银行卡清算体系架构,发卡结算,支持交易类型,消费,普通消费：,POS,、网银渠道的消费和退货交易,消费分期：普通分期、大额分期、账单分期,现金取现,柜台存款、,CDM,存款,现金取款,柜台取款、,ATM,取现,转帐类交易,柜台转帐转入、,ATM,转帐转入、网银转帐转入、电话,POS,转帐转入,转帐转出,柜台转帐转出、,ATM,转帐转出、网银转帐转出、电话,POS,转帐转出,11,发卡清算工作,总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算,入账,对帐,过账,结算,总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理,项目管理,2.1,银行卡清算体系架构,发卡结算,12,总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算,入账,可由系统自动导入发卡的交易结算,可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由,IST,系统进行清分，清分后发送给,EI,清算系统对交易进行清算，并向发卡系统传输入账信息。清算系统,EI,和发卡系统,EISS,会根据清算、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统,ERM,中,以供清算人员进行账务处理。例如：自动还款、,POS,交易等。,无法由系统自动导入发卡的交易结算,部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。,2.1银行卡清算体系架构发卡结算,13,对账,核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日不能处理的要进行挂账。,过账,每日发卡系统和数据仓库系统向,SAP,传送预制凭证；部分业务需通过手工输入,SAP,方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核人员过账。过账后,SAP,生成总行会计系统传票。,清算,清算人员将,SAP,生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时，将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分行清算。,2.1银行卡清算体系架构发卡结算,14,总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理,持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。,客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式发送给清算团队。,清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。,客服人员将结果通知持卡人。,2.1银行卡清算体系架构发卡结算,15,参与的发卡项目,准贷记卡数据移植与发卡上收。,总行平台新发行卡种的测试环境、准生产环境清算测试。,总行平台发行卡种的新增交易渠道、新增交易类型的相关清算测试。,总行蓝图项目与发卡清算相关的项目开发与测试。,2.1银行卡清算体系架构发卡结算,16,集中收单结算清算,主要工作,中行已完成收单系统集中，由,EACQ,负责生成商户入账报表及文件，送相关系统进行商户入账；由,EI,系统生成清分清算报表及文件，由清算人员与分行及相关清算组织进行资金清算。,主要系统介绍,收单系统（,EACQ,） ：负责商户资料维护、费用计算和商户清算等功能。,清分清算系统（,EI):,负责总分行及各清算组织之间的清分工作。,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,17,核心系统,核心功能分模块实现,商户管理在,EACQ,系统中实现,交易查询功能由,CSR,及,EACQ,实现,POS,驱动在,IST,系统中实现,交易路由转接功能由,IST,实现,终端管理,终端管理的静态参数维护由,EACQ,实现,参数下载由,IST,实现,EACQ,提供相对单一的用户操作界面,商户管理、商户清算,交易查询、终端管理,RTS,EI,NIC2,EACQ,POS,驱动,商户管理,结算对帐,交易,管理,终端,管理,用户界面,EACQ,终端,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,18,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,19,收单清算流程,商户入帐,系统会将待清算数据（包括当天的正常交易数据及以往延迟清算交易数据）进行相应的处理，计算出每个商户的清算净额（入帐或扣帐），并进行资金清算和帐务处理，同时生成汇总或明细类清算报表。由于商户清算开户行的不同会有以下两种入账方式：,对于我行开户的特约商户，总行会通过,RTS,系统直接发起对商户的资金清算，直接将头寸划拨商户开户行。,对于他行开户的特约商户，总行会通过人行支付系统将清算头寸直接划拨到商户开户行帐户，完成商户清算。,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,20,手工单据的清算流程,分行在,EACQ,系统中录入手工单据。（消费）,支持卡种：行内贷记卡、准贷记卡；银联信用卡；,VISA,、,MasterCard,、美运、,JCB,卡。,操作流程：,分行收到商户上交的消费手工单，录入,EACQ,系统。,EACQ,在第二天批处理时，手工单交易和刷卡交易同时清算，在商户的进账单和交易明细中列出，总行统一给商户入账，无需分行做账务处理。,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,21,收单清算工作的新发展,-,商户入账落地分行,背景：,集中到总行,EACQ,系统中的商户数量与日剧增，给总行,RTS,系统带来了巨大的压力。因此，改变商户入帐模式势在必行。,模式：,总行通过,RTS,分别向该方案落地的分行入一笔汇总账，同时将交易明细文本下传分行，由分行将数据导入系统后完成商户的入账工作。,流程：,分行清算人员接到总行下划入账头寸后，与头寸报表汇总金额核对无误后，应根据头寸报表中的内容查看相应的清算报表，核对信息无误后，再将商户入账文本导入,RTS,系统中，完成商户的入账工作。,2.2,银行卡清算体系架构,收单结算,22,外币交易集中清算（国际组织转接交易、中银卡司部分交易代清算）,主要工作,作为中行与国际组织集中清算点代分行与卡组织进行集中清算。清算的交易涉及：,分行渠道受理外卡的交易。,总行平台集中卡片、分行分散的准贷记卡、借记卡在外卡组织发生的交易。,商务公司资金划付等项工作。,作为中行与中银卡司集中清算点代分行与卡司进行集中清算。清算的交易涉及：,长城国际卡海外分行取现交易。,长城国际卡的欧元、英镑海外、国内分行柜台还款交易。,本币交易集中清算（本代本、银联转接交易）,主要工作,作为中行与银联集中清算点代分行与银联进行集中清算。,作为全辖银行卡交易清算所，为分行间发生的交易进行清算。,清算的交易涉及：,集中平台卡片、分行准贷记卡、借记卡在其它分行渠道发生的交易。,集中平台卡片、分行准贷记卡、借记卡在银联发生的交易。,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,23,清算业务架构是建立于技术系统架构上的,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,24,主要系统介绍,清算清分系统（,EI,）：作为总行集中清算系统的核心，承担着跨省单信息清算、与外卡组织清算、境内双信息交易清算的功能。作为对外卡清算的总出口，对内连接争议管理系统，对外连接,MC,，,VISA,，,JCB,，,AE,，,DINERS,，卡司。,交易的清分,对帐和帐务调整,净额计算,与相关机构批量清分,/,清算接口,接收,/,发送清算文件,对争议及差错的清算,争议交易管理,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,25,EI,系统内部模块及结构,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,26,EIA,模块,收单交易清算处理,EIA,模块功能描述,集中收单交易的拆分处理,生成集中收单交易的商户入帐文件,生成分行联机代收付交易的商户入帐文件,EIA,模块,Incoming,文件,集中收单,GAF,文件,EACQ,手工单,GAF,文件,分行联机代收付,GAF,文件,EIA,模块输出文件,商户入帐文件,外卡交易,GAF,文件,中行贷记卡,/QCC,卡,GAF,文件,EIA,模块支持交易类型,POS,交易,联机代收付交易,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,27,EIC,模块,EIC,模块功能描述,支持外卡收单清算（包括分行收单、总行集中收单）,EISS,发卡,VISA, MC, JCB,收单交易的入帐,客户端交易查询,发卡交易的差错处理,EIC,模块,Incoming,文件,分行外卡,EDC,文件,总行集中收单外卡,GAF,文件,卡组织,Incoming,文件,(VISA/MC/JCB),DMS,争议交易文件,EIC,模块输出文件,卡组织的,OUTGO,文件（,VISA/MC/JCB/AMEX/DINNER/BOCHK,）,EISS,卡入帐文件,EIC,模块支持交易类型,POS,交易,差错交易,收费和支付,EIC,模块对外接口（行内）,DMS,交易文件（,EI,DMS,）,争议交易文件（,DMS,EI,）,SAP,数据文件,DW,QCC,二期新增接口,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,28,EIS,模块功能描述,支持跨省借记卡,POS,交易清算,所有卡类的,ATM,交易清算,零售代做柜台交易清算,集中收单他行卡交易清算,QCC,上收分行柜台交易、,POS,转帐交易,银联,/VISA/MC/,卡司的交易对账处理,自动还款,/,批量代收付交易的清算,EIS,模块,Incoming,文件,ISTLOG,CUP/VISA/MC/,卡司的对账文件,EIS,模块输出文件,给,EIQ,的,QCC,卡柜台交易文件,EISS,卡入帐文件,EIS,模块支持交易类型,POS,交易,ATM,交易,柜台交易,EIS,模块对外接口（行内）,SAP,DW,QCC,二期新增接口,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,29,EIQ,模块功能描述,支持跨省双信息交易清算,跨行双信息交易清算,集中收单贷记卡,/,准贷记卡交易清算,QCC,上收分行,POS,转帐交易清算,客户端交易查询,EIQ,模块,Incoming,文件,分行,EDC2,文件,CUP,清算文件,EIA,拆分的集中收单贷记卡,/,准贷记卡收单交易、联机代收付,GAF,文件,EIS,生成的,QCC,卡柜台交易,EIQ,模块输出文件,CUP,的,OUTGO,文件,分行来帐文件、网帐确认文件,EISS,卡入帐文件,EIQ,模块支持交易类型,POS,交易,自动退单交易,跨省柜台交易,EIQ,模块对外接口（行内）,DW,QCC,二期新增接口,2.3,银行卡清算体系架构,集中清算,30,国际组织转接交易争议处理,主要工作,代辖内分行与国际组织进行沟通，指导分行相关人员开展争议处理工作，提高全辖争议业务水平,作为发卡行，通过作为交易转接方的国际组织与海外收单行联系，对交易进行查询、调单和争议处理。,作为收单行，通过作为交易转接方的国际组织与海外发卡行联系，对交易进行查复和争议处理。,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,31,基本概念,什么是争议,争议由持卡人发起，是相对于正常交易而言的一种特殊交易。如持卡人对其信用卡中的某笔交易有疑问，持卡人可通过其发卡行要求对该笔疑问交易进行调查，调查并妥善解决该笔疑问交易的过程即为“争议”。,争议,的类型,我行作为收单行接受的争议,我行作为发卡行发出的争议,外卡争议,指我行作为收单行接受并处理通过,VISA,、,MasterCard,、,JCB,网络清算的争议交易，或我行作为发卡行通过,VISA,、,MasterCard,、,JCB,网络发出并处理争议交易,。,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,32,外卡争议概述,Visa,、,MasterCard,、,JCB,对于发卡行、收单行及其商户的操作有一套规范的操作规则，所有发卡行、收单行及其商户必须严格按照国际组织规则规范地进行信用卡交易。,对于持卡人不承认或发卡行认为收单行或商户操作不规范的交易，发卡行可以按照国际组织规则向收单行进行查询和追款，收单行及其商户必须按照国际组织规则对争议交易进行核实，对于确实存在问题或操作不规范的交易要主动进行更正处理，对于正常交易要及时回复发卡行相关信息，而对于双方都不承认责任的交易由国际组织进行判决。,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,33,Visa,卡争议流程,60,天,45,天,120,天,or75,天,360,天,仲 裁（,Arbitration,）,二次提示（,Representment,）,拒 付（,Chargeback,）,查 询（,Retrieval,）,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,34,MasterCard,、,JCB,卡争议流程,45,天,45,天,120,天,or75,天,18,个月（,JCB:3,年）,二,次拒付（,2nd Chargeback,）,二次提示（,Representment,）,拒 付（,Chargeback,）,查 询（,Retrieval,）,仲 裁（,Arbitration,）,45天,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,35,查询,发出,交易,查询表,回复,查询的发起,对于持卡人有争议的交易，发卡行可以向收单行发出一个查询请求，收单行必须在规定的期限内回复。,在接到发卡行的查询后，会通过,交易查询表,将发卡行的查询原因、需要商户提供的单据以及查询回复期限告知商户,。,回复,商户按照交易查询表上内容回复收单行。收单行根据商户的回复意见进行处理,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,36,拒付,拒付,-CHARGEBACK:,对于持卡人有争议的交易发卡行也可以通过拒付直接进行追款，或对于查询回复后的交易持卡人仍然有争议的交易和发卡行认为收单行查询回复存在操作问题的交易，发卡行也可以继续进行拒付追款,拒付结果,拒付,商户吃帐,对于发卡行拒付的交易，商户确实存在操作等问题时，商户自行承担此笔交易款项。,二次提示,对于发卡行拒付的交易，商户核实后没有问题的交易向收单行回复相关证明单据，收单行将通过国际组织向发卡行发出二次提示。,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,37,二次拒付,MasterCard,、,JCB,规定,：对于收单行二次提示后持卡人仍有争议的交易，发卡行可以进行二次拒付,二次拒付期限,：自二次提示起,45,天,仲裁,(MasterCard,、,JCB),MasterCard,、,JCB,规定对于发卡行二次拒付,/,拒绝收单行预仲裁的交易，收单行可以向国际组织提交仲裁申请，由国际组织对交易进行责任判定。,预仲裁、仲裁（,Visa,）,预仲裁,(PRE-ARBITRATION),：,VISA,规定收单行二次提示后，持卡人仍然有争议,/,发卡行认为收单行,/,商户操作不规范的交易，发卡行可以在向收单行发送仲裁通知前，发送预仲裁通知并等待收单行回复结果来判断是否继续仲裁。,仲裁,(ARBITRATION),：,VISA,规定收单行拒绝二次提示,/,预仲裁后，持卡人,/,仍然有争议,/,发卡行认为收单行,/,商户操作不规范的交易，发卡行可以向,VISA,发送仲裁申请，由国际组织判定责任的归属。,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,38,仲裁流程,1.,预仲裁,Pre-Arbitration,2.,备案,3.,与双方会员联络,Contacts both Members,4.,仲裁委员会裁决,Arbitration Committee decides,5.,通知败诉方,Informs the loser,6.,案件结束,Case closed,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,39,费用,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,40,预依从、依从：,发卡行对于没有具体的拒付原因的争议交易，其可以针对收单行,/,商户的违规向国际组织提出依从申请进行追款，且在依从正式提交国际组织前要向收单行发送预依从通知。,期限：自交易日起,120,天或自发卡行发现收单行,/,商户违规起,120,天,裁决费用：同仲裁费用,2.4,银行卡清算体系架构,国际组织交易争议处理,41,银联转接交易争议处理,主要工作,代辖内分行与银联进行沟通，指导分行相关人员开展争议处理工作，提高全辖争议业务水平。,作为发卡行，通过作为交易转接方的中国银联与收单他行联系，对交易进行查询、调单和争议处理。,作为收单行，通过作为交易转接方的中国银联与发卡他行联系，对交易进行查复和争议处理。,2.5,银行卡清算体系架构,银联交易争议处理,42,主要内容,查询查复,适用卡种,时间期限,凭证索取,发卡,收单,差错处理,长款,退单,再请款,二次退单,单边帐,发卡,收单,2.5,银行卡清算体系架构,银联交易争议处理,43,议程,银行卡清算基本知识,银行卡清算体系架构,收付清算团队职责及分工,44,收付清算团队职责及分工,银行卡是一种银行向其客户提供的电子支付工具。支付工具的本质决定了向客户提供支付结算、资金清算服务是银行发行借记卡、准贷记卡和贷记卡产品的基本出发点。,中国银行银行卡支付清算业务对内分为面对持卡人与特约商户的,支付结算、争议处理,和面对国内外卡组织与辖内各分行之间的,资金清算,两个层次。,收付清算业务是银行卡,客户服务的延伸,，中国银行通过强大的信息科技开发能力，提高收付清算业务的自动化水平，确保持卡人与特约商户提供,交易结算入账的准确性与及时性,；同时确保金融机构间资金清算的安全性与准确性。,截至,2010,年,5,月底，处理收单交易,1.69,亿笔，收单退款,4.9,万笔；处理发卡交易,2.9,亿笔。,截至,2010,年,5,月底，外卡清算,150,万笔，收发报单,32,万笔，会计录入,30,万笔。,收付清算业务是银行卡,客户服务的延伸,，中国银行通过高素质专业人才向持卡人与特约商户提供,高质量的争议处理服务,，向我行客户提供高水准的服务。,2009,年，获得,VISA,国际组织全球最佳争议服务奖；,截至,2010,年,5,月底，完成外卡争议一万笔、银联争议,9.6,万笔；,45,根据银行卡业务战略规划，做好清算相关的落实工作。,支持战略规划中的发卡发展目标，提升持卡人交易的入账及时性、正确性；依据国际组织及银联规则及时、准确地进行查询和争议处理。,支持战略规划中的收单发展目标，提升特约商户资金的入帐及时性、正确性；依据国际组织及银联规则及时、准确地进行查询和差错处理。,根据清算业务的特性，进一步提升业务处理的自动化效率，不断研究清算管理规定和清算规则，完善清算业务流程，控制及减少操作风险。,不断培养银行卡清算方面的专业化人才，建立人才队伍。,收付清算团队职责及分工,46,银行卡清算业务的管理,根据总行卡中心的整体业务发展目标，制定银行卡清算的工作计划。通过集中培训、现场指导以及解决各类清算疑难问题等多种方式指导分行开展清算工作，提高全辖银行卡清算业务的水平。,根据银行卡业务的整体发展目标，依据国际组织和中国银联的业务管理规定和清算规则，制订银行卡资金清算作业流程和规章制度。,制订并完善银行卡资金清算作业流程和规章制度，,管理总、分行端的发卡清算业务,，规范发卡业务的清算操作流程；,制定银行卡会计制度管理办法、账务核算手续以及往来科目管理实施细则,，并对全辖执行情况进行检查、监督与指导,集中发卡、收单清算机构,制订发卡账务处理的作业流程和规章制度，管理总、分行端的发卡清算业务，规范发卡业务的清算操作流程。制订收单上收工作的整体清算流程和管理办法，操作并管理国内外,POS,和,ATM,集中收单清算业务,。,全辖银行卡交易清算所,作为中行银行卡交易清算中心，为中行各分行间跨省交易、中行与银联（国内他行、及海外银联）跨行交易、中行与各国际组织交易等进行清算。,收付清算团队职责及分工,47,组织全辖国际卡清算,制订长城国际卡清算的规章制度和作业流程，管理总行、国内外分行、中银卡司之间国际卡的清算业务，规范清算操作流程,。,全辖银联及国际组织查询及差错处理的核心平台,按照国际组织和中国银联的规则，制订中国银行外卡（收单、发卡）争议处理的规章制度，按照标准化程序处理争议业务，降低争议交易的风险。,清算运营的事后监督,根据中国银行相关规章制度、作业流程，制定银行卡清算业务事后监督制度，并确保制度落实；组织日常的账务稽查工作及清算档案管理工作。,与业务发展及清算运营相关的项目管理,根据银行卡项目建设的需要，提出各类新产品项目的清算业务需求，并对需求分析、系统改造、升级测试、投产落地等全过程进行管理。,收付清算团队职责及分工,48,总行银行卡模块和部分分行设有银行卡清算团队（部分分行不设专门的银行卡清算团队，银行卡的清算工作由分行的运营部或营业部代为完成）。,总行卡中心清算团队负责的清算工作：,准贷记卡、贷记卡、借记卡跨省交易清算、国际组织、中国银联交易的资金清算；集中发卡、收单的结算清算；发卡、收单业务的查询查复、争议处理等工作。,分行负责的清算工作：,分行分散的准贷记卡、借记卡和商户收单业务结算清算业务；,ATM,收单清算业务；同时分行配合总行、中国银联及本行的市场人员完成相关的商户、持卡人的查询、查复、及争议处理工作。,收付清算团队职责及分工,49,团队人员的基本情况,团队共计员工,4,3,人,，主管及高经各1名，经理,5,名，助经,7,人，业务员29人,总行招聘员工,10,人，中青员工3,3,人,业务类别,小组分类,人员数目,结算入账,集中发卡组,10,集中收单组,4,资金清算,行内及银联集中清算组,5,国际组织及国际卡清算组,5,争议处理,银联争议处理组,5,国际组织争议处理组,8,内部管理,账务检查组,3,账务核算与项目管理组,1,团队组织机构基本情况,总行卡模块清算团队组织架构及人员基本情况,收付清算团队职责及分工,50,分行银行卡清算人员配置情况,分行人员配置,全辖32家分行银行卡清算业务条线共计业务人员,263人,。,共有北京、上海、山东、江苏、浙江、辽宁6家分行银行卡清算人员数量超过了10人。,其中上海分行员工达34人，全辖最多。其次是北京分行，人数为28人。,宁夏分行准贷记卡上收后不再设独立的银行卡清算团队，清算职能和岗位设置在该行银行卡中心“卡营销和制卡团队”；专职清算人员仅有2人，为全辖最低。,收付清算团队职责及分工,51,管理模式,隶属部门,分行名称,单线管理,银行卡部,（18）,安徽、北京、福建、甘肃、广西、黑龙江、河北、河南、江苏、江西、辽宁、内蒙古、宁夏、山西、上海、深圳、天津、浙江,个人金融部（3）,贵州、海南、西藏,运营管理部（7）,重庆、吉林、青海、山东、四川、新疆、云南,营业部(1),广东,双线管理,银行卡中心其他部门协同管理(3),湖北、湖南、陕西,分行银行卡清算组织架构整体情况,分行组织架构,依据分行各部门的职责和清算涉及后台系统的管理归属不同，分行银行卡清算部门组织架构分为,单一部门管理,和,双线管理,两种模式。其中：,归口银行卡中心管理的有18家分行，占比约60%，,归口运营管理部管理的有7家分行，约占22%，,归口个人金融部管理的有3家分行，,归口营业部管理的有1家分行。,湖北、湖南、陕西3家分行采取“双线管理”的模式，由银行卡中心和其他营运部门共同处理银行卡清算业务。,收付清算团队职责及分工,52,