01-保险基础知识

保险基础知识,第一章风险与风险管理,第一章 第一节 风险概述,风险的含义,风险的构成要素,风险的种类,风险的特征,风 险 概 述,定义,广义,：,风险 盈利 损失,狭义,：,风险 损失,风险因素,风险事故,损失,要素,关系,按产生的原因:,自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险,按风险标的:,财产风险、人身风险、责任风险、信用风险,按风险性质:,纯粹风险、投机风险,按风险产生的社会环境:,静态风险、动态风险,按产生风险的行为:,基本风险、特定风险,风险的不确定性：,总体上的必然和个体上的偶 然性,风险的客观性,：,决定了保险活动的必要性,风险的普遍性,：,风险无处不在，无时不有,风险的可测定性,：,概率论和数理统计,风险的发展性,：,如太空发射卫星,第一章 第二节 风险管理,含义与演变,程序,目标,方法,风 险 管 理,定义,含义,演变,1、,减小风险事故的发生机会,损失前目标,2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生,3、减轻烦恼和忧虑，提供良好环境,4、遵守和履行.社会责任和行为规范,损失后目标,1、减轻损失的危害程度,2、及时提供经济补偿,避免,控制型风险管理技术,预防,抑制,自留风险：风险自我承担,财务型风险管理技术,非保险转移,转移风险,保险转移,风险识别,风险估测,风险评价,选择风险管理技术,评估风险管理效果,第二章 保险概述,第一节 保险的要素与特征,第二节 保险的分类,第三节 保险的功能,第四节 保险的产生与发展,第二章 第一节 保险的要素与特征,保 险 的 要 素 与 特 征,互助性,“一人为众，众为一人”,法律性,合同行为,经济性,经济保障活动,商品性,等价交换的经济关系,科学性,处理风险的科学有效措施,保险与社会保险,保险与救济,保险与储蓄,定义,要素,特征,与相似,制度的,比较,（一）可保风险的存在,（二）大量风险的集合与分散,（三）保险费率的厘定,（四）保险准备金的建立,（五）保险合同的订立,技术要求,风险的大量性,运用备件,风险的同质性,第二章 第二节 保险的分类,保 险 的 分 类,原保险,再保险,共同保险,重复保险,按照实施方式,按照保险标的,按照承保方式,强制保险,（又称“法定保险”）,自愿保险,财产保险,1）财产损失保险,2）责任保险,3）信用保险,人身保险,1）人寿保险,2）健康保险,3）意外伤害保险,第二章 第三节 保险的功能,保 险 的 功 能,保险保障功能,资金融通功能,社会管理功能,财产保险-经济补偿,人身保险-保险金的给付,社会保障管理,社会风险管理,社会关系管理,社会信用管理,第二章 第四节 保险的产生与发展,保险的历史沿革,中国保险业的现状与发展前景,保险的产生与发展,第三章 保险合同,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理,第三章 第一节 保险合同的特征与种类,定义,特征,种类,保险合同的特征与种类,有偿合同,保障合同（有形与无形保障）,双务合同,附合合同,射幸合同,最大诚信合同,按合同的性质,:,补偿性保险合同、给付性保险合同,按保险标的的价值在订立时是否确定,：,定值保险合同、不定值保险合同,按承担风险责任的方式,：,单一风险、综合风险、一切险,按保险金额与保险标的的实际价值对比关系,：,足额保险合同、不足额保险、 超额保险合同,按保险标的,：,财产保险、人身保险,按承保方式：,原保险、再保险,第三章第二节 保险合同的要素,主体,客体,内容,保险合同的要素,（一）条款及其分类：,按性质（基本和附加）,按约束程度（法定和任意,）,当事人：,保险人(组织形式,:股份有限公司和 相互保险公司),投保人,关系人：,被保险人,受益人(特定关系人),（一）保险利益是保险合同的客体,（二）保险标的是保险利益的载体,（二）保险合同的基本事项：,1、,保险合同当事人和关系人的名称和住所,2、保险标的 3、保险责任和责任免除 4、保险期间和保险责任开始时间,5、保险价值 6、保险金额 7、保险费及其支付方法 8 保险金赔偿或给付办法,9、违约责任和争议处理 10、订立保险合同的年、月、日,第三章第三节 保险合同的订立与效力,订立,形式,与构,成,效力,保险合同的订立与效力,定义,步骤：,要约（订约提议）,承诺（接受提议）,（一）保险合同的书面形式:,1、保险单2、暂保单3、保险凭证4、其他书面形式,（二）保险合同的构成:,在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保 险合同的组成部分。,投保单,批单（又称背书）,（一）保险合同的成立与生效,1、保险合同的成立,2、保险合同的生效,（二）保险合同的有效与无效,1、保险合同有效的条件,2、保险合同的无效,第三章第四节 保险合同的履行,投保人义务,保险人义务,保险合同的履行,（一）承担赔偿或给付保险金的义务,（二）说明合同内容的义务,保险人对责任免除条款必须明确说明，否则，责任免除条款不产生效力,（三）及时签单的义务,（四）为投保人或被保险人保密的义务,1、如实告知 2、交纳保险费 3、防灾防损,4、危险增加通知 5、保险事故发生后及时通知,6、损失施救 7、提供单证 8、协助追偿,第三章第五节 保险合同的变更、中止及终止,变更,中止,终止,保险合同的变更中止及终止,（一）保险合同主体的变更,1、保险人的变更 2、投保人、被保险人、受益人的变更（财产保险、人身保险,）,（二）保险合同内容的变更,（三）保险合同变更的程序与形式,定义:,保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效。,在合同,中止期间,发生的保险事故，保险人不承担,赔偿或给付,保险金的责任。,人寿保险合同，投保人在,宽限期,（一般为60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的,2年内,申请复效 。,（一）自然终止,（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止,（三）因合同主体行使合同终止权而终止,（四）因保险标的全部灭失而终止,（五）因解除而终止,1、约定解除 2、协商解除,3、法定解除 4、裁决解除,第三章第六节 保险合同的解释与争议的处理,条款的解释,争议处理方式,保险合同的解释与争议处理,（一）协商,（二）仲裁,（三）诉讼,（一）保险合同条款的解释原则,1、文义解释原则,2、意图解释原则,3、有利于被保险人和受益人原则,4、批注优于正文,5、补充解释原则,（二）保险合同条款的解释效力,1、有权解释,（1）立法解释,（2）司法解释,（3）行政解释,（4）仲裁解释,2、无权解释,第四章 保险的基本原则,第一节 最大诚信原则,第二节 保险利益原则,第三节 损失补偿原则,第四节 近因原则,第四章第一节 最大诚信原则,含义,原因,内容,违反的,表现和,法律和后果,最大诚信原则,（一）保险经营中信息的不对称性,1.投保人,保险标的广泛复杂,2.保险人 保险条款和费率,（二）保险合同的附和性和射幸性,1.附和性,投保人只能做yes/no的意思表示,2.射幸性不是所有的合同都一定要履行,告知,保证,弃权与禁止反言,含义（口头或书面陈述）,内容,形式,含义,形式,弃权,保险人弃权的,意思表示,保险人必须知道有,权利存在,禁止反言:,无论投保人/保险人如果弃权，将来都不得重新主张，主要约束保险人,违反最大诚信原则的表现形式:,误告；漏报；隐瞒；欺诈,违反最大诚信原则的法律后果,1、,违反告知的法律后果,（1）投保人违反告知的后果,（2）保险人违反告知的后果,2、违反保证的后果,一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同,第四章第二节 保险利益原则,利益的确定条件,对保险经营的意义,保险实务中的应用,保险利益原则,（一）保险利益原则的含义,保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程 中，投保人 对保险标的必须具有保险利益。,（二）保险利益原则对保险经营的意义,1、从根本上划清保险与赌博的界限,2、防止道德风险的发生,3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,（一）保险利益的定义,保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,（二）保险利益的确立条件,1、保险利益必须是合法的利益,2保险利益必须是经济利益,、 3、保险利益必须是确定的利益,（一）在财产保险中的应用,1、财产保险的保险利益确立,2、财产保险时效,3、财产保险保险利益的变动,（二）在人身保险中的应用,1、人身保险的保险利益确立 2、人身保险时效 3、人身保险保险利益的变动,（三）在责任保险中的应用,1、 公众责任保险2、产品责任保3、职业责任保险4、雇主责任保险,（四）信用保险的保险利益的确定,1、权利人对义务人的信用具有保险利益,2、义务人对自身的信用具有保险利益,第四章第三节 损失补偿原则,意义,因素,代位求偿,损失分摊,例外原则,损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义：,（二）坚持损失补偿原则的意义,1、实际损失,2、保险金额,3、保险利益,4、赔偿方式：,a.限额责任赔偿方法,b.免赔额（率）赔偿方法,1)代位求偿权,2)物上代位权,1、损失分摊原则的含义与意义,2. 损失分摊的方：,1）,比例责任制：2）限额责任制：3）顺序责任制,：,定值保险：,重置成本保险：,人寿保险：,第四章第四节 近因原则,近因与近因原则,应用,近因原则,1.近因的含义：,是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因,2.近因原则的含义：,是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关心，已确定保险责任的一项基本原则。,3、近因的认定方法：,1）规定近因的认定方法,2）在风险与损失的关系中，,1、近因的认定方法,1）从最初事件出发，按逻辑推理,2）从损失开始，按顺序自后向前,2、近因的认定与保险责任的确定,单一,原因,多种原因,同时,并存发生,多种原因,连续,发生,多种原因,间断,发生,第五章 保险公司经营的主要环节,第一节 保险销售,第二节 保险承保,第三节 保险理赔,第四节 保险客户服务,第五章第一节 保险销售,含义,环节,渠道,保险销售,保险营销的定义；,保险销售：,是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节,保险销售的意义,（一）准客户开拓,1、准保户的鉴定2、准保户开拓的步骤3、准保户开拓的途径,（二）调查并确认准客户的保险需求,1、分析准保户所面临的风险,2、分析准保户的经济状况 3、确认准保户的保险需求,（三）设计并介绍保险方案,1、保险方案的设计既要全面，又要突出重点,2、保险方案说明是指对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释,（四）疑问解答并促成签约,1、有针对性地解答准保户的疑问,2、促成签约,3、指导准保户填写投保单,保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径。,按照有无保险中介参与，可分为,直接销售渠道和间接销售渠道,第五章第二节 保险承保,含义,环节,财产核保,人身核保,保 险 承 保,定义：,是指保险人对愿意购买保险的单位或个人（既投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定的过程,核保,作出承保决策,缮制单证,复核签单,收取保费,（一）财产保险的核保要素,1、保险标的物所处的环境 2、保险财产的占用性质,3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况,4、有无处于危险状态中的财产 5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况,6、检查被保险人以往的事故记录 7、调查被保险人的道德情况,（二）划分风险单位,1、按地段划分风险单位 2、按标的划分风险单位,3、按投保单位划分风险单位,（一）人寿保险的核保要素,1、年龄和性别 2、体格及身体 3、个人病史和家族病史,4、职业、习惯嗜好及生存环境,（二）风险类别划分,1、标准风险 2、优质风险 3、弱体风险,4、不可保风险,第五章第三节 保险理赔,定义,原则,流程,保 险 理 赔,是指保险人在保险标的发生风险事故后对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。,（一） 重合同、守信用,（二） 主动、迅速、准确、合理,（三） 实事求是,（一）寿险理赔的流程,1、接案 2、立案 3、初审 4、调查,5、核定 6、复核、审批 7、结案、归档,（二）非寿险的理赔流程,1、损失通知,2、审核保险责任,3、进行损失调查,4、赔偿保险金,5、损余处理,6、代位求偿,第五章第四节 保险客户服务,定义,内容,财产特别内容,人身特别内容,保险客户服务,是指保险人在于现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理、等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。,（一）、提供咨询服务,（二）、风险规划与服务管理,（三）、接报案、查勘与定损服务,（四）、核赔服务,（五）、客户投诉处理服务,（一）、制定方案,（二）、重点落实,（三）、特殊服务,（一）、寿险契约保全服务,1、合同内容变更,2、行驶合同权益,3、续收保费,4、保险关系转移,5、生存给付,（二）、“孤儿”保单服务,1、“孤儿”保单保全服务,2、“孤儿”保单收展服务,3、 全面收展服务,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述,第二节 企业财产保险,第三节 家庭财产保险,第四节 机动车辆保险,第五节 国内货物运输保险,第六节 责任保险,第七节 信用（保证）保险,第八节 农业保险,第六章第一节 财产保险概述（1）,定义,特征,财产保险概述,广义财产保险-,财产损失，责任，信用,狭义财产保险-,（物质）财产损失,（一）财产风险的特殊性-,风险多种多样,（二）保险标的的特殊性-,可以用货币衡量,（四）保险金额确定的特殊性-,在保险价值限度以内,（五）保险期限的特殊性-,时间范围vs空间范围,（六）保险合同的特殊性-,损失补偿原则,（三）保险利益的特殊性-,1.产生于人与物的关系,2.保险利益限于实际价值,3.要求保险利益全过程存在,第六章第一节 财产保险概述（2）,种类,财产保险概述,（一）财产损失保险,1、企业财产保险 基本险、综合险、财产险、财产一切险,2、利润损失保险 间接经济损失,3、家庭财产保险 普通型、两全险、投资保障型、 个人贷款抵押房屋,4、运输工具保险 机动车辆、船舶、飞机,5、货物运输保险 水路、陆路、航空、进出口货物运输,6、工程保险 建工、安工、机器损坏,7、特殊风险保险 海洋石油开发、航天、核电站,8、农业保险 种植业、养殖业,（二）责任保险,1、公众责任保险,2、产品责任保险,3、雇主责任保险,4、职业责任保险,（三）信用（保证）保险,承保的是一种信用风险。常见的险种包括：,1、信用保险,权利人要求担保对方信用的保险,2、保证保险,被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险,第六章第二节 企业财产保险,标的,责任,保险金额,保险价值,费率和,保险期间,赔偿处理,企业财产保险,（一）可保财产,（二）特约可保财产,（三）不可保财产,（一）保险责任,（二）责任免除,（三）附加责任,（一）固定资产,（二）流动资产,（三）帐外资产和代保管财产,（一）保险费率,（二）保险期限-通常为1年,（一）赔偿金额的计算,（二）施救费用的赔偿,（三）残值处理,（四）代位求偿权的行使,（五）对原保单的批改,（六）重复保险的分摊,第六章第三节 家庭财产保险（1）,含义,标的,责任,家庭财产保险,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。,（一）普通家庭财产保险,（二）家庭财产两全保险,（三）投资保障型家庭财产保险,（四）个人贷款抵押房屋保险,（一）一般可保财产,1、普通家庭财产保险的保险标的,2、投资保障型家庭财产保险的保险标的,3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的,（二）特约可保财产,（三）不可保财产,（一）保险责任（共有6条）,（二）责任免除（共有10条）,（三）特约责任,包括盗抢责任、管道破裂及水滞责任以及第三者责任、家电安全责任等,第六章,第三节 家庭财产保险（2）,金额和,价值,期限和,费率,赔偿,家庭财产保险,1、房屋及附属设备、装潢,保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定,2、个人贷款抵押房屋,保险金额：成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定,3、室内财产,4、特约财产,1、期限：,一般家财险多为1年、3年、5年,个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年,2、保险费率：,考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费率表,1.房屋及其室内附属设备、室内装潢的赔偿,2. 室内财产的赔偿,3.施救费用的赔偿,4.残值处理,5.代位求偿权的行使,6.赔偿后对原保单的处理,7.重复保险的分摊,第六章第四节 机动车辆保险（1）,保险,标的,车辆,损失险,机动车辆保险,1：定义：,机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。,2、车辆损失险的保险标的：,各种机动车辆,3、第三者责任险的保险标的：,保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。,（一）机动车辆损失险的保险责任（7条）,（二）机动车辆损失险的责任免除,1、风险免除（8条）,2、损失免除（12条）,（三）机动车辆损失险的保险金额,1、新车购置价,2、实际价值,3、新车购置价协商确定,（四）机动车辆损失险的赔偿处理,1、免赔的规定,（1）规定免赔额（率） ，包括相对和绝对免赔,（2）按责免赔：20%、15%、10%、5% （3）事故累进免赔,2、赔偿处理，包括全部损失和部分损失,3、施救费用的分摊,4、残值处理,5、代位求偿权的行使,第六章,第四节 机动车辆保险（2）,第三者保险,附加险,无赔款优待,机动车辆保险,（一）保险责任,1、第三者人身伤亡或财产直接损毁,2、仲裁或诉讼费用,（二）责任免除,1、伤害对象的限制（3条）,2、损失原因的免除（9条）,3、不予承担的费用和损失（6条）,（三）赔偿限额,为每次事故的赔偿限额,（四）赔偿处理,为连续责任制,附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任。,（一）车辆损失险的附加险（7种）,（二）第三者责任的附加险（4种）,（三）车损、第三者责任、车上人员责任的共同附加险,（四）车损、全车盗抢险的共同附加险,（五）所有基本险和附加险的附加险,（一）享受“无赔款优待”的条件,1、保险期限必须满1年,2、保险期限内无赔款,3、按期续保,（二）享受“无赔款优待”的标准,（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题,第六章第五节 国内货物运输保险（1）,定义,责任,保额,期限,国内货物运输保险,1、定义：,以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。,2、特征：,（一）保障对象具有多变性,（二）承保标的具有流动性,（三）承保的风险具有综合性 （四）合同变更具有自由性,（五）保险期限具有空间性 （六）保险的国际性,（一）国内货物运输保险的保险责任,1、基本险的保险责任（5条）,2、综合险的保险责任（4条）,（二）货物运输保险的责任免除,保险金额确定采用定值保险方式，一般可按三种方式确定保险金额：,1、离岸价（大多数保险公司采用）,2、到岸价,3、目的地市价,保险期限：,起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所,止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15天为限,第六章,第五节 国内货物运输保险（2）,费率,赔偿,处理,国内货物运输保险,主要考虑因素：,1、运输方式,2、运输工具,3、货物的性质,具体赔偿处理方式,1、赔偿计算,2、货物损失和施救保护费用，分别、比例赔偿,3、向第三者索赔及代位追偿,4、扣除残值,5、索赔时限：,180天,第六章第六节 责任保险,特征,主要,种类,责任保险,（一）责任保险的保险标的,（二）责任保险的承保基础,（三）责任保险的承保方式,（四）责任保险的赔偿对象,（五）责任保险的赔偿范围,（六）责任保险的赔偿限额,（七）责任保险的赔偿,（一）公众责任保险,（二）产品责任保险,（三）雇主责任保险,（四）职业责任保险,定义,：,以被保险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。,第六章第七节信用（保证）保险,信用（保证）保险及其特征,信用保险的主要种类,保证保险的种类,（,一）承保风险具有特殊性,（二）强调损失共担,（三）风险调查困难,（一）一般商业信用保险,（二）出口信用保险,（一）合同保证保险,（二）忠诚保证保险,（,三）产品质量保证保险,信用（保证）保险,第六章第八节 农业保险,农业保险及其特点,农业保险的种类,（一）地域性,（二）季节性,（三）连续性,（四）政策性政策保险,（一）种植业保险,（二）养殖业保险,1农作物保险,2林木保险,1、,畜禽养殖保险,2,林木保险,农业保险,第七章人身保险,第一节 人身保险概述,第二节 人寿保险,第三节 人身意外伤害保险,第四节 健康保险,第七章第一节 人身保险概述,定义,特征,种类,人身保险,人身保险以人的,生命或身体,为保险标的保险。,当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。,当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。,（一）人身风险的特殊性,（二）保险标的的特殊性,（三）保险利益的特殊性,（四）保险金额确定的特殊性,（五）保险合同性质的特殊性,（六）保险合同的储蓄性,（七）保险期限的特殊性,人寿保险,人身意外伤害保险,普通意外伤害保险,特种意外伤害保险,健康保险,医疗保险,疾病保险,收入补偿保险,死亡保险,生存保险,两全保险,第七章,第二节 人寿保险(1),种类,人寿保险,普通人寿保险,死亡保险,定期寿险:,终身寿险:,普通终身死亡,限期缴费终身,趸缴终身保险,生存保险,两全保险,1、将定期死亡和生存保险相结合,2、储蓄性级强,3、纯保费,危险保费：保险期限内死亡,储蓄保费：逐年形成责任准备金,第七章,第二节 人寿保险(2),种类,人寿保险,年金保险,1）缴费方式,趸缴年金,期缴年金,2）被保险人数,个人年金,联合年金,最后生存者年金,联合及最后生存者年金,定额年金,变额年金,即期年金,延期年金,终身年金,最低保证年金,定期生存年金,确定给付年金,退还年金,3)缴费额是否变动,4)给付开始日期,5)给付方式,第七章,第二节 人寿保险(3),种类,人寿保险,简易,团体,新型,定义：,简易方法经营的寿险,特点：,低保额、免体检、适应低工资收入人群,保额有限制、无须体检,规定等待期或削减期，防范逆选择,费率比普通寿险高,（1）风险选择的对象是团体而不是个人,（2）使用团体保单,（3）、成本低,（4）保险计划灵活,（5）采用经验费率的方法,1.分红寿险,保单持有人享受经营成果,客户承担一定的投资风险,定价的精算假设比较保守,保险给付、退保金中含有红利,2. 投资连结保险,3. 万能寿险,第七章,第二节 人寿保险(4),常用,条款,定价,责任,准备金,人寿保险,不可争条款,年龄误告条款,宽限期条款,中止、复效条款,自杀条款,不丧失价值任选条款,保单贷款条款,自动垫缴保险费条款,1、营业保费法,A、纯保险费 B、附加保费,2、营业保费等价公式法,A、死亡（生存）因素 B、利率因素,C、附加费因素,3、积累公式法,4、根据利润指标进行定价,人寿保险费三要素：,预定死亡率、预定利息率、,预定费用率,1、含义,因采取均衡保费，保险人还未履行的保,险责任的已收保费。,2、责任准备金的计算,A、理论责任准备金的计算（过去法、未来法）,B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金,第七章,第三节 人身意外伤害保险(1),含义,特征,可保风险,人身意外伤害保险,意外伤害的含义,伤害,意外,构成要件：意外和伤害,伤害的三要素：,致害物 侵害对象 侵害事实,一般可保,特约可保,战争 剧烈体育活动 核辐射 医疗事故,不可保,犯罪 寻衅殴斗 酒醉、吸毒 自杀,（一）保险责任-意外死亡给付、意外残疾给付,（二）保险费率厘定-取决于其职业和工种,（三）承保条件-条件较宽，高龄者可投保，无需体检,（四）保险期限-一般1年，最多3或5年；责任期限,（五）保险金给付-定额给付,（六）责任准备金的计算-当年保费收入的百分比,（40%-50%）,第七章,第三节 人身意外伤害保险(2),内容,种类,人身意外伤害保险,人身意外伤害保险的责任,人身意外伤害保险的责任给付：,按实施方式分类,自愿意外伤害,强制意外伤害,按保险风险分类,普通意外伤害,特定意外伤害,按保险期限分类,年期意外伤害,极短期意外伤害,多年期意外伤害,按险种结构分类,单纯意外伤害,附加意外伤害,第七章第四节 健康保险,特征,种类,健康保险,（一）健康保险经营风险的特殊性,（二）健康保险的精算技术,（三）健康保险的保险期限,（四）健康保险的保险金给付,（五）健康保险的成本分摊,（六）健康保险合同条款的特殊性,（七）健康保险的除外责任,（一）医疗保险,普通医疗保险:,住院保险 手术保险 综合医疗保险,（二）疾病保险,（三）收入保障保险,因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险,（四）长期护理保险,为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险,第一节 保险代理人概述,第二节 保险代理机构,第三节 保险代理从业人员,第八章 保险代理人,第八章第一节 保险代理人概述,概念,法律,特征,权利,义务,代理人经,纪人区别,保险代理人概述,保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。,1、委托人不同,2、代理权限不同,3、收入来源不同,4、法律地位不同,1、保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为,2、保险代理人的代理行为是基于保险人,授权的委托代理,3、保险代理人的代理行为是代表保险人 利益的中介行为。,4、保险代理人的权力机既包括 明示权力，又包括默示权力,（一）保险代理人的权利,1、获取劳务报酬的权利,2、独立开展业务活动的权利,（二）保险代理人的义务,1、诚实和告知义务,2、如实转交保险费的义务,3、维护保险人权益的义务,第八章第二节 保险代理机构,专业,兼业,保险代理机构,织形式：合伙企业；有限责任公司；股份有限公司,经营范围：代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；中国保监会规定的其他业务。,1、具有工商行政管理机关核发的营业执照,2、有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源,3、有固定的营业场所,4、具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件,我国保险代理机构的组织形式包括,合伙企业、有限责任公司股份有限公司,第八章第三节 保险代理从业人员,业务,人员,营销员,保险代理从业人员,保险代理业务人员是指在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔工作的人员,保险营销员是指取得中国保监会颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。,目前我国的个人保险代理人主要是指保险营销员,个人从事保险代理业务应具备的条件,1、具有初中以上文化程度,2、参加保险代理从业人员资格考试，成绩合格,3、有完全民事行为能力,4、品行良好，适合从事保险代理工作,5、与保险公司签订代理合同,6、取得所代理保险公司核发的保险代理从业人员展业证书,第一节 职业道德概述,第二节 保险代理从业人员的职业道德,第九章 保险代理从业人员职业道德,第九章第一节 职业道德概述,含义,特征,职业道德概述,职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则,涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系,1、具有鲜明的职业特点,2、具有明显的时代性特点,3、是一种实践化的道德,4、表现形式呈具体化和多样化的特点,保险代理从业人员职业道德,第九章第二节 保险从业人员的职业道德,概述,保险代理从业,人员的分类,保险营销员,保险代理机构从业人员,保险代理从业人员职业道德指引,1、守法遵规,P296,2、诚实信用,P298,3、专业胜任,P300,4、客户之上,P302,5、勤勉尽责,P304,6、公平竞争,P305,7、保守秘密,P306,